【正文】 ②享有保險金請求權的人 ③被保險人和投保人可以是同一個人（例：財產保險）也可以不是同一個人（例：人身保險） （如不是同一人： （同意主義原則） ，不得為無民事行為能力（十歲以下兒童）的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險（父母為子女投保除外）） （*案例：父親失手殺死了兒子，兒子參加了人身保險，受益人正好是父親，保險公司是否賠付？ 答：應支付，因為只有受益人故意傷害被保險人，致其死亡，才喪失獲取保險金的資格，而本題已說明父親是失手。 則甲=40*（50/80）=25（萬元） 乙=40*（30/80）=15（萬元） ③限額責任分攤法：在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任 各保險人承擔的賠款=損失金額*（該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和） 例1，依然是②的題目，甲=40*（40/70）=（萬元） 乙=40*（30/70）=（萬元） 例2，A承保8萬元，B承保10萬元，損失9萬元 A=9*[8/（8+9）] B=9*[9/（8+9）]（2） 代位原則（代位求償原則）1代位追償原則：在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。 條件：①投保人拿同一個標的及同一個保險利益 ②同一保險期內 ③同一保險危險 ④與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值存在的原因：①投保人或被保險人的疏忽 ②為求得更大的安全感 ③為謀取超額賠款而故意進行重復保險 重復保險分攤原則：在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益 方法：①順序責任分攤法：按出單順序（不是特別合理，一般不用） 例如：共損失40萬，A承保30萬，B承保30萬，C承保30萬，則A賠償30萬，B賠償10萬，C不用賠償。②防止被保險人通過賠償而額外獲利③防止了道德風險的發(fā)生 被保險人索賠的條件①保險人對保險標的具有保險利益②遭受的損失在保險責任范圍之內③損失能用貨幣衡量 保險人有權對賠償方式進行選擇①貨幣 ②修復 ③置換 保險人對賠償限度的掌控①以實際損失為限②賠償不會超過標的損失時的市價③以可保利益為限（以上三者以最低者為限，按最低的賠） 被保險人不得通過賠償額外獲利 保險標的遭受部分損失后，在計算賠償時要扣去殘值 標的損失是一個有責任的第三方造成，則保險公司代位追償，即保險公司先賠給你，然后保險公司再向第三方索賠 賠償方法①第一損失賠償方式，損失金額和保險金額中按少的賠②比例賠償：賠償金額=損失金額*（保險金額 / 損失時保險標的的實際價值） 損失補償原則的修正（1） 定值保險：訂合同時，約定保險標的價值，并以此為保險金額，當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，按約定的價值賠償（有可能會超過實際損失額）（2） 自負額：保險人在合同中規(guī)定的保險事件發(fā)生后由被保險人自己承擔的責任的份額①表現(xiàn)方式：以絕對額表示還是以比例方式表示需在合同中注明②為什么規(guī)定自負額？ ①保險人防止自己過度承擔責任 ②保險人防止過度的小額賠償，防止經(jīng)營成本增加 ③加強被保險人自己的責任心，被保險人盡到應盡的謹慎和注意（3） 免賠額：保險人在合同中規(guī)定發(fā)生保險事件后保險人不用承擔的責任的份額表現(xiàn)方式——絕對值（免賠額） ——比例（免賠率）免賠的類型：（1）絕對免賠：①標的的損失沒有達到起賠限額，由被保險人自己承擔全部損失，一旦達到或超過起賠限額，保險人將扣除免賠額或免賠率，再對被保險人進行損失補償 ②標的的損失一旦達到或超過起賠限額，對超出部分進行補償 （2）相對免賠：①標的的損失沒有達到起賠限額，由被保險人自己承擔全部損失，一旦達到或超過起賠限額，保險人不扣除免賠額、免賠率進行補償 ②全部賠償（PS：相對免賠用的比較少，絕對免賠用的比較多，相對免賠有鼓勵被保險人擴大損失以達到免賠額的嫌疑，與保險經(jīng)審訊相違背）（4） 重置價值保險保險人允許被保險人按重置價投保（有可能會多賠）（5） 施救費用的賠償施救是被保險人自己救，救助是第三方去救施救是被保險人的法定義務，保險公司會賠償合理的施救費用*無效果無報酬，不針對油輪 損失補償原則的派生原則（1） 重復保險的損失分擔原則 重復保險，投保人以同一個標的。第一章 風險管理與保險概述第1節(jié) 風險管理與保險一、風險的概念及其特征（1） 風險的概念：風險一旦發(fā)生，可能會帶來正負兩方面的影響 但大眾較為一致的看法：導致虧損事件發(fā)生的可能性（日常認為是虧損的）（盈虧的可能性）（2） 三類主要風險（以結果分） 收益風險：一旦發(fā)生，只會帶來收益，通常不會帶來虧損（例：投資國債） 純粹風險：風險一旦發(fā)生，只會帶來損失，不會帶來收益 （例：自然災害、意外事故、簡稱天災人禍）投機風險：一旦發(fā)生，既可能給人們帶來收益也可能帶來損失（例：股票投資）二、風險的特征（根據(jù)內在本質和外在表現(xiàn)形態(tài)概括）（一）客觀性：不以人的主觀意志為轉移（不能被消滅，但可以降低損失）（二）損失性：風險一旦發(fā)生，會給人們帶來損失（三）不確定性：①風險發(fā)生之前，風險事故發(fā)生不確定 ②時間不確定 ③地點的不確定 ④損失程度不確定 ⑤損失的承擔主體不確定（4） 可測定性：人們可通過現(xiàn)有的方法進行概率統(tǒng)計（5） 普遍性：風險無處不在無時不在（6） 發(fā)展性：一定的風險會在一定的范圍和條件下消失不見但隨之也會產生新的風險（7） 可變性：風險的性質、數(shù)量、種類在一定條件下會發(fā)生變化 風險的構成因素（1） 風險因素（風險條件）：能引起風險事故發(fā)生或風險發(fā)生時能增加損失的條件①實質風險因素：指有形的，能形象時間物理功能的風險因素（客觀物質條件）（例如：汽車制動系統(tǒng)）②道德風險因素：無形的風險因素，和人的品性和修養(yǎng)相關（主觀原因）（例如：縱火、詐騙）③心理風險因素：無形的，與人的心理狀態(tài)相關（非故意因素）（例如：疏忽過失）（2） 風險事故：指損失的直接原因或外在原因，也指風險由可能轉變?yōu)楝F(xiàn)實，以致引起損失的結果（3） 損失：非故意、非預期、非計劃的經(jīng)濟價值減少（例外：折舊不屬于，折舊是預期的） ①直接：造成的有形損失（實質損失）（例如：車禍、火災） ②間接：在直接損失的基礎上引起的無形損失（額外費用損失、收入損失、責任損失）（4） 三者之間的關系 風險因素的存在導致風險事故，風險事故的發(fā)生帶來損失 風險的成本（1） 風險的經(jīng)濟成本：一旦發(fā)生，帶來經(jīng)濟方面的費用和支出 ①直接損失成本：與直接損失相關 ②間接損失成本：與間接損失相關（2） 風險的社會成本資源配置成本：高風險的行業(yè)或部門由于風險過大而原本可以配置到這些行業(yè)或部門的資源不愿意配置，導致經(jīng)濟運行效率下降（例如：核電站）效率（貨幣資金的使用效率）損失成本：使貨幣資金的使用效率下降，人們在應對風險或彌補損失，通常采取準備金的方法（準備金是用來彌補損失的，通常不能挪作他用） 精神損失成本：由于風險存在，使人們精神處于緊張的狀態(tài)而導致工作效率下降第2節(jié) 風險的種類 按風險損害的對象劃分（1） 財產風險：導致一切有形財產毀損、滅失或貶值的風險 （至于因市場價格跌落致使某種財產貶值，則不屬于財產風險，而是經(jīng)濟風險）（2） 人身風險：生、老、病、死、殘（3） 責任風險：個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負的經(jīng)濟賠償責任的風險（4） 信用風險（違約風險）：債務人在債務到期時不償還債務而給債權人帶來損失 按風險發(fā)生原因劃分（1） 自然風險：自然里的不規(guī)則變化所引起的風險 特征：①不可控 ②帶有周期性 ③后果的共沾性（2） 政治風險（國家風險）：政治原因或政治風險所導致的使債權人可能遭受損失的風險 （戰(zhàn)爭、動亂、管制、國家變更外貿法令）（三）社會風險：由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及故意行為對社會產生 及人們生活造成損失的可能性（例：偷竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞）（3） 經(jīng)濟風險：因市場供求關系、經(jīng)濟貿易條件等經(jīng)濟因素或經(jīng)營者決策失誤等經(jīng)濟原因導致經(jīng)濟上的損失的風險（例如：生產的增減、價格的漲跌、經(jīng)營的盈虧） ①信用風險 ②市場風險：市場價格浮動（例如：供求） ③通脹風險（貨幣貶值的風險）：物價上升、貨幣貶值 ④匯率風險：用一國貨幣表示的另外一國貨幣的價格（兩國貨幣的比價） ⑤經(jīng)營管理風險 按風險性質劃分（1） 純粹風險：只帶來損失不會帶來收益（2） 投機風險：有可能帶來損失也有可能帶來收益四、按風險產生環(huán)境劃分（一）靜態(tài)風險：自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當行為所導致的（與社會經(jīng)濟變動無關）（二）動態(tài)風險：由于社會經(jīng)濟或政治變動所導致的風險（例如：人口的增加、資本的成長、技術的進步、政治經(jīng)濟體制改革等）①損失不同：靜態(tài)只帶來損失、無收益；動態(tài)對一部分人來說是損失、對另一部分人是收益②影響范圍不同：靜態(tài)風險影響?。粍討B(tài)風險影響較大③發(fā)生特點不同：靜態(tài)風險規(guī)律性較明顯；動態(tài)通常無規(guī)律④性質、含義不同：靜態(tài)一般為純粹風險；動態(tài)有純粹風險也有投機風險 按風險后果的影響來劃分（一）基本風險：影響全社會或影響全社會主要行業(yè)部門的風險（通常難以靠個人力量阻止）（二）特定風險：僅僅影響個人的人及單位（依靠特定方法和措施可限制風險）六、按風險后果劃分（一）純粹風險（二）收益風險（三）投機風險第三節(jié) 可保風險一、風險與保險的關系（一）風險的存在是保險產生和發(fā)生的前提關系（保險是應對風險的一種方式方法）（2） 風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)：新險種的誕生（3） 保險是現(xiàn)在社會化解風險的行之有效的主要方法 保險可以把未來巨大的，不確定的損失轉化為現(xiàn)在較小的、固定的保費支出 可保風險問題的提出（1） 可保風險：保險公司可以承保的風險（2） 可保風險的提出 風險廣泛存在和保險公司承受能力之間的矛盾 根本原因是保險公司的企業(yè)性質決定的 （收入（保費一定）—支出（分賠償支出和經(jīng)營成本（一定）=利潤）