【正文】 體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（三）貸款申請(qǐng)階段注意事項(xiàng)作者：盈科律師事務(wù)所 孫自通律師一、接待申請(qǐng)咨詢工作步驟1. 客戶進(jìn)入小額信貸營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或營(yíng)銷機(jī)構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)，受理崗（或其他兼職受理人員）接受咨詢；，在初步了解情況的基礎(chǔ)上為來(lái)訪者提供一份小額信貸機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介，介紹小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程、介紹貸款產(chǎn)品，受理及擔(dān)保條件等信息，；3. 了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿足貸款的基本條件；4. 對(duì)于有申請(qǐng)貸款意向的客戶，應(yīng)將獲得的客戶信息登記在貸款業(yè)務(wù)受理臺(tái)帳中；5. 對(duì)于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶帶上有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來(lái)申請(qǐng)貸款，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接轉(zhuǎn)入受理流程；對(duì)于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的貸款申請(qǐng)，感謝其對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的支持。操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要通過(guò)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。（2）市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。其中，國(guó)家和地方政府與小額信貸機(jī)構(gòu)貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來(lái)源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。（2）定量分析預(yù)測(cè)主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)應(yīng)包括以下內(nèi)容：政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。主要包括小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，政策風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放貸款，但借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。因此盡管職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范不屬于業(yè)務(wù)范疇，但對(duì)于這樣的新型金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)卻是一個(gè)根本之根本。一些風(fēng)險(xiǎn)較高或想騙貸的客戶來(lái)申請(qǐng)貸款時(shí)，愿意支付較高的貸款成本。道德風(fēng)險(xiǎn)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩方面：一是信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。5．風(fēng)險(xiǎn)管理體系的設(shè)計(jì)應(yīng)結(jié)合積累分析的自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模業(yè)務(wù)以及當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使風(fēng)險(xiǎn)管理體系 “因地制宜、因時(shí)制宜”，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的目的。作為一般的企業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)，參照ISO31000中所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，可得出小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建要遵循如下原則：1．小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)外業(yè)務(wù)各方面、各環(huán)節(jié)的各種風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)滲透各項(xiàng)業(yè)務(wù)全過(guò)程的各個(gè)操作環(huán)節(jié)，是公司各部門全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理須從對(duì)外業(yè)務(wù)的各方面和各環(huán)節(jié)入手，全面掌握和控制。小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，其中信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)密不可分，法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為多個(gè)維度，是小額信貸機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的根本性風(fēng)險(xiǎn)。由于信用風(fēng)險(xiǎn)的潛在性、長(zhǎng)期性、破環(huán)性以及控制的艱巨性等特點(diǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是小額信貸經(jīng)營(yíng)中最直接、最主要的風(fēng)險(xiǎn)！（六）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指在市場(chǎng)交易中利率、匯率、價(jià)格的變化和波動(dòng)，可能導(dǎo)致所持有投資組合或金融資產(chǎn)產(chǎn)生的損失。實(shí)踐中小額信貸機(jī)構(gòu)最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機(jī)制的失效?。ㄎ澹┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，即指借款人不能按期履行還本付息的責(zé)任而使小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)際貸款收益低于預(yù)期收益的可能性。盡管小額信貸機(jī)構(gòu)不是所謂的商業(yè)銀行，但是從小額信貸機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)看，其實(shí)質(zhì)是銀行貸款業(yè)務(wù)，其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行是一樣的。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的時(shí)期，這一問題可能會(huì)被掩蓋，但是在經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整的時(shí)期，這一問題必將暴露，進(jìn)而對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的生存產(chǎn)生消極影響。二是由于違反監(jiān)管政策或相關(guān)行政法規(guī)而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，比如，要求小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融資的金額，不得超過(guò)資本凈額的50%等的限制性、禁止性規(guī)定，對(duì)于這些規(guī)定，小額貸款公司也積極遵循，而不得肆意違反。另外，不同的戰(zhàn)略選擇所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也存在一定的差異。戰(zhàn)略的核心是定位，即選擇企業(yè)的發(fā)展方向。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)相比，形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，就是指沒有足夠的現(xiàn)金來(lái)應(yīng)付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求，而使其自身蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失的可能性。（二）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)在追求短期商業(yè)目的和長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過(guò)程中，不適當(dāng)?shù)奈磥?lái)發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅小額信貸機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自四個(gè)方面：缺乏整體兼容性，戰(zhàn)略存在缺陷，資源匱乏，質(zhì)量難以保證。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要分為三類：一是由于違反刑法的禁止性規(guī)定而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，比如刑法規(guī)定了四種非法集資的犯罪，如果小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)施了相關(guān)非法集資活動(dòng)就會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。由于小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體的不到位，監(jiān)管和審計(jì)能力的低下，從目前部分小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)作來(lái)看，非法融資，賬外經(jīng)營(yíng)問題比較突出，一些小額貸款公司通過(guò)誘以高額利率從社會(huì)非法獲得資金并進(jìn)行賬外經(jīng)營(yíng)，牟取暴利。這一定義包含了法律風(fēng)險(xiǎn)，但是不包含策略性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著信貸服務(wù)產(chǎn)品的的多樣化和復(fù)雜化，小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)越來(lái)越依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加上金融業(yè)和金融市場(chǎng)的全球