助業(yè)模式化風(fēng)險培訓(xùn)-全文預(yù)覽
【正文】 高端客戶群體在選擇購買家居建材商品時應(yīng)該會首先選擇紅星美凱龍 。凱恩國際家居產(chǎn)品線較長，有高、中、低端各類產(chǎn)品，但主要經(jīng)營中端或中偏低端產(chǎn)品。（ 2）目標(biāo)客戶定位不同。其在這一區(qū)域的主要競爭對手是 一街之隔的“建瑪特” 南坪店和 相距 10公里左右、靠近巴南區(qū)的“凱恩國際” 家居賣場。 對類似鋼貿(mào)這種 親周期性明顯、金融屬性明顯的行業(yè)，要慎之又慎 。這比單純地賣鋼材要賺的多。 “去年以前 ,他們拿著 互保貸出來的錢放高利貸 。 而在聯(lián)合擔(dān)保的模式中 ,隱藏的金融風(fēng)險更大。 北京一位貿(mào)易商告訴記者 ,一年當(dāng)中鋼材賺錢的時間只有 3至 4個月 ,鋼價“倒掛”也已成為常態(tài) ,一不小心就會被套牢 ,許多企業(yè)因此出現(xiàn)了不同程度的虧損 ,有的甚至破產(chǎn)出局。 13 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關(guān)鍵 2 集群行業(yè) 評估的案例（ B 摘自 《 鋼貿(mào)企業(yè)騙貸投機(jī)調(diào)查 》 中國經(jīng)營報 ） 不少鋼貿(mào)企業(yè)的“殼” ,已經(jīng)淪為融資平臺 。 集群 整體經(jīng)營狀況評估 ：市場地位、經(jīng)營情況、存續(xù)期限等。一旦出了風(fēng)險，就可能是個誰都無法承受的項目型風(fēng)險 11 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 對策篇 — 總論 總行的審議視角 集群 （ 項目的 第一還款來源 —— 首要工作 ） ?集群行業(yè)狀況 ?集群整體經(jīng)營狀況 ?集群管理方評估 討論：各位認(rèn)為該項目如何？請予點評 10 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 對策篇 —— 引子 2 核電站與助業(yè)模式化 以福島核電站核泄露事故為例， 表面上看是由于地震、海嘯所致。 四、擔(dān)保融資實施方案 （一）業(yè)務(wù)種類：個人助業(yè)貸款。 9 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 對策篇 —— 引子 1 簡單的圈式融資模型 案例 A：某分行水產(chǎn)市場助業(yè)模式化方案（摘要） 一、水產(chǎn)行業(yè)概述 水產(chǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的突破口之一，特別是近年來水產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，成為大農(nóng)業(yè)中一個發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。 8 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 挑戰(zhàn)篇 —— 日益提高的要求與人員能力的矛盾 分支行大部分零售經(jīng)辦人員在經(jīng)營類貸款方面經(jīng)驗欠缺、專業(yè)素質(zhì)無法適應(yīng)此業(yè)務(wù)要求，且從事助業(yè)模式化的人員配備明顯不足。 助業(yè)貸款的準(zhǔn)入就是各個分行成熟的模式化方案，其他的原則上不考慮。 總體上對這塊業(yè)務(wù)要適當(dāng)做加法，但是這里面需要落實的東西還很多，這對我們真的是個挑戰(zhàn)。 額度使 用率 ? 整體用信情況差強(qiáng)人意。福州、上海、蘇州三分行合計僅有 1筆鏈?zhǔn)饺谫Y。1 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 2023年零售授信風(fēng)險管理培訓(xùn) —— 助業(yè)模式化 個貸政策審批處 2 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的困局 第四部分 助業(yè)模式化發(fā)展策略之初探 第二部分 助業(yè)模式化全行情況的簡介 第一部分 前臵程序管理辦法出臺背景及內(nèi)容介紹 3 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 前臵程序管理辦法出臺的背景及內(nèi)容介紹 項目型風(fēng)險是全行公認(rèn)的、對零售授信業(yè)務(wù)危害最大的風(fēng)險類型，而管理項目型風(fēng)險，最關(guān)鍵之處在于項目前期的調(diào)查與分析是否到位 對于房屋按揭貸款，目前我們已經(jīng)出臺了 《 項目額度管理辦法 》 ，且取得了良好的效果 下一步，我們準(zhǔn)備對其他“具備共性特征、在業(yè)務(wù)來源渠道及（或）業(yè)務(wù)擔(dān)保主體方面高度統(tǒng)一、且可批量辦理的零售授信業(yè)務(wù)組合”，參照 《 項目額度管理辦法 》 ，進(jìn)一步予以規(guī)范 前置程序 房屋按揭 助業(yè) 模式化 工程機(jī)械及營運車 汽車按揭 特定綜消 4 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的挑戰(zhàn) 第四部分 助業(yè)模式化后續(xù)發(fā)展之初探 第二部分 助業(yè)模式化全行數(shù)據(jù)一覽 第一部分 前臵程序管理辦法出臺背景及內(nèi)容介紹 5 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 助業(yè)模式化歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計 分行構(gòu)成 ? 福州分行 11個，占比 19%；上海分行 10個，占比 17%；蘇州 、合肥 分行 各 5個，占比 9%；煙臺分行 4個，占比 7%。 類別構(gòu)成 ? 圈式融資 52個，占比 90%；鏈?zhǔn)饺谫Y 6個，占比 10%。否決項目全部為圈式融資。 總行自 09年 11月批復(fù)福州分行“福建隆信擔(dān)保公司擔(dān)保項下在滬鋼貿(mào)小企業(yè)主授信方案”始，至2023年 9月 30日，已對 20家分行合計 58個助業(yè)模式化項目給予批復(fù)，總計金額 6 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的 挑戰(zhàn)及對策 第四部分 助業(yè)模式化后續(xù)發(fā)展之初探 第二部分 助業(yè)模式化全行數(shù)據(jù)一覽 第一部分 前臵程序管理辦法出臺背景及內(nèi)容介紹 7 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 挑戰(zhàn)篇 —— 對模式化的把握與業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾 經(jīng)營類貸款、助業(yè)類貸款總體要適當(dāng)加大投入，但 要鎖定“一圈一鏈”，要依靠模式化，定價要上去，要有綜合效益 ，同時要設(shè)定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍度。 貸款一定要抓源頭，一定要抓準(zhǔn)入，準(zhǔn)入把不住，后面很被動。 因此，分行對助業(yè)模式化的掌握水平，將在很大程度上決定各行明年業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞。 下面將總行審批條線在處理助業(yè)模式化中積累的一些經(jīng)驗與各位分享，希望有所啟發(fā)。 **擔(dān)保有限公司成立于 2023年 6月注冊資本 2023萬元人民幣（公司擬將注冊資本增至 4000萬元人民幣，重點為 **水產(chǎn)品批發(fā)中心內(nèi)經(jīng)營戶提供融資擔(dān)保）。（四）授信金額：方案總額度不超過人民幣 1億元。一旦出了問題，就可能是個天崩地裂的大問題 助業(yè)模式化： 沒出事之前，大家覺得其定價高、吸存好、上量快。 授信額度是否有據(jù)、適度 12 零售風(fēng)險管理團(tuán)隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關(guān)鍵 1 集群的類型： 圈式（主要指交易平臺，具有集聚性，如：交易市場、超市賣場、商業(yè)街區(qū)等）、鏈?zhǔn)剑ㄖ饕腹?yīng)鏈，具有配套性，如：上下游伴生態(tài)，即圍繞行業(yè)中的核心企業(yè)，上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商集群） 集群內(nèi)部一般包括兩大部分： 起管理協(xié)調(diào)作用集群管理方（圈式中的市場管理方或鏈?zhǔn)街械暮诵钠髽I(yè)），以及集群內(nèi)部個體群族（即待我行篩選的目標(biāo)授信客戶群） 集群在項目實地調(diào)研中依
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