如何跟銀行打交道消費(fèi)金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介(參考版)
2025-01-07 14:30本頁面
【正文】 衝 擊美國(guó)總統(tǒng)及財(cái)長(zhǎng)出面喊話，歐洲央行挹注龐大資金援助。次級(jí)房貸的惡性循環(huán)次級(jí)房貸的惡性循環(huán)次級(jí)房貸大事紀(jì)大型抵押貸款機(jī)構(gòu) American Home Mortgage傳出房貸業(yè)者財(cái)務(wù)危機(jī)。 房屋 銷售數(shù)據(jù)表現(xiàn) 差 ，使房地產(chǎn) 不景氣問題再現(xiàn)。 大增事件，引爆 次級(jí)房貸事件。 ?投資銀行、退休基金、避險(xiǎn)基金、市政基金、校務(wù)基金等機(jī)構(gòu)投資 人依照信評(píng)公司給出的評(píng)等，買進(jìn)以為是高評(píng)等、高收益、風(fēng)險(xiǎn)分 散的 CDO商品次級(jí)房貸風(fēng)暴形成原因四、房地產(chǎn)景氣的大多頭，讓泡沫愈吹愈大。某些 CDO再組合成另一種 CDO，成為以 CDO擔(dān) 保的 CDO ?標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)等信評(píng)公司對(duì) CDO商品給出評(píng)等。 ?HSBC等銀行從房貸公司買進(jìn)次級(jí)房貸，轉(zhuǎn)賣大型券商。依以下五個(gè)因素為比重： ： 35%： 30%： 15%： 10%： 10%一、信用不佳的貸款人，以通常高出一般利率 2%的利息貸入購(gòu)屋貸款 ?聯(lián)準(zhǔn)會(huì)升息時(shí)，負(fù)擔(dān)加重，無法繳款的違約率便急速上升。行政處法令面合作廠商提供議價(jià)作業(yè)CI審閱及修訂申請(qǐng)書規(guī)範(fàn)審閱廣告呈現(xiàn)審閱廣告醒語審閱配合部門廣告 3W5M廣告目標(biāo)？（ mission) 利益?zhèn)鬟_(dá)？（ message) 媒體通路？ (media) 廣告預(yù)算？ (money) 成效評(píng)估？ (measurement)目標(biāo)社群Who?消費(fèi)動(dòng)機(jī)Why?商品內(nèi)容What?高利潤(rùn)率行銷效率行銷紀(jì)律具激勵(lì)性質(zhì)之任獎(jiǎng)辦法 (勞資雙贏 )落實(shí)體驗(yàn)式行銷教育訓(xùn)練 (OJT)低離職率人員銷售 4率小結(jié)? 廣泛的社經(jīng)訊息來源及敏感度? 兼具現(xiàn)實(shí)感及想像力? 充份了解企業(yè)文化及發(fā)展目標(biāo)? 分析能力? 書面表達(dá)能力及語言溝通能力? 具利潤(rùn)及成本概念? 永遠(yuǎn)把自己當(dāng)做老闆p高階篇 次貸風(fēng)暴何謂次級(jí)房貸？? 次級(jí)房貸：借款給信用較差投資人的房屋抵押貸款 ，此等投資人的 FICO信用評(píng)級(jí)落在 300620分之間。放之動(dòng)態(tài)畫面影片 )。紙類廣告? 報(bào)紙、雜誌、傳單 (包含面紙 )、海報(bào)、招牌、牌坊 (含臨時(shí)擺設(shè)攤位背景板 )、傳真、廣告信函。）及網(wǎng)際網(wǎng)路。協(xié)調(diào)相當(dāng)重要。依產(chǎn)品特性擬定適度廣宣策略及行銷組合，並規(guī)劃產(chǎn)品教育訓(xùn)練課程及教材。不分階級(jí)大小禁止批評(píng)勿限定範(fàn)圍創(chuàng)意接力構(gòu)想合併集體創(chuàng)造 小工具 零食 音樂 便利貼 交叉分組 小獎(jiǎng)品幽默主持風(fēng)格有效率的創(chuàng)意會(huì)議 產(chǎn)品提案產(chǎn)品行銷包裝產(chǎn)品訂價(jià)產(chǎn)品模型市場(chǎng)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估產(chǎn)品修正整合產(chǎn)品監(jiān)控機(jī)制行銷教育訓(xùn)練產(chǎn)品討論會(huì)停損淘汰產(chǎn)品開發(fā)流程圖 產(chǎn)品提案產(chǎn)品行銷包裝產(chǎn)品訂價(jià)產(chǎn)品模型市場(chǎng)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估產(chǎn)品修正整合產(chǎn)品監(jiān)控機(jī)制行銷教育訓(xùn)練產(chǎn)品討論會(huì)舉凡新產(chǎn)品、流程、新通路、異業(yè)結(jié)盟專案、廣宣等皆可透由全員產(chǎn)品提案、腦力激盪，不定期舉辦產(chǎn)品討論會(huì)，作出產(chǎn)品模型 (客層、利率、額度等 )或解決方案並進(jìn)行可行性分析。 EX:芥末與熱狗；電腦與紙張? 假如顧客因擁有其他參賽者的產(chǎn)品而降低對(duì)你產(chǎn)品的評(píng)價(jià)時(shí)，該參賽者就是你的競(jìng)爭(zhēng)者。（藝術(shù)、心理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)）社會(huì)導(dǎo)向以客戶為思考中心轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)全體的概念，提供消費(fèi)者需求的同時(shí)應(yīng)考量環(huán)境保護(hù)及社會(huì)福祉的行銷理念。生產(chǎn)導(dǎo)向 行銷導(dǎo)向競(jìng)爭(zhēng)漸漸加劇，開始注重行銷通路之開拓，以銷售規(guī)模量產(chǎn)商品。The Five “C”s”? Character 信用品德? Cash Flow 經(jīng)常性現(xiàn)金收入? Collateral 抵押品? Capacity 償付能力? Capital 資產(chǎn)The Sixth “C”？? Context 環(huán)境The Five “C”s”類別 解說 5C 償付能力 經(jīng)常性現(xiàn)金收入經(jīng)常性現(xiàn)金收入能力淨(jìng)值 資產(chǎn)及負(fù)債 資產(chǎn)及償付能力能力現(xiàn)金及財(cái)務(wù)帳戶狀況負(fù)債及現(xiàn)金收入償付能力 能力聯(lián)徵信用紀(jì)錄信用紀(jì)錄 信用品德 意願(yuàn) (能力 )現(xiàn)有及過去帳戶紀(jì)錄信用紀(jì)錄 信用品德 意願(yuàn) (能力 )註 :依客戶分層 (1)A段班承作 A客層 (2)淨(jìng)值房貸承作 ABC客層整合負(fù)債(減降月付金 )資金需求(負(fù)債增加 )有不動(dòng)產(chǎn)無不動(dòng)產(chǎn)A段班 淨(jìng)值房貸(NAV100%)房貸平轉(zhuǎn)專案(NAV100%)房貸信貸有不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)増貸(NAV90%)客戶需求資產(chǎn)狀態(tài)適用產(chǎn)品信貸產(chǎn)品定位圖業(yè)務(wù)範(fàn)圍 借款人p進(jìn)階篇 行銷概念行銷概念開拓市場(chǎng)的策略與行動(dòng) 為創(chuàng)造並滿足消費(fèi)者需求及企業(yè)組織目標(biāo)的交易行為，針對(duì)創(chuàng)意、商品、服務(wù)、價(jià)格、廣宣、流通方式等進(jìn)行規(guī)劃及推動(dòng)的過程。? 還款來源 (Payment) ：指借款人是否有充份而正當(dāng)還款 來源，該因素為評(píng)估債權(quán)可回收之核心。房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 貸款送審應(yīng)備文件貸款送審應(yīng)備文件 ,應(yīng)附近半年薪轉(zhuǎn)存摺或扣繳憑單 ,應(yīng)附個(gè)人近半年存摺往來紀(jì)錄 (屬獨(dú)資者 ,非合夥人 )應(yīng)附營(yíng)登證 ,401報(bào)表買賣件 (3000億優(yōu)惠房貸 ,政策性房貸等 )平轉(zhuǎn)件(增轉(zhuǎn)貸 ) ,應(yīng)附買賣合約書 (3000億優(yōu)惠房貸 ,政策性房貸等 )勞工修繕貸款 其他應(yīng)備文件 ,應(yīng)附租賃契約書 2仟萬 ,應(yīng)附完稅證明房貸產(chǎn)品說明房貸產(chǎn)品說明 貸款送審應(yīng)備文件貸款送審應(yīng)備文件風(fēng)險(xiǎn)承受能力? 負(fù)債分析 ― 該借款之分期繳款金額相對(duì)應(yīng)於月收入之比例 ― 申貸人所有負(fù)債 (含其他房貸、汽貸、信貸、信用 卡等 )之分期繳款金額相對(duì)應(yīng)於月收入之比例? 借款人 /共同借款人 /保證人 ― 他們是否都住在此擔(dān)保品中 ― 他們之加入是否因此而使本案增加了還款來源或額 外的擔(dān)保品，便於日後可能之處份效果 ― 與借款人之關(guān)係 ― 因他們 (共同借款
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