【正文】 用報(bào)告為準(zhǔn)。第四步:初審核實(shí)客戶基本信息:身份證件的真實(shí)性、婚姻狀況的真實(shí)性、收入狀況的真實(shí)性。 /商鋪按揭 貸款。客戶簽署貸款文件:。:社保證明或個(gè)稅證明(外地人在本地購房需提 供一年以上證明、第二 住所證明、首付款證明及轉(zhuǎn)付證明、開發(fā)商資料,二手房賣方資料等。:借款人所在單位開具的收入證明,個(gè)人工 資卡流水(半年以上 , 資產(chǎn)狀況證明(房產(chǎn)證,車輛登記證、公司股權(quán)證明等、公積金繳存證明等。了 解 還 款 來 源 的 可 靠 性 :借 款 人 收 入 穩(wěn) 定 性、家 庭 財(cái) 產(chǎn) 狀 況 等。保證:擔(dān)保人資質(zhì)、信用狀況。如:購房、購車、裝修, 留學(xué)、經(jīng)營(yíng)等。:具備還款意愿 和有合法穩(wěn)定的收入來源及按期償還本息的能力。:具有合法有效的身份證明 資料(指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。七、檔案管理 貸款發(fā)放后，信用社應(yīng)將貸款的相關(guān)資料（抵押物登記證書應(yīng)在貸款發(fā)放社入賬保管）送交中小企業(yè)信貸服務(wù)中心，以后將貸后檢查及五級(jí)分類資料按時(shí)報(bào)送中小企業(yè)信貸服務(wù)中心。（二）五級(jí)分類：貸款發(fā)放后的月底應(yīng)對(duì)該筆貸款進(jìn)行一次五級(jí)分類，以后每季進(jìn)行一次五級(jí)分類，五級(jí)分類包括五級(jí)分類認(rèn)定表和工作底稿。貸后檢查表內(nèi)容要素填寫要齊全?！顿J款資金發(fā)放支付臺(tái)賬》、《受托支付貸款提款申請(qǐng)書》、《自主支付貸款提款申請(qǐng)書》格式見附件。不論采用自主支付還是受托支付，企業(yè)向本開戶社付款可用轉(zhuǎn)賬支票，向其他信用社或銀行付款都以電匯形式。發(fā)放流動(dòng)資金貸款時(shí)，采用自主支付的，企業(yè)應(yīng)按月向貸款社報(bào)送貸款資金支付匯總報(bào)告；采用受托支付的，企業(yè)應(yīng)向貸款社提交受托支付貸款提款申請(qǐng)書及表明資金使用用途的商務(wù)合同等證明文件（采用受托支付時(shí)，向本開戶社付款可用轉(zhuǎn)賬支票，向其他信用社或銀行付款都以電匯形式）。支付方式分為自主支付和受托支付兩種，流動(dòng)資金貸款單筆支付金額在400萬元以下的，原則上采用自主支付；400萬元以上的，必須采用受托支付。三、客戶經(jīng)理整理的資料：流動(dòng)資金貸款文件夾或固定資產(chǎn)貸款文件夾中的資料、貸款調(diào)查報(bào)告、擔(dān)保人為個(gè)人時(shí)，夫妻雙方、企業(yè)法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的個(gè)人信用報(bào)告匯總情況表、借款合同、抵、質(zhì)押合同或保證合同（借款合同、抵、質(zhì)押合同或保證合同在貸款審批后簽訂）四、企業(yè)申請(qǐng)辦理抵押擔(dān)保借款時(shí)，待借款審批后再到土地或房管局辦理抵押登記，轉(zhuǎn)移抵押物權(quán)屬。注：項(xiàng)目貸款一般為抵押貸款，借款企業(yè)自有資金與項(xiàng)目所需總資金的比例不低于35%，利率按同期人民銀行基準(zhǔn)利率上浮90%。貸款期限原則上不超過1年（含一年）。房地產(chǎn)抵押的，要提供房地產(chǎn)出租情況合同。房地產(chǎn)抵押的，要提供房地產(chǎn)出租情況合同。b、其他企業(yè)的抵押物提供擔(dān)保時(shí)，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)同時(shí)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信后，需同時(shí)提供以下資料：近期及去年同期報(bào)表，至借款申請(qǐng)日企業(yè)的借款及擔(dān)保明細(xì)，如評(píng)級(jí)授信結(jié)束時(shí)間距借款申請(qǐng)日時(shí)間間隔較長(zhǎng)，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報(bào)表、商務(wù)合同。b、擔(dān)保單位為個(gè)人擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保人需提供以下資料：夫妻雙方或監(jiān)護(hù)人的身份證、結(jié)婚證、戶口本、擔(dān)保人與財(cái)產(chǎn)共有人同意提供擔(dān)保的證明。一、企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款（一）辦理保證擔(dān)保借款時(shí)a、擔(dān)保單位為企業(yè)擔(dān)保時(shí)，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)同時(shí)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信后，需同時(shí)提供以下資料：近期及去年同期報(bào)表，至借款申請(qǐng)日企業(yè)的借款及擔(dān)保明細(xì)，如評(píng)級(jí)授信結(jié)束時(shí)間距借款申請(qǐng)日時(shí)間間隔較長(zhǎng)，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報(bào)表、商務(wù)合同?？偨?jīng)理總結(jié)總經(jīng)理貸款工作流程對(duì)上述各個(gè)職能部門提供的資料審閱與復(fù)核；安排、督促工作進(jìn)程；對(duì)工作中所遇到的各種經(jīng)營(yíng)與管理問題制定解決方案；向上級(jí)匯報(bào)本部門全部經(jīng)營(yíng)管理工作。3）財(cái)務(wù)部出納接到財(cái)務(wù)部經(jīng)理通知讓其放款并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理；在每月月底制作《貸款本金、利息回收情況說明表》，上報(bào)給財(cái)務(wù)經(jīng)理由其審核后對(duì)無誤的說明表簽字，將其交給會(huì)計(jì)做進(jìn)一步處理；及時(shí)處理銀行、現(xiàn)金日記賬的賬務(wù)處理并與會(huì)計(jì)定期進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。財(cái)務(wù)部業(yè)務(wù)流程1）財(cái)務(wù)部經(jīng)理對(duì)貸款項(xiàng)目中涉及到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提供分析工作，輔助貸款部、風(fēng)險(xiǎn)控制部工作；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書送達(dá)的要放貸的貸款項(xiàng)目全部資料仔細(xì)閱讀，查找財(cái)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)理接到風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書放款書的指示通知后安排出納辦理相應(yīng)的放款工作，并將出納放款后資金憑證交由會(huì)計(jì)人員進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理；對(duì)出納上報(bào)《回收情況說明表》進(jìn)行審閱與復(fù)核，對(duì)發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)讓其做出調(diào)整，之后將其交給會(huì)計(jì)做進(jìn)一步分析使用；對(duì)會(huì)計(jì)上報(bào)的《回收情況分析表》進(jìn)行審閱與復(fù)核，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)讓其做出改正，之后將其送達(dá)給總經(jīng)理供其使用；負(fù)責(zé)抵貸資產(chǎn)的接收、出讓、出租工作；每月都要對(duì)貸款憑證進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正；每月對(duì)上報(bào)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審閱與復(fù)核，確保提供給總經(jīng)理的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤；審核會(huì)計(jì)每個(gè)月報(bào)稅工作；為領(lǐng)導(dǎo)提供所需各種財(cái)務(wù)方面分析工作；公司財(cái)務(wù)預(yù)決算制定；財(cái)務(wù)部制度的制定及不斷完善、崗位責(zé)任建立、財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)等工作。如：派專人進(jìn)駐查找可以動(dòng)用的合法資金與財(cái)產(chǎn)并將其交給貸款公司管理、保管其相關(guān)印章、審批其再次將要發(fā)生的資金流向并予以有效支出控制等相關(guān)手段。對(duì)所需要的材料可以要求各個(gè)部門積極配合提供以滿足訴訟要求，實(shí)現(xiàn)最后一道防線上保護(hù)公司最大利益。4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識(shí)方面培訓(xùn)教材，降低員工執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。2）對(duì)本公司制定的各項(xiàng)合同文本予以規(guī)范及合同審批流程規(guī)范，以及負(fù)責(zé)合同文本的管理審核，負(fù)責(zé)辦理經(jīng)濟(jì)訴訟案件相關(guān)事務(wù)，切實(shí)維護(hù)本公司正當(dāng)權(quán) 益。2）對(duì)最終無法收回款項(xiàng)要及時(shí)與貸款部進(jìn)行碰面協(xié)商，做出最終一致確認(rèn)的《貸款不能收回通知》并由上述兩個(gè)部門經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字，之后將通知交由秘書由其上報(bào)給總經(jīng)理及董事長(zhǎng)，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門人員要當(dāng)場(chǎng)予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進(jìn)行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他需要。風(fēng)險(xiǎn)控制受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：1）風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)員或者經(jīng)理隨時(shí)都可以對(duì)貸款部工作中“常規(guī)”貸后項(xiàng)目進(jìn)行抽查出具《月度抽查計(jì)劃》；對(duì)“重點(diǎn)”貸后項(xiàng)目進(jìn)行貸后重點(diǎn)抽查并出具《月度貸后管理計(jì)劃》（對(duì)于重點(diǎn)抽查數(shù)量不應(yīng)低于貸款部本月應(yīng)當(dāng)進(jìn)行貸后常規(guī)管理戶數(shù)的10%），將上述計(jì)劃書完成后交由經(jīng)理審閱、復(fù)核，對(duì)于《月度抽查計(jì)劃》、《月度貸后管理計(jì)劃》中涉及到的項(xiàng)目質(zhì)量較差或者存在重大異常項(xiàng)目，應(yīng)要求相關(guān)專員補(bǔ)充資料并對(duì)不明事項(xiàng)作出解釋。風(fēng)險(xiǎn)控制受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：1）配合風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)工作：收到風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書組織召集會(huì)議通知后，組織好本部門會(huì)議所需的相關(guān)材料并由本部門經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會(huì)議，在會(huì)議上與相關(guān)部門進(jìn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)商議、討論，得出貸款審批終極結(jié)論。2）風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理收到業(yè)務(wù)員交給其的《風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告》、《進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告書》、項(xiàng)目其他材料進(jìn)行審閱與復(fù)核，對(duì)項(xiàng)目重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施、風(fēng)險(xiǎn)初審意見等做出職業(yè)判斷、評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)，并綜合考慮其貸款申請(qǐng)人還款信譽(yù)方面、還款能力方面、貸款申請(qǐng)人基本情況方面、貸款申請(qǐng)人重要事項(xiàng)所蘊(yùn)含的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)方面、貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力方面等多方面考慮，最終形成項(xiàng)目是否可行意見寫在《風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告》中并簽字。之后再由風(fēng)險(xiǎn)控制部初審人員對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行識(shí)別與分析。風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)員對(duì)于貸款部提供的材料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初審，發(fā)現(xiàn)需要補(bǔ)充材料或者需要前往貸款客戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查時(shí)，可以安排業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員補(bǔ)充材料或要求業(yè)務(wù)部門重新安排現(xiàn)場(chǎng)補(bǔ)充調(diào)查，對(duì)于行程安排是由負(fù)責(zé)該借款業(yè)務(wù)員通知借款申請(qǐng)人，但一定要委派貸款部不負(fù)責(zé)該借款項(xiàng)目業(yè)務(wù)員與風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)員一同前往審計(jì)，并形成一個(gè)審計(jì)表需要現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)員都簽字，以明確各自責(zé)任也實(shí)現(xiàn)崗位工作的相互制約。其次經(jīng)理也要隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)利率變化、財(cái)政稅收、政府相關(guān)監(jiān)管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業(yè)的相關(guān)信息、公司主要客戶的相關(guān)信息、公司主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相關(guān)信息，提前收集相關(guān)信息做好準(zhǔn)備，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)問題，公司可以及時(shí)作出應(yīng)急調(diào)整方案