【正文】 兩個(gè)趨勢(shì)： ① 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將成為移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)主體。盡管移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商還沒有進(jìn)行專門的移動(dòng)支付芯片的研發(fā)，但是高度關(guān)注和跟蹤新技術(shù)的發(fā)展并進(jìn)行相應(yīng)的研發(fā)工作，同時(shí)積極制訂和完善相關(guān)的業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范，不斷探索新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)應(yīng)用。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 目前國(guó)內(nèi)用戶通過移動(dòng)支付可獲得的商品或服務(wù)包括：水電費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用、移動(dòng)話費(fèi)的繳納，具有額度限制的保險(xiǎn)、網(wǎng)上教育等費(fèi)用的繳納，游戲點(diǎn)卡等虛擬卡的購(gòu)買、彩票和電影票等票務(wù)的購(gòu)買。 2023年 5月，中國(guó)聯(lián)通在江蘇無錫正式推出“小額支付移動(dòng)解決方案”試驗(yàn)系統(tǒng)，各種新業(yè)務(wù)的推行使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸浮出水面，真正走入手機(jī)用戶的生活中。 2023年 9月北京移動(dòng)通信公司推出名為“手機(jī)錢包”的手機(jī)支付業(yè)務(wù)， 12月中旬上海推出出租車上的銀行移動(dòng) POS機(jī)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2）國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀 從 2023年開始，移動(dòng)電子支付（簡(jiǎn)稱移動(dòng)支付）就已經(jīng)成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 1）移動(dòng)支付的概念 移動(dòng)支付有兩種工作方式：①費(fèi)用通過手機(jī)賬單收取，用戶在支付其手機(jī)賬單的同時(shí)支付該筆費(fèi)用，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為用戶提供了信用。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 6．移動(dòng)支付 （ 1）移動(dòng)支付的概念 移動(dòng)支付（又稱手機(jī)支付）是指用戶使用移動(dòng)手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)（包括移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng)）購(gòu)買實(shí)體或虛擬物品以及各種服務(wù)的一種新型支付方式。目前，全世界銀行同業(yè)間的美元清算的 98%以上是通過 CHIPS系統(tǒng)進(jìn)行的。 CHIPS清算方式為“軋差清算”，即每個(gè)工作日內(nèi)的各筆清算不隨時(shí)發(fā)生，而是在工作日結(jié)束之前，各清算行軋差后才能進(jìn)行結(jié)算。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 2） CHIPS系統(tǒng) 紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)（ Clearing House Interbank Payment System， CHIPS），主要以世界金融中心美國(guó)紐約市為資金結(jié)算地，是美國(guó)主要的大額電子支付系統(tǒng)之一。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 1） SWIFT 環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（ Society for Worldwide Interbank Financial Telemunication， SWIFT）是為實(shí)現(xiàn)國(guó)際銀行間金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化而產(chǎn)生的，它是一個(gè)國(guó)際銀行同業(yè)非盈利性的國(guó)際合作組織，總部設(shè)在當(dāng)時(shí)的布魯塞爾。專用網(wǎng)絡(luò)是一種封閉式的網(wǎng)絡(luò)，是金融機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)通信技術(shù)建立的實(shí)現(xiàn)票據(jù)處理自動(dòng)化的電子資金支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。這些電子匯兌系統(tǒng)按其作業(yè)性質(zhì)的不同可以分為三大類：通信系統(tǒng)、資金調(diào)撥系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。 這種系統(tǒng)同個(gè)人自助銀行系統(tǒng) （ 如 ATM） 相比 ， 具有交易額大 、 風(fēng)險(xiǎn)性大 、 對(duì)系統(tǒng)的安全性要求很高 、 跨行和跨國(guó)交易所占比重大等特點(diǎn) 。其間的數(shù)據(jù)通信轉(zhuǎn)接過程的繁簡(jiǎn)程度視匯出行與匯入行二者之間的關(guān)系而定。具體來說，電子匯兌系統(tǒng)是以銀行自身的計(jì)算機(jī)系網(wǎng)絡(luò)為依托，為客戶提供匯兌、托收承付、委托收款、銀行承兌匯票、銀行匯票等支付結(jié)算服務(wù)方式。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 4．電子匯兌系統(tǒng) （ 1） 電子匯兌系統(tǒng)簡(jiǎn)介 電子匯兌系統(tǒng) （ Electronic Exchange） 是利用電子手段來處理資金的匯兌業(yè)務(wù) ， 以提高匯兌效率 、 降低匯兌成本的一種資金處理系統(tǒng) 。對(duì)于純軟件電子錢包方案由于只能在 Inter平臺(tái)上應(yīng)用，投入較大，成本較高，目前應(yīng)用范圍上還有些局限。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3．電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付方式 電子錢包（ Ewallet或 Epurse）是一個(gè)客戶可以用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，就像生活中隨身攜帶的錢包一樣，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子零錢、個(gè)人信息等，經(jīng)過授權(quán)后又可以方便地可選擇地取出使用的一種新式網(wǎng)絡(luò)支付工具。為保證電子現(xiàn)金的安全以及可兌換性，發(fā)行銀行還應(yīng)該從第三方認(rèn)證中心申請(qǐng)數(shù)字證書以證實(shí)自己的身份，同時(shí)獲取自己的公開 /私人密鑰對(duì)，并把公開密鑰公開出去，利用私人密鑰對(duì)電子現(xiàn)金進(jìn)行簽名。這種支付方式在電子現(xiàn)金的產(chǎn)生以及傳輸過程中同樣應(yīng)用了一系列先進(jìn)的安全技術(shù)手段，如公開密鑰加密、數(shù)字摘要、數(shù)字簽名以及隱蔽簽名技術(shù)等。電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式為由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換而來的一系列電子加密序列數(shù)，通過這些加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，可以說電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。 SET協(xié)議實(shí)質(zhì)是一種應(yīng)用在 Inter上，以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，目的就是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易的安全。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 5）基于 SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付方式 SET（ Secure Electronic Transaction）安全電子交易協(xié)議是由 VISA和 MasterCard兩大信用卡公司于 1997年 5月聯(lián)合推出的規(guī)范。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 基于 SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付模式的特點(diǎn)主要有： ① 實(shí)現(xiàn)的是部分信息加密 ， 以提高效率； ② 使用了對(duì)稱 （ 私有 ） 密鑰和非對(duì)稱 （ 公開 ） 密鑰加密技術(shù) ，確保通信的安全性 ?；?SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付方式是電子商務(wù)過程中利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)遵守 SSL協(xié)議的安全通信與控制機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全的在線支付。 目前該公司在全球共有 ，在 20多個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了辦事處，發(fā)卡量達(dá) 3億多張，市場(chǎng)占有率達(dá) 35%左右，已建立了全球自動(dòng)清算系統(tǒng)、萬(wàn)事達(dá)發(fā)卡及付賬處理系統(tǒng)和萬(wàn)事達(dá)自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)，在全球 220個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有 1300個(gè)特約商戶。 萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織是一個(gè)包羅世界各地財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)的非牟利協(xié)會(huì)組織，其會(huì)員包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)，以及信貸合作社。 VISA國(guó)際信用卡組織實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制，董事會(huì)負(fù)責(zé)制定 VISA國(guó)際信用卡組織的章程和各項(xiàng)規(guī)章制度，審批各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)及策劃全球市場(chǎng)戰(zhàn)略等重大問題。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 （ 3）信用卡組織 ① VISA國(guó)際信用卡組織。信用卡按賬戶及資金性質(zhì)可分為貸記卡（ Credit Card）、準(zhǔn)貸記卡、借記卡（ Debit Card）等 。 3/1/2023 電子商務(wù) 三、電子貨幣與網(wǎng)上電子支付的分類 1．信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式 （ 1）信用卡的概念及功能 廣義上說，信用卡指銀行或金融機(jī)構(gòu)為持卡人提供的一種信用憑證，具有