【正文】 必須以被保險人對該標(biāo)的所具有的保險利益為限。（例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。另外，保險金額是保險人收取保險費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。（例如：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，保險人按實(shí)際損失賠償被保險人25萬元。三、影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩乇ｋU人在履行損失補(bǔ)償義務(wù)過程中，會受到各種因素的制約，這些因素主要有：（一）實(shí)際損失以被保險人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險補(bǔ)償，即當(dāng)被保險人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應(yīng)以被保險人所遭受的實(shí)際損失為限。4．重置重置是當(dāng)被保險標(biāo)的損毀或滅失時，保險人負(fù)責(zé)重新購置與原被保險標(biāo)的等價的標(biāo)的，以恢復(fù)被保險人財(cái)產(chǎn)的原來面目。3．更換更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個別情況下也是有效的。2．修理當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生部分損失或部分零部件的殘損時，通常保險人委托有關(guān)維修部門，對受損標(biāo)的物予以修理，修理費(fèi)用由保險人予以承擔(dān)。通常采用的保險補(bǔ)償方式有： 1．現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付方式是保險人最常用的一種方式。具體內(nèi)容是：對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償；對被保險人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用。二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶c實(shí)現(xiàn)方式保險補(bǔ)償范圍保險補(bǔ)償首先必須以保險事故發(fā)生為前提，以造成保險標(biāo)的的損失為結(jié)果。2．有利于防止被保險人從保險中贏利，從而減少道德風(fēng)險損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定性在于有損失則賠償，無損失則不賠償，被保險人并不能因投保而得到超過損失的補(bǔ)償，即被保險人只能得到恢復(fù)到與損失發(fā)生前相同的財(cái)務(wù)狀況的賠償，所以，被保險人并不能通過保險賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則恰好體現(xiàn)了保險的基本職能，損失補(bǔ)償原則的質(zhì)的規(guī)定和量的限定都是保險基本職能的具體反映。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險以及其他補(bǔ)償性保險合同。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的概念（一）損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則的含義是指在補(bǔ)償性的保險合同中，當(dāng)保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。違反確認(rèn)保證，保險合同自始無效，違反承諾保證，保險合同自違背之時起歸于無效。投保人與被保險人都必須嚴(yán)格遵守，如若有所違背與破壞，其后果一般有兩種情況：一是保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的保險責(zé)任；二是保險人解除保險合同?！保?）保險人如果在保險業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款；對有違法行為的工作人員給予2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。由此導(dǎo)致的法律后果也不盡相同，具體如下：（1）未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果：如果保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效。（我國《保險法》第28條第1款規(guī)定：“被保險人或者受益人，在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)?！保?）投保方謊稱發(fā)生了保險事故的法律后果。（我國《保險法》第37條第1款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。對財(cái)產(chǎn)保險而言。（我國《保險法》第17條第4款規(guī)定“投保人因過失未履行如實(shí)告和義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)?！保?）投保人過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。（我國《保險法》第17條第2款規(guī)定，“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。（1）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。三、違反最大誠信原則法律后果（一）違反告知的法律后果1． 投保方違反告知的法律后果在保險經(jīng)營活動中，投保方違反告知義務(wù)的情況有告知不實(shí)即誤告；不予告知即隱瞞；虛假告知等等。棄權(quán)與禁止反言往往產(chǎn)生于保險代理人與投保人之間的關(guān)系上。其次，保險人必須知道有權(quán)利存在。1．棄權(quán)棄權(quán)是保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。(三) 棄權(quán)與禁止反言隨著商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生了約束保險人的“棄權(quán)與禁止反言”的最大誠信原則的內(nèi)容。實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化。默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚的保證。確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過去與現(xiàn)在，它是投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。明示保證是在保險單中訂明的保證。保證是影響保險合同效力的重要因素，保險保證的內(nèi)容屬于合同的組成部分。（二）保證1．保證的含義保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。① 明確列明是指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。（我國《保險法》第17條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。② 詢問回答告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險人所詢問的問題必須如實(shí)回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知。3．告知的形式（1）投保方的告知形式按照慣例，投保方的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。（2）保險人應(yīng)告知的內(nèi)容：保險人應(yīng)告知的內(nèi)容主要是保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。④保險事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時通知保險人。②保險合同訂立后保險標(biāo)的危險增加應(yīng)及時通知保險人。由于告知的內(nèi)容和形式對雙方當(dāng)事人要求有所不同，對投保人來說，通常稱為如實(shí)告知，對保險人來說一般稱為說明。所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險人確定保險費(fèi)或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)。(一) 告知1．告知的含義告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。最大誠信原則是調(diào)整保險合同當(dāng)事人雙方利益的重要原則。從個體保障角度看，保險人的保險責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費(fèi)。3． 保險合同的射幸性保險合同是一種典型的射幸合同。于是要求投保方基于最大誠信原則履行告知與保證義務(wù)。(三) 規(guī)定最大誠信原則的原因1．保險經(jīng)營的特殊性在保險經(jīng)濟(jì)活動中之所以將誠信原則作為重要原則加以強(qiáng)調(diào)，是因?yàn)楸ｋU的特殊性。最大誠信原則可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。（我國《保險法》第4條規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用原則。誠信就是講誠實(shí)與守信用。經(jīng)濟(jì)合同中的當(dāng)事人一方對