銀行貸款審批流程案例分析-文庫(kù)吧資料
2025-04-30 22:47本頁(yè)面
【正文】 信貸業(yè)務(wù)包括： 提交個(gè)人貸款申請(qǐng)（大的子業(yè)務(wù)，也是葉子業(yè)務(wù)） 核定貸款金額和期限（較小的子業(yè)務(wù)） 審批貸款合同（較小的子業(yè)務(wù)，也是葉子業(yè)務(wù)） 辦理個(gè)人貸款（大的子業(yè)務(wù)，） 檢查用戶擔(dān)保情況（葉子業(yè)務(wù)）（葉子業(yè)務(wù)）（葉子業(yè)務(wù)） 檢查用戶個(gè)人信息 檢查用戶個(gè)人信息 獲取第三方信用記錄客戶管理 評(píng)估用戶個(gè)人信用 核定貸款金額和期限 檢查用戶擔(dān)保情況個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 辦理個(gè)人貸款 提交個(gè)人貸款申請(qǐng) 審批貸款合同 獲取用戶貸款記錄存貸款信息 獲取用戶存取記錄b、通過(guò)業(yè)務(wù)目標(biāo)來(lái)分析對(duì)于業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分析，可以幫助我們找到大部分的服務(wù)。（并有可能實(shí)際的業(yè)務(wù)部門(mén)也按此做相應(yīng)的調(diào)整）如圖133，我們的候選服務(wù)被劃分到3個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。細(xì)細(xì)分析，然后取最后的所有處理環(huán)節(jié)，都有可能當(dāng)成候選服務(wù)。 對(duì)于核定貸款金額和期限流程，根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)，可以細(xì)分為如下的子流程：審核客戶的貸款額度及審核貸款年限。對(duì)于處理申請(qǐng)流程，我們還可以進(jìn)行如下的細(xì)分：檢查用戶信息、評(píng)估用戶信用等級(jí)、核定貸款金額和期限、審批貸款合同。對(duì)于個(gè)人貸款流程，我們可以進(jìn)行如下的分解。 自底向上分析a、自頂向下分解業(yè)務(wù)進(jìn)行分析首先，我們可以對(duì)該業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分解從而獲取其對(duì)應(yīng)的服務(wù)。 自頂向下分解業(yè)務(wù)進(jìn)行分析216。其產(chǎn)物是建立了新的業(yè)務(wù)模型，也就是這個(gè)最終的用例描述表。然后在此基礎(chǔ)上找出整個(gè)流程的主要問(wèn)題點(diǎn)。當(dāng)然在本文中，為了說(shuō)明方便，我們都進(jìn)行了一些簡(jiǎn)化，如表131所示。這些可以調(diào)整點(diǎn)對(duì)于我們以后的服務(wù)模型建立有著一定的影響。原第10條加上主語(yǔ)信貸審查員另外，對(duì)于一個(gè)流程而言，不可能是永久不變的，在建立該流程的時(shí)候，就需要給定一些變動(dòng)點(diǎn)，這樣使得該流程可以具有一些靈活性。增加第7條。原第45條不變，原第6條，改為第5條，進(jìn)行修改，因?yàn)楝F(xiàn)在是由軟件來(lái)判定，所以如果有軟件不能判定，才轉(zhuǎn)到人工處理。如果信用評(píng)估結(jié)果是需要信貸經(jīng)理批準(zhǔn)，則通知信貸經(jīng)理手工進(jìn)行處理 a、如果信貸經(jīng)理批準(zhǔn)，則轉(zhuǎn)到第7步 b、如果信貸經(jīng)理不批準(zhǔn)，則進(jìn)入第10步個(gè)人信貸業(yè)務(wù)處理流程通知信貸審查員信貸審核通過(guò)信貸審查員打印信貸合同，核定貸款金額和期限，獲取信貸經(jīng)理批準(zhǔn)信貸審查員和顧客簽署貸款合同信貸審查員通知顧客拒絕貸款申請(qǐng)圖132 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程(ToBe)在用例更改后（更改原因是將原來(lái)的手工業(yè)務(wù)處理，與新的其它業(yè)務(wù)子系統(tǒng)的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)起來(lái)了,第一條已按討論后的業(yè)務(wù)重新改寫(xiě)了。因此，根據(jù)以上的需求，重新設(shè)計(jì)的流程如圖132所示，注意圖下的標(biāo)識(shí)已改成了（ToBe）。同時(shí)，基于現(xiàn)在該銀行的實(shí)踐情況，該銀行決定該流程要滿足以下一些條件：（1）對(duì)于全行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)需要，例如客戶信息系統(tǒng)、存貸款系統(tǒng)，都需要通過(guò)訪問(wèn)存放在全國(guó)數(shù)據(jù)中心的服務(wù)（2）對(duì)于和地區(qū)相關(guān)的一些業(yè)務(wù)需求，例如存貸款額度，現(xiàn)在可以放在各地來(lái)單獨(dú)實(shí)現(xiàn)，但是接口需要統(tǒng)一，以利于以后將這些業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理。（2）在未來(lái)的3年中，將該業(yè)務(wù)千萬(wàn)的呆壞帳降低一半。在該業(yè)務(wù)上，該銀行的現(xiàn)在收雖然不是很高，但是增長(zhǎng)率特別高，而且呆壞賬很低。這造成流程管理上的困難（6）對(duì)于一個(gè)客戶而言，其個(gè)人信息記錄在不同的系統(tǒng)上，而且不統(tǒng)一。（1）有些地方的個(gè)人信貸系統(tǒng)是自己實(shí)現(xiàn)的，有些地方的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)還處于完全的手工處理階段（2）進(jìn)行貸款審查需要在好幾個(gè)不同的系統(tǒng)上進(jìn)行查詢，而且查詢操作都是人工進(jìn)行的，使得整個(gè)流程時(shí)間很長(zhǎng)（大約一個(gè)星期左右）（3）很多人工操作使得整個(gè)流程的可靠性沒(méi)有保證（4）顧客
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