我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究畢業(yè)論文-文庫吧資料
2025-06-30 23:04本頁面
【正文】 金融創(chuàng)新的歷史回顧一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展就是在金融創(chuàng)新下不斷發(fā)展的。與此相比，國外發(fā)達(dá)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)規(guī)模恰恰相反，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中以知識密集型的中間業(yè)務(wù)所占比例較大；在銀行卡擁有量中，北美和西歐等國家銀行卡的人均擁有量為24張。例如，在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付所占比例很大，而知識密集中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。再如網(wǎng)絡(luò)銀行，在國外由于信息技術(shù)的推動，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)已進(jìn)人了大眾度身定做的階段。根據(jù)不同客戶群提供不同的服務(wù)，如對私人銀行提供“一對一”跟蹤式服務(wù)，強(qiáng)調(diào)投資產(chǎn)品并提供度身訂造的金融產(chǎn)品；對個(gè)人財(cái)富管理提供“一對一”客戶經(jīng)理進(jìn)行全面理財(cái)服務(wù)，包括銀行、保險(xiǎn)、基金投資、財(cái)產(chǎn)組合定期評估等；對一站式理財(cái)則提供綜合理財(cái)戶口、優(yōu)先服務(wù)專柜和理財(cái)籌劃；對一般客戶提供柜臺服務(wù)、自助銀行、電話銀行，網(wǎng)上銀行，流動理財(cái)?shù)?。部分理?cái)產(chǎn)品的功能深度挖掘不夠，僅是將原有的存、貸產(chǎn)品或中間業(yè)務(wù)重新組合，在服務(wù)上做一些提升，在觀念和內(nèi)容深度上沒有實(shí)質(zhì)性突破，尚未形成各自的特色品牌，不同的客戶群體享受著同樣的服務(wù)。其次，品種缺乏明顯的差異性和個(gè)性化特色，個(gè)人貸款類產(chǎn)品主要以住房貸款為主，不同的客戶群體享受著同樣服務(wù)。首先，商業(yè)銀行開展個(gè)人業(yè)務(wù)，較少采取市場細(xì)分策略，為不同客戶度身訂造產(chǎn)品，提供貼身服務(wù)?？梢钥闯鑫覈鴤€(gè)人業(yè)務(wù)缺少全面的系列化品種。信用卡、信托、保險(xiǎn)、基金等投資理財(cái)品種覆蓋的范圍也遠(yuǎn)不如美國美洲銀行的投資業(yè)務(wù)及專業(yè)金融服務(wù)范圍廣。如網(wǎng)絡(luò)銀行，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不高，提供的服務(wù)內(nèi)容只包括一些基本的賬戶查詢、賬戶管理、存折掛失、信息服務(wù)、網(wǎng)上支付及銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)。開展的中間業(yè)務(wù)主要以代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國債認(rèn)購等為主，業(yè)務(wù)手續(xù)相對復(fù)雜，條件過于嚴(yán)格。目前，在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中，我國大多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)際提供的個(gè)人存款仍以活期和定期儲蓄存款為主。可以看出國外銀行提供的產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品，能使顧客得到更滿意的服務(wù)，而我國商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)品種相對單一，層次較淺，廣大個(gè)人客戶沒有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服務(wù)。個(gè)人金融服務(wù)前景十分廣闊，用發(fā)展的眼光看，個(gè)人金融服務(wù)無疑是銀行的“黃金”業(yè)務(wù)。居民收入將大幅增加，中等收入階層的比重將持續(xù)提高，居民的個(gè)人和家庭金融需求將快速增長。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的日趨提高，個(gè)人金融服務(wù)的地位逾顯重要，成為各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)、競爭焦點(diǎn)和改革熱點(diǎn)。ATM、POS等各種新的服務(wù)方式的不斷涌現(xiàn)，使傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開始向一體化、網(wǎng)絡(luò)化、自動化方向發(fā)展。各種新型的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)如ATM、POS、電話銀行和自助銀行的電子化服務(wù)項(xiàng)目也成功投入使用，推動了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。（4)個(gè)人金融服務(wù)技術(shù)不斷進(jìn)步進(jìn)入20世紀(jì)90年代，我國現(xiàn)代科技在銀行業(yè)的應(yīng)用發(fā)生了翻天覆地的變化，從專業(yè)銀行改制過來的工、農(nóng)、中、建、交等商業(yè)銀行采用了大型計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)。特別是大力推進(jìn)了儲蓄卡，把個(gè)人金融服務(wù)延伸到股票買賣支付、購物消費(fèi)和中介服務(wù)領(lǐng)域。面對市場環(huán)境的變化，各級行加大了金融創(chuàng)新的力度，在儲蓄網(wǎng)點(diǎn)逐步開辦了以儲蓄業(yè)務(wù)為主的系列金融產(chǎn)品。“雷鋒儲蓄所”、“少兒儲蓄樂園”等特色網(wǎng)點(diǎn)，以其特有的傳統(tǒng)革命教育內(nèi)涵，被辟為德育教育基地。（2)服務(wù)由微笑型向復(fù)合型轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量不斷提高近年來，各家商業(yè)銀行大力推行儲蓄規(guī)范化服務(wù)，促進(jìn)了服務(wù)水平的提高，優(yōu)質(zhì)服務(wù)不斷上水平、上檔次。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前僅中國建設(shè)銀行開辦的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種己發(fā)展到六大類，160多個(gè)品種。（l)服務(wù)功能由單一化向多元化發(fā)展，產(chǎn)品日益豐富目前，個(gè)人金融服務(wù)的種類由傳統(tǒng)單一儲蓄業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展為集個(gè)人儲蓄存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等全方位、多功能的綜合性個(gè)人銀行業(yè)務(wù)?！蔽覈虡I(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀從上面的有關(guān)內(nèi)容可以看出，改革開放前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是較為單一，對廣大人民群眾只提供儲蓄存款業(yè)務(wù)。特別是最近五年，我國經(jīng)濟(jì)年均增長7%以上，成為世界上經(jīng)濟(jì)增長最快的國家；與此同時(shí)，我國居民個(gè)人的收入也持續(xù)增加生活水平不斷提高，個(gè)人金融資產(chǎn)總量成倍增長。當(dāng)時(shí)，中國的居民個(gè)人沒有金融負(fù)債，銀行也不給個(gè)人貸款，個(gè)人沒有借錢消費(fèi)的習(xí)慣和愿望。從歷史統(tǒng)計(jì)看，這30年中，；農(nóng)村居民更少。個(gè)人和家庭的貨幣節(jié)余十分有限，一般個(gè)人除了手持現(xiàn)金外，只有少數(shù)人和少數(shù)家庭擁有少量的銀行儲蓄存款，也就談不上什么個(gè)人金融資產(chǎn)。我國個(gè)人金融資產(chǎn)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)的變遷眾所周知，從新中國成立到改革開放這30年里，我國實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的收入分配制度，實(shí)行高就業(yè)、低物價(jià)、高福利、低收入的分配原則。對每一部門來說，資產(chǎn)負(fù)債表顯示的是該部門為籌集資金發(fā)生的金融負(fù)債和該部門已經(jīng)獲得的金融資產(chǎn)，它提供了有關(guān)一個(gè)部門金融手段運(yùn)用程度及該部門在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系中所處地位的雙重關(guān)系。在1993年公布的國民經(jīng)濟(jì)核算體系(SNA)中，從統(tǒng)計(jì)目的出發(fā)對金融資產(chǎn)作了以下分類:(1)貨幣黃金和特別提款權(quán)；(2)通貨和存款；(3)股票以外的證券(包括衍生金融工具)；(4)貸款；(5)股票和其他權(quán)益；(6)保險(xiǎn)專門準(zhǔn)備金；(7)其他應(yīng)收/應(yīng)付賬款。金融資產(chǎn)的最大特征是能夠在市場交易中為其所有者提供即期或遠(yuǎn)期的貨幣收入流量。金融制度和管理體制的設(shè)立的初衷是為了能使整個(gè)金融體系健康、平穩(wěn)運(yùn)行，降低社會交易成本，確保社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長；微觀主體在這樣的制度或體制下能夠獲得穩(wěn)定的收益和良好的發(fā)展，那么金融微觀主體與整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)就達(dá)成了和諧發(fā)展局面?！敝灰侵贫?，他總會具有一定的時(shí)代性。制度學(xué)派認(rèn)為金融創(chuàng)新應(yīng)該是一種與經(jīng)濟(jì)制度互為影響、互為因果關(guān)系的制度改革，也就是說金融體系的任何因制度改革的變動都可以視為金融創(chuàng)新。當(dāng)外在市場力量和
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