商業(yè)健康保險在我國發(fā)展的現(xiàn)狀原因及其對策分析畢業(yè)論文-文庫吧資料
2025-07-04 13:09本頁面
【正文】 險的憂患，及人們道德欺詐行為的存在誰也不敢在這個充滿風險的市場中盲目冒進，兩者遂產生了矛盾。另外，自2001年以來，隨著投資型壽險產品的推陳出新，一些壽險公司紛紛推出了分紅功能，而恰恰將健康保險的最主要功能——保障功能，加以忽略和軟化，保險人不僅未給予消費者正確的引導，反而過多地進行了誤導宣傳。從需求方來講，往往認為單位已經參加了社會醫(yī)療保險，就沒有必要再參加商業(yè)保險，這其實是對社會保險與商業(yè)保險功能認識上的偏差。由于商業(yè)健康保險市場與社會醫(yī)療市場的高度關聯(lián)性，因而來自醫(yī)療市場的風險又會全部轉嫁給商業(yè)健康保險市場，這對商業(yè)健康保險業(yè)務的經營是頗為不利的。五、商業(yè)健康保險發(fā)展的原因分析（一）在傳統(tǒng)的公費、勞保醫(yī)療制度下，職工享受超經濟水平的全面保障，嚴重扼殺了商業(yè)健康保險的生存空間。一旦有保險理賠案件而由于無相應的制度保障，就會造成不必要的法律糾紛，影響保險的信譽度。針對不同的險種沒有相應的法律作為保障。應該說，商業(yè)健康保險在完善社會醫(yī)療保障體系中將會發(fā)揮越來越重要的作用，但是由于目前發(fā)展商業(yè)健康保險的相關政策法規(guī)與環(huán)境不配套，從而極大制約了其發(fā)展步伐。保險公司受專業(yè)醫(yī)療技術的人才的匱乏、精算技術的落后、核保核賠力量薄弱、專業(yè)化信息管理水平低下等因素的制約，風險管理手段相當落后，導致經營風險難以控制。對此，保險公司因存在專業(yè)技術上的障礙而無法一一核定其合理性，或者努力擴大調查范圍和增加核查人員已核定其合理性，但有會因此造成經營成本的不斷攀升。開發(fā)合適的健康保險產品相對較為容易，而投保人、醫(yī)療機構和保險人三者之間的利益沖突難以協(xié)調，管理難度較大，極易導致醫(yī)療費用的失控和保險公司經營風險過大。但總體上看，各公司健康保險業(yè)務規(guī)模并不大，險種單一、數(shù)量少、價格高、保障程度低是當前健康保險市場供給狀況的真實寫照，公眾急需的是純粹的醫(yī)療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險，且一些險種又是以附加險的形式隨主險開展并以統(tǒng)保形式承擔的，難以滿足人們的需求。但由于1959—1980年，國內商業(yè)保險停辦長達20年之久，中國人的風險、保險意識必然滯后。四、中國商業(yè)健康保險發(fā)展面臨的問題（一）供求雙方都存在障礙保險有效需求不足 過去，在計劃經濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。兩者相比，%。相對于廣大農村地區(qū)而言，城鎮(zhèn)的情況雖較好一些，但總體上普及率仍偏低。據(jù)統(tǒng)計。這可從兩個方面來看。保險公司提供的健康保險已經覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內的各大行業(yè)，社會影響也明顯擴大。四是業(yè)務結構逐步從以團險業(yè)務為主轉變?yōu)橐詡€人業(yè)務為主，%。根據(jù)修改后的《保險法》從2003年開始，財產保險公司也可以經營短期健康保險，這使有資格經營健康保險的主體增加到50家以上，提供的醫(yī)療健康保險產品種類已超過300種。2001年，商業(yè)健康保險承擔人首次突破1億人次，；二是業(yè)務發(fā)展迅速。近年來，各保險公司對于經營健康保險業(yè)務性質和特征的認識逐漸加深，在經營管理方面積累了一定的經驗，取得了一定的成就。1996年底，以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，中國商業(yè)健康保險業(yè)務開始全面展開。二是目前保監(jiān)會正在著手起草《健康保險管理暫行辦法》，其中對健康保險的定義、業(yè)務范圍、產品開發(fā)、專業(yè)經營等行業(yè)標準進行了規(guī)范，將有力推動中國健康保險的快速發(fā)展。一是2002年12月，中國保險監(jiān)督管理委員會專門下發(fā)了《關于加快健康保險發(fā)展的指導意見》，提出了加快發(fā)展商業(yè)保險業(yè)務、加強健康保險專業(yè)化經營和管理、建立適應國情的健康保險發(fā)展模式等方面的原則要求。這是國家給企業(yè)的優(yōu)惠政策，也是鼓勵商業(yè)性補充醫(yī)療保險發(fā)展的政策支持。（二）法制建設的不斷健全。而且隨著人口老齡化和家庭結構小型化，人們養(yǎng)兒防老的觀念發(fā)生了變化。二、商業(yè)健康保險存在的可能性（一）隨著國民收入提高和人們生活方式的改變，風險因素明顯增加，特別是自從“非典”和“禽流感”之后，人民的風險意識逐漸增強，關注健康、追求健康的人越來越多。所以發(fā)展商業(yè)健康保險可以帶動醫(yī)藥衛(wèi)生產業(yè)發(fā)展，促進醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置，改善醫(yī)療服務質量，提高醫(yī)療服務水平。還有發(fā)展商業(yè)健康保險有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進公共衛(wèi)生服務體系的形成。同時我國近年來基本醫(yī)療保險改革的實踐表明，單靠政府力量難以滿足廣大人民群眾快速增長的多元化健康保障需求。（三）發(fā)展商業(yè)健康保險有利于健全社會保障體系，完善社會主義市場經濟體制。其直接危及社會的和諧與穩(wěn)定。據(jù)估計，%的居民沒有享受醫(yī)療保險，事實上醫(yī)療保險的覆蓋率處在很低的水平，特別是在人口眾多二相對貧困的廣大農村地區(qū)，%的農村居民沒有醫(yī)療保險，這部分群體一旦生病，所有醫(yī)療費用均需自己承擔。（二）以“廣覆蓋、低水平”為主要特征的新型醫(yī)療保險制度更需要商業(yè)健康保險的輔助。因此，無論是從基金來源，還是從基金的支出方面考察，醫(yī)療保險基金都不能解決人口老齡化帶來的沉重開支，無獨有偶人口老齡化所產生的“四二一”家庭模式和撫養(yǎng)系數(shù)比上升，將使得現(xiàn)行的家庭醫(yī)療費用的支出更困難。老齡化導致的醫(yī)療費用的消耗也將大幅度增長。在沒有其它渠道的基金解決他們醫(yī)療保險“隱形債務”的前提下，人口老齡化造成醫(yī)療保險籌資的有限性與使用的相對無限性之間的矛盾，給基金的可持續(xù)發(fā)展帶來了潛在
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