【正文】 和風(fēng)險(xiǎn)審查崗核查后，上報(bào)業(yè)務(wù)中心經(jīng)理及公司總經(jīng)理，逐級(jí)審批。客戶由于個(gè)人原因需要使用所抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證原件時(shí)，可向公司申請(qǐng)臨時(shí)外借房產(chǎn)證原件，外借時(shí)需要抵押人本人到公司填寫《貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。第四十九條 其它業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)審查崗需要及時(shí)與財(cái)務(wù)部進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和郵件兩種方式確認(rèn)，重組后客戶按照新的還款計(jì)劃還款。該筆貸款經(jīng)辦項(xiàng)目顧問及風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查人員需要對(duì)客戶的還款能力及擔(dān)保情況進(jìn)行再次評(píng)估，經(jīng)業(yè)務(wù)主管和風(fēng)險(xiǎn)審查崗核查后，上報(bào)業(yè)務(wù)中心經(jīng)理及公司總經(jīng)理，逐級(jí)審批。1. 貸款重組的條件：影響客戶正常還款的因素發(fā)生變化，通過重組能夠幫助客戶實(shí)現(xiàn)正常還款。風(fēng)險(xiǎn)審查崗負(fù)責(zé)對(duì)變更還款日期后可能產(chǎn)生的利息進(jìn)行計(jì)算及時(shí)與財(cái)務(wù)部進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和郵件兩種方式確認(rèn)，新的還款日期自下期開始執(zhí)行。根據(jù)公司規(guī)定，每月5日與20日為客戶還款日，客戶申請(qǐng)變更還款日期必須在下個(gè)還款日到來前5日內(nèi)向公司提交書面申請(qǐng)，并填寫《貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》。若審批通過則由風(fēng)險(xiǎn)審查崗負(fù)責(zé)對(duì)變更后的還款方式進(jìn)行測(cè)算并給予新的還款計(jì)劃并計(jì)算變更可能產(chǎn)生的利息，風(fēng)險(xiǎn)審查崗需要及時(shí)與財(cái)務(wù)部進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和郵件兩種方式確認(rèn)，新的還款方式自下期開始執(zhí)行；若審批未通過，則委婉告知客戶公司拒絕申請(qǐng)理由，督促客戶按原還款方式繼續(xù)還款。在合同履行期內(nèi)，借款人可以在等額本息還款法和階段性還款法之間申請(qǐng)變更，且必須結(jié)清歷史拖欠（如有）。每筆貸款原則上只允許辦理一次展期，展期期限不得超過借款期限的一半，貸款展期以公司財(cái)務(wù)收到展期利息為生效條件?？蛻粜枰顚憽顿J后業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，經(jīng)業(yè)務(wù)主管、風(fēng)險(xiǎn)審查崗審核通過后，上報(bào)業(yè)務(wù)中心經(jīng)理及公司總經(jīng)理，逐級(jí)審批。第四十五條 貸款展期。第二節(jié) 貸后業(yè)務(wù)管理第四十四條 在合同履行期間，經(jīng)客戶申請(qǐng)，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方協(xié)商同意，可辦理以下貸后業(yè)務(wù)，具體包括貸款展期、還款方式變更、還款日期變更、貸款重組等。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，經(jīng)辦人須及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，向風(fēng)險(xiǎn)控制部門匯報(bào)并召集審貸會(huì)成員討論制定處理方案。第四十三條 檢查結(jié)果處理。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時(shí)間間隔可根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，但最長不得超過4周），項(xiàng)目顧問應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報(bào)告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶能按期歸還貸款本息的，項(xiàng)目顧問可視具體情況不定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查，原則上每月進(jìn)行電話檢查，每三個(gè)月進(jìn)行一次實(shí)地檢查，（付息還本客戶要求在貸款到期前一個(gè)月進(jìn)行一次實(shí)地檢查）每次檢查都應(yīng)在信貸系統(tǒng)中完成貸后常規(guī)檢查報(bào)告；3. 貸后特別檢查：貸款發(fā)生逾期，除按照規(guī)定進(jìn)行貸款催收（具體規(guī)定見本章第三節(jié)）外，對(duì)于借款客戶家庭或經(jīng)營情況出現(xiàn)重大變化經(jīng)確認(rèn)無誤時(shí)，由業(yè)務(wù)主管或業(yè)務(wù)中心經(jīng)理及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，根據(jù)檢查結(jié)果與審貸會(huì)成員討論制定處理方案，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。第四十一條 貸后檢查時(shí)間及頻次。公司小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查等。貸后檢查時(shí)要做好檢查記錄，并在信貸系統(tǒng)中完成相應(yīng)的貸后檢查報(bào)告。貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的貸后檢查制度，按照“誰的客戶誰檢查”的原則，由經(jīng)辦項(xiàng)目顧問負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。無論是展期申請(qǐng)還是提前結(jié)清都需客戶填寫書面申請(qǐng)《貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，在公司各級(jí)審批之后交財(cái)務(wù)部備案。公司財(cái)務(wù)部應(yīng)將還款日還款情況在還款日次日9時(shí)前將還款情況以郵件形式發(fā)送給業(yè)務(wù)中心主管及風(fēng)控主管抄送業(yè)務(wù)中心經(jīng)理。如果客戶的放款日期在當(dāng)月的15日之前（含15日），則還款日為每月5日；如果客戶的放款日期在當(dāng)月的15日之后，則還款日為每月20日。貸款發(fā)放后由公司出納人員通知該筆貸款經(jīng)辦項(xiàng)目顧問告知貸款已發(fā)放信息，同時(shí)以郵件告知風(fēng)險(xiǎn)審查崗。第三十六條 公司財(cái)務(wù)部收到客戶的相關(guān)放款手續(xù)后，要對(duì)《放款通知書》上的貸款信息與《還款協(xié)議》上的貸款信息進(jìn)行復(fù)核，同時(shí)查閱各級(jí)審批人簽字是否完整，最后要對(duì)客戶的收款賬戶名稱和賬號(hào)進(jìn)行檢查，在確認(rèn)各項(xiàng)信息無誤后方可安排出納人員進(jìn)行貸款發(fā)放操作。第三十五條 合同生效以后，即可進(jìn)行《放款通知書》生成及貸款發(fā)放操作。第三十四條 風(fēng)險(xiǎn)審查崗收到提交的合同文本及相關(guān)申請(qǐng)審批材料后，應(yīng)對(duì)合同文本內(nèi)容進(jìn)行審核，審核要點(diǎn)如下：1. 合同要素填寫是否標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯(cuò)漏或涂改等；2. 合同協(xié)議等相關(guān)文書上的貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔(dān)保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；3. 借款合同、抵押合同及其它協(xié)議，書函等（如有）、申請(qǐng)表上客戶及相關(guān)責(zé)任人簽名字跡是否相同；4. 其他需要審核的內(nèi)容。公司貸款資金的發(fā)放僅通過轉(zhuǎn)賬的方式，因此需要客戶提供在銀行開立的個(gè)人賬戶戶名及賬號(hào)，并提請(qǐng)客戶確認(rèn)賬戶狀態(tài)正常，不存在凍結(jié)、止付、密碼遺忘等問題。如果過期未來辦理相關(guān)手續(xù)，則需要重新申請(qǐng)業(yè)務(wù)。對(duì)于審批退回的，經(jīng)辦人員可重新組織材料再行提交審批，但針對(duì)同一客戶或同一筆業(yè)務(wù)在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過，則不能再提交審貸會(huì)審批。8. 若審貸會(huì)決策為有條件審批通過，即要求項(xiàng)目經(jīng)辦人員將某些資料或內(nèi)容修正、補(bǔ)充完整才能通過的，風(fēng)險(xiǎn)審查崗應(yīng)就補(bǔ)充和修正內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)核實(shí)。第二十九條 審貸會(huì)審批流程1. 審貸會(huì)前，各審貸會(huì)成員應(yīng)在信貸系統(tǒng)中詳細(xì)閱讀待審批客戶的基本情況及調(diào)查報(bào)告，記錄相關(guān)需要項(xiàng)目顧問說明的問題；2. 項(xiàng)目顧問就客戶調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括申請(qǐng)人個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、還款能力和借款人軟信息情況等內(nèi)容；3. 審貸會(huì)成員審閱客戶相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)影響客戶還款能力和還款意愿以及調(diào)查結(jié)論或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由項(xiàng)目顧問現(xiàn)場(chǎng)回答；所有回答完畢后項(xiàng)目顧問離席等待審批決策；4. 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查人員就項(xiàng)目的綜合情況及風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行概括，給予獨(dú)立的調(diào)查意見；5. 審貸會(huì)成員根據(jù)項(xiàng)目顧問回答情況及相關(guān)資料內(nèi)容做出各自的貸款決策，審貸會(huì)最終決策實(shí)行少數(shù)服從多數(shù)制，總經(jīng)理具有一票否決權(quán)；6. 風(fēng)險(xiǎn)審查崗對(duì)審貸會(huì)形成的審批決策詳細(xì)記錄在《貸款項(xiàng)目評(píng)審表》中，并由各個(gè)審貸會(huì)成員簽名確認(rèn)。審批決策結(jié)論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過。1. 貸款由審貸會(huì)進(jìn)行決議審批。需要提交審查審核的資料主要有：1. 貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表（包括信息填寫、簽字是否完整和符合要求）2. 借款人、抵押人有效身份證件、戶籍證明，婚姻證明復(fù)印件；3. 若為個(gè)體工商戶，提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；從事許可證經(jīng)營的，提供相關(guān)行政主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證復(fù)印件；4. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查報(bào)告（系統(tǒng)打?。?；5. 證明借款人資產(chǎn)實(shí)力的資料（非必須，如房產(chǎn)證、汽車行駛證復(fù)印件或其它有效的資產(chǎn)證明）；6. 證明貸款人還款能力的經(jīng)營及非經(jīng)營資料；7. 其他與貸款相關(guān)的資料。項(xiàng)目顧問收集并整理好客戶全部申請(qǐng)資料，將相關(guān)信息錄入信貸系統(tǒng)并完成詳細(xì)調(diào)查報(bào)告后。第二十六條 對(duì)于完成調(diào)查的客戶，無論調(diào)查結(jié)論如何均需將相關(guān)信息錄入信貸系統(tǒng)，并整理相關(guān)申請(qǐng)材料報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十五條 針對(duì)在上次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查3個(gè)月以外的客戶，其再次申請(qǐng)貸款時(shí)，必須對(duì)客戶重新調(diào)查并撰寫新的調(diào)查報(bào)告。第二十四條 在信貸系統(tǒng)內(nèi)撰寫詳細(xì)調(diào)查報(bào)告。第二十三條 調(diào)查結(jié)果初評(píng)。第二十一條 調(diào)查過程中，調(diào)查人員應(yīng)注意從多方面、多渠道獲取客戶的個(gè)人信息、經(jīng)營信息和家庭信息等信息，并通過多方進(jìn)行相互驗(yàn)證和交叉檢查，關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息需要通過交叉驗(yàn)證才能被確認(rèn)。這些細(xì)節(jié)問題在很大程度上反映了一個(gè)客戶的經(jīng)營能力和誠信度。3. 注重觀察。 2. 保證客觀性。第二十條 調(diào)查過程的注意事項(xiàng)1. 注意談話技巧。第十九條 除了對(duì)客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查外，調(diào)查人員還應(yīng)通過第三方側(cè)面了解客戶的資信狀況以及進(jìn)一步核實(shí)客戶提供的、調(diào)查人員覺得可疑的信息，包括走訪周邊鄰居、詢問客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等。 （六）抵押物信息 、市場(chǎng)價(jià)值、變現(xiàn)能力，目前使用情況。（四） 貸款用途信息1. 購買貨物或原材料、其它商品合同（協(xié)議）；2. 設(shè)備報(bào)價(jià)單或設(shè)備訂購單；3. 其他貸款用途證明信息。（三） 影像信息1. 生產(chǎn)經(jīng)營場(chǎng)所；2. 存貨、機(jī)器設(shè)備、主要生產(chǎn)原材料；3. 客戶及其雇員勞作的場(chǎng)景；4. 客戶家庭場(chǎng)景。2. 對(duì)于從事生產(chǎn)經(jīng)營的商戶，或以非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：（1） 經(jīng)營狀況，包括經(jīng)營歷史