【正文】 以上，保險期限要長于借款期限3個月且投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜?；涉及到擔保申請人及反擔保人股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，項目經(jīng)理（項目A角和項目B角）必須在現(xiàn)場。 項目正式批準后，項目經(jīng)理應確認貸款銀行的承貸情況，并通知擔保申請人辦理擔保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：　　（一）公司簽發(fā)的同意為擔保申請人擔保的通知書；　　（二）繳納擔保費用的金額、付款期限和方式；　?。ㄈ┺k理擔保手續(xù)應備資料和其他準備工作。辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或經(jīng)抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件。 項目經(jīng)理負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押登記手續(xù)。 客戶法定代表人或投資人個人反擔保及保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔保額的5%10%預交，具體由公司與被擔保企業(yè)協(xié)商后報相應審批權限有權審批機構確定，并在《委托擔保協(xié)議》中明確?！　?采用保證反擔保措施時，反擔?？蛻魬獫M足下列條件：　　 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于60%；用可轉讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算）不高于50%；股權、債券、營運車牌質押，質押率（按凈值計算）不高于70%。 客戶提供抵押物、質押物的范圍，按照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關手續(xù)。 對于獲得批準擔保的客戶，必須落實辦理相應的反擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權利質押、客戶或個人的保證反擔保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項目的實際情況，采用一種或幾種反擔保措施。對公司審保委員會審議否決的項目，總經(jīng)理、理事長和理事會均有權提請復議，但不能直接作出“同意擔?！钡臎Q定?！　〉谒氖粭l 公司擔保業(yè)務審批權限：　　 （一）公司審保委員會否決但總經(jīng)理或理事長或理事會決定復議的項目，對于決定復議的項目，按初審程序辦理；　　（二）上次審保委員會決定暫緩審議的項目；　　（三）自公司批準擔保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目，由風險管理部復審后，按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續(xù)的項目，按初審程序辦理。 有以下情形的項目須進行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。按審批權限須經(jīng)理事會審批的項目，必須經(jīng)過理事會審議通過，由常務理事長、理事長審批?！　。ň牛I(yè)務部根據(jù)會議紀要意見填寫《擔保業(yè)務審查審批表》的相關評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準。參加會議委員未達應參加會議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進行；　　（二）由項目A角報告項目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項目B角作補充說明；　　（三）由風險管理部負責人陳述內(nèi)審意見，進行專家委員會咨詢的項目由秘書代表專家委員會陳述專家咨詢意見；　?。ㄋ模┪瘑T會成員和參加會議人員質疑，項目A角和項目B角答疑；　　（五）與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；　　（六）主任委員綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結性評審意見；　　（七）對因資料不全或資料不能說明問題而導致委員會對項目內(nèi)容不能做出判斷時，委員會提出需補充和進一步補充資料和落實情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔保業(yè)務部以書面形式通知項目經(jīng)理加以落實；　?。ò耍h評審采取實名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會委員同意視為項目通過評審；審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達到80%（含）以上的視為續(xù)議項目，不同意票數(shù)達到40%（含）以上的視為否決項目。 （一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向主任委員請假。　　第三十八條 （二）項目A角和項目B角；　　項目經(jīng)理應于會前兩天將經(jīng)風險管理部審核的項目資料（含風險管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘書通知以下人員參加：　　　　第三十七條　　第三十六條　　第三十五條　　第三十四條　　第三十三條　　第三十二條　　風險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。　　第三十一條 擔保評審與決策　　第三十條　　第七章 萬元　　注：CL表示授信控制量；　　 L為客戶目前在銀行全部信用總額；　　 K為行業(yè)目標杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）　　 V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)　　V1　　P為財務杠桿比率=資產(chǎn)負債率/（1資產(chǎn)負債率）；　　E=凈資產(chǎn)可認定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。 客戶信用量測算評價方法　　授信控制量測算計算公式：　　CL=L+1/3（KVP）E= 差0(二)流動性L20(2)較好455(3)一般2　　(1)無5(1)≥200%5　(4)不合理0　　(2)一般3(2)≥160%45　　(3)有0(3)≥100%2(1)合格5合計80　　表②：擔?？蛻粜庞玫燃壴u定標準：信用等級得分S市場競爭力得分C流動性得分L管理水平得分Ｍ其他說明　　AAA　　70≤S　　15≤C　　12≤L　　15≤Ｍ　　不限定　　單項不滿足條件下調(diào)一級　　AA　　60≤S＜70　　12≤C　　10≤L　　12≤Ｍ　　不限定　　A　　50≤S＜60　　9≤C　　8≤L　　9≤Ｍ　　不限定　　BBB　　45≤S＜50　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　BB　　40≤S＜45　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　B　　S＜40　　不限定　　不限定　　不限定　　不限定　　F　　不符合同家環(huán)境保護保護政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔保貸款分類結果為可疑和損失類的客戶。 差0　　(2)較好3(4)一般15　　(3)一般1(5) (3)不合格0　　(4)＞60%0(3)較好3(三)管理水平M20　　5(4)一般15　　(1)穩(wěn)定5(5) (3)不合格0　　5(5)(1)≥100%55　　表①：項目評分標準項目評分標準項目評分標準(一)市場競爭力C20(4)＜100%0(2)一般35　　5　　第二十八條 擔?？蛻糍Y信度評估　　第二十七條第六章　　第二十六條　　若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目經(jīng)理可在《擔保業(yè)務審查審批表》中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負責人批準可予以暫緩處理。（對于300萬元以下（含）項目適用《綜合評價報告》　　第二十五條二、《擔保業(yè)務評價報告》：（一）擔保業(yè)務基本情況；（二）與銀行往來及或有負債情況；（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔保額度的合理性分析；（五）融資項目的經(jīng)濟效益及還款來源；（六）擔保業(yè)務的風險分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八）反擔保意見和建議；（九）業(yè)務調(diào)查意見和建議?！　〉诙臈l　?。ㄋ模┓磽Ｈ说膿ＹY格和擔保能力。財務分析的主要內(nèi)容：　　償債能力 （財務杠桿比率、流動比率）；　　盈利能力（盈利比率）；　　營運能力（效率比率）；　　資產(chǎn)質量；　　資金結構；　　預測近三年的發(fā)展趨勢?！　【C合分析以下五個方面：　?。ㄒ唬┙杩钊耍ㄈ谫Y擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；　　（二）經(jīng)濟環(huán)境對融資擔保項目和項目承擔客戶的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命周期，技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度和政府管制程度等；　　（三）分析借款人的還款能力。　　第二十三條（五）察看抵押物、質押物。　　第二十二條　　第二十一條 資料審核要點：　?。ㄒ唬┌幢疽?guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。對資料審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，應作為實地調(diào)查工作的重點。 資料審核是對申請擔?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實性、合法性和時效性?！　。ㄈ┵Y料的時效性是：所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。　?。ㄒ唬┵Y料的真實性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實的、客觀存在的經(jīng)濟事件的發(fā)生而記載的客觀事實。 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取融資擔保項目、項目客戶及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論——《擔保業(yè)務調(diào)查評審報告》　　第十八條　　公司經(jīng)初審不同意立項擔保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細告之申請人?！　〉谑鶙l項目初審必須由項目A角和項目B角共同進行，以項目A角為主，對項目初審負全面責任，項目B角協(xié)助項目負責人工作。　　第十五條項目經(jīng)理實行項目A角和項目B角制度，項目A角和項目B角由擔保業(yè)務人員擔任?！　〉谑臈l　　立項以后，公司指派項目經(jīng)理全程負責辦理。客戶到公司申請擔保業(yè)務時，應根據(jù)客戶提交的申請表和申報材料，核實其材料的完整性和真實性，與之洽商，審核受理條件，提出受理意見?！　〉谑龡l 公司的項目經(jīng)理為業(yè)務的第一責任人。 對于擔保額在1000萬元（含）以上的重大項目必須先上報總經(jīng)理，并經(jīng)理事長批準后才能受理?！　∫陨舷拗茥l件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風險可控的前提下需要靈活處理時，必須經(jīng)審保委員會到會有表決權票數(shù)80%（含）以上同意?！　〉谑畻l　?。ㄈ┓磽７绞綖榈盅夯蛸|押應提供的材料：　　抵押物、質物清單；　　抵押物、質物所有權證明；　　抵押物、質物評估資料；　　保險單