信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和案例-文庫(kù)吧資料
2025-03-13 15:21本頁(yè)面
【正文】 金 = 期初現(xiàn)金 + 期間銷售額 期間開支 ?期間銷售額 = 期未現(xiàn)金 期初現(xiàn)金 + 期間開支 客戶李師傅開出租車，他每天早上 7點(diǎn)開車出門，晚上 8 點(diǎn)回家，中午休息一個(gè)小時(shí)，每天跑車約 12個(gè)小時(shí) 。客戶給信貸員提供了如下報(bào)表（部分），你認(rèn)為這個(gè)報(bào)表真實(shí)嗎？ 資產(chǎn)負(fù)債表 損益表 … … 銷售收入 20230 存貨 100,000 … 銷貨成本 16000 應(yīng)收賬款 10,000 … … … … … 什么是信息交叉檢驗(yàn)？ ? 因?yàn)橛胁粚?duì)稱的信息存在，所以我們要對(duì)信息做交叉檢驗(yàn)來確保我們獲得的信息是盡可能真實(shí)的。他的貨周轉(zhuǎn)得很快，他每周都會(huì)去補(bǔ)貨。4月 25日時(shí)信貸員去王先生那里做貸款調(diào)查，談到銷售時(shí)客戶說他都是賒銷，一個(gè)月和他的買家結(jié)一次帳，一般都在月底 (27日以后 )，買家結(jié)款都很及時(shí)。） 權(quán)威第三方憑證（銀行流水，水電費(fèi)，稅票，征信。 客戶的口頭信息 舉例 ?對(duì)于某些說不清楚自己有多少收入及應(yīng)收應(yīng)付款的客戶我們可以說：作為一個(gè)生意人，再不懂賬目，絕對(duì)不至于不知道自己賺了多少錢吧，別人欠自己多少錢，自己欠別人多少錢，這個(gè)老板你心里是最清楚的， 客戶提供的書面資料 ? 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證 ? 股東協(xié)議、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、機(jī)構(gòu)代碼證 ? 銀行對(duì)賬單 ? 財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、稅票 ? 征信報(bào)告（個(gè)人、公司） ? 商場(chǎng)對(duì)帳單 ? 進(jìn)貨單，發(fā)貨單 ? 水、電費(fèi)單 ? 重要的合同 /權(quán)證 /憑證 ? 存貨單、出 /入庫(kù)單 金字塔模型 客戶 口述 客戶總賬 非利益相關(guān)人提供的信息 客戶自制原始憑證（銷售小票，工資表。“上級(jí)要求我們必須看一下您的賒銷登記本，您支持一下，給我們翻翻吧”。 客戶的口頭信息 舉例 ?應(yīng)收款 某些客戶不愿意透漏，我們可以說：你有這么大的銷售量而且現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)市場(chǎng)都流行賒賬，你應(yīng)該會(huì)有一定的應(yīng)收款。 ?信貸員在調(diào)查過程中必須有一定要問出關(guān)鍵信息的信心和耐心，對(duì)于一問三不知的客戶，可明確告訴他如果再不配合，將中止調(diào)查。 ? 員工和供應(yīng)商在 2日晚上堵住蔣某，打了 110后，蔣某才脫身，我們?cè)?3日凌晨和其面談，無(wú)果。 ? 周六周日兩天信貸員都在飯店蹲守是否正常營(yíng)業(yè)，而就在周日那天，還有一場(chǎng)婚宴酒席， 30包桌。由于當(dāng)時(shí)前臺(tái)較忙，未能查看當(dāng)天實(shí)收款項(xiàng)。蔣辦公室里當(dāng)時(shí)還有一個(gè) 30左右的青年人，這個(gè)青年人是來跟蔣談軍械學(xué)院食堂承包檔口的事，因?yàn)楫?dāng)時(shí)蔣有事去了下工作間，我跟這個(gè)青年人聊了幾句，他說知道蔣承包下來了食堂打算租個(gè)檔口，年租金是 5萬(wàn)，具體定金還沒商談?？谑鲇袃商状遄C房子，曾用一輛新買的比亞迪 S6車接送信貸員，說自己剛買的車，擔(dān)保人當(dāng)時(shí)擔(dān)保意愿較好，對(duì)飯店經(jīng)營(yíng)有一定的了解，說每個(gè)月還個(gè)三四萬(wàn)都沒問題。當(dāng)時(shí)在西二環(huán)與翼翔路交口部隊(duì)門口見面，由于是軍事重地，只是在門口與李講了下蔣借款的金額期限和擔(dān)保人的責(zé)任，得到李的同意后才拿出身份證登記信息，李說在部隊(duì)院子有一處軍產(chǎn)房。因?qū)W院食堂那邊的財(cái)務(wù)信息未能采集到，只好要求到軍械學(xué)院查看是否有此生意，隨后蔣帶我們來到了軍械學(xué)院食堂檔口，檔口的老板跟蔣打招呼，上前詢問確實(shí)蔣是承包人。 財(cái)務(wù)分析，損益 ？？？ ? 損益情況： ? 口述月銷售淡季為 30萬(wàn)，旺季為 5070萬(wàn)不等，毛利潤(rùn)大概在 50%左右，去年一年大概掙了 50萬(wàn)左右 ? 翟帶我們到了財(cái)務(wù)室，打出了近三個(gè)月的營(yíng)業(yè)日?qǐng)?bào)表， 5月份392637,6月份 374918,7月份 ,8月份從 1號(hào)到 17日共 203521 ? 現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn) 8月 17日當(dāng)天所收現(xiàn)金 8924元，其中不包括簽單款 。蔣口述說這是自己老家的哥哥背著他拿自己的身份證在當(dāng)?shù)氐男庞蒙缟贽k下來的，始終不知情，直到在 12年申辦信用卡，信用卡未批辦下來才直到自己的信用有問題，打算近期回老家蔣貸款還清。結(jié)算方式是押一月工資，工資月底結(jié)算。賬期一般 1個(gè)半月一結(jié)算。 ? 客戶說名下有一輛本田奧德賽車，信貸員看到了有輛金褐色奧德賽停在門口 生意模式分析 ？？？ ? 散客一部分，承接婚姻一部分，定點(diǎn)合作單位一部分。 ? 8月 16日主輔調(diào)去了店里和家里， 8月 17日晚上主調(diào)又去了次店里查看經(jīng)營(yíng) 落實(shí)生意所有權(quán) ？？？ ? 上海灘的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)
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