助業(yè)模式化風險培訓-全文預覽
【正文】 高端客戶群體在選擇購買家居建材商品時應該會首先選擇紅星美凱龍 。凱恩國際家居產(chǎn)品線較長，有高、中、低端各類產(chǎn)品，但主要經(jīng)營中端或中偏低端產(chǎn)品。（ 2）目標客戶定位不同。其在這一區(qū)域的主要競爭對手是 一街之隔的“建瑪特” 南坪店和 相距 10公里左右、靠近巴南區(qū)的“凱恩國際” 家居賣場。 對類似鋼貿(mào)這種 親周期性明顯、金融屬性明顯的行業(yè)，要慎之又慎 。這比單純地賣鋼材要賺的多。 “去年以前 ,他們拿著 互保貸出來的錢放高利貸 。 而在聯(lián)合擔保的模式中 ,隱藏的金融風險更大。 北京一位貿(mào)易商告訴記者 ,一年當中鋼材賺錢的時間只有 3至 4個月 ,鋼價“倒掛”也已成為常態(tài) ,一不小心就會被套牢 ,許多企業(yè)因此出現(xiàn)了不同程度的虧損 ,有的甚至破產(chǎn)出局。 13 零售風險管理團隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關(guān)鍵 2 集群行業(yè) 評估的案例（ B 摘自 《 鋼貿(mào)企業(yè)騙貸投機調(diào)查 》 中國經(jīng)營報 ） 不少鋼貿(mào)企業(yè)的“殼” ,已經(jīng)淪為融資平臺 。 集群 整體經(jīng)營狀況評估 ：市場地位、經(jīng)營情況、存續(xù)期限等。一旦出了風險，就可能是個誰都無法承受的項目型風險 11 零售風險管理團隊 對策篇 — 總論 總行的審議視角 集群 （ 項目的 第一還款來源 —— 首要工作 ） ?集群行業(yè)狀況 ?集群整體經(jīng)營狀況 ?集群管理方評估 討論：各位認為該項目如何？請予點評 10 零售風險管理團隊 對策篇 —— 引子 2 核電站與助業(yè)模式化 以福島核電站核泄露事故為例， 表面上看是由于地震、海嘯所致。 四、擔保融資實施方案 （一）業(yè)務種類：個人助業(yè)貸款。 9 零售風險管理團隊 對策篇 —— 引子 1 簡單的圈式融資模型 案例 A：某分行水產(chǎn)市場助業(yè)模式化方案（摘要） 一、水產(chǎn)行業(yè)概述 水產(chǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，也是進行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的突破口之一，特別是近年來水產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，成為大農(nóng)業(yè)中一個發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。 8 零售風險管理團隊 挑戰(zhàn)篇 —— 日益提高的要求與人員能力的矛盾 分支行大部分零售經(jīng)辦人員在經(jīng)營類貸款方面經(jīng)驗欠缺、專業(yè)素質(zhì)無法適應此業(yè)務要求，且從事助業(yè)模式化的人員配備明顯不足。 助業(yè)貸款的準入就是各個分行成熟的模式化方案，其他的原則上不考慮。 總體上對這塊業(yè)務要適當做加法，但是這里面需要落實的東西還很多，這對我們真的是個挑戰(zhàn)。 額度使 用率 ? 整體用信情況差強人意。福州、上海、蘇州三分行合計僅有 1筆鏈式融資。1 零售風險管理團隊 2023年零售授信風險管理培訓 —— 助業(yè)模式化 個貸政策審批處 2 零售風險管理團隊 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的困局 第四部分 助業(yè)模式化發(fā)展策略之初探 第二部分 助業(yè)模式化全行情況的簡介 第一部分 前臵程序管理辦法出臺背景及內(nèi)容介紹 3 零售風險管理團隊 前臵程序管理辦法出臺的背景及內(nèi)容介紹 項目型風險是全行公認的、對零售授信業(yè)務危害最大的風險類型，而管理項目型風險，最關(guān)鍵之處在于項目前期的調(diào)查與分析是否到位 對于房屋按揭貸款，目前我們已經(jīng)出臺了 《 項目額度管理辦法 》 ，且取得了良好的效果 下一步，我們準備對其他“具備共性特征、在業(yè)務來源渠道及（或）業(yè)務擔保主體方面高度統(tǒng)一、且可批量辦理的零售授信業(yè)務組合”，參照 《 項目額度管理辦法 》 ，進一步予以規(guī)范 前置程序 房屋按揭 助業(yè) 模式化 工程機械及營運車 汽車按揭 特定綜消 4 零售風險管理團隊 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的挑戰(zhàn) 第四部分 助業(yè)模式化后續(xù)發(fā)展之初探 第二部分 助業(yè)模式化全行數(shù)據(jù)一覽 第一部分 前臵程序管理辦法出臺背景及內(nèi)容介紹 5 零售風險管理團隊 助業(yè)模式化歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計 分行構(gòu)成 ? 福州分行 11個，占比 19%；上海分行 10個，占比 17%；蘇州 、合肥 分行 各 5個，占比 9%；煙臺分行 4個，占比 7%。 類別構(gòu)成 ? 圈式融資 52個，占比 90%；鏈式融資 6個，占比 10%。否決項目全部為圈式融資。 總行自 09年 11月批復福州分行“福建隆信擔保公司擔保項下在滬鋼貿(mào)小企業(yè)主授信方案”始，至2023年 9月 30日，已對 20家分行合計 58個助業(yè)模式化項目給予批復，總計金額 6 零售風險管理團隊 目 錄 第三部分 助業(yè)模式化目前面臨的 挑戰(zhàn)及對策 第四部分 助業(yè)模式化后續(xù)發(fā)展之初探 第二部分 助業(yè)模式化全行數(shù)據(jù)一覽 第一部分 前臵程序管理辦法出臺背景及內(nèi)容介紹 7 零售風險管理團隊 挑戰(zhàn)篇 —— 對模式化的把握與業(yè)務發(fā)展的矛盾 經(jīng)營類貸款、助業(yè)類貸款總體要適當加大投入，但 要鎖定“一圈一鏈”，要依靠模式化，定價要上去，要有綜合效益 ，同時要設(shè)定適當?shù)娘L險容忍度。 貸款一定要抓源頭，一定要抓準入，準入把不住，后面很被動。 因此，分行對助業(yè)模式化的掌握水平，將在很大程度上決定各行明年業(yè)務發(fā)展的好壞。 下面將總行審批條線在處理助業(yè)模式化中積累的一些經(jīng)驗與各位分享，希望有所啟發(fā)。 **擔保有限公司成立于 2023年 6月注冊資本 2023萬元人民幣（公司擬將注冊資本增至 4000萬元人民幣，重點為 **水產(chǎn)品批發(fā)中心內(nèi)經(jīng)營戶提供融資擔保）。（四）授信金額：方案總額度不超過人民幣 1億元。一旦出了問題，就可能是個天崩地裂的大問題 助業(yè)模式化： 沒出事之前，大家覺得其定價高、吸存好、上量快。 授信額度是否有據(jù)、適度 12 零售風險管理團隊 對策篇 — （一） 集群 ，項目成敗的關(guān)鍵 1 集群的類型： 圈式（主要指交易平臺，具有集聚性，如：交易市場、超市賣場、商業(yè)街區(qū)等）、鏈式（主要指供應鏈，具有配套性，如：上下游伴生態(tài)，即圍繞行業(yè)中的核心企業(yè)，上游供應商和下游經(jīng)銷商集群） 集群內(nèi)部一般包括兩大部分： 起管理協(xié)調(diào)作用集群管理方（圈式中的市場管理方或鏈式中的核心企業(yè)），以及集群內(nèi)部個體群族（即待我行篩選的目標授信客戶群） 集群在項目實地調(diào)研中依
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