保單現(xiàn)金價值與紅利培訓課件-文庫吧資料
2025-02-17 07:06本頁面
【正文】 費，用來購買一份新的保單，新保單是定期保險，保額和原有保單相同，但保險期限需要重新計算。調整保費為均衡純保費的 120%。 ? 躉交保費，以后不用再交，這是繳清 ? 保額會有下降，這是減額 ? 具體操作：只要修改保單數(shù)據(jù)庫中的保單屬性和保額即可 減額交清（ 2） ? A(k)表示單位保險在時間 k的躉繳純保費， bk表示購買繳清保費的保險金額，則有： ? 在一定年限后，保險人為了鼓勵解約的被保人由領取退保金改為轉換成減額繳清保險，可能會免除解約時的扣除費用，此時記為 kW，即： kW=kV/A(k) ()kkC V b A k? ()kkCVbAk?基本險種 kW的公式 ? 由 kW=kV/A(k)，可得基本險種 kW的公式（參見書 P158）。若年繳均衡純保費大于等于 ，試采用 1941年和 1980年法則計算調整保費的公式。 E1含義 ? E1表示初年度的額外費用。 比較：修正責任準備金與調整保費法 ? 原始等額凈保費 ? 修正后階梯保費 修正前等額保費： P 修正后階梯純保費： ?， ??? ， ?P,?P ? ? P P : 1 | :xj xja Pa?? ???? 調整階梯保費 P P?E1 P? 調整后階梯純保費： P?E1， P?? P? 1EPPa? ??現(xiàn)金價值的計算－－調整保費法 ? 調整保費法：對均衡純保費進行一定程度的調整（類似于修正準備金），在調整后純保費的基礎上重新計算的準備金作為現(xiàn)金價值。 保單現(xiàn)金價值計算 調整保費法 ? 調整保費法：對均衡純保費進行一定程度的調整（類似于修正準備金），在調整后純保費的基礎上重新計算的準備金作為現(xiàn)金價值。如果年實質利率為 6%，試確定在第 5個保單年度末退保時的最高現(xiàn)金價值。 ? 分析：最高退保現(xiàn)金價值即為退保費為 0時的現(xiàn)金價值。 二元風險模型 ? 死亡或生存：經驗生命表或生存函數(shù) ? 退保：根據(jù)經驗計算保單各年度的退保率，并構造退保分布模型 現(xiàn)金價值的計算－－傳統(tǒng)法 ? 傳統(tǒng)現(xiàn)金價值決定法： ? 一般從責任準備金中扣除一筆退保費用，隨著保單生效時間的增加，這個退保費用的數(shù)額會逐漸減少 ? 也可以是責任準備金的一個百分比，百分比隨著生效年份的增加而增加，最后等于 100％ ? 計算公式： kCV=kVkSC 例 1：終身壽險最高保單現(xiàn)金價值 ? 設（ 40）購買了保險金額為 10000元的全離散終身壽險，每年初繳納的均衡純保費根據(jù)精算等價原則確定。 ? 在實際中，除了死亡這個損失變量，我們可能還會遇到其它的提前終止繳費的損失變量，比如，壽險中，被保險人退保；勞動力計劃中，雇員辭職、殘疾或者退休等，都會對單一考慮死亡因素時的繳納 ——賠付之間的平衡構成影響。就此人而言，保險人遭受到了損失。 ? 現(xiàn)金價值來源：帶有儲蓄成分的保單隨著生效時間的推移，會形成現(xiàn)金價值 ? 兩全壽險保單 ? 終身壽險保單 ? 定期壽險保單一般不計算現(xiàn)金價值 責任準備金與保單現(xiàn)金價值 ? 保險公司不會將所有責任準備金全數(shù)退還給被保人的原因： ? 財務風險 ? 死亡率風險 ? 效益風險 ? 退保成本 ? 保單現(xiàn)金價值的計算和責任準備金的計算有密切關系 退保金的計算原理 ? 中途退保者應受到某種懲罰 ? 退保是一種單方面解約行為 ? 很高的第一年費用可能不及回收 ? 但是投保本身是為了降低風險，所以不宜過多扣除 ? 注意： 《 保險法 》 規(guī)定保險公司對未交納的保費沒有請求權 關于退保金的一個理論結果 ? 在完全連續(xù)的情況下，如果退還給退保保單的現(xiàn)金價值等于退保時的責任準備金，則退保行為不會對繼續(xù)繳費的有效保單產生不利影響。若被保人在合同到期前退保時，有權獲得這一積累的基金。第 7章 保單現(xiàn)金價值與紅利 ? 掌握保單現(xiàn)金價值與紅利的計算原理 ? 熟悉各種保險險種的保單現(xiàn)金價值與紅利計算方法 ? 培養(yǎng)學生實際運用保單現(xiàn)金價值與紅利知識解決實際問題的能力 第一節(jié) 保單 現(xiàn)金價值
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