如何跟銀行打交道消費(fèi)金融業(yè)務(wù)簡介-文庫吧資料
2025-01-09 14:30本頁面
【正文】 人 /保證人 )的加入，會賦予該案 的加分或互補(bǔ)效果嗎 ?專案授權(quán)範(fàn)圍? 例外管制 ― 申貸人方面 ?逾越總負(fù)債比例，年齡限制，信用瑕庛 ― 擔(dān)保品方面 ?屋齡、使用狀況、座落位置 ― 借款型態(tài)方面 ?借款年限、還款方式? 投資管制 ― 資金用途為何 ? ― 借款人是否另有自住之不動產(chǎn)? “ 當(dāng)舖 ” 式之借款思維 ― 主要考量有； ?是否能在短時間內(nèi)清償 ?是否能 “ 全身而退 ”?( 指處份擔(dān)保品後足以涵概全部借款 )信用評定? 貸款人考率因素 ?銀行考慮因素 ― 貸款利率 ― 貸款人特質(zhì) ― 貸款成數(shù) ― 自備款 ― 貸款年限 ― 資金流量 ― 還款方式 ― 還債能力 ― 行員服務(wù) ― 抵押品授信流程? 金融產(chǎn)品設(shè)計? 保險策略? 業(yè)務(wù)招攬? 資產(chǎn)管理 ― 帳戶管理 ― 年度覆審 ― 冒貸控管 ― 催收 /回收? 績效分析授信 5P? 借款人 (People)：指評估借款人責(zé)任感、經(jīng)營成效及與 銀行往來情形等。十三、個人綜合所得稅完稅證明【借款人在他行貸款 (含本行及本筆 借款 )總額達(dá) 2,000萬元，借款人需要附完稅證明】。十一、買賣契約書 (以建物謄本過戶日至申貸日以未超過四個月為準(zhǔn)，須檢附 )。九、異動索引。七、財力證明。五、徵信報告。三、身分證影本或戶籍謄本。 EX:勞貸 5年 (期 )平均攤還本金(本金法 ) (期 )平均攤還本息(年金法 ) 攤還方式 款帳戶，委託本行按期 自帳戶內(nèi)自動扣繳 繳款方式房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 還款方式還款方式一、房貸承作案件批覆書。項目自用住宅新買賣自用住宅修繕 /投資或商業(yè)用途 /轉(zhuǎn)增貸回復(fù)型 (理財型 )循環(huán)透支型房貸 /短擔(dān)最高期限30年20年1年屋齡加計貸款年限以不超過耐用年限加 7年為原則房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 授信期限授信期限項目一般房貸政策性貸款最高期限以不超過三年為原則，若超過上述年限者須專案授權(quán)，惟最長仍以五年為限。 20歲，且不動產(chǎn)取得 原因為繼承、贈與或無償取得時，不予承作。所有權(quán)，若房屋或土地之所有權(quán) 不屬於同一人，則全部所有權(quán)人須為共同借款 人。停車位交通與位置屋外狀況屋內(nèi)狀況公共設(shè)施 社區(qū)機(jī)能房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 擔(dān)保品擔(dān)保品未辦理保存登記之增建物需取得客戶簽署之未保存登記建物合併抵押同意書，切結(jié)其增建部份係擔(dān)保物所有權(quán)人所擁有，始可撥貸。 投資用途擔(dān)保品作為投資或計劃將作為投資工具 (如出租、出售、或閒置中 )。八、無債務(wù)協(xié)商註記記錄。(五 )提供存款資料證明於信用卡延滯期間存款平均餘額大於延滯金額 (以 8代表 L、 M、 H )者。(三 )繳款狀況為全額繳清有遲延之記錄者。五、半年內(nèi)同一信用卡無連續(xù) 2個月 (含 )逾期記錄，若最近一期有逾期 記錄須提供已繳款之佐證資料，惟下列情形可不視為專案授權(quán) :(一 )最近一個月有逾期記錄，逾期金額＜＝ (4L)者。三、一年內(nèi)無退票未清償註記或無退票已清償註記、查封記錄。 房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 產(chǎn)品產(chǎn)品傳統(tǒng)房屋貸款? 本利平均攤環(huán)法? 本金平均攤環(huán)法? Interest Only本金利息500萬貸款 ,利率 3% ,期限 20年 總償還金額 666萬利息負(fù)擔(dān)為 166萬理財型房貸使用額度 30%70%額度： 500萬貸款500萬貸款 ,利率 5%,平均使用額度 60%實(shí)際利率 :%房貸用途房屋購置房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 用途用途房屋修繕週轉(zhuǎn)金償還它行其他消費(fèi)性用途一、三年內(nèi)無拒往記錄。房屋修繕貸款 以 改善屋況 為目的，並提供該標(biāo)的物為擔(dān)保之抵押貸款。 理財型房貸：(4% ～ 6%)投資理財族群投資理財族群 一般房貸：(3% ～ 5%)購置房屋或修繕購置房屋或修繕族群族群 消費(fèi)性貸款：(5% ～ 14%)有薪轉(zhuǎn)收入具穩(wěn)有薪轉(zhuǎn)收入具穩(wěn)定工作者定工作者 A B C客層區(qū)分 (量身定作)目標(biāo)客層 (市場區(qū)隔 )消金客層定位 D現(xiàn)金卡：(18% ～ 20%)有現(xiàn)金收入有現(xiàn)金收入 具工作者具工作者p進(jìn)階篇 房、信貸業(yè)務(wù)房貸發(fā)想基本原則? 由於是低利差產(chǎn)品，所以案源必須謹(jǐn)慎為之? 日後可能之法務(wù)處理程序上，諸如查封、買回、拍賣等，皆須耗費(fèi)相當(dāng)時日且經(jīng)常無法自行控管，因此，最佳之策略 “ 不要讓它發(fā)生!”? 對於高借款額度之案件，將洽請客戶提供較詳實(shí)之資料參考；但仍需考量客戶之便利性擔(dān)保品 房屋種類房屋種類 預(yù)售屋 新成屋 中古屋銷售方式 先售後建 先建後售 持有者轉(zhuǎn)售銷售通路 建商代銷公司建商代銷公司仲介代書屋主自售發(fā)生型態(tài) 買賣 買賣 買賣房屋貸款? 主要目標(biāo)客戶 “ 中產(chǎn)階級客戶層 ” ― 25~55 歲 ― 擁有來自工作所得或自營中小企業(yè)所 得之穩(wěn)定性財源之客層 ― 大眾化借款總額 ― 自住型住宅，且位於較優(yōu)之市區(qū)立地 條件或擁有便利之通勤設(shè)施之郊區(qū)理財型房貸 以投資理財為目的， 以活 (支 )存透支 提供短期週轉(zhuǎn)額度之貸款， 每戶最高循環(huán)額度貳仟萬元，以不超過最高擔(dān)保放款值為限。p市場預(yù)估 承前所述，及 2023~2023年金融業(yè)因承作高利差產(chǎn)品（信用 卡、現(xiàn)金卡），引爆卡債問題後，使得金融業(yè)承作信用貸 款（無擔(dān)）授信條件將更趨於審慎，為此，金融業(yè)信貸承 作方向，可能修正為收入穩(wěn)定族群，反觀此族群議價能力 較高，故預(yù)估信貸將進(jìn)入微利時代。 p市場預(yù)估 OVER BANKING 進(jìn)入市場調(diào)整階段 特定消費(fèi)者信用過度擴(kuò)張，導(dǎo)致國內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)走勢趨 緩，高負(fù)債族群確實(shí)需要時間來沈澱消化，依數(shù)據(jù)推估， 約要二年以上時間，回復(fù)生氣 信貸市場屬調(diào)整過渡期。 ?成本控制 : 成長期大量投入成本 (人力、租金、設(shè)備 )，面對成熟期之微 利，成本控制更顯重要。同業(yè)比較 消金（不含房貸）餘額消金 2023/12 2023/12 2023/12 2023/03全體銀行
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