【正文】 貸款發(fā)放以后要對貸款進(jìn)行跟蹤檢查。如美國商業(yè)銀行的評分系統(tǒng)。使用的最重要的變量是：信用局評級、年齡、婚姻狀況、撫養(yǎng)人數(shù)、住房所有權(quán)、收入檔次、家里電話、銀行帳戶數(shù)量和種類、職業(yè)種類和現(xiàn)職工作的時間。如申請人分?jǐn)?shù)超過一個關(guān)鍵的分界水平，他或她就有可能在沒有其他不利信息的情況下，被批準(zhǔn)獲得貸款。　 　 　 信用評分系統(tǒng)通常以差異模型為基礎(chǔ)，或是一個相關(guān)技術(shù)，稱作邏輯回歸。 貸款 的審批與發(fā)放　銀行在審批消費(fèi)者貸款時，一般有兩種方法：n 經(jīng)驗判斷法 (主觀判斷法 ) ：即根據(jù)對借款人的信用分析和貸前調(diào)查，通過信貸人員的主觀判斷，來決定貸與不貸，貸多貸少。 信用分析和貸前調(diào)查 對借款人進(jìn)行信用分析和貸前調(diào)查的內(nèi)容，除了對一般工商企業(yè)貸款中所應(yīng)調(diào)查了解的內(nèi)容之外，銀行應(yīng)針對個人借款者的特點重點調(diào)查以下一些情況：（ 1）借款人姓名、年齡、住址；（ 2）借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性；（ 3）借款人收入及其穩(wěn)定性，借款人家庭收入及其穩(wěn)定性；（ 4）借款人消費(fèi)支出情況；（ 5）借款人承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)及其穩(wěn)定性；（６）借款人本人及由其承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況；（７）借款人的財產(chǎn)及其變現(xiàn)能力；（８）借款人的信用履歷。消費(fèi)者貸款一般可以分為以下三類： 分期償還貸款 信用卡貸款和其他周轉(zhuǎn)限額貸款 一次性償還貸款（二）消費(fèi)者貸款的操作要點 貸款的申請 消費(fèi)者需要向銀行申請貸款用于個人消費(fèi)，必須提交借款申請書。貼現(xiàn)銀行收到退還的匯票后，向貼現(xiàn)申請人帳戶扣收，對未扣回部分，按逾期貸款處理并收取 息。對尚未扣回部分，視同逾期并加收罰息。30）票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理 到期時，應(yīng)從付款人帳戶轉(zhuǎn)劃至貼現(xiàn)銀行帳戶。n 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度，即實付貼現(xiàn)額，按承兌票據(jù)的金額扣除貼現(xiàn)利息計算。（二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點 票據(jù)貼現(xiàn)的審批：審查以下幾個方面 （ 1）票據(jù)的票式和要件是否合法 （ 2）付款人和承兌人的資信狀況 （ 3）票據(jù)期限長短 （ 4）貼現(xiàn)的額度 票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度：n 票據(jù)貼現(xiàn)的期限：從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時間。貼現(xiàn)申請人在提出票據(jù)貼現(xiàn)的同時，應(yīng)出示貼現(xiàn)票據(jù)項下的商品交易合同原件，并提供復(fù)印件或其它能夠證明票據(jù)合法性的憑證，同時還應(yīng)提供能夠證明票據(jù)項下商品交易確已履行的憑證（如發(fā)貨單、運(yùn)輸單、提單、增值稅發(fā)票等復(fù)印件）。貼現(xiàn)申請人應(yīng)具有良好的經(jīng)營狀況，具有到期還貸的能力。 （ 3）它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限 （ 4）實行預(yù)收利息的方法。 n 票據(jù)貼現(xiàn)不僅僅是一種票據(jù)買賣行為，它實際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移，是銀行通過貼現(xiàn)而間接地把款項放給票據(jù)的付款人，是銀行貸款的一種特殊方式。一般有三種方式：一是拍賣；二是轉(zhuǎn)讓；三是兌現(xiàn)。根據(jù)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押方式設(shè)定的質(zhì)物，一般由抵押權(quán)人占管，按抵押方式設(shè)定的抵押物，一般由抵押人占管。抵押物的占管、處分（ 1）抵押物的占管 占管包括占有和保管兩層意思。n 根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定，辦理抵押登記的部門有：（ 1）以無地上定著物的土地使用權(quán)作抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)的土地管理部門；（ 2）以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上人民政府規(guī)定的部門；（ 3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；（ 4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；（ 5）以企業(yè)的設(shè)備和其它動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。確定抵押率 抵押率又稱 “ 墊頭 ” ，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價之比。 對抵押物進(jìn)行法律審查和技術(shù)鑒定的內(nèi)容包括： 一是審查借款人對抵押物的權(quán)利是否真時充分，對共同所有的財產(chǎn)，看其是否有共有各方同意設(shè)押的書面證明； 二是審查抵押人提供的抵押物是否需要有關(guān)部門批準(zhǔn)，如果需要有關(guān)部門批準(zhǔn)，看其是否經(jīng)過批準(zhǔn) ； 三是審查租賃經(jīng)營企業(yè)的設(shè)押物是否屬于企業(yè)自有資產(chǎn)，如果是租賃資產(chǎn)，銀行不得接受抵押； 四是審查抵押物有無重復(fù)抵押現(xiàn)象； 五是審查抵押物實物的真實、完好性； 六是審查抵押物有無保險。必須堅持合法性、易售性、穩(wěn)定性、易測性的原則。 n 我國擔(dān)保法規(guī)定，可以作為貸款抵押物的財產(chǎn)包括以下六類：（ 1）抵押人所有的房屋和其它地上定著物； （ 2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其它財產(chǎn)；（ 3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其它地上定著物；（ 4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其它財產(chǎn)；（ 5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（ 6）依法可以抵押的其它財產(chǎn)。銀行以抵押方式作擔(dān)保而發(fā)放的貸款，就是抵押貸款。n 動產(chǎn)質(zhì)押：是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保；n 權(quán)利質(zhì)押所包括的質(zhì)物有以下四類： 匯票 、 本票 、 支票 、 債券 、 存款單 、 倉單 、 提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其它權(quán)利。n 質(zhì)押方式與抵押方式的不同點在于：在辦理質(zhì)押貸款時，借款人應(yīng)將質(zhì)押財產(chǎn)作法定的移交，但可以不作實際的實物交付，只交付儲放貨物的倉庫鑰匙或貨物的可轉(zhuǎn)讓儲單即可。 質(zhì)押 是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。n 銀行發(fā)放保證貸款，貸款保證人應(yīng)當(dāng)按法律規(guī)定承擔(dān)貸款債務(wù)的一般保證或連帶責(zé)任保證責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人不能履行還款責(zé)任時，由保證人負(fù)責(zé)償還。n 銀行根據(jù)擔(dān)保法的保證方式向借款人發(fā)放的貸款稱為保證貸款。相應(yīng)地，我國目前的擔(dān)保貸款也包括保證貸款、質(zhì)押貸款和抵押貸款。 擔(dān)保貸款存在的 前提條件 : 通常在以下情況下，銀行應(yīng)要求借款人提供貸款擔(dān)保： （ 1)借款人的負(fù)債率較高，表明其財力脆弱；（ 2)借款人沒有建立令人滿意的、穩(wěn)定的收益記錄；（ 3)借款人的股本未能銷售出去；（ 4)借款人是新客戶；（ 5)借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化；（ 6)貸款的期限很長等。第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的要點一、信用貸款（一）信用貸款的特點 信用貸款是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。金融機(jī)構(gòu)存款利率保持不變。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款利率上調(diào) 0．27個百分點，由現(xiàn)行的 %提高到%。目前，尚未進(jìn)入市場化改革進(jìn)程的惟有存款利率的上限、貸款利率的下限和法定存款準(zhǔn)備金利率等少數(shù)利率品種。 2023年 11月 18日起上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元小額外幣存款利率上限， 1年期美元存款利率上調(diào)限提高 百分點，商業(yè)銀行自行確定并公布 2年期小額外幣存款利率 我國利率市場化進(jìn)程我國利率市場化進(jìn)程 2023年 1月 31日，央行發(fā)布了《穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化報告》，指出逐漸過渡到中央銀行不再統(tǒng)一規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率水平，而是運(yùn)用貨幣政策工具直接調(diào)控貨幣市場利率，進(jìn)而間接影響金融機(jī)構(gòu)存貸款利率水平。我國利率市場化進(jìn)程 2023年 10月 29日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款利率上調(diào) 0． 27個百分點，一年期存款利率由 %上調(diào)到 %，一年期貸款利率由 %上調(diào)到 %，其他各檔次貸款利率也相應(yīng)調(diào)整。我國利率市場化進(jìn)程 2023年 11月 對美元、日元、港幣、歐元小額存款利率實行上限管理，商業(yè)銀行可根據(jù)國際金融市場利率變化，在不超過上限的前提下自主確定；商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社可以開辦郵政儲蓄協(xié)議存款。 我國利率市場化進(jìn)程我國利率市場化進(jìn)程 2023年 3月 人民銀行統(tǒng)一了中外資金融機(jī)構(gòu)外幣利率管理政策，實現(xiàn)了中外資金融機(jī)構(gòu)在外幣利率政策上的公開待遇。我國利率市場化進(jìn)程1999年 10月 國債發(fā)行也開始采用市場招標(biāo)式，從而實現(xiàn)了銀行間市場利率、國債和政策性金融債券發(fā)行的市場化；進(jìn)行大額長期存款利率市場化嘗試， 1999年 10月，人民銀行批準(zhǔn)中資商業(yè)銀行法人對中資保險公司法人試辦由雙方協(xié)商確定利率的大額定期存款，進(jìn)行了存款利率改革的初步嘗試；將小企業(yè)貸款利率最高上浮30%的規(guī)定擴(kuò)大到所有中型企業(yè)。方案 A假定借款人保留在賬戶上的可用于投資的補(bǔ)償性余額為 10萬元，方案 B假定客戶保留在賬戶上的補(bǔ)償余額為 6萬元（兩者都已經(jīng)扣除了法定準(zhǔn)備金）。據(jù)預(yù)測，該借款人在這一年中貸款的平均使用額度為 80萬元，年存款服務(wù)費(fèi)為 4000元，其存款的加權(quán)邊際成本為7%，貸款的風(fēng)險及管理費(fèi)用為 5000元，銀行稅前產(chǎn)權(quán)資本目標(biāo)利潤率為 15%，貸款的資金來源中，股權(quán)與存款比為 1： 9，補(bǔ)償余額的投資收益率為 8%，下面我們考察在不同的補(bǔ)償余額水平下貸款利率的確定。在這種方法下，借款人補(bǔ)償余額的不同，貸款利率也有所不同。 實際用此方法定價時：用預(yù)計貸款收益率與目標(biāo)收益率相比較，若貸款收益率低于目