【正文】 的 30%。 （ 2） 綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評(píng)。 （ 5） 四項(xiàng)相加總分為月度得分，乘以應(yīng)發(fā)工資為被考核人的實(shí)際工資。 （ 4） 業(yè)務(wù)員的勞動(dòng)紀(jì)律和貸后管理由主管領(lǐng)導(dǎo)和綜合管理部共同考核，得分 80 分以上，本項(xiàng)得分為 10%。每超過(guò) 1%。 （ 3） 逾期一個(gè)月以上貸款占貸款余額不超過(guò) 5%，占考核權(quán)重的10%。 （ 3） 董事會(huì)負(fù)責(zé)最終評(píng)價(jià)。 （ 4） 三項(xiàng)相加總分為年度考核得分做為獎(jiǎng)金系數(shù)，乘以應(yīng)發(fā)獎(jiǎng)金為被考核人的實(shí)際獎(jiǎng)金。 （ 2） 貸款損失為零，本項(xiàng)得分 45%，出現(xiàn)貸款損失，本項(xiàng)得分為零，貸款損失率大于 1%，考核總分為零。 （ 2） 貸款損失率為 0，占考核權(quán)重的 45%。 第七章 附則 第二十三條 本制度由長(zhǎng)沙市開福區(qū)益商小額貸款有限責(zé)任公司制定、解釋和修訂。 第二十條 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度 風(fēng)險(xiǎn)管理部門要對(duì)客戶進(jìn)行全面監(jiān)控，當(dāng)可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)危及貸款安全的狀況時(shí)，應(yīng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)和總經(jīng)理報(bào)告，在貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前采取相應(yīng)的防范措施。 第六章 貸后管理 第十八條 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查 業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)部門要對(duì)客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營(yíng)管理狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查，并將相關(guān)情況報(bào)告主管副總經(jīng)理，必要時(shí)向總經(jīng)理和貸審會(huì)報(bào)告。 第十五條 貸款定 價(jià) 貸款利率按政府部門的規(guī)定執(zhí)行。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的信用記錄、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。辦理保證貸款，應(yīng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況及還款能力進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 （二）質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 第四章 業(yè)務(wù)種類 第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款和信用貸款。每筆貸款審批決定中應(yīng)明確該項(xiàng)業(yè)務(wù)的主責(zé)任人、風(fēng)控主責(zé)任人、審批主責(zé)任人。 貸審會(huì)實(shí)行以一人一票制表決，原則上有六位審批人參與即可召集開會(huì)，同意票數(shù)達(dá)到實(shí)到人數(shù)五分之 四以上 （含五分之四） 通過(guò)。董事長(zhǎng)為貸審會(huì)主任委員。 業(yè)務(wù)營(yíng)銷部門承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)、貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；風(fēng)險(xiǎn)管理部門承擔(dān)貸 款業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)性審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制，貸款發(fā)放前的資料復(fù)核，參與不良貸款的追回和處置；稽核財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)發(fā)放資料稽核后放款；貸款審批委員會(huì)承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的審議，并承擔(dān)相應(yīng)的審批責(zé)任。 第四條 本制度所指業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供的小額貸款發(fā)放和財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)。 5. 負(fù)責(zé)上級(jí)交代的其他工作。 2. 分管貸款業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部工作。 10. 定期向 董事會(huì)報(bào)告貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行情況和財(cái)務(wù)收支狀況。 6. 聘任和解聘除應(yīng)由董事會(huì)聘任和解聘以外的管理人員。 2. 組織實(shí)施公司的年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案。 3. 擬訂公司的基本管理制度，董事會(huì)批準(zhǔn)后組織實(shí)施。 7. 按照國(guó)家法律法規(guī)和公司的管理制度，組織對(duì)員工的考核評(píng)議，并決定薪酬獎(jiǎng)懲、升降級(jí)。 11. 著力打造高素質(zhì)、守法紀(jì)、重道德的經(jīng)營(yíng)管理班子和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)管理制度和工作流程的制訂和完善。 （ 三）業(yè)務(wù)管理基本制度 第一章 總則 第一條 為加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高公司資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律依據(jù)，結(jié)合公司實(shí)際，制定本制度。 第二章 貸款管理業(yè)務(wù)組織體系 第五條 實(shí)行審貸崗位分離的原則。 第七條 實(shí)行貸款審批委員會(huì) 制度。業(yè)務(wù)部經(jīng)理可列席會(huì)議匯報(bào)相關(guān)情況，但無(wú)表決權(quán)。 信用貸款全部通過(guò)貸審會(huì)審批；有足值抵押物、質(zhì)押物的在 250萬(wàn)授信內(nèi)的貸款，以及保證、聯(lián)保貸款在 50 萬(wàn)以內(nèi)（含 50 萬(wàn)元），由總經(jīng)理召集副總經(jīng)理財(cái)務(wù)總監(jiān)審批；保證、聯(lián)保貸款在 50 萬(wàn)以上上報(bào)貸審會(huì)審批。（具體審批辦法參照公司審批制度 ） 第三章 客戶對(duì)象和基本條件 第九條 本公司客戶是在長(zhǎng)沙市開福區(qū)內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。 （一）抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)務(wù)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及 所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與質(zhì)押人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 （四）商戶聯(lián)保貸款是指由同一商業(yè)圈（如同一專業(yè)市場(chǎng)、協(xié)會(huì)、商會(huì)、寫字樓、企業(yè)家俱樂(lè)部）的私營(yíng)企業(yè)或個(gè)體工商戶，組成聯(lián)保小組，互相提供擔(dān)保，向我公司申請(qǐng)貸款。 第五章 貸款業(yè)務(wù)的操作管理 第十二條 辦理貸款業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。 第十六條 合同管理 按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可以簽訂非制式合同文書，同時(shí)應(yīng)通過(guò)法律審查。 第十九條 貸款 展期 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 12 個(gè)月，客戶不能按期歸還貸款，應(yīng)在貸款到期之前 15 日內(nèi)向公司提出續(xù)貸和展期申請(qǐng)。 第二十一條 貸款違約處理 客戶未按照合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商不能合理解決時(shí)，依 法起訴。 第二十四條 本制度自董事會(huì)通過(guò)后執(zhí)行。 （ 3） 逾期一個(gè)月以上貸款占貸款余額不超過(guò) 5%，占考核權(quán)重的10%。 （ 3） 逾 期一個(gè)月以上貸款占貸款余額不超過(guò) 5%，本項(xiàng)得分為10%。 （ 5） 資本回報(bào)率超過(guò) 15%，按超出部分的 20%提取獎(jiǎng)金獎(jiǎng)勵(lì)全公司由管理層根據(jù)實(shí)際情況發(fā)放。 二、 貸款業(yè)務(wù)部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 業(yè)務(wù)員每月的工資發(fā)放保底業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)為 10 萬(wàn)元。 （ 4） 勞動(dòng)紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)收入達(dá)不到考核指標(biāo)按完成比率乘以權(quán)重 60%為本項(xiàng)得分，超過(guò)考核指標(biāo)本項(xiàng)得分為 60%，超出部分按照 3%提取獎(jiǎng)金，當(dāng)月計(jì)算，次月發(fā)放。本項(xiàng)得分降低 1%。 80 分以下 60 分以上，本項(xiàng)得分為 5%。加上獎(jiǎng)金為業(yè)務(wù)員實(shí)際收入。 （ 3） 總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終評(píng)價(jià)。 （ 3） 貸款審批或部門評(píng)價(jià)占考核權(quán)重的 30% （ 4） 勞動(dòng)紀(jì)律和貸后管理占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)管理員本人審核出現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，每筆風(fēng)險(xiǎn)管理員本項(xiàng)得 分降低 3%。 （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理貸款審批不及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)判斷不準(zhǔn)確，每次風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理本項(xiàng)得分降低 3%。 80 分以下 60 分以上，本項(xiàng)得分為 5%。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。 四、 稽核財(cái)務(wù)部的考核 1. 出納的考核指標(biāo)、權(quán)重和考核辦法 （ 1） 現(xiàn)金及有價(jià)證券保管安全，盤點(diǎn)及時(shí)，支票填寫規(guī)范，開出支票無(wú)差錯(cuò)，考核權(quán)重為 20%。考核權(quán)重為 10%?？己藱?quán)重為 10%?？己藱?quán)重為 10%。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 80 分以下 60 分以上 ，本項(xiàng)得分為 5%。 （ 8） 工作評(píng)價(jià)占考核權(quán)重的 10%，由部門負(fù)責(zé)人及財(cái)務(wù)總監(jiān)進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)得分乘以權(quán)重 10%，為本項(xiàng)得分。每次出現(xiàn)差錯(cuò)除按 相關(guān)的規(guī) 定處罰外，根據(jù)差錯(cuò)性質(zhì)和涉及金額大小，本項(xiàng)的得分降低1%— 20%。每次出現(xiàn)不及時(shí)或差錯(cuò)，根據(jù)差錯(cuò)性質(zhì)和涉及金額大小，本項(xiàng)的得分降低 1%— 20%。每次出現(xiàn)不及時(shí)或差錯(cuò)，本項(xiàng)的得分降低 5%。每次出現(xiàn)差錯(cuò)或經(jīng)財(cái)務(wù)總監(jiān)認(rèn)定業(yè)務(wù)部門有效投訴，本項(xiàng)的得分降低 1%。 （ 6） 勞動(dòng)紀(jì)律占考核權(quán)重的 10%，得分 80 分以上，本項(xiàng)得分為10%。由稽核財(cái)務(wù)部和綜合管理部負(fù)責(zé)考核。 五、 綜合管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 人事管理有效，績(jī)效考核及時(shí)、準(zhǔn)確、公平、公正，工資及補(bǔ)助計(jì)算資料及時(shí)準(zhǔn)確，占考核權(quán)重的 30%。 （ 2） 管理由其他部門進(jìn)行評(píng)價(jià)（包括總經(jīng)理，財(cái)務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理）平均評(píng)分乘以權(quán)重 30%為綜合管理部經(jīng)理評(píng)分。 （ 4） 綜合管理部文員的勞動(dòng)紀(jì)律由綜合管理部經(jīng)理考核，綜合管理部經(jīng)理的勞動(dòng)紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)考核。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分 以下，予以辭退。 （ 2） 綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評(píng)。貸款業(yè)務(wù)的部門職責(zé)具體如下： 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項(xiàng)工作計(jì)劃的實(shí)施和總結(jié)； 根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品報(bào)公司貸審會(huì)審批； 制訂和完善有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進(jìn)行檢查； 制訂對(duì)所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃與方案，提交綜合管理部備案； 承擔(dān)對(duì)本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的調(diào)查、評(píng)價(jià)、評(píng)審工作，并提出明確書面調(diào)查意見(jiàn)，交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查； 落實(shí)貸審會(huì)審批條件，辦理抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)； 做好貸款的臺(tái)帳登記工作； 做好貸后管理工作。 上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。 第三條 貸前調(diào)查人員的職責(zé)： 負(fù)責(zé)對(duì)客戶提供的資料的真實(shí)性進(jìn)行審查； 負(fù)責(zé)對(duì)抵押 /質(zhì)押物和其他擔(dān) 保手段進(jìn)行審驗(yàn)； 負(fù)責(zé)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并收集相關(guān)資料； 負(fù)責(zé)審查客戶的借款用途及對(duì)還款來(lái)源的可靠性進(jìn)行分析和評(píng)估； 負(fù)責(zé)對(duì)客戶的誠(chéng)信情況進(jìn)行調(diào)查； 負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并設(shè)置抵 /質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式； 負(fù)責(zé)編制項(xiàng)目的貸前調(diào)查報(bào)告（內(nèi)容格式參考《貸前調(diào)查報(bào)告范本》）； 第四條 貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實(shí)客戶的資料、與客戶相關(guān)人員談話、實(shí)地調(diào)察、走訪相關(guān)的職能部門等方式。貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來(lái)源于申請(qǐng)人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。 第七條 資料核實(shí)結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)人和保證人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。 察看抵押物、質(zhì)押 物。重點(diǎn)分析保證方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性； 貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析。 第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請(qǐng)（客戶基本資料需齊全）開始，一般應(yīng)在 2 個(gè)工作日完成，如超過(guò) 2 個(gè)工作日，調(diào)查負(fù) 責(zé)人應(yīng)向部門負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利息； 借款人（公司）的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理層人員等方面的變化情況； 保證措施中是否發(fā)生 了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素； 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析； 其他須說(shuō)明的情況。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負(fù)責(zé)人提 交當(dāng)月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計(jì)表》。 第八條 對(duì)逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 三 審查貸款資料的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、全面性。查實(shí)信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 十 監(jiān)督落實(shí)貸款管理制度的實(shí)施和檢查。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 六 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款適時(shí)提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施 七 對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并 參入處置。 （三） 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制員崗位職責(zé) 一、 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項(xiàng)目的第二調(diào)查人對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性、準(zhǔn)確性、 完整性 二、對(duì)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》進(jìn)行比較，提出初審意見(jiàn)，將初審意見(jiàn)和結(jié)論寫成“項(xiàng)目評(píng)審書”，交部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審。 六、對(duì)已完成的項(xiàng)目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對(duì)公司發(fā)展存在的不利影響。通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公司股東利益的最大化。 二 貸款風(fēng)險(xiǎn)的劃分：政策風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn) 政策風(fēng)險(xiǎn)：是指違反國(guó)家針對(duì)小額貸款公司制定的相關(guān)法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟 、 疫情等突發(fā)性事件影響的分析。 五 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。 八 風(fēng)險(xiǎn)控制方法：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、壓減風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、