【正文】 另一個翻版，同樣也是形形色色、問題百出，優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣勢在于需不斷投資推廣平臺以便更多人獲知，還需組建專門網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和推廣團隊，同時對借款方審核、風控也難以做到真實可靠，雖然很多網(wǎng)貸平臺也開始注重線下風控，但區(qū)域的不定性和分散無形中又增加了新的成本，可以說是進入簡單運營復雜。在原單純中介模式“一對一”、“不摸錢”、“透明化”基礎(chǔ)上附加上“擔保代償”，鄭州模式看似既發(fā)揮了中介模式之長又規(guī)避了地下錢莊之短，很快在河南市場發(fā)展壯大，后來隨著競爭加劇逐漸開始異化，虛假注冊、非法吸儲、賺取息差、圈錢自融等開始泛濫，到2010年鄭州模式徹底崩盤，現(xiàn)在幾乎談?chuàng)９旧儭?）以信息對接為形式的單純中介模式怎么開投資貸款公司？業(yè)務(wù)流程及經(jīng)驗技巧實用教程！怎么開投資貸款公司？業(yè)務(wù)流程及經(jīng)驗技巧實用教程！這類模式主要起于山東，也和山東人務(wù)實、正義、誠信的本性有關(guān)，他們操作比較守規(guī)，屬于真正的點對點對接，主要是將借款雙方需求信息匹配，且讓雙方直接面談資金、利息、流向都高度透明，同時還要求借款者要以動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵（質(zhì)）押進行擔保托底，過程中他們不接觸資金、不參與擔保，但會協(xié)助對借款人還款能力、借款用途進行審核和貸后督催，如此獨立第三方角色也就不存在設(shè)立資金池的壓力，會客觀評估業(yè)務(wù)風險和均衡借款雙方利益，既讓投資人權(quán)益得到了保障也降低了借款者融資成本，雖然居間收入利潤率相對低，但這種持續(xù)性和規(guī)范性讓他們知名度日漸提升、凝聚了大批投融資客戶，并迅速得到全國同行的學習復制。優(yōu)勢是手里會有可掌控的資金，劣勢在于公司吸收來錢需承擔給客戶不斷付息的成本，將壓力轉(zhuǎn)嫁到了自身，一旦資金出口端匹配不出去或放出去的錢出現(xiàn)問題，很容易導致資金鏈斷裂，很容易陷入拆東墻補西墻最終導致崩盤，全國也爆發(fā)了很多這類集資詐騙事件，這種模式可以說屬于明確的法律違規(guī)問題。第四篇：小額貸款公司的運營模式及業(yè)務(wù)流程分析怎么開投資貸款公司？業(yè)務(wù)流程及經(jīng)驗技巧實用教程！小額貸款公司的運營模式及業(yè)務(wù)流程分析開小額貸款公司低門檻、監(jiān)管空白和客戶群體廣泛、市場需求大，也正因為此，當下整個小額貸款行業(yè)可以說是風起云涌，從小到皮包公司、大到金控集團，再到打著實體產(chǎn)業(yè)旗號變相吸儲的，總體歸納起來有如下六大運作模式：1）以皮包公司為形式的資金掮客模式這屬于最低級也是最散漫的一種形式，大多是原來就職于正規(guī)小額貸款公司有小額貸款公司經(jīng)驗，對小額貸款公司業(yè)務(wù)流程十分了解或有一定投資人資源的個人，他們大多通過一些人脈資源尋找資金需求方，然后對接手中一些投資人放貸資源，或者直接再轉(zhuǎn)給一些投資貸款公司，通過賺取介紹費或抽成方式獲利，唯一的優(yōu)勢就是投入小、成本低，相對于運營公司而言更自由，劣勢在于比較散漫、無法持久，屬于投機行為的一種運作方式。單》 《貸款業(yè)務(wù)資料清單》 第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責任，并按公 司有關(guān)規(guī)定進行處罰。第五十二條 追償結(jié)束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結(jié)果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風險控制部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風險控制部審核后 報公司董事長(總經(jīng)理)審定。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。對 責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風險級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負責調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔保人出具同意繼續(xù)擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公 司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理)提交當月 《逾期項目統(tǒng)計表》。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應(yīng)立即報告董事長(總經(jīng) 理)，董事長(總經(jīng)理)認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng) 的對策及措施。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三)擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負責； 風險控制部進行定期或不定 期抽查。財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。風險控 第三十八條 責任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、制部、綜合部、財務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應(yīng)確認貸款利率。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；(二)資產(chǎn)負債率不超過 70%；(三)連續(xù) 3 年(含當期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的 《他項權(quán)力證書》 或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的 《抵(質(zhì))押登記表》 等證明文件。第三十條 擔保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第七章 擔保措施 第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責任人負責管理。(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋 章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項目經(jīng)會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有 關(guān)簽約手續(xù) 第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責任人為經(jīng)辦 人，簽約程序如下：(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。復議僅限一次。會議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。會議評審和審批一般應(yīng)在 1 個工作日完成。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查責任人和協(xié)辦人答疑。(三)責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明。第二十一條 會議評審工作程序(一)評委會至少在會議召開前 1 天將會議內(nèi)容通知參加會議人員，會議資料 由項目責任人負責提交。第二十條 會議評審的組織機構(gòu)是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總 經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風險總監(jiān)及外聘專家等組成。風險控制部主要 對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論，進行再次復審(包括對貸款單位 的再次實地考察和相關(guān)資料的復審)，復審后需填寫 《貸款項目風險評審意見書》，轉(zhuǎn)報公司董事長(總經(jīng)理)復審。初審結(jié)束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；(五)對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和 《貸款調(diào)查 報告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負責人組織人員對上述資料進行初審。第十六條 項目自正式受理開始，一般應(yīng)在 3 個工作日完成，如超過 3 個工 作日，責任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負責人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負責人逐級向公司董 事長(總經(jīng)理)報告。責任人將處理結(jié)果告知借款人。(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。(五)基本風險度分析。(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。財務(wù)分析的主要內(nèi)容： (財務(wù)杠桿比率、流動比率)； （盈利比率）； （效率比例）； ； ； 年的發(fā)展趨勢。(三)分析借款人的還款能力。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息 進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條 款。(五)察看抵押物、質(zhì)物。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營 情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況?？疾炱髽I(yè)管理團隊 的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技