法律知識防范關于履約保證保險及銀行的風險-文庫吧資料
2025-06-28 15:46本頁面
【正文】 關系體現(xiàn)在保險公司向銀行出具的保證書；它所體現(xiàn)的保險法律關系體現(xiàn)在借款人寫給保險公司的投保申請書和保限公司簽發(fā)的保險單上。那么同一債權上同時存在履約保證保險和抵押或保證，或者同一債權上同時存在履約保證保險、抵押和保證的時候該如何去處理呢？相信通過下面的闡述，大家可以自己得出答案。擔保法中所規(guī)定的諸種擔保方式與履約保證保險之間是否存在這相互矛盾的地方？鑒于擔保法所規(guī)定的諸種擔保方式中，銀行用的最多的是抵押和保證，現(xiàn)僅就抵押、保證與履約保證保險的關系加以論述。（3）現(xiàn)代經濟的發(fā)展使得企業(yè)經營的風險性和獲利性并存，一筆交易成就或毀滅一個企業(yè)的現(xiàn)象并不罕見。使得銀行在稍不留神的情況下就可能使其債權脫保。因此，保證在債權的追索方面不具有優(yōu)先權。然而這種擔保方式的弊端仍然是顯而易見的：（1）保證在理論上屬于人保范疇，因此根據擔保法及其司法解釋的規(guī)定，同一債權既有保證又有債務人提供的物保時，保證人僅就物保范圍以外的債權承擔保證責任。所謂連帶責任保證是指當事人在保證合同中約定保證人和債務人對債務承擔連帶責任的保證。其次就保證擔保方式而言：保證擔保方式分為一般保證和連帶責任保證。但是辦理抵押登記的程序又較為繁瑣。另一方面，隨著一些技術含量高的抵押物和配套抵押物的出現(xiàn)，增加了對抵押物價值評估的難度。抵押權是一種擔保物權，抵押權人基于此項權利可以直接對物享有權利，可以對抗物的所有人及第三人。那么為什么有了上述的諸種擔保方式后，銀行仍然還有時要選擇履約保證保險呢？擔保法中所規(guī)定的諸種擔保方式與履約保證保險之間是否存在這相互矛盾的地方？下面我就就上述的兩個問題略加闡述：為什么有了擔保法所規(guī)定的五種擔保方式，銀行仍然還會選擇履約保證保險？大家都知道，銀行所采用的主要的擔保方式是抵押和保證，而這兩種擔保方式在履行擔保任務時又存在著一定的弊端。而從履約保證保險的最終的作用來看，它也確實擔負著擔保的職能。只有在他們對借款人按時還款有信心的情況下，他們才會承保，因此對保險公司而言，其所承辦的大多數(shù)的履約保證保險業(yè)務中借款人所交付的保險費實質上只是一種投保的手續(xù)二、如何處理履約保證保險與擔保法中幾種擔保方式之間的關系。保險公司對借款人的資信審查格外嚴格。履約保證保險是一種財產險，因此保險人對被保險人有代位求償權在此就不再詳述。而相對于履約保證保險而言，其標的是“履約”，而履約并不是一個獨立的一個標的，它依附于債務人的作為或不作為是否符合主合同中有關對債務人義務的規(guī)定，這種保險是對債務人的債務償付、違約、失誤承擔附屬性責任的書面承諾，因此履約保證保險合同不能脫離主合同而單獨存在。保險合同是指投保人交付規(guī)定的保險費，而保險人對承保標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內承擔賠償責任或在合同約定的期限屆滿時，承擔給付保險金義務的協(xié)議。這是因為一般的保險理賠是保險人對投保人直接的無任何阻隔的賠償，而履約保證保險賠償針對的不是對投保人即借款人損失，而是針對投保人的債權人即銀行的損失。根據上述履約保證保險的性質，我們會發(fā)現(xiàn)它與一般的保險業(yè)務不太一樣，而究竟不同在哪里呢？現(xiàn)將該類保險的特征總結如下：履約保證保險法律關系的主體有三方當事人，即保險公司、借款人、銀行。在這種情況下，雖然很多保險公司都在形式上具備了經營履約保證保險業(yè)務的能力，但是只有那些經過國家保
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