保險(xiǎn)精算與壽險(xiǎn)精算-文庫(kù)吧資料
2025-01-04 22:34本頁(yè)面
【正文】 6）總是假定生命表中某一年齡的人都向保險(xiǎn)公司投保，而不管實(shí)際情況，因?yàn)椴挥绊懡Y(jié)論的正確性。 ? 折扣法：對(duì)被保險(xiǎn)人采用折扣費(fèi)率 第三節(jié) 壽險(xiǎn)精算 ? 壽險(xiǎn)精算是研究生存和死亡為保險(xiǎn)事故而引發(fā)的一系列計(jì)算問(wèn)題。損失調(diào)整系數(shù)將隨著損失變動(dòng)而變動(dòng)的費(fèi)用考慮在內(nèi)，稅收系數(shù)則是一個(gè)將稅收因素考慮在保費(fèi)之內(nèi)的數(shù)字?；颈ｋU(xiǎn)費(fèi)由兩部分組成，一部分用于支付與理賠有關(guān)的各種費(fèi)用，一部分用于彌補(bǔ)超過(guò)最大保險(xiǎn)費(fèi)的損失額。如果實(shí)際損失大，繳付的保費(fèi)就多；實(shí)際損失小，繳付的保費(fèi)就少。 ? 追溯法 ? 該法是依據(jù)保險(xiǎn)期間的損失為基礎(chǔ)來(lái)調(diào)整費(fèi)率的。與表定法相比，經(jīng)驗(yàn)法更能全面地顧及到影響危險(xiǎn)的各項(xiàng)因素。其計(jì)算公式如 ? 其中， M— 保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的百分比， A— 經(jīng)驗(yàn)時(shí)期被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失， E— 被保險(xiǎn)人適用某分類時(shí)的預(yù)期損失， C—信賴因素， T— 趨勢(shì)因素 (考慮平均賠償金額支出趨勢(shì)及物價(jià)指數(shù)的變動(dòng) )。 ? 經(jīng)驗(yàn)法 ? 該方法是根據(jù)被保險(xiǎn)人過(guò)去的損失記錄，對(duì)按分類法計(jì)算的費(fèi)率加以增減，但當(dāng)年的保費(fèi)率并不受當(dāng)年經(jīng)驗(yàn)的影響，而是以過(guò)去數(shù)年的平均損失，來(lái)修訂未來(lái)年份的保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 其缺點(diǎn) 主要是使用該法成本太高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人的情況，經(jīng)常要文付大量營(yíng)業(yè)費(fèi)用。 2)適用性較強(qiáng)。 ? 表定法的優(yōu)點(diǎn)在于： 1)能夠促進(jìn)防災(zāi)防損。 ? 增減法在實(shí)施中又有表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法、折扣法等多種形式。 ? （三）增減法 ? 增減法：是指在同一費(fèi)率類別中，根據(jù)投保人的或投保標(biāo)的的情況給以變動(dòng)的費(fèi)率。信賴因素的大小，表示經(jīng)驗(yàn)期間所取得的數(shù)據(jù)的可信賴程度。對(duì)于許多具體業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，費(fèi)率的調(diào)整比費(fèi)率的計(jì)算更重要。 ? 在分類時(shí)應(yīng)注意每類中所有各單位的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是否相同，以及在適當(dāng)?shù)拈L(zhǎng)期中，其損失經(jīng)驗(yàn)是否一致，以保證費(fèi)率的精確度。之所以采用觀察法，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量太少，無(wú)法獲得充足的統(tǒng)計(jì)資料來(lái)確定費(fèi)率。 ? 三、保險(xiǎn)毛費(fèi)率的確定 ? 毛費(fèi)率即習(xí)慣上所說(shuō)的保險(xiǎn)費(fèi)率，是純費(fèi)率和附加費(fèi)率之和，公式表示為： ? 毛費(fèi)率＝純費(fèi)率 (1＋附加費(fèi)率 ) ? 四、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的一般方法 ? 實(shí)務(wù)中確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。 其計(jì)算方法是根據(jù)以往年度各項(xiàng)費(fèi)用的總額加上預(yù)期利潤(rùn)除以同期的純保費(fèi)收入總額。 XK??nXXnii???? 12)(? ? 二、保險(xiǎn)附加費(fèi)率的確定 ? 附加費(fèi)率是純費(fèi)率的附加部分。 穩(wěn)定系數(shù)愈低，則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性愈高；反之，穩(wěn)定系數(shù)愈高，則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性愈低。 ? 對(duì)一組保額損失率的選擇標(biāo)準(zhǔn)是： ? （ 1）必須有足夠的年數(shù)； ? （ 2）每年的保額損失率須建立在大量統(tǒng)計(jì)資料基礎(chǔ)之上； ? （ 3）選擇的每組保額損失率必須是相對(duì)穩(wěn)定的。 ? 純費(fèi)率的基本厘訂步驟為： ? （一）選擇一組適當(dāng)?shù)臍v年保額損失率 ? 保額損失率是賠償金額占保險(xiǎn)金額的比率。依據(jù)純費(fèi)率計(jì)算的純保費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失。純費(fèi)率與附加費(fèi)率之和即為毛費(fèi)率。 ? 第二節(jié)非壽險(xiǎn)精算 ? 一、保險(xiǎn)純費(fèi)率的確定 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定： 是以損失概率為基礎(chǔ)的。 用 來(lái)表示事件在 n次實(shí)驗(yàn)中發(fā)生的次數(shù)，則依據(jù)泊松大數(shù)法則有：對(duì)于任意的 ε＞ 0，下式成立： 泊松大數(shù)法則的意思是說(shuō)：當(dāng)實(shí)驗(yàn)次數(shù)無(wú)限增加時(shí)結(jié)果所得的比率將無(wú)限接近。 ? 切比雪夫大數(shù)法則 設(shè) X1， X2， … ， Xn… 是由相互獨(dú)立的隨機(jī)變量所構(gòu)成的序列，每一隨機(jī)變量都有有限方差，并且它們有公共上界： 則對(duì)于任意的 ε ＞ 0 ，都有： ? ? ? ? ? ? 111 ， ?? CXDCXDCXD ???1)(11lim11????????? ???????nkknkkn XEnXnP 貝努利大數(shù)法則 設(shè) 是 n次貝努利實(shí)驗(yàn)中事件 A發(fā)生的次數(shù)，而 P是事件 A在每次實(shí)驗(yàn)中出現(xiàn)的概率，則對(duì)于任意的 ε＞ 0，都有： ? 這一法則對(duì)于利用統(tǒng)計(jì)資料來(lái)估計(jì)損失概率是極其重要的。根據(jù)大數(shù)法則的定律，承保的危險(xiǎn)單位愈多，損失概率的偏差愈小，反之，承保的危險(xiǎn)單位愈少，損失概率的偏差愈大。 ? （二）大數(shù)法則 ? 在隨機(jī)
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