【正文】 理機(jī)制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險。 二 貸款風(fēng)險的劃分：政策風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險，操作風(fēng)險 政策風(fēng)險：是指違反國家針對小額貸款公司制定的相關(guān)法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風(fēng)險。信用貸款等不同形式的貸款風(fēng)險特征進(jìn)行管理。通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而實現(xiàn)公司股東利益的最大化。 八、完成上級領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。 六、對已完成的項目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對公司發(fā)展存在的不利影響。 四 、負(fù)責(zé)查實抵押、質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力，查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 （三） 貸款風(fēng)險控制員崗位職責(zé) 一、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項目的第二調(diào)查人對項目進(jìn)行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項目的真實性、合法性、準(zhǔn)確性、 完整性 二、對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，作出風(fēng)險評價 ，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的《項目調(diào)查報告》進(jìn)行比較，提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成“項目評審書”，交部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審。 九 嚴(yán)把人情貸款否決關(guān)。 六 對風(fēng)險貸款適時提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施 七 對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并 參入處置。 四 監(jiān)督落實信貸管理制度的實施和檢查。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險管理制度。 十二 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 十 監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。 八 對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 五 負(fù)責(zé)回答評審人員的質(zhì)疑。 三 審查貸款資料的真實性、合法性、準(zhǔn)確性、全面性。 風(fēng)險管理部職責(zé)如下 : 一 負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應(yīng)及時辦理的終結(jié)手續(xù)。 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報主管負(fù)責(zé)人審批。對逾期的貸款項目按公司貸款評審及審批制度辦理。 第八條 對逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負(fù)責(zé)人審批。貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負(fù)責(zé)人審批。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負(fù)責(zé)人提 交當(dāng)月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計表》。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告主管負(fù)責(zé)人，主管負(fù)責(zé)人認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 借款人（公司）的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、市場、經(jīng)營管理層人員等方面的變化情況； 保證措施中是否發(fā)生 了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素； 對風(fēng)險進(jìn)行評估和分析； 其他須說明的情況。重點檢查是對風(fēng)險較大的貸款及其他需特別關(guān)注的事項進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。 第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請（客戶基本資料需齊全）開始，一般應(yīng)在 2 個工作日完成，如超過 2 個工作日，調(diào)查負(fù) 責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說明原因。因申請人材料提供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。重點分析保證方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性； 貸款風(fēng)險度分析。 第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合分析，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價： 分析、判斷借款申請人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款； 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對借款申 請企業(yè)的影響； 對企業(yè)的經(jīng)營情況分析； 分析借款申請人的還款能力。 察看抵押物、質(zhì)押 物。進(jìn)行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 第七條 資料核實結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對貸款申請人和保證人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。 第六條 資料審核要點： 申請人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原 件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人蓋“與原件相符”章，并簽章；某些無法核查原件的可在核查真實性后注明“已核實”；各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)； 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確；通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解貸款申請人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來源于申請人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。 第五條 貸款調(diào)查必須嚴(yán)格的進(jìn)行資料核實。 第三條 貸前調(diào)查人員的職責(zé)： 負(fù)責(zé)對客戶提供的資料的真實性進(jìn)行審查； 負(fù)責(zé)對抵押 /質(zhì)押物和其他擔(dān) 保手段進(jìn)行審驗； 負(fù)責(zé)對客戶的經(jīng)營情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查并收集相關(guān)資料； 負(fù)責(zé)審查客戶的借款用途及對還款來源的可靠性進(jìn)行分析和評估； 負(fù)責(zé)對客戶的誠信情況進(jìn)行調(diào)查； 負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行評估并設(shè)置抵 /質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式； 負(fù)責(zé)編制項目的貸前調(diào)查報告（內(nèi)容格式參考《貸前調(diào)查報告范本》）； 第四條 貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實客戶的資料、與客戶相關(guān)人員談話、實地調(diào)察、走訪相關(guān)的職能部門等方式。 第二條 公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。 上級領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。 上級領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。貸款業(yè)務(wù)的部門職責(zé)具體如下： 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃的實施和總結(jié)； 根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求設(shè)計產(chǎn)品報公司貸審會審批； 制訂和完善有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進(jìn)行檢查； 制訂對所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計劃與方案，提交綜合管理部備案； 承擔(dān)對本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)查、評價、評審工作，并提出明確書面調(diào)查意見，交風(fēng)險管理部審查； 落實貸審會審批條件，辦理抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)； 做好貸款的臺帳登記工作； 做好貸后管理工作。 二、貸款業(yè)務(wù)部 （一） 貸款業(yè)務(wù)部部門職責(zé) 貸款業(yè)務(wù)部是公司的核心創(chuàng)利部門，主要負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、客戶資信調(diào)查、貸款條件落實、貸款回收工 作。 （ 2） 綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。連續(xù) 3 個月 60 分 以下，予以辭退。 80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。 （ 4） 綜合管理部文員的勞動紀(jì)律由綜合管理部經(jīng)理考核，綜合管理部經(jīng)理的勞動紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)考核。 （ 3） 檔案管理不及時、完整、準(zhǔn)確的，每次責(zé)任文員本項得分降低 3%。 （ 2） 管理由其他部門進(jìn)行評價（包括總經(jīng)理，財務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，風(fēng)險管理部經(jīng)理）平均評分乘以權(quán)重 30%為綜合管理部經(jīng)理評分。 （ 3） 檔案管理及時、完整、準(zhǔn)確占考核權(quán)重的 30% （ 4） 勞動紀(jì)律占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 人事管理由其他部門進(jìn)行評價（包括總經(jīng)理，財務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，風(fēng)險管理部經(jīng)理）平均評分乘以權(quán)重 30%為綜合管理部經(jīng) 理評分。 五、 綜合管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 人事管理有效，績效考核及時、準(zhǔn)確、公平、公正，工資及補(bǔ)助計算資料及時準(zhǔn)確，占考核權(quán)重的 30%。 （ 8） 考核為月度考核，七項相加總分為月度得分， 80 分以上，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā)放， 低于 80 分，高于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 80%發(fā)放，低于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 60%發(fā)放。由稽核財務(wù)部和綜合管理部負(fù)責(zé)考核。 60 分以下本項得分為0。 （ 6） 勞動紀(jì)律占考核權(quán)重的 10%，得分 80 分以上，本項得分為10%。 （ 5） 保守公司機(jī)密，考核權(quán)重為 10%。每次出現(xiàn)差錯或經(jīng)財務(wù)總監(jiān)認(rèn)定業(yè)務(wù)部門有效投訴，本項的得分降低 1%。 （ 4） 利息收入計算審核及時準(zhǔn)確，和業(yè)務(wù)部門溝通及時。每次出現(xiàn)不及時或差錯，本項的得分降低 5%。 （ 3） 納稅申報及時準(zhǔn)確，稅款繳納及時。每次出現(xiàn)不及時或差錯，根據(jù)差錯性質(zhì)和涉及金額大小，本項的得分降低 1%— 20%。 （ 2） 會計記賬、報表編制及時、準(zhǔn)確、規(guī)范。每次出現(xiàn)差錯除按 相關(guān)的規(guī) 定處罰外，根據(jù)差錯性質(zhì)和涉及金額大小，本項的得分降低1%— 20%。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 （ 8） 工作評價占考核權(quán)重的 10%，由部門負(fù)責(zé)人及財務(wù)總監(jiān)進(jìn)行評價，評價得分乘以權(quán)重 10%，為本項得分。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 80 分以下 60 分以上 ，本項得分為 5%。經(jīng)公司辦公會認(rèn)定有泄密行為并造成嚴(yán)重后果的，本項的得分為 0 并追究相應(yīng)的責(zé)任。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。考核權(quán)重為 10%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核?？己藱?quán)重為 10%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。考核權(quán)重為 10%。由稽核財務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 四、 稽核財務(wù)部的考核 1. 出納的考核指標(biāo)、權(quán)重和考核辦法 （ 1） 現(xiàn)金及有價證券保管安全，盤點及時，支票填寫規(guī)范，開出支票無差錯，考核權(quán)重為 20%。 （ 2） 綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。 （ 4） 風(fēng)險管理員的勞動紀(jì)律由風(fēng)險 管理部經(jīng)理和綜合管理部共同考核，風(fēng)險管理部經(jīng)理的勞動紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)和綜合管理部共同考核。 （ 3） 風(fēng)險管理部經(jīng)理貸款審批不及時，風(fēng)險判斷不準(zhǔn)確，每次風(fēng)險管理部經(jīng)理本項得分降低 3%。（應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險指出現(xiàn)風(fēng)險后，風(fēng)險分析確定為風(fēng)險管理部責(zé)任的） （ 2） 風(fēng)險管理員沒有按照風(fēng)險管理的要求及時執(zhí)行風(fēng)險控制的 手段，每次風(fēng)險管理員本項得分降低 3%。 （ 3） 貸款審批或部門評價占考核權(quán)重的 30% （ 4） 勞動紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 風(fēng)險管理員本人審核出現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，每筆風(fēng)險管理員本項得 分降低 3%。 三、 風(fēng)險管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 風(fēng)險識別占考核權(quán)重的 30%。 （ 3） 總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終評價。 3. 考核階段和考核部門 （ 1） 貸款業(yè)務(wù)部考核為月度考核。加上獎金為業(yè)務(wù)員實際收入。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%。同時收入指標(biāo)超出考核指標(biāo)部分的獎金暫停發(fā)放，等逾期貸款處理完畢后再予以處理。本項得分降低 1%。 （ 3） 逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%，本項得分為10%，超過 5%不超過 15%。 （ 4） 勞動紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)收入達(dá)不到考核指標(biāo)按完成比率乘以權(quán)重 60%為本項得分，超過考核指標(biāo)本項得分為 60%，超出部分按照 3%提取獎金，當(dāng)月計算，次月發(fā)放。 （ 2） 貸款損失率占考核權(quán)重的 20%。 二、 貸款業(yè)務(wù)部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 業(yè)務(wù)員每月的工資發(fā)放保底業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)為 10 萬元。 （ 2） 綜合管理部負(fù)責(zé)初評。 （ 5） 資本回報率超過 15%，按超出部分的 20%提取獎金獎勵全公司由管理層根據(jù)實際情況發(fā)放。超過 15%考核總分為 0。 （ 3） 逾 期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%，本項得分為10%。超過 13%不到 15%，本項得分為 45%。 （ 3） 逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%，占考核權(quán)重的10%。占考核權(quán)重的 45%。 第二十四條 本制度自董事會通過后執(zhí)行。提供方便服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商不能合理解決時，依 法起訴。續(xù)貸的審批按貸款審批的程序辦理。 第十九條 貸款 展期 貸款期限最長不超過 12 個月，客戶不能按期歸還貸款，應(yīng)在貸款到期之前 15 日內(nèi)向公司提出續(xù)貸和展期申請。 第十