我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略畢業(yè)論文-文庫吧資料
2025-06-30 23:04本頁面
【正文】 至2007年，我國居民儲蓄存款余額已達(dá)172534億元。不過隨著金融市場之間產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，各類風(fēng)險不斷涌現(xiàn)，美國實(shí)行的監(jiān)管規(guī)則則表現(xiàn)出但是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，監(jiān)管領(lǐng)域的重疊和空白同時存在，規(guī)則描述過于細(xì)致，監(jiān)管對于市場的反應(yīng)太慢和滯后這樣的問題。但事實(shí)上在2000年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家、前美國聯(lián)邦儲備委員會委員愛德華2004年6月始，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的穩(wěn)定，美聯(lián)儲開始連續(xù)17次加息，美國房地產(chǎn)市場逐漸降溫，曾經(jīng)一度紅火的次級抵押貸款市場去年開始走軟，而連續(xù)升息使得很多原本就資信不佳者喪失了房貸償還能力。1999年，美國政府正式廢除《格拉斯－斯蒂格爾法》，從而徹底結(jié)束了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面，縱使商業(yè)銀行頻頻加入金融衍生品業(yè)務(wù)。從二十世紀(jì)80年代開始，放松金融管制的美國政府先后通過了儲蓄銀行與商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營、鼓勵信貸等一系列法案。有客戶說：“沒有任何一家銀行像花旗那樣對客戶如此獻(xiàn)殷勤!”現(xiàn)在，在美國每4個人中就有1個是花旗的客戶。通過這個文檔，該行所有的網(wǎng)點(diǎn)都能及時掌握客戶的歷史狀況和最新動態(tài)，然后再根據(jù)客戶不同情況采取不同的服務(wù)措施。因此，國外銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時，不但建立了客戶信息管理系統(tǒng)，還實(shí)行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度。以上這些服務(wù)措施，都是其他任何銀行無法與之相比的。他們利用最先進(jìn)的科技手段及雄厚的人力、財(cái)力和管理資源，針對各個不同的市場客戶的特殊需求提供最佳的服務(wù)。近年來，國外銀行為鞏固和發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，一方面大力借助現(xiàn)代科技手段，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化服務(wù)功能；另一方面，通過提供各種無微不至的服 務(wù)，努力提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。服務(wù)質(zhì)量的高低是銀行經(jīng)營個人金融業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。1990年初，該行借助這一研究成果有針對性地制定實(shí)施了為顧客提供連續(xù)的全 球服務(wù)的計(jì)劃，使顧客無論在家里還是在辦公室，在巴黎還是在東京，都能享受到花旗銀行的服務(wù)；日本朝日銀行為有針對性地開展好客戶服務(wù)，專門針對客戶一生的不同階段，由于其生活方式不同而產(chǎn)生的不同需求進(jìn)行研究，并針對不同年齡階層、不同生活需求開發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，使客戶一生中的每個階段都能得到朝日 銀行提供的不同的金融服務(wù)。比如，花旗銀行為了解客 戶的金融消費(fèi)需求與消費(fèi)心理，專門組織開展“顧客活動周期(CAC)”模式研究。要想實(shí)現(xiàn)對客戶最佳的服務(wù)，首先必須準(zhǔn)確把握客戶的需要和消費(fèi)心理，以及在這種需要和心理背后存在的更為廣泛和復(fù)雜的各種變量因素。金融業(yè)對信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給予了強(qiáng)有力的支持?！ 【W(wǎng)上銀行的發(fā)展對國外銀行業(yè)務(wù)受其影響日益增強(qiáng)，這將逐步影響銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整和發(fā)展。電子/網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和IT技術(shù)有機(jī)結(jié)合，目前電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)上，商業(yè)性業(yè)務(wù)也在部分地采用電子/網(wǎng)絡(luò)銀行方式來進(jìn)行。他們的私人銀行服務(wù)涵蓋投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等眾多方面。另外，在過去的十年里，國際銀行業(yè)的對外資產(chǎn)增長高達(dá)57%，年平均遞增5. 1%[3] 個人金融業(yè)務(wù)全能化國外銀行在混業(yè)經(jīng)營模式下形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求3 資料來源：。銀行并購使全球金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少，單個機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對擴(kuò)大，銀行業(yè)的集中度迅速提高。國際金融市場的金融創(chuàng)新和金融自由化的深入發(fā)展，為跨國銀行的大發(fā)展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和運(yùn)行環(huán)境。特別是進(jìn)入20世紀(jì)90年代后,世界一些國家先后不同程度放松了對別國金融機(jī)構(gòu)在本國從事金融業(yè)務(wù)或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制,從而促進(jìn)了各國銀行向海外的拓展。金融自由化改革對全球金融活動、金融機(jī)構(gòu)和金融市場產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。種種跡象表明，以個人理財(cái)、個人融資等為主的個人金融業(yè)務(wù)，已逐步成為西方商業(yè)銀行，特別是大型商業(yè)銀行的“主業(yè)”。2002年，花旗銀行為擴(kuò)大個人金融業(yè)務(wù)，不惜花高價收購了日本第三大消費(fèi)公司。其中尤以個人金融理財(cái)產(chǎn)品最為豐富，其服務(wù)品種可達(dá)200余種，成為個人金額業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品； 從利潤收入看，一般占銀行利潤總額的40%以上，最高可達(dá)到70%。 資料來源：《個人金融業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時期》，經(jīng)濟(jì)日報(bào)，趙曉強(qiáng)國外銀行個人金融業(yè)務(wù)收益率（ROA）（19901995）2銀行名稱指標(biāo)類別199019911992199319941995花旗銀行零售ROA批發(fā)ROA大通曼哈頓零售ROA批發(fā)ROA第一芝加哥零售ROA批發(fā)ROA注：ROA=（稅后收入非利息收入利息支出非利息支出非利息費(fèi)用壞賬攤鋪稅金）/總資產(chǎn)20世紀(jì)末，全球銀行業(yè)并購浪潮此起彼伏，商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)大使個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件，來自銀行同業(yè)和非銀行業(yè)競爭的加劇也是發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的重大誘因，為適應(yīng)新的競爭形式，西方銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，加速發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，實(shí)行個人金融業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營。 到1996年，美國全部商業(yè)銀行貸款總額中，個人金融業(yè)務(wù)的比例由1985年的31%上升到45%，其中資產(chǎn)規(guī)模前100大銀行的相應(yīng)比例更高。%，占各項(xiàng)貸款的 %，；，%；，%。特別是隨著國家實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策，商業(yè)銀行緊密結(jié)合國家相關(guān)政策，根據(jù)個人信貸市場需求變化，及時調(diào)整和完善個人信貸政策，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效支持了居民住房、消費(fèi)和經(jīng)營領(lǐng)域的信貸需求，個人金融業(yè)務(wù)生機(jī)盎然。工行明確指出，以個人客戶為服務(wù)對象的個人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤增長點(diǎn)及主要的支柱業(yè)務(wù)；農(nóng)行表示要將個人金融業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，把個人金融業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)；中行提出了其”大公司與大零售并重”的發(fā)展戰(zhàn)略；建行已經(jīng)明確把個人金融業(yè)務(wù)作為新世紀(jì)初全行總體發(fā)展戰(zhàn)略的四大支柱之一，強(qiáng)調(diào)個人金融業(yè)務(wù)在建行實(shí)施整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義。第二章 國內(nèi)外個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和金融體制改革的日益深入，我國商業(yè)銀行逐步將個人金融業(yè)務(wù)作為銀行的主要發(fā)展戰(zhàn)略之一，個人金融業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，呈現(xiàn)出多元化的市場格局。第二部分，通過對比我國商行與國外商行的差異，分析研究我國商行在個人金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)缺點(diǎn)以及國外商行值得學(xué)習(xí)效仿的部分。因此，進(jìn)一步研究建設(shè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，增強(qiáng)市場競爭能力有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。這些因素使我國的商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)都有了較快的發(fā)展。為了不斷增強(qiáng)企業(yè)的競爭能力，伴隨金融改革的不斷深入，個商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營策略與方針，由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個人金融業(yè)務(wù)并重，個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。而且伴隨著金融改革的不斷深入，個人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯等投資品種越來越多，居民投資意識日益加深。隨著財(cái)富的增長，個人不僅需要品種多樣的儲蓄服務(wù)，對各種支付、投資、融資和保障等服務(wù)的需求也越來越大。第一章 緒論發(fā)展我國個人金融業(yè)務(wù)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國民需求增加導(dǎo)致的必然結(jié)果；發(fā)展我國個人金融業(yè)務(wù)是符合國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展趨勢發(fā)展的
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