【正文】 注冊(cè)資本作為存單質(zhì)押的標(biāo)的物、通過銀行為股東獲取貸款的行為，涉嫌違反 《 公司法 》 第三十六條“公司成立后，股東不得抽逃出資”。 在信息獲取充分、決定介入項(xiàng)目的前提下， 分行還應(yīng)根據(jù)集群的特點(diǎn)，找出界定集群內(nèi)部個(gè)體群族優(yōu)劣的指標(biāo)體系 ，并據(jù)此 擬定目標(biāo)客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) ，從而 得出的目標(biāo)客戶最終篩選標(biāo)準(zhǔn)一攬子條件。 分行稱，基于此產(chǎn)生本項(xiàng)目的信貸需求。許多高端品牌美凱龍有，而沒有進(jìn)入凱恩。 因此，行業(yè)選取十分重要。最主要的原因是賣鋼材不賺錢 ,賣得越多 ,虧得就越多。（三）貸款用途：水產(chǎn)批發(fā)經(jīng)營戶周轉(zhuǎn)資金。 助業(yè)貸款要有準(zhǔn)入安排。 批復(fù)時(shí)間 ? 09全年 1個(gè)，占比 2%； 2023全年 25個(gè)，占比 43%； 2023年至 9月 30日已有 32個(gè)，占比 55%。 只有模式的風(fēng)險(xiǎn)可控，將來的風(fēng)險(xiǎn)才可控。但究其自身原因，電器開關(guān)設(shè)計(jì)存在重大缺陷、超期服役、緊急時(shí)刻處理失當(dāng)?shù)葍?nèi)部因素更值得關(guān)注 。 正是這種情況讓貿(mào)易商“不務(wù)正業(yè)”。所謂 “大消費(fèi)”，某種意義上即需求對(duì)價(jià)格變動(dòng)不敏感的行業(yè)，與百姓生活越息息相關(guān)、替代物越少、越基礎(chǔ)的行業(yè)，越值得關(guān)注（煙臺(tái)的糧油市場、蘋果倉儲(chǔ)項(xiàng)目；上海的茶城；福州、天津的水產(chǎn)品等） 。 目前上報(bào)的助業(yè)模式化項(xiàng)目集群整體經(jīng)營狀況都不錯(cuò)，但 分行在調(diào)研中更應(yīng)該把比較優(yōu)勢等重要信息更清晰的展現(xiàn)出來，而不是照抄企業(yè)的宣傳資料 ，美凱龍項(xiàng)目的做法值得借鑒。 比照房地產(chǎn)開發(fā)貸，可粗略理解為該公司的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金一部分由財(cái)政借款（政策專項(xiàng)應(yīng)付款）構(gòu)成，缺口部分?jǐn)M采取類似開發(fā)商預(yù)售收取房款的方式取得（要求 S坊承租人一次性繳納 1016年租金）。 座談中（副）會(huì)長先向我們介紹了臘味的整體情況，我們得知：該地區(qū)目前臘味年總銷售收入約十幾億，且與會(huì)人員基本已從當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社獲得貼息貸款，且工行等也已強(qiáng)勢介入。 另一方面，以一般擔(dān)保公司作為樣本，擔(dān)保公司因與借款人無股權(quán)上的關(guān)系，故擔(dān)保行為較為單純，為防范借款人風(fēng)險(xiǎn)向擔(dān)保公司傳導(dǎo)，其反擔(dān)保設(shè)臵一般也較為審慎。 越是與老百姓日常生活息息相關(guān)的行業(yè)，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)越小 知人知心。但隨著“三個(gè)三分之一”信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，這一問題應(yīng)該會(huì)有所緩解。 因本項(xiàng)目擔(dān)保方式為“法人存單質(zhì)押 +擔(dān)保公司保證擔(dān)?！?， 《 個(gè)人助業(yè)貸款管理辦法 》規(guī)定的擔(dān)保方式不含法人存單質(zhì)押擔(dān)保，且擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保需上報(bào)總行審批。 可以說，關(guān)于集群的前 4項(xiàng)工作是為我行找出目標(biāo)客戶所做的重要鋪墊。 由于中標(biāo)商戶的承租時(shí)間長達(dá) 1016年，承租人需一次性交清租金，造成其資金壓力很大。紅星南坪店定位于精品店，主要以銷售中端、中高端、高端品牌家居建材為主，目標(biāo)客戶定位不同?！辟Z經(jīng)理表示。 “據(jù)我了解 ,國內(nèi)鋼貿(mào)企業(yè)把信貸資金挪作他用 ,比如炒股、囤地、炒期貨 ,甚至放高利貸。（二）合作方： **擔(dān)保有限公司。對(duì)這塊業(yè)務(wù)我 總的想法是態(tài)度積極、審慎推進(jìn)。助業(yè)模式化項(xiàng)目上報(bào)數(shù)量逐年增長的態(tài)勢十分明顯。 ———— 摘自林立副行長在 2023年零售風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)上的講話 （根據(jù)錄音整理 20231026） 可見，助業(yè)貸款將是明年重點(diǎn)發(fā)展品種之一，而其開展思路即是圍繞“一圈一鏈”的助業(yè)模式化。 同樣，助業(yè)模式化，特別是很多分行 基于“首先選擇當(dāng)?shù)仄毡榇嬖?、各銀行反復(fù)介入并授信、由小微企業(yè)或個(gè)體工商戶構(gòu)成的專業(yè)市場，爾后尋找一至數(shù)個(gè)擔(dān)保公司作為擔(dān)保平臺(tái)乃至直接使用自然人聯(lián)保、并希望借此減輕后期管理壓力”的思想 ，而形成的一個(gè)個(gè) 簡單圈式方案，在“行業(yè)出現(xiàn)整體性風(fēng)險(xiǎn)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)負(fù)向波動(dòng)”的大背景下，能夠抵御得住嗎？ 核電站： 沒出事之前，大家覺得其高端、安全、清潔。 貿(mào)易商們更喜歡的是組成聯(lián)保體向銀行融資 。 類似鋼貿(mào)的行業(yè)，大家還能舉出幾個(gè)例子嗎？ 14 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對(duì)策篇 — （一） 集群 ，項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵 3 集群整體經(jīng)營狀況 評(píng)估的案例 —— C 重慶紅星美凱龍項(xiàng)目 紅星美凱龍南坪店競爭力分析： 紅星美凱龍南坪店位于重慶南岸區(qū)核心位臵，距南坪步行街僅 200米。 15 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對(duì)策篇 — （一） 集群 ，項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵 4 集群管理方 評(píng)估的案例 —— D 福州名成水產(chǎn)品市場項(xiàng)目 福州名成水產(chǎn)品市場有限公司（市場管理方） 擁有冷庫、交易市場、碼頭三大硬件設(shè)施 ，這是遠(yuǎn)洋漁業(yè)集散交易不可或缺的資源，也是全國范圍內(nèi)唯一與臺(tái)灣漁業(yè)直接對(duì)接的漁業(yè)碼頭。 但與一般開發(fā)貸不同， 一是 S坊的開發(fā)運(yùn)作周期長、財(cái)務(wù)不公開透明、銀行管控乏力，二是承租人一次性躉繳租金后并不獲得產(chǎn)權(quán)，其風(fēng)險(xiǎn)除自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，仍與 S坊整體性項(xiàng)目開發(fā)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān) 。 在實(shí)地前往其中一家臘味生產(chǎn)商的走訪過程中，該老板重點(diǎn)帶我們參觀了他正在修建的 4層高的新臘味生產(chǎn)廠房及設(shè)備。 反觀鋼貿(mào)類擔(dān)保公司，因其股東基本由鋼貿(mào)商組成，成立目的即為股東鋼貿(mào)商提供融資擔(dān)保支持， 這種純粹的融資平臺(tái)職能致使擔(dān)保公司的反擔(dān)保設(shè)臵存在流于形式的可能性 。 首先要摸清項(xiàng)目中究竟是誰需要錢、要錢干什么、給多少錢合適；其次對(duì)于篩選目標(biāo)客戶而言，微小民企控制人的人品、經(jīng)驗(yàn)、能力將對(duì)授信業(yè)務(wù)的成敗起到?jīng)Q定性作用 量體裁衣。 同時(shí)，我們也要承認(rèn)，我行對(duì)公條線多年來過于倚重大型、超大型國有背景的企業(yè)，符合助業(yè)模式化核心企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的有效客戶儲(chǔ)備并不充分。 客戶為擔(dān)保公司的自然人股東和會(huì)員，且符合我行產(chǎn)品管理辦法的相關(guān)規(guī)定。 從經(jīng)營模式區(qū)分 ：零售 24戶占 5%；批發(fā)零售兼營 428戶占 95%。 為此， S坊保護(hù)開發(fā)有限公司計(jì)劃對(duì)商戶進(jìn)行投標(biāo)招租，對(duì)中標(biāo)商戶一次性收取 1016年租金。凱恩國際家居產(chǎn)品線較長，有高、中、低端各類產(chǎn)品，但主要經(jīng)營中端或中偏低端產(chǎn)品。這比單純地賣鋼材要賺的多。 13 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對(duì)策篇 — （一） 集群 ，項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵 2 集群行業(yè) 評(píng)估的案例（ B 摘自 《 鋼貿(mào)企業(yè)騙貸投機(jī)調(diào)查 》 中國經(jīng)營報(bào) ） 不少鋼貿(mào)企業(yè)的“殼” ,已經(jīng)淪為融資平臺(tái) 。 四、擔(dān)保融資實(shí)施方案 （一）業(yè)務(wù)種類：個(gè)人助業(yè)貸款。 總體上對(duì)這塊業(yè)務(wù)要適當(dāng)做加法，但是這里面需要落實(shí)的東西還很多，這對(duì)我們真的是個(gè)挑戰(zhàn)。 類別構(gòu)成 ? 圈式融資 52個(gè)，占比 90%；鏈?zhǔn)饺谫Y 6個(gè)，占比 10%。 因此，分行對(duì)助業(yè)模式化的掌握水平，將在很大程度上決