貨幣銀行學之商業(yè)銀行-文庫吧資料
2025-05-13 22:28本頁面
【正文】 的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 ?貸款的分類。貸款是商業(yè)銀行作為貸款人，按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。金融債券一般不記名，有較好的流通市場，具有比存款更高的轉(zhuǎn)讓性。金融債券有明確的償還期，一般不用提前還本付息，有很高的穩(wěn)定性。金融債券的利率一般高于同期存款利率，對客戶有較強的吸引力，籌資效率較高。金融債券的發(fā)行是集中、有限額的，是銀行的主動型負債。發(fā)行金融債券是為了增加長期資金來源和滿足特定用途的資金需要。金融債券可分為資本性債券、一般性金融債券和國際金融債券。 指償還期限在一年以上的借款。 ?主要用于短期頭寸不足的需要。 ?對流動性的需要相對集中。主要有轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購協(xié)議、大額定期存單和歐洲貨幣市場借款等方式。中央銀行向商業(yè)銀行提供的信用，主要有兩種形式，一是再貼現(xiàn)，二是再貸款。指金融機構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性的資金周轉(zhuǎn)，解決銀行短期資金余缺，調(diào)劑法定準備金頭寸。指一年以內(nèi)的銀行債務(wù)，包括同業(yè)借款、向中央銀行借款和其他渠道的短期借款。 ? 金融監(jiān)管當局對經(jīng)營儲蓄業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行有嚴格的規(guī)定，以保障儲蓄存款的安全。 儲蓄存款也可分為活期存款和定期存款。 ? ? ⑶儲蓄存款。 ? 手續(xù)簡單，費用較低，風險性小。由于利率高、風險小，是一種較安全的投資方式，也是銀行穩(wěn)定的資金來源。法人存款戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款。 ? 活期存款是銀行密切與客戶關(guān)系的橋梁。 ? 流動性大，存取頻繁，手續(xù)復(fù)雜，存款成本高，風險較大，因此不付利息。持有活期存款帳戶的存款者可以用各種方式提取存款，活期存款帳戶又稱為交易帳戶或支票帳戶。 ? ⑴活期存款。 ?其他來源。債務(wù)資本是作為銀行補充資本的一種外源資本。是銀行資本的重要組成部分。 ?盈余。股本是銀行資本中最基本、最穩(wěn)定的。 ? (4)連鎖制 ? 涵義： 又稱連鎖經(jīng)營制或聯(lián)合制，是指由同一個人或集團控制兩家或兩家以上的銀行。 連鎖制的優(yōu)點： 壟斷性強，有利于統(tǒng)一指揮、投資大型行業(yè)、事業(yè)單位，以獲取高額利潤。 ? 持股公司制的缺點： ? 容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)的自由競爭，從而阻礙銀行業(yè)的發(fā)展。指大銀行通過控制小銀行的大部分股權(quán)而組織起來的公司。指由非銀行的其他企業(yè)通過控制銀行的大部分股權(quán)而組織起來的公司。因為分行制銀行規(guī)模龐大，內(nèi)部層次多，機構(gòu)龐雜，上級行（或總行）在掌握情況和執(zhí)行重要決策時往往會出現(xiàn)一定的偏差而造成損失； ? ? (3)持股公司制 ? ? 涵義： 又稱集團銀行制，是指由某一 (銀行 )集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。 ? 分行制的缺點是： ? ①容易形成壟斷。 ④便于金融當局對整個銀行業(yè)進行管理控制，提高宏觀管理水平，還可以避免過多的行政干預(yù)。 ? (2)分行制 ? ? 涵義： 指法律上允許在除總行以外的本地或外地設(shè)有若干分支機構(gòu)的一種銀行制度。 ? 單元銀行制的優(yōu)點是： ? ①可以防止銀行壟斷，有利于適度競爭； ? ②有利于銀行與地方政府和工商企業(yè)協(xié)調(diào)關(guān)系，集中全力為本地經(jīng)濟服務(wù)； ? ③銀行具有更高的獨立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性也較大； ? ④銀行管理層次少，有利于管理層旨意的快速傳導，便于管理目標的實現(xiàn)。 ? 涵義： 單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機構(gòu)的商業(yè)銀行。 ? ⑶適度原則。 ? ⑵穩(wěn)健原則。 ? 1. 商業(yè)銀行組織制度建立的原則 ? ⑴競爭原則。因此，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，金融服務(wù)已成為商業(yè)銀行的重要職能。 ? ? ? 商業(yè)銀行聯(lián)系面廣，信息靈通，特別是電子計算機的廣泛應(yīng)用，使商業(yè)銀行具備了為客戶提供更好的金融服務(wù)的物質(zhì)條件。 ? ? ? 信息中介職能是指商業(yè)銀行通過其所具有的規(guī)模經(jīng)濟和信息優(yōu)勢，能夠有效解決經(jīng)濟金融生活中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。 ? 整個信用創(chuàng)造過程是中央銀行和商業(yè)銀行共同創(chuàng)造完成的。 ? ? ? 信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)而衍生出更多的存款，從而擴大貨幣供應(yīng)量。商業(yè)銀行支付中介職能形成了以它為中心、經(jīng)濟過程中無始無終的支付鏈條和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 ? 支付中介職能是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動。 ? 商業(yè)銀行通過充當資金供應(yīng)者和資金需求者的中介，實現(xiàn)了資金的順利融通，同時也形成了商業(yè)銀行利潤的重要來源。其他金融機構(gòu)，如政策性銀行、保險公司、證券公司、信托公司等都屬于特種金融機構(gòu)，而現(xiàn)代商業(yè)銀行則是 “ 萬能銀行 ”或者 “ 金融百貨公司 ” ，業(yè)務(wù)范圍要廣泛得多。 ? ? 與中央銀行比較，商業(yè)銀行面向工商企業(yè)、公眾、政府以及其他金融機構(gòu)，從事金融業(yè)務(wù)的主要目的是盈利。 ? 國家對商業(yè)銀行的管理特殊。 ? 商業(yè)銀行對社會的影響特殊。 ? 商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)的關(guān)系特殊
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