我國國有商業(yè)銀行面臨的風險與對策-文庫吧資料
2025-06-30 23:08本頁面
【正文】 饋預警防范措施 （目的和歸宿）無警輕警中警次重警重警 圖1 預警機制運作系統(tǒng)圖(二)建立存款保險制度存款保險猶如為存款人提供了一張安全網(wǎng)，由此可以樹立公眾對國有銀行的信心，保護社會公眾特別是小額存款人的利益，并使銀行更加穩(wěn)定，減少出現(xiàn)流動性風險的可能性。一般來講，這是一種傳導機制，這種傳導運作系統(tǒng)由四大部件構(gòu)成：預警組織機構(gòu)→預警操作工具→預警實施過程→預警防范措施（見圖1）。四、防范國有商業(yè)銀行風險對策(一)建立靈敏的風險預警指標體系銀行風險的發(fā)生是以一系列經(jīng)濟指標的惡化為先兆的。目前四家國有商業(yè)銀行中已經(jīng)有兩家（中國銀行和建設銀行）上市了，銀行的公司治理結(jié)構(gòu)十分明確，三會制度各司其職，但有的行由于人員職責配備不到位，個別負責人越權行事、濫用職權、欺上瞞下等違規(guī)問題的發(fā)生，嚴重影響了銀行的穩(wěn)健發(fā)展。一些人總認為內(nèi)控機制僅是各種規(guī)章制度的匯總，而忽視內(nèi)控機制是一種業(yè)務運作過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動態(tài)機制。所以在利率市場化的轉(zhuǎn)軌過程中也會給我國國有商業(yè)銀行帶來一定的風險。在利率市場化的初期，美國每年倒閉的銀行達兩位數(shù)，1985年達到了三位數(shù)，此后則急劇增加，在1987—1991年每年平均倒閉200家，最多的一年竟然有250家銀行倒閉。從國際經(jīng)驗來看，有一些國家在利率市場化后出現(xiàn)了銀行倒閉增加的情況?！睆?004年開始，利率市場化進程的加速，給我國國有銀行帶來新風險。在一些地方,無真實貿(mào)易背景的票據(jù)充斥市場,甚至還出現(xiàn)了以提供虛假貿(mào)易合同、增值稅發(fā)票為主要服務內(nèi)容的公司,通過對無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票“改頭換面”,幫助套取銀行資金,從中非法牟利。在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),由于本地票據(jù)資源有限,銀行為了替自身的資金尋找出路,增加經(jīng)營收入,甚至違規(guī)降低貼現(xiàn)利率,在全國范圍內(nèi)進行貼現(xiàn)。同時，與銀行現(xiàn)有的不良貸款相對應，呆帳準備金的提取存在著較大的缺口，盡管今年來有所上升，但仍然明顯偏低，根本不足以抵御現(xiàn)有的金融風險。而我國國有商業(yè)銀行自有資本金占總資產(chǎn)（或總負債）的比率一直維持在較低水平。加上目前企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風險；，除中國銀行達到3％以上，％左右；、中行外，都在100％ 以上，“超貸”現(xiàn)象非常明顯。因此，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)是否得到優(yōu)化配置很重要。而為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶,銀行之間惡性競爭,逆程序、超審批權限、無視關聯(lián)企業(yè)循環(huán)擔保、貸后管理松弛、發(fā)放“過橋”貸款等現(xiàn)象也屢見不鮮,降低信貸資金配置效率的同時更是加劇了信用風險（見表1）。而在《巴塞爾協(xié)議》中規(guī)定商業(yè)銀行一般逾期貸款（因借款人經(jīng)營不善等原因造成的到期后未能償還的貸款）率應低于10%，呆滯貸款（逾期2年或2年以上仍未歸還的貸款）%，呆賬貸款（已經(jīng)無法收回，成為死賬，需要沖銷的貸款）率應低于1%的標準。(二)資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款較高，不良資產(chǎn)的形成與累積根源未除國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一，主要是信貸資產(chǎn)，因此，貸款不能及時歸還本金和收取利息成為主要的信用風險。表現(xiàn)在對國有銀行的功能定位上不太重視其商業(yè)銀行的基本功能，過分看重國有商業(yè)銀行的特殊公共性和政策性功能，使國有商業(yè)銀行的資金在很大程度上出現(xiàn)了財政化的趨向。三、我國商業(yè)銀行目前面臨的風險成因(一) 國有商業(yè)銀行的功能定位存在偏差從本質(zhì)上來說，國有商業(yè)銀行是一種金融中介機構(gòu)，其基本功能應該是實現(xiàn)社會資金的有效配置，提供完善的金融服務。銀行管理過程中的突發(fā)事件，如被盜、遺失、自然災害等帶來的資金損失。在開拓新業(yè)務時，或交易對象的法律權力
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