【正文】 建設(shè)，預(yù)計(jì)投產(chǎn)（使用）時(shí)不會(huì)發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對(duì)這一類(lèi)到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過(guò) 3年。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對(duì)已喪失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種情況的借新還舊必須同時(shí)符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后 借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時(shí)歸還新貸款本息。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人具備較強(qiáng)的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年。 ⑤ 貸款展期后，信貸人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺(tái)帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信 息系統(tǒng)等。 ③ 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。 （ 2）操作程序和有關(guān)要求 ① 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 貸款展期 凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請(qǐng)： （ 1）由于國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益 ，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （ 2）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無(wú)法按期償還貸款的； （ 3）因受?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款的； （ 4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過(guò)短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的； （ 5） 本金無(wú)逾期 ； （ 6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。 對(duì)建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個(gè)申請(qǐng)、審批、發(fā)送通知的過(guò)程不得超過(guò) 3個(gè)工作日。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書(shū)； 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫(xiě)《提前歸還貸款通知書(shū)》（見(jiàn)附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會(huì) 計(jì)柜臺(tái)作為辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)歸檔。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款： ? 拒絕接受建設(shè)銀行貸后檢查的； ? 提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的； ? 擠占、挪用貸款，拒不改正的； ? 用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的； ? 未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的； ? 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； ? 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的； ? 借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等； ? 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。建設(shè)銀行對(duì)具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前 30日向經(jīng)辦行遞交《提前歸還借款申請(qǐng)書(shū)》（見(jiàn)附件 1211）；二是借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款的，提前還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計(jì)算、有利于防止借款人多次提前還款 的原則自行確定 ） ；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。 （ 5）信貸臺(tái)帳登記 貸款回收后，信貸 人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)帳登記。 （ 3）登錄貸款卡（證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時(shí)在借款人和保證人貸款卡（證）上進(jìn)行貸款回收、擔(dān)保撤銷(xiāo)登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。 貸款到期時(shí)，信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)通知會(huì)計(jì)部門(mén)辦理還款手續(xù)。 回收 （ 1）發(fā)送貸款到期通知書(shū) 在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送《貸款到期通知書(shū)》（見(jiàn)附件 1210），督促借款人主動(dòng)歸還貸款。 貸后管理 貸后管理包括對(duì)信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時(shí)登記信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳。 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 12 信貸登記 （證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 會(huì)計(jì)柜臺(tái)辦理貸款開(kāi)戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時(shí)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。 會(huì)計(jì)柜臺(tái)憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標(biāo)通知（作為貸款 轉(zhuǎn)存的附件）辦理貸款開(kāi)戶、貸款轉(zhuǎn)存等會(huì)計(jì)記帳手續(xù)。 外匯支付憑條兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，兩聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗，一聯(lián)交客戶，一聯(lián)交當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門(mén)。 信貸人員對(duì)支付憑條的金額、內(nèi)容、付款形式及商務(wù)合同進(jìn)行審核，報(bào)經(jīng)有權(quán)簽字人簽字蓋章后，送會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會(huì)計(jì)柜臺(tái)記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。 信貸人員通知客戶填寫(xiě)《中國(guó)建設(shè)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證》一式四聯(lián)，交會(huì)計(jì)柜臺(tái)。 信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)合規(guī)性審查崗在填寫(xiě)《核定貸款指標(biāo)通知單》時(shí)，應(yīng)注意： （ 1）借款合同號(hào)、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫(xiě)準(zhǔn)確無(wú)誤； （ 2）簽發(fā)人員、填寫(xiě)人員等要素填寫(xiě)清楚； （ 3）加 蓋經(jīng)辦行公章。對(duì)貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。 用款條件落實(shí)后，信貸人員填寫(xiě)《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書(shū)》，提交信貸主管簽字。 用款條件包中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 11 括： ，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)； ，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已生效； ； ，經(jīng)辦行已按國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初 5日內(nèi)到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門(mén)辦理外匯登記手續(xù)；對(duì)于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門(mén)辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。 、簽訂、審核等其他具體要求，參照本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書(shū)》的有關(guān)規(guī)定。 。合規(guī)性審查崗審查無(wú)誤后，填寫(xiě)《授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表》 （見(jiàn)附件 129） 并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。 簽訂合同 ，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同。 貸前條件落實(shí)以后，信貸人員填寫(xiě)《授信條件落實(shí)情況報(bào)告書(shū)》 （見(jiàn)附件 128） ，提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行 /部門(mén)可根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定“信貸主管”所屬的級(jí)別。 發(fā)放 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個(gè)步驟，一是落實(shí)貸前條件，二是簽訂合同，三是落實(shí)用款條件，四是支用，五是信貸登記。 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可按本章 的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料申請(qǐng)復(fù)議。 審批結(jié)論為續(xù)議的，申報(bào)行可按本章 的相關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備申報(bào)材料提請(qǐng)續(xù)議。 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見(jiàn)，并將結(jié)論及審批 意見(jiàn)及時(shí)通知申報(bào)行（部門(mén)）。 （ 2）審批結(jié)論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過(guò) 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 10 正當(dāng)影響。各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 審批 。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見(jiàn)通知申報(bào)行（部門(mén)）有關(guān)人員，并退還其材料。 5. 合規(guī)性審查的時(shí)間進(jìn)度要求 （ 1）信貸審批部門(mén)應(yīng)在收到報(bào)批材料后 2 個(gè)工作日內(nèi) ,完成合規(guī)性審查并提出審查意見(jiàn)。如屬于變更擔(dān)保條件，則須提供新的擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告及相關(guān)擔(dān)保材料。 變更貸款條件的報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門(mén)）申請(qǐng)變更的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件。 復(fù)議項(xiàng)目的合規(guī)性審查意見(jiàn)中應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次審批情況，重點(diǎn)分析此次申報(bào)是否已對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，審查正文與附件內(nèi)容是否一致，列出審批中需關(guān)注的重要情況，盡可能提供決策支持信息。 復(fù)議項(xiàng)目是指已經(jīng)有權(quán)審批行審批，結(jié)論為不同意，申報(bào)行（部門(mén)）提請(qǐng)?jiān)俅螌徸h的項(xiàng)目。 前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，報(bào)批材料包括申報(bào)行（部門(mén)）申請(qǐng)續(xù)中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 9 議的正式行發(fā)文（申報(bào)函）及相關(guān)附件；前次審批結(jié)論下發(fā)后 6個(gè)月至 1年內(nèi)申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目 ，報(bào)批材料除包括上述文件外，還需提供信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)告；前次審批結(jié)論下發(fā) 1年后申請(qǐng)續(xù)議的項(xiàng)目，比照新項(xiàng)目要求申報(bào)審批。 （ 5）出具合規(guī)性審查意見(jiàn)。 （ 3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報(bào)行（部門(mén)）行發(fā)文（申報(bào)函）、申報(bào)書(shū)、客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容是否一致，相關(guān) 數(shù)據(jù)或指標(biāo)是否滿足勾稽關(guān)系。 ③客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告（如需）、項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告內(nèi)容翔實(shí)，且在有效期內(nèi)。 ②信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)。 ①申報(bào)行（部門(mén)）正式行發(fā)文（申報(bào)函）。 ⑦審批決策需要的其他文件。 ⑥客戶提供的文件（可以是影印件）。 ④業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告 （除按規(guī)定應(yīng)撰寫(xiě)項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告 外，其他業(yè)務(wù)可不專(zhuān)門(mén)提交業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告，業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)有關(guān)內(nèi)容反映在信貸業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)中）。表內(nèi)業(yè)務(wù)中除房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報(bào)書(shū)格式比照固定資產(chǎn)貸款申報(bào)書(shū)，其余比照流動(dòng)資金貸款格式。報(bào)批材料中應(yīng)包括： ①申報(bào)行 的正式行發(fā)文，如同級(jí)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)申報(bào)審批，則應(yīng)出具信貸業(yè)務(wù)報(bào)批申請(qǐng)函。 對(duì)新項(xiàng)目的合規(guī)性審查包括報(bào)批材料齊全性審查、信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。 合規(guī)性審查 合規(guī)性審查分新項(xiàng)目、續(xù)議項(xiàng)目、復(fù)議項(xiàng)目、變更貸款條件項(xiàng)目四種情況。 ，可直接申報(bào)審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必先審批授信額度。 。申報(bào)審批額度授信的情況如下： （ 1）客戶在我行無(wú)授信額度； （ 2）原授信額度到期； （ 3）