【正文】 現(xiàn)象。所以銀行要放開視野，在進(jìn)行業(yè)務(wù)的同事也要把整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動中的各種要素結(jié)合起來。同一時(shí)間或經(jīng)濟(jì)活動對不同行為主體會產(chǎn)生不同的后果。一個(gè)或少數(shù)信用主體經(jīng)營困難或破產(chǎn)就會導(dǎo)致信用鏈條的中斷和整個(gè)信用秩序的紊亂。[4] 信用風(fēng)險(xiǎn)具有相關(guān)性。而這個(gè)也是商業(yè)銀行進(jìn)行所有業(yè)務(wù)時(shí)所必須考慮的一個(gè)重大要素。降低信用風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的不良事件發(fā)生的概率。但是我們可以掌控它。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，商業(yè)銀行只能通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理減少信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，而不能消除信用風(fēng)險(xiǎn)。每一筆交易或業(yè)務(wù)都伴隨著信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 信用風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，簡單來講就是不以人的意志為轉(zhuǎn)移。 發(fā)達(dá)國家對消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)的控制實(shí)行“先分散，再集中”的原則，即在對消費(fèi)者資信進(jìn)行詳盡調(diào)查的基礎(chǔ)上，決定是否是款，并盡量做到貸款的分散化；一俟貸款發(fā)放發(fā)后，再根據(jù)貸款的期限、利率、抵押物等其他條件，將性質(zhì)類似的貸款集中起來，實(shí)行證券化，向二級市場出售，從而達(dá)到防范和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。[3] 消費(fèi)者貸款主要包括房屋與汽車按揭貸款、助學(xué)貸款、投資貸款，信用卡貸款等。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的要求，為了進(jìn)一步加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，商業(yè)銀行還可以借鑒和引進(jìn)外部信用評級機(jī)構(gòu)的信用評估信息和方法，鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行建立內(nèi)部評級模型。 工商貸款信用風(fēng)險(xiǎn)工商貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的信用風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐中，商業(yè)銀行往往是通過利用信用衍生產(chǎn)品，比如買入信用價(jià)差看跌期權(quán)來管理此類風(fēng)險(xiǎn)。 銀行持有大量的信用敏感性資產(chǎn)，在利率市場化的國家，這些資產(chǎn)其收益率（或價(jià)格）與資產(chǎn)的信用質(zhì)量有密切的聯(lián)系。然而這些信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是無法消除的。 目前我國銀行風(fēng)險(xiǎn)的形成原因有很多，其中有百年一遇的金融海嘯與金融風(fēng)暴。其中伴隨著借貸行為產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要是由商業(yè)銀行資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)的收益和損失的不確定性帶來的。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融市場中最古老，也是最重要的風(fēng)險(xiǎn)形式之一，它是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體（特別是金融機(jī)構(gòu)）所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在結(jié)算過程中，一方支付了合同資金但另一方卻違約的風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構(gòu)成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)使其實(shí)際收益偏離預(yù)期收益，從而導(dǎo)致遭受損失或獲取額外收益的可能性。2商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)理論什么叫信用風(fēng)險(xiǎn)？其實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)的定義很廣泛。所以研究信用風(fēng)險(xiǎn)是很有必要的?？蛻粢?yàn)榉N種原因不能按合同償還本息造成銀行的巨大損失。由于信息的不對稱，一旦銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不合格，那么銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，承擔(dān)了信貸者的投資風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)還有宏觀風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)這也是銀行發(fā)展的一種動力，銀行要想健康、平穩(wěn)發(fā)展，但有著這些業(yè)務(wù)的往來，風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生。我們都知道，我國的資本市場發(fā)展并不發(fā)達(dá)，這就意味著對銀行的貸款依賴程度很高，從銀行貸款是企業(yè)常見的一種融資方式。在國內(nèi)外的眾多數(shù)據(jù)的相比與參考之下，我國商業(yè)銀行法制建設(shè)很不完善。1980年存款機(jī)構(gòu)放松管制和貨幣控制法；加思圣占曼存款機(jī)構(gòu)法；1997年銀行破產(chǎn)和銀行業(yè)公平競爭法；1989年金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和加強(qiáng)法；1992年美國財(cái)政部提議的改革法；1991年FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司）改進(jìn)法；1984年瑞格爾尼爾跨州銀行和分業(yè)效率法和瑞格爾社區(qū)發(fā)展和管制改革法。我國商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件，逐步向運(yùn)用內(nèi)部模型度量信用風(fēng)險(xiǎn)過渡。[1]21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)、金融全球化的世紀(jì),對信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識,如何提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平已成為我國商業(yè)銀行面臨的問題。所以說風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的價(jià)值所在。[1]從這兩句話中我們就不難看出，沒有很好的管理風(fēng)險(xiǎn)能力，銀行的生存能力就要受到質(zhì)疑。美聯(lián)儲前主席格林斯潘曾說過“銀行之所以對現(xiàn)代社會做出了巨大貢獻(xiàn)，一大原因就在于他們愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。正因?yàn)槿绱巳绾谓档蜕虡I(yè)銀行經(jīng)營的信用風(fēng)險(xiǎn)成為一大要提。近些年來，隨著國際金融市場迅猛地發(fā)展，國際間匯率、利率的波動性日益顯著,隨著美國金融危機(jī)的蔓延，銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融市場中最古老，也是最重要的風(fēng)險(xiǎn)形式之一，它是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體（特別是金融機(jī)構(gòu)）所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。顯然，在金融業(yè)日益全球化的新形勢下，加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的內(nèi)部評級體系和風(fēng)險(xiǎn)度量模型的研究，縮小與國外同行的差距，已成為刻不容緩的工作。隨著我國資金融體制改革步伐的加快和金融業(yè)開放程度的提高,國內(nèi)銀行業(yè)面臨著參與國際競爭的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。信用風(fēng)險(xiǎn)可定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營活動過程中，主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、國家及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。 12 12，確保數(shù)據(jù)資料的真實(shí)性 13結(jié)語 14致 謝 15參考文獻(xiàn) 16北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 16頁 1緒論 信用風(fēng)險(xiǎn)的研究背景及目的 本文主要討論我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的研究和存在的問題。s mercial banks in terms of credit risk management. The paper also put forth many insights and solutions. Through the study of China39。s mercial banks credit risk management as well as the specific mode of operation of the Construction Bank Credit Risk Management, and mercial bank credit in developed countries advanced risk management methods and tools, which makes this thesis provide technical suppor