【正文】 （ 三）業(yè)務(wù)管理基本制度 第一章 總則 第一條 為加強貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營行為，防范資金風(fēng)險，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高公司資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律依據(jù)，結(jié)合公司實際，制定本制度。 3. 擬訂公司的基本管理制度，董事會批準(zhǔn)后組織實施。 2. 分管貸款業(yè)務(wù)部和風(fēng)險管理部工作。董事長為貸審會主任委員。 （二）質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 第六章 貸后管理 第十八條 貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查 業(yè)務(wù)發(fā)生后，業(yè)務(wù)部門要對客戶執(zhí)行借款合同、經(jīng)營管理狀況等方面情況進行經(jīng)常性跟蹤檢查，并將相關(guān)情況報告主管副總經(jīng)理，必要時向總經(jīng)理和貸審會報告。 （ 2） 貸款損失為零，本項得分 45%，出現(xiàn)貸款損失，本項得分為零，貸款損失率大于 1%，考核總分為零。每超過 1%。 （ 2） 風(fēng)險控制占考核權(quán)重的 30%。 （ 3） 總經(jīng)理負(fù)責(zé)最 終評價。 （ 5） 貸款發(fā)放和收回的銀行手續(xù)及時準(zhǔn)確，考核權(quán)重為 20%，每出現(xiàn)一次差錯本項的得分降低 1%?？己藱?quán)重為 20%。連續(xù) 3 個月 60 分以下，予以辭退。 60 分以下本項得分為 0。主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人為項目經(jīng)營負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢； 分析保證人的保證資格和保證能力。 第五條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 30 日，由貸款業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》，通知借款人。 二 負(fù)責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險管理制度。 五 能夠?qū)|(zhì)押，抵押，擔(dān)保，信用等不同形式的貸款進行風(fēng)險識別，指出存在風(fēng)險的關(guān)鍵點并找出相應(yīng)的控制方法。堅持貸款風(fēng)險權(quán)責(zé)相結(jié)合。 七 嚴(yán)格實行貸款“三查”制度 既作好貸前調(diào)查，貸時審查， 貸后檢查。 風(fēng)險管理部門應(yīng)該按照風(fēng)險管理辦法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的合理性，合理性審查和整體風(fēng)險的識別。 8 貸款形成風(fēng)險，未及時主動按合同約定和有關(guān)規(guī)定處置抵質(zhì)押物或提起訴訟。 6 隱瞞稽查中發(fā)現(xiàn)重大問題的。 （六）貸款審批制度 貸款 審批時貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，也是保證貸款質(zhì)量預(yù)防風(fēng)險的關(guān)鍵。 八 貸款審批責(zé)任： 貸款審批責(zé)任按誰審批誰負(fù)責(zé)的原則結(jié)合崗位責(zé)任制和部門職責(zé)進行考核，出現(xiàn)審批失察，失誤造成貸款損失的按公司制定的貸款責(zé)任追究制度執(zhí)行。 組織公司有關(guān)部門開展經(jīng)濟活動分析，組織編制公司財務(wù)計劃、成本計劃、努力降低成本、增收節(jié)支、提高效益。 第十三條 稽核財務(wù)部應(yīng)及時清理各項應(yīng)收應(yīng)付 往來，并及時匯報公司主管經(jīng)理，杜絕呆賬壞賬，保證公司資金安全運行。 第二十九條 工作人員在外出差，因特殊情況需要招待業(yè)務(wù)單位用餐的，經(jīng)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后實報實銷，但報銷伙食補貼時應(yīng)扣減其本人相應(yīng)的招待餐數(shù)。單據(jù)上應(yīng)有經(jīng)手人、驗收人或領(lǐng)用人的簽名及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)。 四、費用管理 （一）費用范圍 費用主要包括公司為組織和管理公司業(yè)務(wù)活動所發(fā)生的各項管理費用和營業(yè)費用。公司資料原則上一律自行打印，特殊情況需在外打印、復(fù)印的，需報總經(jīng)理批準(zhǔn)。物品入庫或發(fā)出，必須按照財務(wù)制度及時登記入賬。 六、倉庫、箱、柜管理 （一）物品驗收后才可進倉，管理人員會同業(yè)務(wù)人員要認(rèn)真核對物品品名、規(guī) 格、數(shù)量、金額，填寫一式三聯(lián)的進倉單。 （三）費用開支標(biāo)準(zhǔn)、范圍、審批權(quán)限 除了公司已有明確規(guī)定的外，各部門負(fù)責(zé)人對本部門的各種費用開支負(fù)責(zé)，審核其真實性、合理性，簽署意見后，一律經(jīng)總經(jīng)理審批，方可報賬。 三、成本管理原則 成本應(yīng)當(dāng)與收入相應(yīng)配比，按照國家規(guī)定的成本開支范圍，按權(quán)責(zé)發(fā)生制原則進行核算。 二、資金管理 （一）資金管理原則 公司資金的使用、調(diào)配實行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制（總經(jīng)理權(quán)限范圍以內(nèi)），稽核財務(wù)部具體負(fù)責(zé)。 第二十五條 各部門負(fù)責(zé)人根據(jù)需要確定出差人數(shù)、地點和時間，嚴(yán)格控制出差人員，差旅費報銷標(biāo)準(zhǔn)按公司的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行（暫定）。 第十條 公司任何部門和個人不得為其他單位和個人提供任何形式的經(jīng)濟擔(dān)?；虺兄Z，以確保公司資金安全。 （二）財務(wù)總監(jiān)崗位職責(zé) 在董事會和總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，總管公司會計、報表、預(yù)算工作。 四 計票方法： 貸審會實行以一人一票制表決，原則上有六位審批人參與即可召集開會，同意票數(shù)達到實到人數(shù)五分之四以上 （含五分之四） 通過。 6 審批發(fā)放貸審會審議未通過的貸款的。 2 與借款人串通向?qū)徟颂峁┨摷賹彶閳蟾娴摹? 4 未按權(quán)限、程序運作，未形成貸前調(diào)查報告。 十二 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度 凡因操作違規(guī)，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有 關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任， 責(zé)令賠償損失。貸款風(fēng)險予警是指在貸款操作和監(jiān)管 過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制條件變化所發(fā)生的警示性信號，提示公司要即使采取風(fēng)險防范和控制措施。 （ 四） 風(fēng)險控制管理制度 公司風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限 度的防范風(fēng)險和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 （二） 風(fēng)險 管理部經(jīng)理崗位職責(zé) 為了確保信貸風(fēng)險控制和措施能夠落實到實處 ,公司設(shè)立信貸風(fēng)險管理部 .風(fēng)控部經(jīng)理職責(zé)如下 : 一 承擔(dān)信貸風(fēng)險管理部的全面工作。 貸款到期后，貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收 回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押 /質(zhì)押登記，將所抵押 /質(zhì)押和保管的原件資料退還借款人，報公司核準(zhǔn)。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸款檢查表》并附檢查報告和要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報部門經(jīng)理并簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。 第八條 實地調(diào)查要點 申請人為個人： 與借款申請人進行面談了解情況 對 借款申請人進行上門訪談，走訪借款申請人單位和住處，與申請人、申請人同事、街坊進行相關(guān)交流 在面談、走訪的基礎(chǔ)上可采取電話調(diào)查的方式進一步了解確認(rèn)借款申請人相關(guān)情況 調(diào)查重點在于了解、核實借款申請人的個人基本情況、信用狀況、收入及資產(chǎn)狀況、保證方式、還款能力、貸款用途等貸款信息 申請人為企業(yè) 訪問企業(yè)，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力； 對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對； 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營 場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際 生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況； 對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容： 了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬； 企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； 有保留意見的審計報告的保留意見部分； 企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況； 企業(yè)的現(xiàn)金流量是否正常。 （三） 貸款業(yè)務(wù)部員工崗位職責(zé) 開發(fā)公司客戶和業(yè)務(wù)品種； 受理客戶申請并審查客戶提交的各種資料； 完成對客戶授信、貸款前的調(diào)查評價工作，寫出書面調(diào)查報告； 落實授信、貸款的各種擔(dān)保措施并辦理相關(guān)手續(xù)； 做好貸款臺帳登記工作； 及時核算與收取貸款利息； 做好貸后檢查與風(fēng)險防范工作； 按時按量收回貸款； 協(xié)助有關(guān)部門處置風(fēng)險貸款和損失貸款。管理部經(jīng)理本項得分降低 2%。經(jīng)公司辦公會認(rèn)定有泄密行為并造成嚴(yán)重后果的，本項的得分為 0 并追究相應(yīng)的責(zé)任。 2. 會計的考核指標(biāo)、權(quán)重和考核辦法 （ 1） 會計稽核及時準(zhǔn)確，考核權(quán)重為 20%。 （ 4） 利息收入計算及時準(zhǔn)確，和業(yè)務(wù)部門溝通及時。 （ 5） 四項相加總分為月度得分， 80 分以上，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā)放，低于 80 分，高于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 80%發(fā)放，低于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 60%發(fā)放。 （ 2） 綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評。 （ 3） 逾期一個月以上貸款占貸款余額不超過 5%，占考核權(quán)重的10%。 （ 2） 貸款損失率為 0，占考核權(quán)重的 45%。 第十五條 貸款定 價 貸款利率按政府部門的規(guī)定執(zhí)行。 第四章 業(yè)務(wù)種類 第十一條 公司貸款分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款和信用貸款。 業(yè)務(wù)營銷部門承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)、貸款產(chǎn)品的設(shè)計、業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、評估和審批后貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理；風(fēng)險管理部門承擔(dān)貸 款業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)性審查和整體風(fēng)險的識別、控制，貸款發(fā)放前的資料復(fù)核，參與不良貸款的追回和處置；稽核財務(wù)部門負(fù)責(zé)對發(fā)放資料稽核后放款；貸款審批委員會承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的審議，并承擔(dān)相應(yīng)的審批責(zé)任。 10. 定期向 董事會報告貸款業(yè)務(wù)運行情況和財務(wù)收支狀況。 7. 按照國家法律法規(guī)和公司的管理制度，組織對員工的考核評議，并決定薪酬獎懲、升降級。 第二章 貸款管理業(yè)務(wù)組織體系 第五條 實行審貸崗位分離的原則。（具體審批辦法參照公司審批制度 ） 第三章 客戶對象和基本條件 第九條 本公司客戶是在長沙市開福區(qū)內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人。 第五章 貸款業(yè)務(wù)的操作管理 第十二條 辦理貸款業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。 第二十四條 本制度自董事會通過后執(zhí)行。 二、 貸款業(yè)務(wù)部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 業(yè)務(wù)員每月的工資發(fā)放保底業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)為 10 萬元。加上獎金為業(yè)務(wù)員實際收入。 80 分以下 60 分以上，本項得分為 5%?？己藱?quán)重為 10%。 （ 8） 工作評價占考核權(quán)重的 10%，由部門負(fù)責(zé)人及財務(wù)總監(jiān)進行評價，評價得分乘以權(quán)重 10%，為本項得分。每次出現(xiàn)差錯或經(jīng)財務(wù)總監(jiān)認(rèn)定業(yè)務(wù)部門有效投訴，本項的得分降低 1%。 （ 2） 管理由其他部門進行評價（包括總經(jīng)理，財務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，風(fēng)險管理部經(jīng)理）平均評分乘以權(quán)重 30%為綜合管理部經(jīng)理評分。貸款業(yè)務(wù)的部門職責(zé)具體如下： 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃的實施和總結(jié)； 根據(jù)公司規(guī)定和客戶需求設(shè)計產(chǎn)品報公司貸審會審批； 制訂和完善有關(guān)的規(guī)章制度、組織執(zhí)行并進行檢查； 制訂對所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)計劃與方案，提交綜合管理部備案； 承擔(dān)對本公司客戶的授信、貸款、擔(dān)保等各項業(yè)務(wù)的調(diào)查、評價、評審工作，并提出明確書面調(diào)查意見，交風(fēng)險管理部審查； 落實貸審會審批條件，辦理抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保手續(xù)； 做好貸款的臺帳登記工作； 做好貸后管理工作。 第七條 資料核實結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對貸款申請人和保證人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報主管負(fù)責(zé)人審批。 十 監(jiān)督落實貸款管理制度的實施和檢查。 六、對已完成的項目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對公司發(fā)展存在的不利影響。各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟 、 疫情等突發(fā)性事件影響的分析。逾期一個月以上未能收回本息的為不良貸款，經(jīng)過采取經(jīng)濟法律手段確認(rèn)無收回可能的為損失貸款。 一． 貸款業(yè)務(wù)部風(fēng)險追究制度實施細(xì)則 1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。 8 貸款擔(dān)保措施未落實，不足值或無效。提出審查意見的貸款。業(yè)務(wù)部經(jīng)理可列席會議匯報相關(guān)情況，但無 表決權(quán)。 統(tǒng)一歸口管理公司的各種票據(jù)和有價證券。 第七條 出納的主要工作職責(zé)是： 按照國家有關(guān)現(xiàn)金管理和銀行結(jié)算制度的規(guī)定辦理現(xiàn)金收付與銀行結(jié)算業(yè)務(wù)； 序時登記現(xiàn)金和銀行存款日記賬，隨時掌握現(xiàn)金和銀行存款余額結(jié)存情況； 嚴(yán)格執(zhí)行庫存現(xiàn)金限額，不坐支現(xiàn)金，不以白條抵庫，日清月結(jié)，及時對賬，做到賬款相符； 保管公司庫存現(xiàn)金、有價證券、支票、收據(jù)及有關(guān)印章，確保其安全與完整； 配合會計做好各項賬務(wù)處理。 第二十二條 員工離職，須退還領(lǐng)用的物品，并辦理有關(guān) 資產(chǎn)保管移交手續(xù)，否則稽核財務(wù)部有權(quán)