【正文】 等風險，所以目前我國銀行建立一個健康、穩(wěn)健的風險控制體系已是迫在眉睫，所以銀行應當逐步建立一套有效的風險控制制度體系，通過完善的規(guī)章制度使各業(yè)務部門相互制約，相互監(jiān)督，既要給予業(yè)務部門應有的權力，又要防止將權力過于集中在某個部門。三是風險成本高。二是資金成本高。小企業(yè)資金需求具有“短、小、頻、急”的特征，要求審批周期短，加大了銀行貸款工作的復雜性，在單戶額度相對小的情況下，銀行辦理小企業(yè)貸款需付出更高的單位管理成本；此外，小企業(yè)經營中往往靈活運用和組合多種資源，銀行必須考在產品期限、額度、還款方式、擔保方式等多個方面進行有效的創(chuàng)新和特殊設計，進一步增大了管理成本。但有些銀行還是和能支持中小企業(yè)的發(fā)展，但由于銀行向小企業(yè)發(fā)放貸款的成本較高，主要體現在以下兩方面。此外，社會信用體系建設較為滯后，也在一定程度上加劇了銀企信息不對稱現象。小企業(yè)信息缺失，表現為財務信息失真，生產信息難以獲取，小企業(yè)及企業(yè)主個人的銀行賬戶、交易信息缺失。 （4） 銀行企業(yè)信息不對稱，貸款業(yè)務成本高小企業(yè)融資難既是存在于各國經濟體普遍現象的一個具體反映，也有我國經濟結構調整和轉型時代的特殊背景，并給銀行管理帶來特殊挑戰(zhàn)。現階段中國金融市場還是以國有大型商業(yè)銀行為主的間接融資比較發(fā)達的間接融資體系。據統(tǒng)計，國家銀行對中小企業(yè)的管理成本平均為大中型企業(yè)的五倍左右，因此金融機構對此類貸款定價較高是正?，F象，間接上增加了中小企業(yè)的融資成本。從金融機構的設置來看，缺乏專門為中小企業(yè)服務的金融機構。但是銀行在對其進行考察時, 企業(yè)缺乏必要的抵押品和沒有擔保，往往受制于中小企業(yè)無法提供正常的擔保信貸手續(xù)而不能夠對其進行融資，必然形成中小企業(yè)融資難的狀況。一些企業(yè)的發(fā)展現狀和前景都是好的,于是向銀行申請貸款。，影響貸款融資不能為銀行提供完整的信貸手續(xù)，影響中小企業(yè)向銀行申請貸款融資的成功率。不少中小企業(yè)信息披露意識不強，財務管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。中小企業(yè)大多為私營企業(yè)或合伙企業(yè),管理水平落后,經營風險大,信用觀念差,財務制度不健全,信息不透明,使得金融機構不能把握中小企業(yè)的貸款風險,增加了放貸風險。，信用狀況較差我國中小企業(yè)信用等級普遍不高，據了解，我國50%以上的中小企業(yè)財務管理不健全，因為信息的不明確，銀行難以全面掌握企業(yè)財務的真實情況，從而影響銀行的貸款和決策。溫州市銀監(jiān)局主監(jiān)管員周青冥在接受新京報采訪時表示據報道企業(yè)的倒閉的原因主要是企業(yè)的自身問題，所以要解決企業(yè)的問題，破解企業(yè)融資難的問題，就要改變企業(yè)的自身問題。近日，浙江溫州有三家“知名”中小企業(yè)倒閉，引發(fā)社會關注，有關“錢荒”“倒閉潮”等議論也隨之而來。按中小企業(yè)貸款信用擔?，F行的規(guī)定辦理貸款的戶數與金額，與中小企業(yè)貸款的實際需求差距甚遠。擔保公司對申請擔保企業(yè)的審查苛刻。二是擔保體系不健全。3. 中小企業(yè)的信用擔保機制不夠健全目前我國國家發(fā)展和改革委員會會同有關部門選擇部分省市進行試點，積極推進中小企業(yè)信用制度建設，加快構建多層次中小企業(yè)信用擔保體系，這對便利中小企業(yè)的融資起到了一定的作用, 但是依然存在很多問題。所以中小企業(yè)很難通過債券和股權融資的渠道獲得資金。資本市場是我國中小企業(yè)融資必不可少的場所之一，但是我國金融政策缺乏對私人資本市場保護，私人資本的籌集或進人金融領域會受到非常大的限制。，相關法規(guī)政策不完善近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業(yè)實行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業(yè)的信貸項目實行稅收優(yōu)惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題。（2） 外部原因的分析中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。而屬于我國民營企業(yè)，因為經營運作缺乏長期發(fā)展戰(zhàn)略，經營管理水平低，因此對于貸款是高風險的。，信用等級低，抗風險能力低，經營風險高。加之財務制度不健全,財務狀況不透明,財務報表不健全,無法向融資方提供有效信息。銀行從資金的效益和安全性出發(fā),放貸慎之又慎。（1） 內部原因分析,效益不穩(wěn)定,難以形成對信貸資金的吸引力相比大企業(yè),中小企業(yè)產業(yè)層次較低,基礎薄弱,規(guī)模較小,業(yè)績不理想,抵御市場能力較弱。外向國際化則指企業(yè)向國際市場提供產品、技術、資金等一攬子生產要素，以實現生產過程的國際化，發(fā)展速度雖然逐年加快，但從總體來看，廣東的對外直接投資與廣東外經貿大省的地位明顯不符，中小企業(yè)整體素質不高，首先表現在技術創(chuàng)新能力較低，缺乏競爭力，市場風險高。無論是發(fā)達還是發(fā)展國家，中小企業(yè)都是經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱，在全球化的今天，針對中山制造業(yè)的發(fā)展形勢來講，根據產品市場定位不同，企業(yè)國際化可分為內向國際化和外向國際化兩個層次。雖然有些地方的融資得到很好的改善，但也存在著很多的問題，有些企業(yè)還是存在融資難的局面，得不到發(fā)展和幫助，如寧波中小企業(yè)也出現結構性融資難的問題，很多企業(yè)融資為購原材料，也有個別企業(yè)是因面臨資金鏈斷裂等原因，所以當前的企業(yè)融資難問題還要有待改善。以遼寧為例，2009年以來中小企業(yè)貸款占各項貸款比重逐年上升，%%。三,當前中小企業(yè)貸款增速和比重均高于危機前水平，大大提高了，小企業(yè)的貸款數目也得到很好的改善，為中小企業(yè)的融資帶來好的預景。二,中小企業(yè)貸款比重持續(xù)上升。一,中小企業(yè)貸款增速高于大型企業(yè)和各項貸款。由于當前我國經濟體制改革，尤其是金融體制改革嚴重滯后于市場經濟發(fā)展需要的現狀，則進一步加劇了中小企業(yè)融資難問題。中小企業(yè)未來發(fā)展要提高企業(yè)的規(guī)模形式，中小企業(yè)業(yè)務未來的發(fā)展，就是繼續(xù)推動模式化經營，實現中小企業(yè)業(yè)務跳躍式發(fā)展，對于銀行而言，中小企業(yè)和微型企業(yè)即是很好的發(fā)展對象，由于定價高于風險，所以不用政府鼓勵，各大銀行都會主動發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務，實現企業(yè)未來的發(fā)展。造成中小企業(yè)普遍性經營困境的內在原因有很多，其中最突出的問題是融資難和產業(yè)升級滯后。實現中小企業(yè)在中國的發(fā)展前景。中西部地區(qū)資源豐富、中小企業(yè)欠發(fā)達，推進第三產業(yè)和科技環(huán)保型中小企業(yè)發(fā)展是重點；珠江三角洲地區(qū)中小企業(yè)區(qū)位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小企業(yè)的“兩岸三地大中華圈”。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小企業(yè)的所有制結構和產業(yè)結構都很重，應主要解決產業(yè)問題。還是改革進程而言，當前，大力扶持中小企業(yè)發(fā)展應是中小企業(yè)工作的重點，其實經過了解，在企業(yè)規(guī)模上，東部中小企業(yè)的平均產值規(guī)模大于中部和西部，所以選擇東部中小企業(yè)作業(yè)重點試區(qū)，就為試點的成功率奠定了良好的基礎。二、研究背景（一） 分析中小企業(yè)在中國的發(fā)展策略改革開放之后的經濟突飛猛進，各個企業(yè)都紛紛上市，至今2011年的現在，隨著產業(yè)的不斷轉型，據國家權威部門對我國中小企業(yè)的經濟發(fā)展狀況進行調查分析，近幾年中國的中小企業(yè)發(fā)展狀況逐步上升，企業(yè)的數