【正文】 主要商行(尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū))在“小額貸款業(yè)務(wù)”中推出非房產(chǎn)抵押擔(dān)保類(lèi)(如聯(lián)保、信用等)的擔(dān)保方式以外，固有的不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的崇拜思維依然根深蒂固。比如，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈商戶(hù)分布，將商戶(hù)分為原材料供應(yīng)商、制造商(廠(chǎng)商)、品牌代理商或經(jīng)銷(xiāo)商，并重點(diǎn)發(fā)展處于流通領(lǐng)域、成本能夠迅速轉(zhuǎn)嫁、有穩(wěn)定分銷(xiāo)渠道的代理商和經(jīng)銷(xiāo)商集群，以及大型、知名、壟斷企業(yè)上游供應(yīng)商集群；根據(jù)流通領(lǐng)域商業(yè)業(yè)態(tài)的不同特征，將商戶(hù)分為交易市場(chǎng)商戶(hù)、超市等賣(mài)場(chǎng)商戶(hù)、商業(yè)街門(mén)店商戶(hù)及電子商務(wù)門(mén)店商戶(hù)等四大類(lèi)，積極鼓勵(lì)前三類(lèi)業(yè)態(tài)的商戶(hù)集群發(fā)展，并有針對(duì)性的給出授信方案。民生銀行首先將小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)定位于“國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)”。單戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)或介入模式俗稱(chēng)“散單”，是小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的基本方案，但對(duì)于“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的小微企業(yè)金融營(yíng)銷(xiāo)及發(fā)展思路來(lái)講，立足于集群項(xiàng)目進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)的模式更容易把小微企業(yè)金融做大做強(qiáng)。二、國(guó)內(nèi)目前常見(jiàn)的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)開(kāi)展模式及方案目前國(guó)內(nèi)在小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)及開(kāi)展方面普遍適用的模式有兩種，一種是單戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，另一種是區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進(jìn)行批量開(kāi)發(fā)。目前，各大銀行對(duì)中小及小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)或者實(shí)行獨(dú)立牌照的專(zhuān)營(yíng)，或者在內(nèi)部組建專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)并進(jìn)行集中作業(yè)服務(wù)，為了掃清專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)及服務(wù)團(tuán)隊(duì)的“后顧之憂(yōu)”，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的規(guī)?；?、流程化和批量化操作，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)摒棄不良資產(chǎn)問(wèn)責(zé)方面不科學(xué)的一刀切或“連坐追究”的舊做法，明確“盡職免責(zé)”原則內(nèi)涵并使之制度化。“盡職免責(zé)”原則的建立及制度化。在現(xiàn)階段，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并不成熟，也沒(méi)有可直接借鑒和復(fù)制的成功經(jīng)驗(yàn)，銀行不應(yīng)當(dāng)完全依賴(lài)于“經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)”指標(biāo)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行考核，發(fā)展初期不應(yīng)當(dāng)過(guò)分強(qiáng)調(diào)“創(chuàng)利”考核的權(quán)重，而客戶(hù)數(shù)量的培育和積累(包括存量及新增客戶(hù)數(shù)量?jī)煞矫?，可能顯得更為重要些。如果深究下去，該兩大“寶藏原則”引申出的內(nèi)涵可能會(huì)更多。在先行規(guī)劃的前提下有計(jì)劃地介入相關(guān)小微企業(yè)，大數(shù)定律就會(huì)發(fā)揮有效的指揮棒作用，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有效降低?！按髷?shù)法則”要求銀行(金融服務(wù)提供者)首先要研究小微企業(yè)及其所處行業(yè)特點(diǎn)，并進(jìn)行系統(tǒng)性地規(guī)劃。第二，大數(shù)法則定律原則。該原則是發(fā)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)并形成規(guī)?；幕境霭l(fā)點(diǎn)和必然要求。在傳統(tǒng)的大公司業(yè)務(wù)中，銀行相對(duì)客戶(hù)來(lái)講處于劣勢(shì)，沒(méi)有平等的談判地位，對(duì)于利率水平往往沒(méi)有最終的決定權(quán)。該原則首先強(qiáng)調(diào)的是利率水平或客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度等收益回報(bào)問(wèn)題。最終或長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)的共同成長(zhǎng)，培育和輸送出一批優(yōu)秀的中小企業(yè)或大型企業(yè)，并形成小微企業(yè)金融的差異化服務(wù)。有別于大公司業(yè)務(wù)，銀行必須首先認(rèn)識(shí)和熟悉小微企業(yè)運(yùn)作及經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特性，理解和容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，并制定一套單獨(dú)的適合于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的工作流程及評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)。筆者現(xiàn)就自己在小微企業(yè)金融實(shí)務(wù)中的一些思考和想法撮重取要，并求教于業(yè)界同仁。這里必須要說(shuō)明的是，中國(guó)民生銀行在國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域首先提出了“小微企業(yè)”及“商戶(hù)融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實(shí)際控制人統(tǒng)稱(chēng)為“商戶(hù)”)。因企業(yè)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)無(wú)法晰分的原因，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的貸款主體一般為小微企業(yè)主或其實(shí)際控制人，同時(shí)其融資需求也大多限于500萬(wàn)元以?xún)?nèi)。根據(jù)目前國(guó)內(nèi)銀行實(shí)務(wù)中對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的劃分與界定，一般將總資產(chǎn)規(guī)模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬(wàn)元以上的公司經(jīng)營(yíng)實(shí)體劃歸至中小企業(yè)金融服務(wù)的范疇。對(duì)與小額信貸相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予更大比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，進(jìn)一步放開(kāi)農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保物范圍，將保單納入涉農(nóng)貸款的有效擔(dān)保物范圍。(八)充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制獨(dú)特作用。對(duì)單戶(hù)授信500萬(wàn)元以下的小型和微型企業(yè)，貸款利率參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)平均水平，最高上浮幅度不超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。四是進(jìn)一步強(qiáng)化貸款利率定價(jià)管理，切實(shí)為小企業(yè)減負(fù)。二是確定對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、有需求、前景好，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，符合轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，但出現(xiàn)暫時(shí)性資金困難的小微企業(yè)不壓貸、不抽資，全力維持企業(yè)資金鏈安全，進(jìn)行重點(diǎn)幫扶。地方法人機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在3%以?xún)?nèi)，政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行小微企業(yè)不良貸款率接受范圍在2。(七)提高銀行業(yè)金融服務(wù)水平。通過(guò)企業(yè)的信用合作組織，構(gòu)架起大銀行與小微企業(yè)的信用橋梁，改善金融市場(chǎng)交易條件。(六)建立小微企業(yè)信用合作組織。這也使得不少小額貸款公司雖有大批小微企業(yè)客戶(hù)等在門(mén)口，卻無(wú)錢(qián)可放。小貸公司已然成為小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充渠道之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末呼倫貝爾市共有小貸公司15家，注冊(cè)資金5。引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、流向小微企業(yè)，更有效地服務(wù)小微企業(yè)融資需求。以擔(dān)保公司為例，當(dāng)前小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，擔(dān)保公司可以適當(dāng)放大抵押物的價(jià)值，從而幫助小微企業(yè)提高在銀行的貸款金額。(四)強(qiáng)化擔(dān)保和行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)。(三)加快社會(huì)信用體系建設(shè)。有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、良好的信用記錄、科學(xué)的管理機(jī)制，自然能更加順利地從銀行獲得貸款。同時(shí)，在涉及小微生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的審批流程和收費(fèi)方面，也可通過(guò)提高行政審批效率，達(dá)到扶持目的，做到“能減則減，控高求低”。構(gòu)建良性循環(huán)的融資信用機(jī)制具體來(lái)說(shuō)如下圖：四、小微企業(yè)融資相關(guān)建議(一)政府政策性扶持措施。同時(shí)打破金融支持就是信貸支持的思維定式。三、構(gòu)筑小微企業(yè)融資信用機(jī)制所謂小微企業(yè)融資信用機(jī)制，就是以信用培育和信用評(píng)級(jí)為橋梁和紐帶，通過(guò)創(chuàng)造性的機(jī)制設(shè)計(jì)與模式創(chuàng)新把小微企業(yè)發(fā)展、政府扶持優(yōu)惠政策、金融機(jī)構(gòu)信貸支持三者提升到融合與共生的高度，實(shí)現(xiàn)彼此深度契合，從而建立小微企業(yè)融資在制度設(shè)計(jì)和安排層面上的良性循環(huán)機(jī)制。二是農(nóng)村信用社所能提供的貸款品種比較單一，只對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展擔(dān)保貸款，要求企業(yè)以其廠(chǎng)房、設(shè)備等固定資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，制約了新生小微企業(yè)的貸款需求。作為縣域主要信貸資金的供給者農(nóng)村信用社供給能力有限。如部分牧區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行僅有兩種貸款方式，一是農(nóng)戶(hù)小額貸款，一是質(zhì)押貸款，而且審批權(quán)限僅為5萬(wàn)元，難以滿(mǎn)足創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的貸款需求。三是金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)有限。二是從金融機(jī)構(gòu)發(fā)展功能及監(jiān)管定位來(lái)看，存在錯(cuò)位現(xiàn)象。一是針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對(duì)缺乏。同時(shí)擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度不健全，缺乏再擔(dān)保、反擔(dān)?；虻谌綋?dān)保機(jī)構(gòu)，制約了擔(dān)保資金的放大功能和信用能力，為小微企業(yè)開(kāi)展融資擔(dān)保服務(wù)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱化。地區(qū)信用擔(dān)保業(yè)仍處于起步階段，整體實(shí)力弱，經(jīng)營(yíng)行為有待規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布不均衡，特別是縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)少且發(fā)育緩慢，難以滿(mǎn)足小微企業(yè)提升信用能力的需要。此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估、抵押物處置等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的缺乏也給金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作帶來(lái)困難。但征信系統(tǒng)所包含的信息僅包括企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的貸款相關(guān)情