助業(yè)模式化風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)-展示頁
2025-04-12 14:50本頁面
【正文】 險(xiǎn)更大。 貿(mào)易商們更喜歡的是組成聯(lián)保體向銀行融資 。 北京一位貿(mào)易商告訴記者 ,一年當(dāng)中鋼材賺錢的時(shí)間只有 3至 4個(gè)月 ,鋼價(jià)“倒掛”也已成為常態(tài) ,一不小心就會(huì)被套牢 ,許多企業(yè)因此出現(xiàn)了不同程度的虧損 ,有的甚至破產(chǎn)出局。最主要的原因是賣鋼材不賺錢 ,賣得越多 ,虧得就越多。 13 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對策篇 — （一） 集群 ，項(xiàng)目成敗的關(guān)鍵 2 集群行業(yè) 評估的案例（ B 摘自 《 鋼貿(mào)企業(yè)騙貸投機(jī)調(diào)查 》 中國經(jīng)營報(bào) ） 不少鋼貿(mào)企業(yè)的“殼” ,已經(jīng)淪為融資平臺(tái) 。 授信用途合理性評估 ：包括貸款用途的合理合規(guī)性，以及集群內(nèi)成員授信額度與真實(shí)資金需求、還款能力的匹配性。 集群 整體經(jīng)營狀況評估 ：市場地位、經(jīng)營情況、存續(xù)期限等。 授信用途是否真實(shí)、合規(guī) 一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，就可能是個(gè)誰都無法承受的項(xiàng)目型風(fēng)險(xiǎn) 11 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對策篇 — 總論 總行的審議視角 集群 （ 項(xiàng)目的 第一還款來源 —— 首要工作 ） ?集群行業(yè)狀況 ?集群整體經(jīng)營狀況 ?集群管理方評估 同樣，助業(yè)模式化，特別是很多分行 基于“首先選擇當(dāng)?shù)仄毡榇嬖凇⒏縻y行反復(fù)介入并授信、由小微企業(yè)或個(gè)體工商戶構(gòu)成的專業(yè)市場，爾后尋找一至數(shù)個(gè)擔(dān)保公司作為擔(dān)保平臺(tái)乃至直接使用自然人聯(lián)保、并希望借此減輕后期管理壓力”的思想 ，而形成的一個(gè)個(gè) 簡單圈式方案，在“行業(yè)出現(xiàn)整體性風(fēng)險(xiǎn)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)負(fù)向波動(dòng)”的大背景下，能夠抵御得住嗎？ 核電站： 沒出事之前，大家覺得其高端、安全、清潔。 討論：各位認(rèn)為該項(xiàng)目如何？請予點(diǎn)評 10 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對策篇 —— 引子 2 核電站與助業(yè)模式化 以福島核電站核泄露事故為例， 表面上看是由于地震、海嘯所致。（三）貸款用途：水產(chǎn)批發(fā)經(jīng)營戶周轉(zhuǎn)資金。 四、擔(dān)保融資實(shí)施方案 （一）業(yè)務(wù)種類：個(gè)人助業(yè)貸款。 三、擔(dān)保公司簡介 本方案項(xiàng)下我行擬引入具有市場背景的 **擔(dān)保有限公司（以下簡稱： **擔(dān)保）作為助業(yè)貸款的擔(dān)保方。 9 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 對策篇 —— 引子 1 簡單的圈式融資模型 案例 A：某分行水產(chǎn)市場助業(yè)模式化方案（摘要） 一、水產(chǎn)行業(yè)概述 水產(chǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的突破口之一，特別是近年來水產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，成為大農(nóng)業(yè)中一個(gè)發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。 顯而易見，助業(yè)模式化將在我行零售授信業(yè)務(wù)中占據(jù)越來越重要的地位，雖然各方面條件并不樂觀，但在當(dāng)前的宏觀背景下，這一趨勢業(yè)已確立。 8 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 挑戰(zhàn)篇 —— 日益提高的要求與人員能力的矛盾 分支行大部分零售經(jīng)辦人員在經(jīng)營類貸款方面經(jīng)驗(yàn)欠缺、專業(yè)素質(zhì)無法適應(yīng)此業(yè)務(wù)要求，且從事助業(yè)模式化的人員配備明顯不足。 ———— 摘自林立副行長在 2023年零售風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)上的講話 （根據(jù)錄音整理 20231026） 可見，助業(yè)貸款將是明年重點(diǎn)發(fā)展品種之一，而其開展思路即是圍繞“一圈一鏈”的助業(yè)模式化。 助業(yè)貸款的準(zhǔn)入就是各個(gè)分行成熟的模式化方案，其他的原則上不考慮。 助業(yè)貸款要有準(zhǔn)入安排。 總體上對這塊業(yè)務(wù)要適當(dāng)做加法，但是這里面需要落實(shí)的東西還很多，這對我們真的是個(gè)挑戰(zhàn)。去年獲批的項(xiàng)目，數(shù)個(gè)圈式融資至今額度無法啟用，主要原因?yàn)榉中性谀Ｊ皆O(shè)計(jì)中過于生硬、未充分考慮客戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，故方案無法得到客戶認(rèn)同 。 額度使 用率 ? 整體用信情況差強(qiáng)人意。 項(xiàng)目通過率 ?通過 52個(gè)，占比 90%；否決 6個(gè)，占比 10%。福州、上海、蘇州三分行合計(jì)僅有 1筆鏈?zhǔn)饺谫Y。助業(yè)模式化項(xiàng)目上報(bào)數(shù)量逐年增長的態(tài)勢十分明顯。1 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 2023年零售授信風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn) —— 助業(yè)模式化 個(gè)貸政策審批處 2 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的困局 第四部分 助業(yè)模式化發(fā)展策略之初探 第二部分 助業(yè)模式化全行情況的簡介 第一部分 前臵程序管理辦法出臺(tái)背景及內(nèi)容介紹 3 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 前臵程序管理辦法出臺(tái)的背景及內(nèi)容介紹 項(xiàng)目型風(fēng)險(xiǎn)是全行公認(rèn)的、對零售授信業(yè)務(wù)危害最大的風(fēng)險(xiǎn)類型，而管理項(xiàng)目型風(fēng)險(xiǎn)，最關(guān)鍵之處在于項(xiàng)目前期的調(diào)查與分析是否到位 對于房屋按揭貸款，目前我們已經(jīng)出臺(tái)了 《 項(xiàng)目額度管理辦法 》 ，且取得了良好的效果 下一步，我們準(zhǔn)備對其他“具備共性特征、在業(yè)務(wù)來源渠道及（或）業(yè)務(wù)擔(dān)保主體方面高度統(tǒng)一、且可批量辦理的零售授信業(yè)務(wù)組合”，參照 《 項(xiàng)目額度管理辦法 》 ，進(jìn)一步予以規(guī)范 前置程序 房屋按揭 助業(yè) 模式化 工程機(jī)械及營運(yùn)車 汽車按揭 特定綜消 4 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的挑戰(zhàn) 第四部分 助業(yè)模式化后續(xù)發(fā)展之初探 第二部分 助業(yè)模式化全行數(shù)據(jù)一覽 第一部分 前臵程序管理辦法出臺(tái)背景及內(nèi)容介紹 5 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 助業(yè)模式化歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 分行構(gòu)成 ? 福州分行 11個(gè)，占比 19%；上海分行 10個(gè)，占比 17%；蘇州 、合肥 分行 各 5個(gè)，占比 9%；煙臺(tái)分行 4個(gè)，占比 7%。 批復(fù)時(shí)間 ? 09全年 1個(gè)，占比 2%； 2023全年 25個(gè)，占比 43%； 2023年至 9月 30日已有 32個(gè)，占比 55%。 類別構(gòu)成 ? 圈式融資 52個(gè)，占比 90%；鏈?zhǔn)饺谫Y 6個(gè)，占比 10%。 行業(yè)分類 ?屬于關(guān)系到百姓日常消費(fèi)范疇的 31個(gè)，占比 53%；其他類別的 27個(gè)，占比 47%；關(guān)系百姓日常消費(fèi)的項(xiàng)目如 ?？谒a(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)、煙臺(tái)蘋果儲(chǔ)存批發(fā)行業(yè) 及糧油市場、重慶凍品市場等。否決項(xiàng)目全部為圈式融資。其中今年獲批的項(xiàng)目，主要受制于額度控制。 總行自 09年 11月批復(fù)福州分行“福建隆信擔(dān)保公司擔(dān)保項(xiàng)下在滬鋼貿(mào)小企業(yè)主授信方案”始，至2023年 9月 30日，已對 20家分行合計(jì) 58個(gè)助業(yè)模式化項(xiàng)目給予批復(fù)，總計(jì)金額 6 零售風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì) 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的 挑戰(zhàn)及對策 第四部分 助
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