【正文】 官 對(duì)授信分析的完整性、客觀性進(jìn)行把關(guān)，對(duì)于同意推薦的簽署推薦意見后報(bào)總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部授信審批中心；對(duì)于不同意推薦的簽署意見后退回地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部。同意推薦的，推薦意見應(yīng)載明是否同意授信、授信的額度、期限、品種、利率、利率浮動(dòng)方式、保證金比例、擔(dān)保方式等內(nèi)容，提交信用風(fēng)險(xiǎn)管理部授信審批中心； 不同意推薦的，退回客戶經(jīng)理主管。對(duì)客戶 經(jīng)理提出的授信建議進(jìn)行審核，對(duì)不符合我行信貸政策、營(yíng)銷政策的退回客戶經(jīng)理 ； 對(duì)符合我行信貸政策、營(yíng)銷政策的，提出明確授信建議，提交分行行長(zhǎng)（包括異地支行行長(zhǎng)、 總行業(yè)務(wù)部門總經(jīng)理，下同 ）及授權(quán)分管副職。 客戶經(jīng)理主管審核 審核授信申報(bào)材料的完整性和真實(shí)性， 主要是授信申報(bào)的必備資料是否齊全、真實(shí)。 若擬給與客戶的授信中包括貿(mào)易融資額度的，必須將授信申請(qǐng)發(fā)送到分行國(guó)際業(yè)務(wù)部門；若授信申請(qǐng)涉及法律性問題或賬戶信息問題的，要將授信申請(qǐng)發(fā)送到分行法律部門或會(huì)計(jì)等專業(yè)部門進(jìn)行專業(yè)審查，提出專業(yè)性審查意見。 提出授信建議，提交客戶經(jīng)理主管審核。 在信貸系統(tǒng)中創(chuàng)建授信申請(qǐng)，上傳《授信調(diào)查及建議書》，創(chuàng)建擔(dān)保，掃描授信申請(qǐng)資料。需錄入的客戶基礎(chǔ)信息包括：客戶基本信息、關(guān)聯(lián)關(guān)系 信息、財(cái)務(wù)信息、他行業(yè)務(wù)信息、經(jīng)營(yíng)信息以及《客戶預(yù)篩選表》中信息。 撰寫《授信調(diào)查及建議書》 根據(jù)授信調(diào)查中掌握的資料和信息，按照規(guī)定格式及內(nèi)容要求，撰寫《授信調(diào)查及建議書》，內(nèi)容主要包括：授信客戶管理情況、授信客戶經(jīng)營(yíng)情況、授信客戶財(cái)務(wù)與帳戶情況、授信客戶信用狀況、擔(dān)保情況、授信用途及綜合收益、管理措施及授信建議。 與相關(guān)人員匯報(bào)溝通 客戶經(jīng)理在收集、審核相關(guān)客戶授信申報(bào)資料時(shí)，對(duì)存在疑問的，要及時(shí)向客戶經(jīng)理主管匯報(bào)或與授信分析人員溝通，可以隨時(shí)向授信分析人員介紹客戶、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)與競(jìng)爭(zhēng)的情況，也應(yīng) 16 根據(jù)授信分析人員提出的要求，補(bǔ)充收集其他授信分析和審查審批所必須的相關(guān)資料和信息。特別授信業(yè)務(wù)、集團(tuán)客戶控制額度業(yè)務(wù)的申報(bào)材料按照相關(guān)制度規(guī)定予以簡(jiǎn)化。通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，確認(rèn)抵質(zhì)押物是否為抵押人或出質(zhì)人所有或享有依法處分權(quán)，權(quán)屬證書是否真實(shí)有效；是否出租、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、托管或者先行全額抵質(zhì)押，必要時(shí)向質(zhì)押物簽發(fā)機(jī)關(guān)進(jìn)行核實(shí)。 現(xiàn)場(chǎng)了解抵質(zhì)押物的位置、狀態(tài)及使用情況。 收集并審核經(jīng)本級(jí)行認(rèn)可資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的抵質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告（或價(jià)值證明）。 收集并審核抵（質(zhì)）押物清單和抵質(zhì)押物權(quán)屬證明。 抵（質(zhì)）押擔(dān)保資料、信息收集及審核 ★ 收集并審核抵（質(zhì)）押人 或有權(quán)處置人（如上級(jí)部門、國(guó)有資產(chǎn)管理部門、共有人等）同意設(shè)定抵（質(zhì)）押的文件，分析判斷該文件的有效性和合法性。符合我行格式要求，擔(dān)保業(yè)務(wù)品種、金額、幣種、期限、授信用途填寫明確，法定代表人或其委托人的簽字齊全、加蓋保證人公章。 政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行等客戶申報(bào)授信時(shí)，可不提供上述所列材料；從國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管部 門指定的新聞媒體上獲得的授信對(duì)象上述信息視同已提供上述材料；上一年度授信到期續(xù)辦授信的，前年已申報(bào)、仍在有效期內(nèi)的材料可省略。 單一金融法人客戶授信對(duì)象資料包括但不限于：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證、法定代表人身份證及簡(jiǎn)歷、公司章程、經(jīng)過審計(jì)的連續(xù)三年年度財(cái)務(wù)資料及最新一期財(cái)務(wù)資料，具體包括審計(jì)報(bào)告（包括會(huì)計(jì)報(bào)表附注）、資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、證券公司凈資本計(jì)算表等。了解或有負(fù)債的種類（擔(dān)保、未決訴訟、 14 有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、其他對(duì)外承諾等）、金額、對(duì)象、產(chǎn)生背景及或有負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)負(fù)債的可能性。收集企業(yè)在我行的業(yè)務(wù)合作情況，包括授信及授信執(zhí)行情況、日常資金結(jié)算情況、國(guó)際結(jié)算、貼現(xiàn)、新產(chǎn)品運(yùn)用等內(nèi)容，測(cè)算存款占比、授信占比、貸存比、貨款歸行率等數(shù)據(jù)。走訪政府機(jī)關(guān)、供應(yīng)商、產(chǎn)品用戶、企業(yè)雇員以及其他與企業(yè)有業(yè)務(wù)往來的單位，調(diào)查了解企業(yè)信用記錄。了解企業(yè)在他行有無不良信 用記錄、他行信用評(píng)級(jí)情況和我行歷史評(píng)級(jí)情況。銷售企業(yè)銷售人員數(shù)量、占比；生產(chǎn)企業(yè)生產(chǎn)人員數(shù)量、占比等。主要是財(cái)務(wù)管理制度（重點(diǎn)為資金管理和融資管理制度）、安全生產(chǎn)管理制度（生產(chǎn)企業(yè)）等。公司章程規(guī)定的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的設(shè)立情況。 收集并核實(shí)有關(guān)申請(qǐng)人授信用途的證明文件（如加蓋企業(yè)公章的購(gòu)銷合同復(fù)印件等），同時(shí)調(diào)查、核實(shí)還款來源。確認(rèn)申請(qǐng)人主要產(chǎn)品、裝備、生產(chǎn)工藝是否被列入國(guó)家淘汰范圍。 收集并核實(shí)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)信息 (1)收集并核實(shí)申請(qǐng)人主要銷售政策及帳款回收情況，主要銷售對(duì)象（至少前三名）名稱、信用期、銷售產(chǎn)品和銷售占比，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)，查閱企業(yè)銷售明細(xì)帳目，核對(duì)上一年度申請(qǐng)人對(duì)主要銷售對(duì)象的銷售情況、回款情況； (2)收集并核實(shí)申請(qǐng)人主要供貨商情況及付款情況，主要供貨對(duì)象（至少前三名）名稱、給予申請(qǐng)人的信用期、供貨的種類及占比，以及是否是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)企業(yè)，查 閱企業(yè)進(jìn)貨明細(xì)帳目，核對(duì)上一年度申請(qǐng)人從主要供貨對(duì)象的進(jìn)貨情況、信用期變化情況和付款情況； (3)收集并核實(shí)申請(qǐng)人生產(chǎn)情況，包括生產(chǎn)規(guī)模、工藝流程、技術(shù)裝備、產(chǎn)品特色、品牌優(yōu)勢(shì)等。收集并核實(shí)申請(qǐng)人法定代表人、主要管理人員資料，逐個(gè)列示企業(yè)法定代表人、主要管理人員（董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、商貿(mào)企業(yè)銷售負(fù)責(zé)人、生產(chǎn)企業(yè)生產(chǎn)負(fù)責(zé)人）的姓名、身份證號(hào)、管理職位、在職年限、從事本行業(yè)年限等；要求申請(qǐng)人提供法定代表人、主要管理人員的簡(jiǎn)歷，如實(shí)際控制人為自然人，應(yīng)提供實(shí)際控制人簡(jiǎn)歷。根據(jù)調(diào)查情況，將申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系信息在《授信調(diào)查及建議書》中完整、如實(shí)反映。 收集并核實(shí)申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系信息。如不相適應(yīng)，須單獨(dú)予 以說明。 收集并審核企業(yè)最近一個(gè)年度的納稅證明。 (3)特殊情況下，財(cái)務(wù)報(bào)告未經(jīng)審計(jì)的，要求企業(yè)提供最近三個(gè)月基本銀行賬戶和主要的銀行結(jié)算賬戶的對(duì)賬單，并對(duì)主要財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和核實(shí)，將調(diào)查和核實(shí)的情況如實(shí)記錄和反映在授信調(diào)查及建議書中。核對(duì)無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對(duì)一致”印鑒，并簽名確認(rèn)。 (1)收集并審核申請(qǐng)人最近三個(gè)年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告（含報(bào)表附注）及最近一期的會(huì)計(jì)報(bào)表；當(dāng)企業(yè)成立不滿三年時(shí)提供成立以來各年度經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告（含報(bào)表附注）及最近一期的會(huì)計(jì)報(bào)表。企業(yè)提供的決議必須符合公司章程的規(guī)定；參與表決人員為有權(quán)決策機(jī)構(gòu)成員；參與表決人員簽字與簽字樣本保持一致；決議的表決日期在授信日期之前，決議在有效期內(nèi)；申請(qǐng)授信的范圍、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式等明確具體。對(duì)照公司章程，確定企業(yè)申請(qǐng)授信的有權(quán)決策機(jī)構(gòu)；董事會(huì)或有權(quán)決策機(jī)構(gòu)人員數(shù)量符合公司章程要求；名單和簽字樣本應(yīng)加蓋公章。審核企業(yè)實(shí)收資本情況；審核企業(yè)歷次增資擴(kuò)股資金到位情況；調(diào)查人員核對(duì)無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對(duì)一致”印鑒， 并簽名確認(rèn)。調(diào)查人員核對(duì)無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對(duì)一致”印鑒，并簽名確認(rèn)。 收集并審核公司章程。 ★ 收集并審核法定代表人證明書及被授權(quán)人授權(quán)委托書。身份證復(fù)印件與原件相符。調(diào)查人員核對(duì)無誤后，在有公章的復(fù)印件上加蓋“與原件核對(duì)一致”印鑒，并簽名確認(rèn)。 收集并審核相關(guān)行