【正文】 理人員要定期或不定期對(duì)信貸員落實(shí)貸款管理制度制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查。根據(jù)收購農(nóng)產(chǎn)品資金貸款的特點(diǎn) ,制定庫存監(jiān)管制度 ,對(duì)借款人糧棉油等庫存實(shí)施有效監(jiān)管 ,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)?？梢愿鶕?jù)貸款種類和性質(zhì) ,確定借款人自有流動(dòng)資金比例最低限額。借款人在貸款前 ,提供符合有關(guān)自籌要求的收購 (調(diào)入 )糧棉油價(jià)款一定比例的補(bǔ)償金 ,存入指定的貸款補(bǔ)償金存款賬戶。 一 、 貸款擔(dān)保。對(duì)各種專項(xiàng)貸款 ,要按照項(xiàng)目管理程序 ,對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過程 ,以確保貸款項(xiàng)目的成功。結(jié)合公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求 ,確定借款人的基本授信和特別授信。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則 ,根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類 ,分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。應(yīng) 對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施 ,也 第 8 頁 共 107 頁 可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。 第五 條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。市場(chǎng) 第 7 頁 共 107 頁 預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變 ,可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化 ； 市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波 動(dòng) ； 貸款上限和貸款支持價(jià)格上限面臨挑戰(zhàn) ； 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。 一 、 財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。其中 ,國家和地方政府與公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位異動(dòng) ,應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上 ,通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè) ,依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析 ,綜合評(píng)價(jià) 貸款質(zhì)量狀況 ,判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 (宏觀預(yù)警詳見第七章 )。主要依據(jù)貸款行是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力 ； 員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜 合素質(zhì) ； 執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力 ； 風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié) ； 是否具有完善的信息管理手段等。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量化指標(biāo)評(píng)估 ,綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。 二 、 定量分析預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。 第三 條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受資金損失。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則 : 一、 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合 ； 二 、 實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理 ； 三 、 堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合 ； 四 、 堅(jiān)持把封閉管理措施納入風(fēng)險(xiǎn)管理。 第 1 頁 共 107 頁 編號(hào)： 版號(hào)： 小額貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 制度 編制 日期 審核 日期 批準(zhǔn) 日期 修訂記錄 日 期 修訂狀態(tài) 修改內(nèi)容 修改人 審核人 批準(zhǔn)人 第 2 頁 共 107 頁 小額貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 目 錄 1. 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 ??????? ?? ??????? 312 2. 信貸合同管理制度 ?????? ? ? ? ??????? 1320 3. 貸款計(jì)結(jié)息管理制度 ?????? ?? ? ?????? 2124 4. 貸款管理責(zé)任制度 ?????? ? ? ? ??????? 2532 5. 信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度 ????? ?? ?? ????? 3339 6. 貸后管理制度 ??????? ?? ?? ??????? 4049 7. 貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則 ????? ?? ?? ????? 5064 8. 大額貸款管理制度 ?????? ?? ? ??????? 6572 9. 企業(yè)貸款管理制度 ?????? ?? ? ??????? 7377 ???? ? ? ? ? ?? ????? ? 7883 ???? ? ? ? ? ?? ???? ? ? 8488 ???? ? ??? ???? ?? ? ? 8991 ?? ?? ???? ? ?? ? ? 9296 ?? ? ? ???? ? ??? ? 97102 ?? ??? ??? ? ???? ? 103107 第 3 頁 共 107 頁 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 4 頁 共 107 頁 第一章 總 則 第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制 ,切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn) ,提高貸款質(zhì)量 ,保證信貸資產(chǎn)安全 ,建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定 ,結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本制度。 第四條 本制 度適用于辦理的各項(xiàng)貸款。按照風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù) 借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款 ,借款人因經(jīng)營管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響 ,不能或不愿意按照 第 5 頁 共 107 頁 事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù) ,出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè) 第一 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。 第二 條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。 一 、 定性分析預(yù)測(cè)。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo) ,對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn) 第 6 頁 共 107 頁 權(quán)重 ,計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 ,量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 第一 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中 ,根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號(hào) ,分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況 ,提示貸款行要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。 第二 條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析 ,及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭 ,提前對(duì)政 策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。 三 、 行為預(yù)警信號(hào)。 第四 條 操作 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與 宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。 第二 條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。 一 、 授信管理。 二 、 逐筆核貸管理。 第四 條 選擇有效的貸款方式。對(duì)不確定性風(fēng)險(xiǎn)因素較多的貸款 ,可以按照有關(guān)管理制度 ,分別采取貸款保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式。補(bǔ)償金在貸款本息未結(jié)清前 ,不參與借款人的 購銷經(jīng)營活動(dòng) ,專項(xiàng)用于彌補(bǔ)收購 (調(diào)入 )糧棉油產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 第五 條 嚴(yán)格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。堅(jiān)持實(shí)行糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品收購報(bào)賬制度、庫存檢查制度和貨款回 籠制度。稽核部門要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核 ,以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度制度的落實(shí) ,做到規(guī)范和及時(shí)操作。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為 ,要全程參與 ,落實(shí)貸款債權(quán) ,防止借款人逃廢懸空銀行債務(wù)。 第三 條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng) 險(xiǎn) ,應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保證人追索、處置抵 (質(zhì) )押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施 ,化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人不能按期償還貸款本息 ,采取貸款保證擔(dān)保方式 第 10 頁 共 107 頁 的 ,應(yīng)依法向保證人追索 ,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息 ,應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債 ,通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。 六 、 依法訴訟。對(duì)表外利息 ,按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。 第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè) 與考核 第一 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類 ,依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。 第三 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方法。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類 ,設(shè)置若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo) ,監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況、貸款質(zhì)量的量比及其變動(dòng)情況 ,貸款質(zhì)量布局和地區(qū)、行業(yè)、種類等結(jié)構(gòu)情況 ,評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果 ,上級(jí)行及時(shí)完善信貸政策 ,調(diào)整授權(quán)管理 ,采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。 第七 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。 第二 條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。 第三 條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。 第九章 附 則 第一 條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修訂。 第三條 本制度所稱“信貸合同”，是指與公司信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的借款合同、臨時(shí)借款協(xié)議、擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同）、委托貸款合同、展期協(xié) 議、變更協(xié)議等具有契約性質(zhì)的文件。 本制度所稱“格式合同文本”，是指預(yù)先印制擬定、以印制文本或磁盤形式下發(fā)的信貸合同文本。 第二章 信貸合同管理職責(zé) 第一 條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)全行信貸合同的法律歸口管理工作，其主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同管理規(guī)章制度的擬定、修改及執(zhí)行情況的檢查； 第 15 頁 共 107 頁 二、負(fù)責(zé)框架合同文本和負(fù)責(zé)格式合同文本的擬定、修改、廢止和解釋； 三、負(fù)責(zé)信貸合同談判及簽訂工作的法律指導(dǎo)； 四、必要時(shí)參與特殊、重大信貸合同的談判； 五 、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)信貸合同的法律審查； 六、負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)部門辦理信貸合同公證及抵（質(zhì)）押物登記事宜； 七、負(fù)責(zé)處理涉及信貸合同的重大糾紛和訴訟案件； 八、負(fù)責(zé)負(fù)責(zé)信貸合同管理的法律培訓(xùn)； 九、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。 第 16 頁 共 107 頁 第二 條 信貸合同談判的主要內(nèi)容是對(duì)貸款條件和合同條款的討論和確認(rèn)，其重點(diǎn)是圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 第四章 信貸合同的審批 第一 條 信貸合同的審批權(quán)限 一、固定資產(chǎn)貸款 貸款金額在 100 萬元以下（含 100 萬元）的信貸合同，由信貸部門填報(bào)《信貸審批表》，由總經(jīng)理自行審批； 貸款金額在 100 萬元以上的信貸合同，由承辦信貸員填報(bào)《信貸審批表》，報(bào)信貸管理部門；信貸管理部門提出審核意見后，送風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行法律審查；風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過后，由信貸管理委員會(huì)批準(zhǔn)。 第三 條 信貸員應(yīng)在《信貸審批表》中對(duì)以下問題作專門說明： 一、貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施； 二、合同內(nèi)容是否 與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告、貸委會(huì)項(xiàng)目審議會(huì)議 第 17 頁 共 107 頁 紀(jì)要的要求相符；如有調(diào)整，應(yīng)說明調(diào)整內(nèi)容； 三、合同內(nèi)容是否與框架合同文本條款原意有重大出入； 四、框架合同文本中增加或刪除的條款。 第五章 信貸合同的簽訂 第一 條 公司發(fā)放貸款必須簽訂借款合同，不得發(fā)放無借款合同的貸款。提款協(xié)議原則上由總經(jīng)理自行審批。 第三 條 簽訂信貸合同簽訂后三十日內(nèi)填寫《信貸合同文本使用情況登記表》（見附件）并報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。合同專用章的使用和管理按照規(guī)定執(zhí)行。 第二 條 信貸員負(fù)責(zé)合同的具體履行工作，如對(duì)方當(dāng)事人 在履行合同過程中發(fā)生違約行為，應(yīng)按照合同約定與其協(xié)商解決。變更協(xié)議為原信貸合同的附件。 第二 條 框架合同文本的修改已批準(zhǔn)使用的框架合同文本如需統(tǒng)一修改，參照本 本章第一條 規(guī)定辦理。 第九章 信貸合同文本的印制和使用 第 一 條 信貸合同文本的印制信貸合同文本采用計(jì)算機(jī)輸出方式印制。 第二 條 信貸合同簽訂后 5 日內(nèi)，簽訂部門應(yīng)將信貸合同副本分送風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門及其他需要備案留存的部門；信貸合同簽訂后 10 日內(nèi)，簽訂信貸員應(yīng)將信貸合同副本報(bào)信貸管理部門備案；信貸合同正本應(yīng)根據(jù)行內(nèi)有關(guān)規(guī)定歸檔。 第三 條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)定期檢查本單位的信貸合 同管理情況。 第二 條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起施行。計(jì)算公式為：利息 =累計(jì)計(jì)息積數(shù)日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù) =每日余額合計(jì)數(shù)。 第二種計(jì)算方式： 計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為 365 天（閏年 366 天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為： 利息 =本金實(shí)際天數(shù)日利率。 第 23 頁 共 107 頁 第三 條 中長期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在