【正文】 ral finance released last September, microloans to rural families by all RCCs in China stood at 300 billion yuan (US$44 billion), or almost 10% of the total.The sum of single microloans on Xiao Shan Rural Cooperative Bank’s books might be huge by Grameen standards, but in less developed rural areas in China, the sums involved are smaller, with many farmers receiving sums of just a few hundred yuan. Cao Feng Lin, an official at Tong Zhou Rural Credit Cooperatives (TZRCC), a bank based in Tongzhou in Jiangsu province, says that his RCC lends 500 to 600 yuan (around US$80) to local farmers to enable them to buy seeds or fertilizer. Even so, it is necessary to find one or two people in the neighborhood willing to act as guarantors, says Cao. “We have deposits of around billion yuan (US$ billion) and loans of 8 billion yuan (US$ billion). Among them, around 100 million yuan (US$ million) is microcredit for local farmers.” The bank charges 20% to 30% above the benchmark rate on nonmortgage microloans. “We definitely will [continue to] do micro lending to local farmers,” says Cao. “On top of the policy guidance, that’s also how our bank is positioned in the local area.” As everyone now realizes in the wake of the current financial crisis, risk control is key for finance institutions. In Yunus’s case, he took the risk on himself in the beginning. In an interview by Nightly Business Report a few years ago, Yunus said, “I went to the bank and proposed that they lend money to the poor people. The bankers almost fell over. They couldn39。只有在完善的規(guī)章制度的約束下，在民間金融發(fā)展成熟的社會環(huán)境中民間資金才能正真轉變?yōu)榇龠M經(jīng)濟發(fā)展的社會資金。像溫州，在經(jīng)濟發(fā)展的期初階段，民間金融起到非常顯著的促進作用，但隨著民間借貸的進一步發(fā)展，它超越了實體經(jīng)濟的界限，吸取了本該投入實體經(jīng)濟的資金，最終使得企業(yè)的空心化越來越嚴重，導致了溫州制造業(yè)的衰落。 4 總結和展望 通過上述對民間借貸的論述，我們得知民間借貸對經(jīng)濟的發(fā)展有正反兩方面的作用，它既能成為推動經(jīng)濟發(fā)展的動力也能對經(jīng)濟發(fā)展起阻礙作用。通過加快地方金融改革步伐,由政府引導建立產(chǎn)業(yè)投資基金或投資聯(lián)盟,作為集聚民間資本的平臺,提高民間資本組織化程度,減少投資盲目性。實業(yè)多條路徑受阻，民間資本進入實業(yè)渠道狹窄，客觀上使得民間資本變身熱錢，炒房、炒股、炒大蒜……一旦從現(xiàn)實層面打破玻璃門，相信會有不少民間資本進入該領域。由于種種原因，現(xiàn)實經(jīng)濟中仍然存在不少玻璃門、門檻門。各地政府和有關部門應該盡快出臺支持和引導非公有制經(jīng)濟發(fā)展的配套細則,同時對不利于民間投資和民營企業(yè)發(fā)展的政策規(guī)定進行清理和修改。一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)將以購置設備、技術改造、新產(chǎn)品研發(fā)等名義從銀行獲得的信貸資金，用于開發(fā)房地產(chǎn)等，應該采取一定的措施，如追回貸款、處罰等。通過稅收、財政等政策，引導民間投資走向高新技術產(chǎn)業(yè)等國家支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。資本具有逐利性，哪里水草茂盛，他們就涌向哪里，有時甚至不惜觸碰法律與道德底線。然后相關的審批、審計等部門要以此作為依據(jù)來審理通過民間借貸擔保公司的成立，加強與其溝通，限制其超量借貸，以防民間借貸的資金不能轉化為民間資本投資實業(yè)，卻成為游資投機取巧。這要求我們加快出臺各類相關的法律條例以給予民間借貸合法地位，例如《民間借貸法》、《民間借貸放貸人管理條例》等， 對于民間借貸組織的機構組織、產(chǎn)權結構以及給類其他方面的事加以明確規(guī)定。對于民間借貸的依法管理，國外成熟的市場經(jīng)濟的做法已經(jīng)為我們提供了有益的借鑒。 其次，對于民間借貸本身制定一套相應的系統(tǒng)性的法律法規(guī)。對于民間貸款組織的監(jiān)管，我們應當將工作重點放在事前的監(jiān)督檢查上，而不是只知道事后的處罰，我們首先要注重制度的制定與實施；對于民間貸款機構從業(yè)人員的管理，首先要對其從業(yè)資格進行審查，以保證是由具備一定專業(yè)知識、專業(yè)技能和具有相當相關經(jīng)驗的人員在管理借貸機構。 規(guī)范民間資本的借貸行為 首先，通過嚴格的市場準入制度，來加強對民間借貸行為的約束。3 民間資本借貸行為管理對策 通過以上論述分析，我們可知民間借貸行為是一把雙刃劍，它對經(jīng)濟發(fā)展擁有重大的利好方面，但如果不能正確使用這把雙刃劍它也會給經(jīng)濟社會本身帶來沉重災難。 因此，民間借貸的發(fā)展必須依托于實體經(jīng)濟的發(fā)展情況，超出了界限就會引起泡沫，繼而將社會帶入萬劫不復的深淵。就像當前的溫州地區(qū)，民間金融過度發(fā)展以致實體企業(yè)家不再投資于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營而轉向民間借貸去賺取豐厚的短期利潤，本該成為固定資產(chǎn)的投資如今變成了游資，這在引起泡沫吹大泡沫的同時，也使得固定資產(chǎn)投資不足，進而使地區(qū)泡沫比更加駭人。像早期的溫州，在制造業(yè)特別發(fā)達的基礎上對資金的需求催生了民間金融的發(fā)展，反過來民間金融解決了實體企業(yè)擴大產(chǎn)能所需求的資金問題，這才是一種良性的發(fā)展循環(huán)過程。一個社會其實體經(jīng)濟發(fā)展到了一種程度的時候，基于現(xiàn)實的要求自然而然就會產(chǎn)生相應的服務于實體經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)。蓋房子要打好地基，同樣社會的發(fā)展首先也要奠定好基礎。即使一個社會通過某一行業(yè)的迅速發(fā)展快速由貧窮落后步入到了富裕的時代，如果這個社會沒有什么改變，依舊只是過度依賴那個行業(yè)的話，則這個社會的衰落可能比其興起要更快。以上都表明溫州的實體經(jīng)濟相對萎縮。與瘋漲的商業(yè)地價形成鮮明對比的是，2009年溫州的工業(yè)地價只實現(xiàn)了止跌企穩(wěn)。去年19月，%，雖然降幅環(huán)比有所收窄。民間借貸的超高利潤的誘惑使得溫州地區(qū)越來越多的企業(yè)家變成了職業(yè)投資家。由此可見，民間資本一般情況下無法主動地推進區(qū)域經(jīng)濟結構的快速升級。另外從內(nèi)生性角度考慮，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模較小，較之缺乏人才等原因，很少有主動改革的積極性。首先，民間借貸不利于推進地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級。民間借貸在溫州中小企業(yè)融資和發(fā)展過程中一直有著不容忽視的地位。民間借貸仍是小企業(yè)融資主渠道。在改革開放初期，溫州豐厚的民間資本，不僅孕育了一大批本土的民營企業(yè)，也孕育了一支闖蕩全國市場的經(jīng)商隊伍?！皽刂菽Ｊ健钡闹饕攸c，是民營經(jīng)濟占市場主導地位，而溫州現(xiàn)有大部分企業(yè)的初始資金幾乎都來自民間借貸。民間借貸的發(fā)展在某種程度上增強了溫州資本的活躍程度，提高了資本的盈利水平，增強了溫州金融的集聚能力和輻射能力。根據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行最新調查顯示，溫州民間借貸容量達到了560億，占正規(guī)金融貸款的1/4左右，并成為民間資本投資的主要渠道，在被調查樣本中,有89%%的企業(yè)參與民間借貸。一個人這么想沒問題，但就怕企業(yè)家都這么想，如果他們這樣想的話，人人都不做實業(yè)了，都去從事看似一本萬利的放貸了，那么企業(yè)就會減產(chǎn)，實業(yè)就會萎縮。假若他靠民間借貸度過了暫時的難關走上了正常發(fā)展的道路，他不免心中會想自己一年到頭操心受累不過所得利潤百分之十，可是民間放貸輕輕松松一兩個月就能取得百分之二三十的利潤。 對企業(yè)家的心理影響 辛辛苦苦做企業(yè)終有小成，但幾乎所有企業(yè)都會遇到這樣或那樣的資金短缺問題，銀行又由于各種原因而不會給你放貸，此時企業(yè)主很有可能拆借一些民間資本以解燃眉之急。一個人如此，如果所有放貸人都是這種心態(tài)的話，這種個人性的風險就會演變成社會一部分的結構性風險。 民間借貸行為對借貸雙方心理的影響 對放貸人心理的影響 從事民間放貸的人會發(fā)現(xiàn)用這種方法賺錢很容易，他定會產(chǎn)生如果我募集更多的資金，往外放更多的資金話，我就賺得越多這樣的邏輯，這種邏輯思維很正常，但事實是事情一帆風順，中間沒有變化的條件下才會是這樣。 最后民間借貸的過度發(fā)展，以及沒有恰當?shù)囊龑б?guī)范措施，以及民間借貸的高利潤誘使企業(yè)把生產(chǎn)經(jīng)營的錢投入民間資本的拆借關系中以獲取比踏踏實實的生產(chǎn)更多的短期利益。因為，第一點民間借貸的利息很高，過高的利息成本會給企業(yè)造成越來越重的成本負擔。 然而，由于我國與民間借貸相關的規(guī)章制度的缺失，民間借貸發(fā)展的不夠成熟等因素致使民間借貸的代價很高，潛在風險也很大。傳統(tǒng)的企業(yè)資金來源無非就是銀行貸款，自有資金積累和部分的個人借貸。但同時，民間借貸分流了散戶、中小企業(yè)后，銀行可以集中自己注意力在大企業(yè)身上，這樣既可以更加細致的審核大企業(yè)的經(jīng)營狀況也可以給予它更多的支持，從這個層面上講銀行無疑會提高資金的配置效率，可以更加系統(tǒng)的制定放貸計劃，而減少了細枝末節(jié)的糾纏。甚至超過期限也在所不惜，這必將嚴重損害銀行的信貸資產(chǎn)質量，增加銀行的信貸風險。第一點使社會資金難以控制，不但阻礙了社會經(jīng)濟的健康發(fā)展，也對我國產(chǎn)業(yè)結構的升級也產(chǎn)生了損害；第二點對于金融機構正確執(zhí)行國家的各項政策，如利率政策和信貸政策，也產(chǎn)生了很大的干擾，進而對金融秩序也會有擾亂作用。當國家實施從緊的貨幣政策、銀行要緊縮銀根的時候，對于各類不符合國家所定的產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟效益不好的企業(yè)，金融機構會嚴格限制對他們的信貸支持。就