市場營銷第八章_商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)-文庫吧資料
2025-01-15 19:37本頁面
【正文】 資金來源。 ?著名的公司有： 標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、 Fitch等 。 貸款發(fā)放以后 ， 如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)不良貸款的預(yù)警信號 ， 或在貸款質(zhì)量評估中被列入關(guān)注級以下貸款 ， 都應(yīng)當(dāng)引起充分的重視 。 ? 同時 ， 銀行應(yīng)制定有效的貸款回收催收制度 。 ? 一套完整的貸款檔案管理制度通常應(yīng)包括以下內(nèi)容： ? 貸款檔案的結(jié)構(gòu)及其應(yīng)包括的文件； ? 貸款檔案的保管責(zé)任人； ? 明確貸款檔案的保管地點 ， 對法律文件要單獨保管 ， 應(yīng)保存在防火 、 防水 、 防損的地方； ? 明確貸款檔案存檔 、 借閱和檢查制度 。 ? 在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系、資產(chǎn)收益率目標(biāo)等多種因素。 ? 貸款擔(dān)保政策一般應(yīng)包括以下內(nèi)容： – 明確擔(dān)保的方式 ． 如 《 中華人民共和國擔(dān)保法 》 規(guī)定的擔(dān)保方式有：保證人擔(dān)保 、 抵押擔(dān)保 、 質(zhì)押擔(dān)保 、 留置 以及定金； – 規(guī)定抵押品的鑒定 、 評估方法和程序； – 確定貸款與抵押品的價值的比率 、 貸款與質(zhì)押品的比率； – 確定擔(dān)保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等 。 ?大銀行因其分支機構(gòu)眾多 ， 在貸款政策中 ， 一般不對貸款地區(qū)作出限制；中小銀行則往往將其貸款業(yè)務(wù)限制在銀行所在城市和地區(qū) ， 或該銀行的傳統(tǒng)服務(wù)地區(qū) 。 ? 貸款地區(qū)：是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍 。 ? ? 貸款的種類及其構(gòu)成 ， 形成了銀行的貸款結(jié)構(gòu) 。 ? 它反映了銀行貸款總體的流動性情況，這一比率越高，流動性越差；反之，流動性越強。 ? 我國中央銀行規(guī)定，商業(yè)銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的 10%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的 50%。 ? 我國中央銀行根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的國際標(biāo)準(zhǔn)，確定商業(yè)銀行資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)之比不得低于 8%，核心資本與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)之比不得低于 4%。 2) 貸款 /資本比率。 ? 這一指標(biāo)反映銀行資金運用于貸款的比重以及貸款能力的大小。 ? 評判銀行貸款規(guī)模是否適度和結(jié)構(gòu)是否合理 ， 可以用一些指標(biāo)來衡量 。 ?第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估 、 審查及貸款發(fā)放階段 。 ? 貸款工作規(guī)程：是指貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)范 。 ? 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ， 首先應(yīng)明確銀行開展貸款業(yè)務(wù)須遵循的基本方針 。 ? 貸款政策包括如下幾個方面： ? （ 1）法律法規(guī) ? （ 2）銀行內(nèi)部貸款政策 ? （ 3）規(guī)模和結(jié)構(gòu)控制 ? （ 4）審批權(quán)限分級管理制度 ? （ 5）操作細(xì)則 ? （ 6）定價準(zhǔn)則 貸款政策管理 ? ? 商業(yè)銀行的貸款政策基本內(nèi)容主要有以下幾個方面 ? 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ? 銀行貸款政策首先應(yīng)當(dāng)明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略 。 貸款管理原則 ? ?（ 1）執(zhí)行政策和制度的原則 ?包括銀行內(nèi)部貸款政策和央行的貸款政策。 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 貸款管理機構(gòu)的設(shè)置和職責(zé) ?一般銀行貸款管理機構(gòu)分為兩類： ?：負(fù)責(zé)銀行的貸款市場開拓，為借款人提供金融服務(wù)，由貸款客戶經(jīng)理組成； ?：是貸款審批部門，負(fù)責(zé)審查貸款申請報告，對借款人信用評級，對整個銀行貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)。 這類貸款由于事先已經(jīng)確定了風(fēng)險損失的補償 ， 銀行也不承擔(dān)風(fēng)險 。 ? 這類貸款銀行不承擔(dān)風(fēng)險 ， 通常只收取委托人付給的手續(xù)費 。 由于是自主發(fā)放 ， 因此 ， 貸款風(fēng)險及貸款本金和利息的回收責(zé)任都由銀行自己承擔(dān) 。 按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險程度）分類 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 ? 按銀行發(fā)放貸款的自主程度 ， 銀行貸款可以分為三種 。 按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險程度）分類 ? 按照貸款的質(zhì)量或風(fēng)險程度劃分貸款種類的意義： ? 有利于加強貸款的風(fēng)險管理，提高貸款質(zhì)量。 5. 損失貸款： ? 指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后 ， 本息仍無法收回 ， 或只能收回極少部分 。 4. 可疑貸款： ? 指借款人無法足額償還貸款本息 ， 即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保 ， 也肯定要造成一部分損失 。 如果這些因素繼續(xù)下去 ， 則有可能影響貸款的償還 ，因此 ， 需要對其進行關(guān)注 ， 或?qū)ζ溥M行監(jiān)控 。這類貸款的借款人財務(wù)狀況無懈可擊 ， 沒有任何理由懷疑貸款的本息償還會發(fā)生任何問題 。 按貸款的質(zhì)量（或風(fēng)險程度）分類 ? 按照貸款的質(zhì)量和風(fēng)險程度劃分 ， 銀行貸款可以分為正常貸款 ,關(guān)注貸款 ， 次級 ， 可疑貸款和損失貸款等五類 。 ? ， 將購買的住房抵押給銀行 ， 并按月歸還貸款本息的特殊貸款方式 。 ? 。 ? 有利于銀行監(jiān)控貸款的部門分布結(jié)構(gòu) ， 以便銀行合理安排貸款結(jié)構(gòu) ， 防范貸款風(fēng)險 。 但按照我國習(xí)慣的做法 ， 通常有兩種分類方法： ? 一是按照貸款對象的部門分類 ， 分為： ? 工業(yè)貸款 、 商業(yè)貸款 、
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