【正文】 、住房貸款等保證保險的糾紛中，如果適用擔保法，保險人自然有權(quán)利行使先訴抗辯權(quán)，這是否會導(dǎo)致權(quán)利人的普遍的疑問：保證保險 有沒有用？如果保險人引用下面的條文處理具體案件時，疑問會更大?！钡谌鶙l規(guī)定：“（法律適用）人民法院審理保證保險合同糾紛確定當事人的權(quán)利義務(wù)時，適用保險法；保險法沒有規(guī)定的，適用擔保法。 當然征求意見稿中的個別規(guī)定，也有值得商榷之處。該解釋的內(nèi)容基本上反映了這些年來司法實踐中遇到的問題和保險法不明確的地方，而最高人民法院依照法律的精神和司法實踐的經(jīng)驗總結(jié)，制定一個統(tǒng)一的明確的司法解釋是十分必要的。 債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動產(chǎn)為質(zhì)押財產(chǎn)。 物權(quán)法（草案）名詞解釋 質(zhì)權(quán) 質(zhì)權(quán)分為動產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán)。另外，擔保業(yè)務(wù)人員還可以采取讓企業(yè)所有者或主要經(jīng)營者承擔個人連帶保證責任的方法，將個人信用與企業(yè)信用有機地結(jié)合起來。 反擔保物需要登記 據(jù)李思聰介紹，按照我國《擔保法》的有關(guān)規(guī)定，以法律規(guī)定的某些財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)或以財產(chǎn)權(quán)利設(shè)定質(zhì)押的，還需到相關(guān)的有權(quán)機關(guān)辦理登記手續(xù)，這是抵（質(zhì)）押權(quán)的公信和公示原則所要求的，其目的是為了對抗第三人。目前，參照我國有關(guān)銀行規(guī)定，動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)押率最高不宜 超過 60％，權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)押率不宜超過 90％。同時還應(yīng)審查質(zhì)物的估價是否合理，變現(xiàn)是否方便。同時質(zhì)押的行為是否符合法律規(guī)定，如質(zhì)押財產(chǎn)是否由擔保申請人合法占有，是否具有權(quán)屬證明，是否經(jīng)有權(quán)機構(gòu)批準同意等。 質(zhì)物合法性和權(quán)屬 據(jù)李思聰介紹，擔保公司選擇質(zhì)押物作為反擔保物的話，擔保公司首先會考慮 質(zhì)物的合法性和權(quán)屬。 李思聰說，信用擔保機構(gòu)應(yīng)結(jié)合具體項目的風險度大小，在平衡可行性與穩(wěn)健性方面作科學的設(shè)定。 抵押率是指擔保貸款金額與抵押物價值之比，它在某種意義上反映抵押物作為次要還款來源的保障程度。由于擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員不可能都是評估專家，因此，通過信譽較好的專業(yè)評估機構(gòu)評估并結(jié)合擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)人員自身專業(yè)技能的判斷是一種可行的做法。 抵押率最高 70% 抵押物如何進行合理的估價也是中小企業(yè)最關(guān)心的話題，據(jù)記者了解，信用擔保機構(gòu)獲得抵押物價值的途徑主要有三條：一是擔保申請人提供，擔保機構(gòu)與申請人協(xié)議，對抵押物做出合理估價；二是通過專業(yè)評估機構(gòu)對抵押物進行評估；三是擔保機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查與評估。其中包括房產(chǎn)、土地使用權(quán)、關(guān)鍵機器設(shè)備、交通運輸工具、能封存的原材料、在產(chǎn)品、半成品、產(chǎn)成品等；第三類就是質(zhì)押物。 中小企業(yè)可以提供哪些反擔保措施，擔保公司容易接受呢？ 李思聰給記者介紹說，擔保公司一般接受三類的反擔保措施：一類是第三方保證。由于擔保機構(gòu)接受的反擔保物往往有一定的特殊性，在設(shè)置反擔保時必須考慮反擔保物執(zhí)行的可行性。擔保機構(gòu)接受的反擔保物應(yīng)是專用性較低、價格易于評估確認的物品。即擔保機構(gòu)接受的反擔保物必須易于流通和轉(zhuǎn)讓，這是保證反擔保物變現(xiàn)的前提。那么中小企業(yè)提供什么樣的反擔保物，擔保公司才會容易接受呢？ 據(jù)銀達擔保董事長李思聰介紹，擔保公司容易接受的反擔保物一般遵循四個原則。而專門為廣大中 小企業(yè)服務(wù)，向商業(yè)銀行傳遞和放大企業(yè)信用職能的信用擔保機構(gòu)卻為中小企業(yè)融資打開另一扇融資大門。 （ 2）反擔保單位資料 a、營業(yè)執(zhí)照（副本）； *b、驗資報告； *c、當期的財務(wù)報表（月報）和經(jīng)合法中介機構(gòu)驗證的近兩年度的財務(wù)報表（附審計報告），主要包括資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表等； *d、貸 款證； *e、資信證明； *f、企業(yè)章程； *g、法定代表人證明（委托）書和法定代表人（或委托人）身份證。 （ 3）質(zhì)押需提供以下資料： a、質(zhì)物清單； b、質(zhì)物所有權(quán) 證明； c、質(zhì)物評估材料； d、有處分權(quán)人同意質(zhì)押聲明書。 a、用不動產(chǎn) 抵押，抵押率按凈值計算不高于 70%； b、樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于 70%； c、用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于 50%； d、股權(quán)、債券、營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值、購入價計算）不高于70%； e、股票質(zhì)押，質(zhì)押率（按每股資產(chǎn)凈值計算）不高于 50%。反擔保措施對于獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實辦理相應(yīng)的安全保證措施，這些措施包括財產(chǎn)抵押，財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、企業(yè)或個人的保證反擔保、保證金等，公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況采用一種或幾種保證措施。 （三）質(zhì)押反擔保操作程序 合同當事人以上述動產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將動產(chǎn)交付質(zhì)權(quán)人。 三、質(zhì)押反擔保 （一）企業(yè)可以其所有的或依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具 和其他動產(chǎn)提供質(zhì)押反擔保。 （ 1）主合同和抵押合同； （ 2）抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。 （三）抵押反擔保操作程序 合同當事人以上述財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當辦理抵押物登記。 （一）下列財產(chǎn)可以抵 押： 企業(yè)所有的房屋和其他地上定著物； 企業(yè)所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； 企業(yè)依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； 企業(yè)依法有權(quán)處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； 企業(yè)依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； 企業(yè)依法可以抵押的其他財產(chǎn)。當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照擔保法規(guī)定，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。保證是指第三人為債務(wù)人的債務(wù)履行作擔保，由保證人和債權(quán)人約定當債務(wù)人不履行債務(wù)時 ，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任。根據(jù)擔保法的規(guī)定，中小企業(yè)擬提供的反擔保方式有：保證、抵押、質(zhì)押反擔保和保證金等。反擔保適用本法擔保的規(guī)定。 1中小企業(yè)擔保機構(gòu)的風險補償金制度。 1中小企業(yè)擔保機構(gòu)的風險準備金制度。通過及時有效的追償實現(xiàn)事后控制 。 擔保機構(gòu)的風險控制 通過資信評估、按規(guī)定比例上存擔保資金、項目審核與反擔保措施等以實現(xiàn)事前控制。 ⑶商業(yè)擔保：商業(yè)擔保公司以盈利為目的，同時兼營投資等其他商業(yè)業(yè)務(wù)，從事的中小企業(yè)直接擔保業(yè)務(wù)只是其業(yè)務(wù)之一。 ⑵互助擔保：企業(yè)間互助擔保機構(gòu)以會員企業(yè)為主要服務(wù)對象，不以盈利為主要目的。 我國中小企業(yè)信用擔保體系的模式 ⑴信用擔保：以政府出資為主建立的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)是中小企業(yè)信用擔保體系的核心，為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機構(gòu)，不以盈利為主要目的。 溢額再擔保是由擔保人將其超過預(yù)定限額的擔保責任向再擔保人進行再擔保，或由擔保人和再擔保人共同對被擔保人擔 保，由再擔保人承擔超過擔保人預(yù)定限額的擔保責任，對每一項業(yè)務(wù)的擔保費和發(fā)生的損失也按雙方承擔的比例進行分配和分攤。 再擔保方式 再擔保方式主要采用固定比例再擔保、溢額再擔保和聯(lián)合再擔保三種。 留置，是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本 法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。 擔保方式 擔保方式分為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。 擔保、再擔保的對象 中小企業(yè)信用擔保的對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景，有利于技術(shù)進步與創(chuàng)新的技術(shù)密集 型和擴大城鄉(xiāng)就業(yè)的勞動密集型的各類中小企業(yè)。當擔保人不能獨立承擔擔保責任時，再擔保人將按合同約定比例向債權(quán)人繼續(xù)剩余的清償，以保障債權(quán)的實現(xiàn)。各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)均屬非金融機構(gòu)，一律不得從事財政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。 中小企業(yè)信用擔保性質(zhì) 中小企業(yè)信用擔保屬《擔保法》規(guī)定的保證行為。 擔保有關(guān)名詞解釋 擔保 特指《擔保法》規(guī)定的擔保，即在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經(jīng)濟活動中，債權(quán)人需要以擔保方式保障其債權(quán)實現(xiàn)而設(shè)定的擔保。根據(jù)“擔保法”第四條第二款“反擔保適用本法擔保的規(guī)定”，所以擔保適用的原則、方法、標的物、擔保物種類均適用于反擔保。只要擔保人履行了擔保義務(wù)，即可向反擔保人求償，而不問擔保人履行的對與不對，反擔保在性質(zhì)上屬于間接擔保，因為它并非直接擔保主債務(wù)，而是對擔保人所負的債務(wù)擔保進行擔保。 反擔保是指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔保的同時，又反過來要求債務(wù)人（借款人）對自己（擔保人）提供擔保的行為， 可稱為擔保之擔保，即是為擔保人提供的擔保。擔保的方式有保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置與違約金等六種方式。擔保具有從屬性，它依附于主債務(wù)的存在，隨著主債務(wù)無效與消滅而無效與消滅。擔保并不是債務(wù)人一方就能決定的 ，而必須征得債權(quán)人的同意，滿足債權(quán)人的合理要求才能成立。擔保是法律規(guī)定或當事人約定的，以當事人的一定財產(chǎn)為基礎(chǔ)，能夠用以督促債務(wù)人履行債務(wù)，保證合同的正常履行和保障債權(quán)實現(xiàn)的方法?，F(xiàn)根據(jù)擔保法的規(guī)定談一下“擔保”與“反擔?！?，以利于當事人在經(jīng)濟交往中更好地正確運用它來保護自己的合法權(quán)益。 企業(yè)申請擔保需提交的資料 一、《委托擔保申請書》 二、所需提供的企業(yè)資料 企業(yè)簡介（包括經(jīng)營狀況）； 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，企業(yè)法人代碼證書，稅務(wù)登記證（國稅、地稅），貸款卡和貸款卡信息資料，基本賬戶開戶許可證； 企業(yè)章程； 法人代表人身份證、簡歷； 股 東會、董事會決議（委托擔保公司進行擔保的決議、提供反擔保的決議）； 企業(yè)前三年及本年度最近一個月的會計報表，驗資報告； 項目立項報告及主管部門批件（如有則提供）。在辦證的過程中，公證員只對出具的公證文書的真實性、合法性負責，對經(jīng)過公證的合同，根據(jù)需要和可能可以進行回訪，對合同的履行進行檢查、監(jiān)督，但不負保證履行的責任?！? 根據(jù)《公證暫行條例》第二條規(guī)定，我國公證機關(guān)只具有證明的職能，而不具有保證的職能；公證機關(guān)所進行的活動是證明活動，而不是保證活動。被保證的當事人不履行合同的，按照擔保約定由保證人履行或者承擔連帶責任。保證人向債權(quán)人保證債務(wù)人履行債務(wù)，當 債務(wù)人不履行債務(wù)時，按照約定由保證人負責履行或者承擔連帶責任。 保證是第三人對合同當事人一方履行合同所作的擔保。受損失的一方當事人有的到公證處要求公證機關(guān)保證合同的執(zhí)行，當公證人員向當事人說明公證的職能時，有的當事人誤認為公證處不負責任、公證毫無作用。 保證人不得以債權(quán)人未先向債務(wù)人請求履行債務(wù)而拒絕履行其保證責任。”連帶責任保證對于保證人而言是一種較重的責任。正因為一般保證的保證人享有的權(quán)利多，承擔的風險小，所以 保證人和債務(wù)人約定采用“一般保證”這種保證方式時，必須是明確的約定，即要出現(xiàn)“一般保證”的字眼。但《擔保法》在 17 條第三款又規(guī)定，有下列情形之一的，保證人不享有上述的權(quán)利：（ 1）債務(wù)人住所變更，致使債務(wù)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；（ 2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（ 3）保證人以書面形式放棄權(quán)利的。”“一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，保證人的保證方式有兩種：一般保證和連帶責任保證。 經(jīng)濟擔保的兩種方式 在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，經(jīng)濟擔保活動中的糾紛趨多。 申請擔保企業(yè)的基本條件 經(jīng)工商行政機關(guān)登記注冊，具有獨立法人資格；生產(chǎn)、經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，有較好的經(jīng)營業(yè)績；正常生產(chǎn)、經(jīng)營一年以上，產(chǎn)品有市場、有效益，具有履行合同能力；信用等級在 A 以上，無重大經(jīng)濟、民事糾紛；提供被認可的反擔保措施。 ★信用擔保是指保證人為了提升債務(wù)人的信用和分散 債務(wù)人的風險，以自身的資產(chǎn)或信譽替?zhèn)鶆?wù)人向債權(quán)人進行保證，當債務(wù)合同到期，債務(wù)人不愿或不能履行還債義務(wù)時，由保證人按照合同約定進行代為償還的一種法律行為。擔保活動應(yīng)當遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。擔保合同是被擔保合同的從合同，被擔保合同是主合同，主合同無效，從合同也無效。 ★擔保是指當事人根據(jù)法律規(guī)定或者雙方約定，為促使債務(wù)人履行債務(wù)實現(xiàn)債權(quán)人的權(quán)利的法律制度。由于信用擔保機構(gòu)經(jīng)營的是信用，承擔的是風險，為了避免因此所帶來的損失，絕大多數(shù)情況下它們都會要求企業(yè)提供反擔保。企業(yè)可以委托社會上的資產(chǎn)評估、托管公司對企業(yè)的季節(jié)性庫存原料、成品庫進行評估、托管，然后以此物價值為基礎(chǔ)，再為企業(yè)提供相應(yīng)價值的擔保。這實際是一種替代性的擔保措施，并在一定程度上起著督促還款的作用。他們選擇容易變現(xiàn)的鋼材、棉花甚至海貨作為擔保物，實際上效果都比較好。 實際上沿海一些地區(qū)的金融機構(gòu)已經(jīng)在探索嘗試接受新的擔保物，包括存貨和應(yīng)收賬款。根據(jù)《國民收入賬戶和統(tǒng)計年鑒》資料，中國所有企業(yè)不動產(chǎn)價值為 萬億元；所有企業(yè)擁有的存貨達 萬億元，所有企業(yè)擁有的應(yīng)收賬款達 萬億元。但在中國，大部分金融機構(gòu)均不提供以存貨、農(nóng)產(chǎn)品為擔保的融資。 隨著《物權(quán)法》的修改，使得包括應(yīng)收賬款、存貨在內(nèi)的企業(yè)動產(chǎn)被納入合格擔保物的范疇內(nèi)成為可能。 目前銀行最認可的擔保物就是不動產(chǎn)，中國大量的中小企業(yè)都沒有合適的不動產(chǎn)作為抵押物，有的企業(yè)廠房是租來的，土地是租來的。它是指債務(wù)人以特定的動產(chǎn)、不動產(chǎn)或者其他財產(chǎn)權(quán) 利來擔保債務(wù)的履行。商業(yè)擔保的費率一般較高，一般為年 3％，有時甚至達到 12％以上。 各類信用擔保公司和擔保公司則是各種形式的中間人中最專業(yè)的一類。中 小企業(yè)還會結(jié)成互助擔保聯(lián)盟來解決融資過程中的擔保和反擔保問題。但他們也規(guī)定只能局限于溫州人。 后來的實踐又把提供擔保的中