【正文】 原責(zé)任人的正常貸款，現(xiàn)有在崗信貸人員按新發(fā)放 的貸款進(jìn)行管理。 十一 、貸款人依法處置貸款抵押物、質(zhì)物所得價(jià)款或者作價(jià)后金額不足以補(bǔ)償?shù)盅骸①|(zhì)押貸款的部分。 七 、不符合前款規(guī)定的條件，但經(jīng)有關(guān)部門(mén)認(rèn)定，借款人和擔(dān)保人事實(shí)上已經(jīng)破產(chǎn)、被撤銷(xiāo)、解散在 3年以上，進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款。 呆滯貸款 三 、按規(guī)定認(rèn)定為關(guān)停企業(yè)的貸款。落實(shí)貸款管理責(zé)任人要堅(jiān)持“責(zé)隨人走”原則。 第二 條 除 第三章第一條 之外，其他新發(fā)放的貸款，造成責(zé)任不良貸款余額占責(zé)任全部貸款余額之比達(dá)到一定比例以上的，對(duì)超比例這部分的絕對(duì)額，由貸款管理責(zé)任人非全部賠償。 六 、未按規(guī)定依法辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)發(fā)放的抵押、質(zhì)押貸款。 二 、未經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)發(fā)放的跨地區(qū)貸款。 第四章 全部賠償 第一 條 下列貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，由貸款管理責(zé)任人全部賠償： 一 、信貸人員發(fā)放的違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)貸款。 第七 條 貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款負(fù)一定的連帶責(zé)任的實(shí)現(xiàn)形式有： 一 、非全額賠償。 第五 條 會(huì)計(jì)人員也有管理貸款的責(zé)任。 二 、超過(guò)總經(jīng)理審批權(quán)限，總經(jīng)理審查同意并上報(bào)董事長(zhǎng)審批 的貸款，調(diào)查信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 60%責(zé)任，總經(jīng)理、董事長(zhǎng)共同為第二責(zé)任人分別負(fù) 30%、10%責(zé)任。 第三 條 原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應(yīng)當(dāng)指定專人，對(duì)本公司貸款管 理責(zé)任人按實(shí)登記，并據(jù)以考核。 第 27 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第三章 管理責(zé)任 第一條 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。 沒(méi)有明確表示“不同意”意見(jiàn)的，或者沒(méi)有明確意見(jiàn)的，或者意見(jiàn)表示模棱兩可不清 楚的，均視同“同意”。 四 、小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形 成的不良貸款和難以收回的貸款。 第四章 附則 第一 條 本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施。還款寬限期由合同訂立時(shí)確定。還款時(shí)按利息結(jié)清原則計(jì)息。 第八 條 貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一個(gè)工作日還未歸還，則自貸款到期日次日起按逾期罰息利率計(jì)息。 第六 條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計(jì)息。實(shí)行按月、按季、按年調(diào)整利率的，合同執(zhí)行期間有利率調(diào)整的，每滿調(diào)整周期后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的貸款利率確定下一周期利率。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日 ；按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。 第一種計(jì)算方式： 計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：利息 =本金年（月）數(shù)年（月）利率。 第二條 貸款利率換算公式為： 日利率 =年利率 /360，月利率 =年利率 /12。 第十二章 違規(guī)責(zé)任 第一 條 違反本制度規(guī)定的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員的責(zé)任。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第一 條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第 20 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第二 條 信貸合同文本的使用信貸合同文本的使用必須符合各類(lèi)信貸合同使用說(shuō)明的要求。 第五 條 特 殊合同文本的制訂。 第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止 第一 條 框架合同文本的制訂。 第 19 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第七章 信貸合同的變更 第 一 條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃或（和）還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi)容的變更。 第五 條 信貸合同必須填寫(xiě)合同編號(hào)，合同編號(hào)方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。如確需調(diào)整，應(yīng)在合同報(bào)批時(shí)予以說(shuō)明。 借款合同應(yīng)明確提款計(jì)劃和還款計(jì)劃，并約定具體日期。 第五 條 信貸部門(mén)應(yīng)分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責(zé)、任務(wù)以及信貸合同審批人員的崗位職責(zé)、權(quán)限。 第二 條 擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進(jìn)行審查。 第四 條 承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應(yīng)對(duì)貸款條件進(jìn)行在確認(rèn)，即應(yīng)開(kāi)始合同談判；合同談判涉及其他單位時(shí)，其他單位應(yīng)予積極配合。 第三 條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作； 四、負(fù)責(zé)本單位信貸合同的統(tǒng)計(jì)、分析工作； 五、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 第 六條 根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本。 第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 第 13 頁(yè) 共 107 頁(yè) 信貸合同管理制度 第 14 頁(yè) 共 107 頁(yè) 第一章 總則 第一條 為規(guī)范信貸合同管理工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保證信貸業(yè)務(wù)的合法性，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和公司有關(guān)規(guī)定，制定本制度。 第四 條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。建立貸款評(píng)審委員會(huì) ,明確其職能和責(zé)任。 第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制 第一 條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度 ,通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè) ,重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核 ,將其作為衡量各級(jí)行工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。通過(guò)建立自下而上逐級(jí)定期監(jiān)測(cè) 分析制度 ,真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類(lèi)、分地區(qū)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。通過(guò)貸款質(zhì)量五級(jí)分類(lèi)判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。 第二 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤 ,借款合同要素不全或合同無(wú)效 ,信貸監(jiān)管制度不落實(shí) ,信貸信息資料缺乏 ,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 ,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn) ,應(yīng)采取相應(yīng)措施 ,及時(shí)糾正或補(bǔ)救 ,規(guī)范管理和操作 ,將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。 七 、 辦理呆賬核銷(xiāo)。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息 ,借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 ,應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。借款人不能按期歸還貸款本息 ,采取貸款抵 (質(zhì) )押擔(dān)保方式的 ,應(yīng)依法對(duì)抵 (質(zhì) )押物品進(jìn)行處置 ,處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。當(dāng)借款人銷(xiāo)售庫(kù)存糧棉油發(fā)生價(jià)差虧損、貸款本息不能全額償還時(shí) ,要將借款人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為貸款的償還來(lái)源 ,及時(shí)收回貸款本息。 第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解 第一 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn) ,應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征 ,運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段 ,采取財(cái)政補(bǔ)償、補(bǔ)償金抵償、抵 (質(zhì) )押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷(xiāo)等措施 ,避免或減少貸款損失。鼓勵(lì)借款人對(duì)庫(kù)存糧棉油等商品和其他符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn) ,轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第七 條 加強(qiáng)對(duì)貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。 第六 條 完善庫(kù)存監(jiān)管制度。 三 、 自有流動(dòng)資金比例管理。對(duì)借款人自主經(jīng)營(yíng)糧棉油等用于農(nóng)業(yè)的貸款需求 ,但又不具備發(fā)放擔(dān)保貸款的相應(yīng)條件 ,可以采取貸款補(bǔ)償金方式 ,作為貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。選擇信用貸款方式的借款人 ,除另有規(guī)定 外 ,原則要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和一定比例的自有流動(dòng)資金 ,并分別采取貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理和自有流動(dòng)資金比例管理的方式。 三 、 項(xiàng)目管理。根據(jù)借款人的不同信用狀 況分別實(shí)行內(nèi)部授信和公開(kāi)授信。 第三 條 實(shí)行有效的貸款管理方法。 第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 第一 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn) ,在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施 ,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等 ； 對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款 ； 貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。 四 、 其他預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) ,及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。 第四 條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。借款人信用等級(jí)評(píng)定主要是根 據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo) ,將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值 ,根據(jù)分值劃分信用等級(jí) ,根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析 ； 宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響 ； 特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況 ； 各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。 第三 條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)農(nóng)民利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分 第一 條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。 第二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù) :貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施 ,建立和完善適應(yīng)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制 ,強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理 ,有效防范、控制和化解各類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn) ,降低不良貸款 ,提高貸款質(zhì)量。另有規(guī)定的從其規(guī)定。 第二 條 政策風(fēng)險(xiǎn)。 第四 條 操作風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì) 及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款利息補(bǔ)貼和掛賬貸款本金消化資金的到位情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境 和現(xiàn)象的不確定性分析 ,預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析 ,測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。 第三 條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 二 、 市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄 ,提供虛假資料套取貸款 ,違規(guī)開(kāi)立存款賬戶 ,未按規(guī)定用途使用貸款 ,借款人貸款展期次數(shù)增加 ,借款人法人代表的變動(dòng) ,法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為 ,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 ,改制改組不規(guī)范 ,擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷(xiāo) ,借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。主要通過(guò)銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。要運(yùn)用信貸登記咨詢系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、行業(yè)或行情信息分析系統(tǒng)、信貸監(jiān)管系統(tǒng) ,特別是糧棉庫(kù)存監(jiān)管系統(tǒng)等信息 ,對(duì)貸款運(yùn)營(yíng)各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋 ,對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷 ,并制訂處置方案 ,落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任 ,提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià) ,根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。通過(guò)核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度 ,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度 ,對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的 ,繼續(xù)實(shí)行逐筆審貸、錢(qián)糧掛鉤、購(gòu)貸銷(xiāo)還的貸款管理制度。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類(lèi) ,分別選擇擔(dān)保貸款和信用貸款方式。 二 、 貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理。借款人還清貸款本息后 ,全額退還補(bǔ)償金。實(shí)行貸款審貸分離和貸款審批授權(quán)制度 ,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作 ,簽訂借款合同 ,確保要素完整 ,合法有效 ,規(guī)避操 第 9 頁(yè) 共 107 頁(yè) 作風(fēng)險(xiǎn)。定期檢查或抽查責(zé)任人的管戶情況 ,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理。 第八 條 鼓勵(lì)借款人投保。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的 ,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議 ,確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。 一 、 用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。 三 、 處置抵 (質(zhì) )押資產(chǎn)。 五 、 辦理保險(xiǎn)理賠。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢債務(wù)的借款人 ,應(yīng)通過(guò)訴訟手段依法清收。