【正文】 業(yè)發(fā)展的步伐。從世界發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但是鑒于目前我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀和金融監(jiān)管水平，政府當(dāng)局對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的開(kāi)放是慎之又慎，無(wú)形中制約了銀行業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)銀行業(yè)為了完成中間業(yè)務(wù)指標(biāo)，變相的將信貸業(yè)務(wù)的利差通過(guò)與客戶(hù)協(xié)商的方式轉(zhuǎn)移為中間業(yè)務(wù)收入，實(shí)質(zhì)上還是信貸業(yè)務(wù)的利差收入。4．受政策影響較大一是國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)、產(chǎn)業(yè)政策目標(biāo)調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行將面臨巨額的資產(chǎn)存量調(diào)整；二是貨幣政策目標(biāo)的搖擺與失衡，如貨幣政策的過(guò)度擴(kuò)張導(dǎo)致通貨膨脹，進(jìn)而使整個(gè)社會(huì)信用活動(dòng)失去有效約束，各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)無(wú)規(guī)則運(yùn)行，產(chǎn)生各種信用風(fēng)險(xiǎn)；而治理通貨膨脹實(shí)行的嚴(yán)厲的緊縮性貨幣政策，又迫使原有的社會(huì)信用行為目標(biāo)作重要調(diào)整和修正，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)生活中信用鏈條的畸型或中斷，造成金融風(fēng)險(xiǎn)如“三角債”，不良資產(chǎn)增加等。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)宏觀金融政策風(fēng)險(xiǎn)一直處于貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)之中。三是金融監(jiān)管失態(tài)造成金融正常秩序破壞的風(fēng)險(xiǎn)。有效監(jiān)管是保證金融秩序的重要前提，但我國(guó)金融監(jiān)管的強(qiáng)制、行政性監(jiān)管都有可能使正常的信用活動(dòng)秩序發(fā)生紊亂，從而使社會(huì)信用機(jī)制錯(cuò)亂而加大了長(zhǎng)期潛在風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)央行的管理目標(biāo)，要么犧牲正常的資金循環(huán)，要么停止正常的信用活動(dòng)，在增量上按現(xiàn)行原則辦事，從而導(dǎo)致存量風(fēng)險(xiǎn)積累，增量風(fēng)險(xiǎn)加大。而政府對(duì)金融監(jiān)管的過(guò)度干預(yù)，要么使監(jiān)管乏力，金融活動(dòng)處于無(wú)序狀態(tài)，加大風(fēng)險(xiǎn)增量；要么監(jiān)管過(guò)于嚴(yán)厲，管制過(guò)多，限制金融發(fā)展，破壞信用約束機(jī)制，使風(fēng)險(xiǎn)累積。我國(guó)的幾次金融整頓，都是金融監(jiān)管對(duì)金融秩序的強(qiáng)制過(guò)程。五、應(yīng)對(duì)之策——按照“以人為本、理順機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品”的思路構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)機(jī)制（一）加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析今后，銀行業(yè)要側(cè)重對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法律制度的理解；因地制宜的做好產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分析（成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利性、行業(yè)成熟性、產(chǎn)品替代性），充分利用銀行自身的優(yōu)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的潛在問(wèn)題，積極反饋，在促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的同時(shí)，爭(zhēng)取有利于銀行發(fā)展的政策導(dǎo)向，構(gòu)建一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，一定要建立防火墻和緩沖機(jī)制，具備逆向調(diào)節(jié)的手段，防止出現(xiàn)波動(dòng)疊加，增大風(fēng)險(xiǎn)傳染性，擴(kuò)大波動(dòng)幅度的現(xiàn)象。（二）完善社會(huì)信用體系建設(shè)社會(huì)信用體系的核心任務(wù)是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，建立全國(guó)性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。沒(méi)有真實(shí)、詳盡的數(shù)據(jù)資料，任何信用體系都無(wú)從談起，不管是個(gè)人信用體系，還是商業(yè)信用體系。為了對(duì)一個(gè)企業(yè)、一個(gè)自然人的信用歷史進(jìn)行記錄和分析，各相關(guān)政府部門(mén)，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、金融監(jiān)管、證券監(jiān)管等部門(mén)，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)開(kāi)放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信數(shù)據(jù)開(kāi)放的通行做法。全國(guó)性信用數(shù)據(jù)庫(kù)的功能主要有兩個(gè)：一是激勵(lì)機(jī)制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫(kù)中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹(shù)立良好社會(huì)形象，增大其市場(chǎng)交易中的無(wú)形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。二是懲罰機(jī)制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)營(yíng)者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫(kù)中，使失信者接受社會(huì)懲罰。如果沒(méi)有數(shù)據(jù)庫(kù)的話，以銀行貸款為例，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)從工商銀行借錢(qián)不還，又到中國(guó)銀行去借不還，又到交通銀行去借，反正銀行方面也不互通信息，這就給不守信用的人以很多可乘之機(jī)了。在此狀況下，前面討論的不少中介機(jī)構(gòu)可以幫助解決信用信息問(wèn)題，它可以根據(jù)每個(gè)人過(guò)去的信用狀況來(lái)判斷他的信用度，以他經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)來(lái)評(píng)價(jià)這個(gè)借錢(qián)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)以后的還債能力。如前所述，解決信用問(wèn)題最重要的是“有獎(jiǎng)有懲”。對(duì)好的企業(yè)和個(gè)人，他在借錢(qián)方面應(yīng)有所方便。對(duì)信用不好的企業(yè)和個(gè)人，銀行可以拒絕為他提供服務(wù)，也不允許他申請(qǐng)信用卡。在國(guó)內(nèi)，建立一個(gè)全國(guó)的信用體系，讓跟信用有關(guān)的，尤其是像金融機(jī)構(gòu)，可以從這個(gè)集中的體系里面了解每個(gè)企業(yè)、每個(gè)個(gè)人的信用狀況，來(lái)決定貸不貸款給對(duì)方。而且可以將不良紀(jì)錄回饋給中央信用體系，讓這個(gè)人將來(lái)在貸款上有很多不方便。對(duì)那些信用比較好的，當(dāng)然可以以很多方式進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，比如說(shuō)提高信用額度，貸款時(shí)利息率低一點(diǎn)等等。當(dāng)然，在強(qiáng)調(diào)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息重要性的同時(shí)，要避免全國(guó)統(tǒng)一的信用信息變成另一種人事檔案資料，一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息應(yīng)該有一定的規(guī)范。在國(guó)外，每人都擁有自己的社會(huì)保障體系號(hào)碼，根據(jù)這個(gè)號(hào)碼，每個(gè)人都有權(quán)查詢(xún)自己的信用紀(jì)錄，如果發(fā)現(xiàn)有不實(shí)紀(jì)錄，對(duì)提供不實(shí)紀(jì)錄的單位或個(gè)人，有權(quán)要求賠款。因此要建立全國(guó)統(tǒng)一的信用紀(jì)錄，依法使用，對(duì)提供假信息、不實(shí)信息的單位或個(gè)人必須繩之于法。（三）統(tǒng)一對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，要將風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)分開(kāi)層次，一是風(fēng)險(xiǎn)控制的全局化，可謂層層設(shè)防；二是風(fēng)險(xiǎn)職能的層級(jí)化。第一層面，是以董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政策委員會(huì)為全行各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的決策中心，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)是其常務(wù)機(jī)構(gòu)。第二層面，是以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，形成了一個(gè)分布在事前、事中和事后各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)上的，相互銜接，相互交叉的風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行平臺(tái)。第三層面，是以稽核委員會(huì)為中心的監(jiān)督層。三是風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化。通過(guò)上行下效，整個(gè)銀行始終具有明確的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，嚴(yán)密的控制網(wǎng)絡(luò)配合高度數(shù)理化的監(jiān)控工具，相得益彰。借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，樹(shù)立“全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全額的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量”六全風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理理念。（四）完善控制機(jī)制按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化監(jiān)控，進(jìn)一步簡(jiǎn)化流程，縮短工作周期，提高各部門(mén)之間的擬和度，保證有效信息在盡量短的時(shí)間內(nèi)傳遞到各個(gè)部門(mén)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制權(quán)威機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一調(diào)配資源，協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制手段，達(dá)到及時(shí)、全面、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制。（五）優(yōu)化組織架構(gòu)努力實(shí)現(xiàn)組織機(jī)構(gòu)真正的扁平化，業(yè)務(wù)管理的垂直化，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)出資人監(jiān)督職能，形成制衡協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)激勵(lì)相容，提高系統(tǒng)的一致性，優(yōu)化資源配置。完善由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長(zhǎng)（經(jīng)理層）和監(jiān)事會(huì)組成的銀行法人治理結(jié)構(gòu)，有效地行使決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而使各職能部門(mén)各司其職，權(quán)責(zé)明確，相互制約，并在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)有效的決策機(jī)制、制約機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。（六）加強(qiáng)員工的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)構(gòu)建一套科學(xué)有序的培訓(xùn)體系，樹(shù)立全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感，強(qiáng)化客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，按照市場(chǎng)細(xì)分、客戶(hù)細(xì)分的原則，來(lái)相應(yīng)的建設(shè)專(zhuān)業(yè)化的員工隊(duì)伍，真正實(shí)現(xiàn)銀行的高品質(zhì)、個(gè)性化的服務(wù)。要有相應(yīng)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)師，將在職培訓(xùn)作為企業(yè)的福利合理的進(jìn)行配置，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感和榮譽(yù)感。（七）完善后臺(tái)建設(shè)加強(qiáng)信息支持，健全反饋機(jī)制，提高銀行信息化水平，為銀行市場(chǎng)運(yùn)作、金融創(chuàng)新、客戶(hù)服務(wù)、量化管理的提供有效的技術(shù)基礎(chǔ)。理順后臺(tái)與前臺(tái)的業(yè)務(wù)流程，設(shè)立專(zhuān)業(yè)的前后臺(tái)協(xié)調(diào)渠道，做到前后臺(tái)步調(diào)一致，解決好技術(shù)部們與業(yè)務(wù)部門(mén)的接口問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)軟硬件匹配，改變后臺(tái)信息支持的被動(dòng)局面。（八）建立行業(yè)自救機(jī)制要建立金融風(fēng)險(xiǎn)基金及金融風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，增強(qiáng)金融系統(tǒng)整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立自己的風(fēng)險(xiǎn)基金，按每年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的一定比例提取，并進(jìn)行專(zhuān)戶(hù)儲(chǔ)存。經(jīng)過(guò)若干年后，就可積聚成一筆數(shù)目可觀的金融風(fēng)險(xiǎn)基金，可用于挽救陷入經(jīng)營(yíng)困境的金融機(jī)構(gòu)。金融風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度則是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的一種國(guó)際慣例，有利于加大金融監(jiān)管力度，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，特別可在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，采取急救措施，避免破產(chǎn)，保護(hù)債權(quán)人的利益（九）完善外部監(jiān)管體系發(fā)揮監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督職能，相關(guān)部門(mén)的經(jīng)濟(jì)測(cè)控、信息批露要完整、透明。強(qiáng)化外部治理，完善金融法規(guī)體系，提高監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平。加快金融立法進(jìn)程，規(guī)范金融秩序，打擊金融犯罪，為金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行保駕護(hù)航。以巴塞爾協(xié)定為基礎(chǔ)，以資本充足率管制為主導(dǎo)，加強(qiáng)預(yù)防管理，優(yōu)化事后搶救性措施。要強(qiáng)化業(yè)務(wù)稽查，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人任職資格的審查，強(qiáng)化對(duì)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)行為的懲處。要大力運(yùn)用現(xiàn)代化監(jiān)管手段，建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)與監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提高監(jiān)管水平，健全國(guó)際通行的以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的審慎監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)金融市場(chǎng)的透明度。要擬定具體的監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，拓展監(jiān)管的廣度與深度，強(qiáng)化對(duì)本外幣業(yè)務(wù)及金融衍生業(yè)務(wù)的監(jiān)管。提升社會(huì)性監(jiān)管的地位，建立全方位的金融監(jiān)管體系及機(jī)制。提升輿論監(jiān)督和機(jī)構(gòu)監(jiān)管，前者依賴(lài)新聞自由度的提高，后者則需要建立一些獨(dú)立的，以客觀、公正為基本原則的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立社會(huì)監(jiān)管的權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，公開(kāi)揭示市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。最終形成當(dāng)局監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控，行業(yè)組織自律，社會(huì)監(jiān)督配合的完整的金融監(jiān)管體系。多年經(jīng)濟(jì)改革的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，使得我們已經(jīng)確立了新的發(fā)展觀，而再不是“摸著石頭過(guò)河”，人們清醒地認(rèn)識(shí)到，在今非昔比的更加復(fù)雜的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的各種疑難雜癥——“現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)病”往往只需要那些最簡(jiǎn)單、最直接、最原始的方法作為救世良方。因此，針對(duì)“思路模糊、基礎(chǔ)薄弱、機(jī)制落后、手段單一”的問(wèn)題，正如上文的建議，應(yīng)對(duì)之策就是“統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、優(yōu)化環(huán)境、夯實(shí)基礎(chǔ)、完善機(jī)制，豐富手段”，即按照“以人為本、理順機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品”的思路構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)機(jī)制。結(jié) 論可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是自銀行誕生之日起，就與銀行業(yè)的發(fā)展相伴隨，對(duì)于現(xiàn)代銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)固然重要，但它不是其成功的核心技能，其核心就是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并從中榨出利潤(rùn)——經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)即將迎來(lái)金融大開(kāi)放局面，全新的風(fēng)險(xiǎn)控制理念作為舶來(lái)品剛剛進(jìn)入我們的視野，從管制到開(kāi)放，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)則是機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在這其中必然伴隨著一系列的陣痛，會(huì)出現(xiàn)諸多難以想象的困難，這就要求我們作為后來(lái)者，充分利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)，并付出更多的努力。而只要我們牢牢抓住發(fā)展這個(gè)第一要?jiǎng)?wù)，透過(guò)紛繁復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，把握住銀行業(yè)發(fā)展的核心問(wèn)題——風(fēng)險(xiǎn)控制，扭轉(zhuǎn)觀念，理清思路，制定出適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略，牢牢抓住“人、產(chǎn)品、機(jī)制”這三個(gè)核心要素，夯實(shí)基礎(chǔ)，深化改革，完善機(jī)制，努力創(chuàng)新，我國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)定是一片光明。本文正是在此種信念的基礎(chǔ)上，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀進(jìn)行了深入的分析，揭示出風(fēng)險(xiǎn)控制的本質(zhì)規(guī)律，進(jìn)而提出今后的完善之舉。 張濤2005年12月于昆明17 / 17