【正文】 面對的主要風(fēng)險(xiǎn)，這就更需要銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中不斷積累經(jīng)驗(yàn)，特別是市場分析能力的提高，分析機(jī)制的建立，對于資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行全面的管理，使其在期限和規(guī)模等方面具有高度的匹配性，將決定其在將來的競爭中，是否立于不敗之地，特別是在面對境內(nèi)外的同業(yè)競爭者時(shí)。很可能導(dǎo)致眾多銀行為了搶奪有限的優(yōu)質(zhì)客戶，出現(xiàn)惡意競爭的行為，難以形成規(guī)范、良性競爭的市場環(huán)境，導(dǎo)致一方面銀行盡力防范風(fēng)險(xiǎn)，一方面迫于市場壓力不得不就范扭曲的市場需求，壓低價(jià)格，放低門檻，無疑又增大了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。（七）經(jīng)營個(gè)性化不足，競爭空間狹小目前我國銀行業(yè)鑒于外在條件的制約和自身的控制能力，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，基本上在同業(yè)間的經(jīng)營理念趨同，個(gè)性化不足，優(yōu)勢空間不大，由此在趨利性心理的驅(qū)使下，導(dǎo)致出現(xiàn)“樂隊(duì)車效應(yīng)”，進(jìn)而容易產(chǎn)生同質(zhì)現(xiàn)象和羊群效應(yīng)，再加上天生的順周期偏好，無疑增大了銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，形成眾多銀行搶奪數(shù)量極少的客戶，而眾多需要資金的客戶卻得不到銀行的垂青，一定程度上形成了“馬太效應(yīng)”，這與理論上的銀行資金中介的功能是相違背的， 數(shù)據(jù)來源于“中經(jīng)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫”。因而，從某種意義上來講，信息系統(tǒng)是有效風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)和前提。有效的信息溝通可以確保所有的工作人員都能充分理解其工作職責(zé)與責(zé)任，并保證相關(guān)信息能夠傳遞給適當(dāng)?shù)墓ぷ魅藛T，從而使風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)正常運(yùn)行。如果信息傳達(dá)渠道不暢通，會造成決策層的決策信息嚴(yán)重不足，使得決策戰(zhàn)略的不完備；即使是不完備的決策也會由于信息缺失，造成執(zhí)行部門則很可能會曲解決策層的意圖，進(jìn)而作出與風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略背道而馳的行為。對于銀行業(yè)來說，這一機(jī)制的滯后，將直接制約其對于諸多風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力，容易患上“恐龍癥”。（五）信息分析機(jī)制落后缺失一個(gè)強(qiáng)大的信息分析機(jī)制支持，信息集約度不夠，及時(shí)性不強(qiáng)，現(xiàn)有后臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)通常是模擬手工操作方式，只對于業(yè)務(wù)關(guān)鍵要素進(jìn)行采集和加工，信息內(nèi)容非常有限。而我國目前的現(xiàn)狀卻是，眾多銀行為了保持已有的市場份額和爭奪新的客戶群體，呈現(xiàn)出新的規(guī)模擴(kuò)張的趨勢，同時(shí)在銀行外部監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)的壓力下，銀行試圖通過增量的調(diào)整來增加分母，進(jìn)而降低不良率，結(jié)果卻是盡管政府當(dāng)局不斷通過減稅、剝離、核銷、注資等手段來幫助銀行消除由于歷史原因造成的大量不良資產(chǎn)，但是新增的不良資產(chǎn)卻呈現(xiàn)上升趨勢。后臺支持處于被動的局面，而且更多的是從技術(shù)方面給予支持，未能與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合起來，缺乏信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)的渠道、環(huán)節(jié)和專業(yè)人才，進(jìn)而造成風(fēng)險(xiǎn)控制有效性差和整體協(xié)調(diào)力低的局面。（三）后臺支持被動，風(fēng)險(xiǎn)控制有效性差面對日益激烈的市場競爭，眾多企業(yè)的經(jīng)營狀況會隨著市場環(huán)境的變化而呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的局面，對于銀行業(yè)來說，就需要一個(gè)強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)來應(yīng)對市場和客戶的變化，去捕捉和處理有效信息，而且信息后臺的有效快捷地支持已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行發(fā)展的重要技術(shù)保證。但這并不意味著這一行業(yè)不好，而是銀行業(yè)務(wù)開拓上出了問題。舉一個(gè)很簡單的例子，一般來講，好的行業(yè)中也有差的企業(yè)，差的行業(yè)中也有好的企業(yè)。這樣就造成風(fēng)險(xiǎn)控制部門不信任業(yè)務(wù)部門，而業(yè)務(wù)部門總是抱怨風(fēng)險(xiǎn)控制部門在卡脖子，存在逆向選擇傾向，無形中形成了“兩張皮”，造成銀行內(nèi)部資源的虛耗，熵值不斷增加，難以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。風(fēng)險(xiǎn)控制部門為了實(shí)現(xiàn)自身收益最大化，盡量要求業(yè)務(wù)部門上報(bào)項(xiàng)目的資料標(biāo)準(zhǔn)化，而且評判的依據(jù)也主要是依靠上報(bào)資料，靈活性差，而經(jīng)營部門同時(shí)也為了自身利益的最大化（追求業(yè)績考核目標(biāo)），主要是針對業(yè)務(wù)指標(biāo)，更多的注重業(yè)務(wù)量的完成和規(guī)模的擴(kuò)張，最重要的是不同部門看待風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)不是統(tǒng)一的。因此對于風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識不足，將直接制約著控制機(jī)制的形成與合理運(yùn)行，這也是當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制落后的重要癥結(jié)之一。（一）以事后的風(fēng)險(xiǎn)處理為主，事前防范與事中控制偏弱由于我國的銀行員工長期工作于銀行管制下形成的管理慣性，在實(shí)際工作中，主要以事后的風(fēng)險(xiǎn)處理為主，而事前防范和事中控制長期處于偏弱的地位。 8．程序性原則嚴(yán)格遵循過程控制的方法，事前授權(quán)審批，事中執(zhí)行，事后審計(jì)監(jiān)察,通過嚴(yán)格的程序，來規(guī)范業(yè)務(wù)流程，樹立程序的剛性。 6．權(quán)威性原則 是指銀行應(yīng)確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理評估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性，盡可不能不受外部因素的干擾，以保持其客觀性和公正性。因而，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效與否除了取決于風(fēng)險(xiǎn)管理體系本身，在很大程度上還取決于它所包含的各個(gè)子系統(tǒng)是否健全和有效運(yùn)作。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)絕非“使公司免遭損失”這么簡單，而是“確保股東權(quán)益的長期提高”，其目的在于為業(yè)務(wù)發(fā)展提供一個(gè)健康的環(huán)境和內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，而不是抑制業(yè)務(wù)的發(fā)展。要做到分散于集中的有機(jī)結(jié)合。2．分散與集中統(tǒng)一性原則為了提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平，不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由不同的部門來負(fù)責(zé)，即風(fēng)險(xiǎn)的分散管理。（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制遵循的八項(xiàng)原則1．全面性原則銀行內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)滲透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門、崗位和人員。而且銀行作為金融資本的主要控制者，本身也是以利潤最大化為目標(biāo)的，這是資本的天性，表現(xiàn)為銀行都以中高端客戶為主要服務(wù)對象，在銀行經(jīng)營中遵循著“二八定律”，銀行正是通過嚴(yán)密的、科學(xué)的、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，來積極引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生產(chǎn)方式高級化發(fā)展，這是生產(chǎn)力發(fā)展的必然要求。由此銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制作社會整體的風(fēng)險(xiǎn)防御系統(tǒng)的一個(gè)有機(jī)的組成部分，對于防范全社會風(fēng)險(xiǎn)具有重要的預(yù)警作用。，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制除了有自我保護(hù)的作用外，還具有其特殊功能，即銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的核心行業(yè)，具有強(qiáng)大的信息收集、分析系統(tǒng)，銀行依靠自身強(qiáng)大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和觸點(diǎn)，則可以憑借其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，來識別、發(fā)現(xiàn)和監(jiān)測整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不協(xié)調(diào)之處，并且通過風(fēng)險(xiǎn)的警示作用及其懲罰機(jī)制，來避免社會資源過渡集中于某種產(chǎn)業(yè)、行業(yè)或者企業(yè)，進(jìn)而發(fā)揮“無形之手” 的作用，起到資金優(yōu)化配置的功效，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)預(yù)警功能,正如一些分析家認(rèn)為的那樣，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)首先是信息加工與傳播。正是通過銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建立與完善，有效規(guī)避和化解金融市場中的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保證金融業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化資金的配置，進(jìn)一步促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的良性循環(huán)。因?yàn)殡S著人類活動空間的不斷拓展，分工的鏈條不斷延伸，人類已經(jīng)清醒地認(rèn)識到，人類面臨的最大威脅恰恰來自人類自身，在經(jīng)濟(jì)社會中，人類經(jīng)濟(jì)關(guān)系的日益復(fù)雜化，必然造成協(xié)調(diào)整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的難度加大，社會中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增多，并且各種風(fēng)險(xiǎn)總是交織在一起，而保持社會穩(wěn)定、健康、持續(xù)的發(fā)展，需要高超的管理協(xié)調(diào)能力，2003年的SARS危機(jī)已經(jīng)讓我們認(rèn)識到，必須建立一套完整的社會風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制，來應(yīng)對社會中時(shí)刻會出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)，而且這一整套社會風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制是由諸個(gè)子系統(tǒng)組成的，其中銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制就是其中之一。人類正是在這兩翼的驅(qū)動下，不斷突破主客觀界限，推動著社會的發(fā)展。而真正能解決此問題的恰恰又是它的制造者——人類，人類作為自然界的高級動物，面臨來自各方面的風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)為應(yīng)主要依靠兩種力量來化解風(fēng)險(xiǎn)的：一種是不斷提高的改造客觀世界的能力，表現(xiàn)為不斷發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，生產(chǎn)工具的逐漸高級化、智能化，對于物質(zhì)世界不斷深入的了解和掌控，我稱之為“物質(zhì)層面的生產(chǎn)力”；另一種是不斷優(yōu)化的社會結(jié)構(gòu)和逐漸完善的社會運(yùn)行機(jī)制，法律、制度、文化、道德約束和價(jià)值觀念等，通過顯性和隱性的規(guī)則來規(guī)范人類自身的行為，進(jìn)而使得社會的有機(jī)性、系統(tǒng)性和穩(wěn)定性不斷提高，維系經(jīng)濟(jì)鏈條的能力不斷加強(qiáng)，我稱之為“關(guān)系的協(xié)調(diào)力”。正是由于風(fēng)險(xiǎn)的不可避免，誰的風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，誰就能在激烈的市場競爭中立于不敗之地，過去那種“重規(guī)模、重速度、輕效益、輕回報(bào)”的傳統(tǒng)思維，已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念要求每家銀行必須由規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)為質(zhì)量經(jīng)營，由數(shù)量增長轉(zhuǎn)為價(jià)值增長，其核心就是健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化、集約化管理，提高銀行盈利和保護(hù)能力。因此，在不斷變化的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，銀行不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在而簡單消極地回避風(fēng)險(xiǎn)，也不可能完全地消除風(fēng)險(xiǎn)。因此，從某種意義上講，風(fēng)險(xiǎn)的存在促進(jìn)了金融市場參與者管理效率的提高，增添了金融市場的活力；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)可能造成的嚴(yán)重?fù)p失具有的警戒作用，能夠?qū)鹑谑袌鰠⑴c者產(chǎn)生一定約束，從而對整個(gè)金融市場起到調(diào)節(jié)作用?！?，《銀行風(fēng)險(xiǎn)管理》，中國金融出版社，2004年，第20頁。通過全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)整合來自各職能部門的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制功能，形成對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等系統(tǒng)內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)的充分識別和有效控制及反饋，實(shí)現(xiàn)對所有風(fēng)險(xiǎn)的全方位防范和管理體系。筆者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)配置實(shí)質(zhì)上就是資金的有效配置，尤其對銀行業(yè)來說更是如此，一家經(jīng)營效益好的銀行，往往是在風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營方面處于領(lǐng)先地位。具體到什么是風(fēng)險(xiǎn)控制？當(dāng)前統(tǒng)一的說法就是通過風(fēng)險(xiǎn)的識別、防范、化解、處理等環(huán)節(jié)將潛在風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低程度。通過資源的優(yōu)化配置和利益的合理分配，使得全社會整體的效用(福利)最大化是人類社會發(fā)展的目標(biāo)。針對我國來說，仍是一個(gè)間接融資占主導(dǎo)地位的國家，在間接融資體系中又以國有商業(yè)銀行特別是四大銀行分配絕大部分貨幣資源為基本特色，所以，即使我國的股票市場中隱藏著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，但由于其分配比重相對低，因此目前防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的主要注意點(diǎn)應(yīng)在銀行風(fēng)險(xiǎn)身上，以四大銀行為主，所以準(zhǔn)確把握銀行風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對于當(dāng)今社會顯得尤為重要。等，而銀行各種風(fēng)險(xiǎn)的最終表現(xiàn)則是出現(xiàn)支付危機(jī)。、政策風(fēng)險(xiǎn) 政策性風(fēng)險(xiǎn)（policy risk）：由于國家政策發(fā)生變化給商業(yè)銀行帶來的直接或間接損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括控制風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及法律和商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。、操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)（operational risk）：是指由于不完善或者失靈的內(nèi)部控制、人為的錯誤、制度失靈以及外部事件給商業(yè)銀行帶來直接或間接損失的可能性。（2）匯率風(fēng)險(xiǎn)：又稱為外匯風(fēng)險(xiǎn)，是指由于匯率的變化對外匯持有者或外匯經(jīng)營者的外匯資產(chǎn)、負(fù)債和經(jīng)營活動的影響。（1）利率風(fēng)險(xiǎn)：是指由于利率的變化，可能導(dǎo)致的資產(chǎn)回報(bào)率變得更低或負(fù)債變得更為巨大。根據(jù)引發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)的市場因子不同，可以將市場風(fēng)險(xiǎn)分為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。、市場風(fēng)險(xiǎn) 市場風(fēng)險(xiǎn)（market risk）又稱為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指由于被用于交易的資產(chǎn)或可交易的資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生變化而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。（1）違約風(fēng)險(xiǎn)：是指交易一方不愿或無力支付約定款項(xiàng)而致使交易另一方遭受損失的可能性?，F(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)主要有：信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)（credit