有關(guān)履約保證保險(xiǎn)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范[001]-文庫(kù)吧資料
2025-06-03 00:13本頁(yè)面
【正文】 體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司向銀行出具的保證書；它所體現(xiàn)的保險(xiǎn)法律關(guān)系體現(xiàn)在借款人寫給保險(xiǎn)公司的投保申請(qǐng)書和保限公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單上。那么同一債權(quán)上同時(shí)存在履約保證保險(xiǎn)和抵押或保證，或者同一債權(quán)上同時(shí)存在履約保證保險(xiǎn)、抵押和保證的時(shí)候該如何去處理呢？相信通過下面的闡述，大家可以自己得出答案。擔(dān)保法中所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式與履約保證保險(xiǎn)之間是否存在這相互矛盾的地方？鑒于擔(dān)保法所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式中，銀行用的最多的是抵押和保證，現(xiàn)僅就抵押、保證與履約保證保險(xiǎn)的關(guān)系加以論述。（3）現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性和獲利性并存，一筆交易成就或毀滅一個(gè)企業(yè)的現(xiàn)象并不罕見。使得銀行在稍不留神的情況下就可能使其債權(quán)脫保。因此，保證在債權(quán)的追索方面不具有優(yōu)先權(quán)。然而這種擔(dān)保方式的弊端仍然是顯而易見的：（1）保證在理論上屬于人保范疇，因此根據(jù)擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有債務(wù)人提供的物保時(shí)，保證人僅就物保范圍以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。所謂連帶責(zé)任保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。其次就保證擔(dān)保方式而言：保證擔(dān)保方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。但是辦理抵押登記的程序又較為繁瑣。另一方面，隨著一些技術(shù)含量高的抵押物和配套抵押物的出現(xiàn)，增加了對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估的難度。抵押權(quán)是一種擔(dān)保物權(quán)，抵押權(quán)人基于此項(xiàng)權(quán)利可以直接對(duì)物享有權(quán)利，可以對(duì)抗物的所有人及第三人。那么為什么有了上述的諸種擔(dān)保方式后，銀行仍然還有時(shí)要選擇履約保證保險(xiǎn)呢？擔(dān)保法中所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式與履約保證保險(xiǎn)之間是否存在這相互矛盾的地方？下面我就就上述的兩個(gè)問題略加闡述：為什么有了擔(dān)保法所規(guī)定的五種擔(dān)保方式，銀行仍然還會(huì)選擇履約保證保險(xiǎn)？大家都知道，銀行所采用的主要的擔(dān)保方式是抵押和保證，而這兩種擔(dān)保方式在履行擔(dān)保任務(wù)時(shí)又存在著一定的弊端。而從履約保證保險(xiǎn)的最終的作用來看，它也確實(shí)擔(dān)負(fù)著擔(dān)保的職能。只有在他們對(duì)借款人按時(shí)還款有信心的情況下，他們才會(huì)承保，因此對(duì)保險(xiǎn)公司而言，其所承辦的大多數(shù)的履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中借款人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上只是一種投保的手續(xù)二、如何處理履約保證保險(xiǎn)與擔(dān)保法中幾種擔(dān)保方式之間的關(guān)系。保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的資信審查格外嚴(yán)格。履約保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人有代位求償權(quán)在此就不再詳述。而相對(duì)于履約保證保險(xiǎn)而言，其標(biāo)的是“履約”，而履約并不是一個(gè)獨(dú)立的一個(gè)標(biāo)的，它依附于債務(wù)人的作為或不作為是否符合主合同中有關(guān)對(duì)債務(wù)人義務(wù)的規(guī)定，這種保險(xiǎn)是對(duì)債務(wù)人的債務(wù)償付、違約、失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾，因此履約保證保險(xiǎn)合同不能脫離主合同而單獨(dú)存在。保險(xiǎn)合同是指投保人交付規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人對(duì)承保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任或在合同約定的期限屆滿時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。這是因?yàn)橐话愕谋ｋU(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人對(duì)投保人直接的無任何阻隔的賠償，而履約保證保險(xiǎn)賠償針對(duì)的不是對(duì)投保人即借款人損失，而是針對(duì)投保人的債權(quán)人即銀行的損失。根據(jù)上述履約保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)它與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不太一樣，而究竟不同在哪里呢？現(xiàn)將該類保險(xiǎn)的特征總結(jié)如下：履約保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體有三方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)公司、借款人、銀行。在這種情況下，雖然很多保險(xiǎn)公司都在形式上具備了經(jīng)營(yíng)履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，但是只有那些經(jīng)過國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部
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