【正文】 款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 九 嚴(yán)把人情貸款否決關(guān)。 四 監(jiān)督落實(shí)信貸管理制度的實(shí)施和檢查。 十二 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 八 對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。 五 負(fù)責(zé)回答評(píng)審人員的質(zhì)疑。 風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)如下 : 一 負(fù)責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應(yīng)及時(shí)辦理的終結(jié)手續(xù)。對(duì)逾期的貸款項(xiàng)目按公司貸款評(píng)審及審批制度辦理。貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《貸款展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管負(fù)責(zé)人審批。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告主管負(fù)責(zé)人，主管負(fù)責(zé)人認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專(zhuān)題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。重點(diǎn)檢查是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款及其他需特別關(guān)注的事項(xiàng)進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。因申請(qǐng)人材料提供不全或申請(qǐng)人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。 第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合分析，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)： 分析、判斷借款申請(qǐng)人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款； 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)借款申 請(qǐng)企業(yè)的影響； 對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況分析； 分析借款申請(qǐng)人的還款能力。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 第六條 資料審核要點(diǎn)： 申請(qǐng)人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原 件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人蓋“與原件相符”章，并簽章；某些無(wú)法核查原件的可在核查真實(shí)性后注明“已核實(shí)”；各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)； 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確；通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解貸款申請(qǐng)人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。 第五條 貸款調(diào)查必須嚴(yán)格的進(jìn)行資料核實(shí)。 第二條 公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。 上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。 二、貸款業(yè)務(wù)部 （一） 貸款業(yè)務(wù)部部門(mén)職責(zé) 貸款業(yè)務(wù)部是公司的核心創(chuàng)利部門(mén)，主要負(fù)責(zé)客戶開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶資信調(diào)查、貸款條件落實(shí)、貸款回收工 作。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。 80 分以下 60 分以上，本項(xiàng)得分為 5%。 （ 3） 檔案管理不及時(shí)、完整、準(zhǔn)確的，每次責(zé)任文員本項(xiàng)得分降低 3%。 （ 3） 檔案管理及時(shí)、完整、準(zhǔn)確占考核權(quán)重的 30% （ 4） 勞動(dòng)紀(jì)律占考核權(quán)重的 10% 2. 考核辦法 （ 1） 人事管理由其他部門(mén)進(jìn)行評(píng)價(jià)（包括總經(jīng)理，財(cái)務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理）平均評(píng)分乘以權(quán)重 30%為綜合管理部經(jīng) 理評(píng)分。 （ 8） 考核為月度考核，七項(xiàng)相加總分為月度得分， 80 分以上，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資發(fā)放， 低于 80 分，高于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 80%發(fā)放，低于 60 分，按本人標(biāo)準(zhǔn)工資 60%發(fā)放。 60 分以下本項(xiàng)得分為0。 （ 5） 保守公司機(jī)密，考核權(quán)重為 10%。 （ 4） 利息收入計(jì)算審核及時(shí)準(zhǔn)確，和業(yè)務(wù)部門(mén)溝通及時(shí)。 （ 3） 納稅申報(bào)及時(shí)準(zhǔn)確，稅款繳納及時(shí)。 （ 2） 會(huì)計(jì)記賬、報(bào)表編制及時(shí)、準(zhǔn)確、規(guī)范。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。經(jīng)公司辦公會(huì)認(rèn)定有泄密行為并造成嚴(yán)重后果的，本項(xiàng)的得分為 0 并追究相應(yīng)的責(zé)任。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核。由稽核財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)考核。 （ 2） 綜合管理部和主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)初評(píng)。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。 （ 4） 風(fēng)險(xiǎn)管理員的勞動(dòng)紀(jì)律由風(fēng)險(xiǎn) 管理部經(jīng)理和綜合管理部共同考核，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理的勞動(dòng)紀(jì)律由主管領(lǐng)導(dǎo)和綜合管理部共同考核。（應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)指出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)分析確定為風(fēng)險(xiǎn)管理部責(zé)任的） （ 2） 風(fēng)險(xiǎn)管理員沒(méi)有按照風(fēng)險(xiǎn)管理的要求及時(shí)執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制的 手段，每次風(fēng)險(xiǎn)管理員本項(xiàng)得分降低 3%。 三、 風(fēng)險(xiǎn)管理部的考核 1. 考核指標(biāo)和權(quán)重 （ 1） 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別占考核權(quán)重的 30%。 3. 考核階段和考核部門(mén) （ 1） 貸款業(yè)務(wù)部考核為月度考核。連續(xù) 3 個(gè)月 60 分以下，予以辭退。同時(shí)收入指標(biāo)超出考核指標(biāo)部分的獎(jiǎng)金暫停發(fā)放，等逾期貸款處理完畢后再予以處理。 （ 3） 逾期一個(gè)月以上貸款占貸款余額不超過(guò) 5%，本項(xiàng)得分為10%，超過(guò) 5%不超過(guò) 15%。 （ 2） 貸款損失率占考核權(quán)重的 20%。 （ 2） 綜合管理部負(fù)責(zé)初評(píng)。超過(guò) 15%考核總分為 0。超過(guò) 13%不到 15%，本項(xiàng)得分為 45%。占考核權(quán)重的 45%。提供方便服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。續(xù)貸的審批按貸款審批的程序辦理。 第十七條 經(jīng)合同約定，客戶可以提前歸還貸款。 第十四條 單筆貸款額度不得超過(guò)公司注冊(cè)資本的 1%，同一貸款人累計(jì)余額不得超過(guò)公司注冊(cè)資本的 5%。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。 （三）保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。貸款額度按業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。特殊行業(yè)須持有相關(guān)職能部門(mén)機(jī)關(guān)頒發(fā)的許可證； （五）提供符合規(guī)定條件的抵（質(zhì)）押 、擔(dān)保。在貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù) 環(huán)節(jié)的有關(guān)人員為主責(zé)任人，具體承辦人為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。貸審會(huì)辦公室負(fù)責(zé)對(duì)所有貸款資料進(jìn)行合法合規(guī)性初審，并負(fù)責(zé)整理成匯報(bào)資料貸審會(huì)審批。 貸審會(huì)由董事會(huì)成員（獨(dú)立董事長(zhǎng)除外）總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)等人組成。 第六條 按照“橫向平行制約”原則，設(shè)立業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，成立貸款審批（亦稱(chēng)評(píng)審）委員會(huì)。 第三條 公司經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持合法性，安全性，效益性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。 4. 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)管理和收貸收息管理工作。 （二） 副總經(jīng)理崗位職責(zé) 1. 協(xié)助總經(jīng)理管理公司相關(guān)日常事務(wù)。 9. 聘請(qǐng)律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師和資產(chǎn)評(píng)估師擔(dān)任公司的法律和財(cái)務(wù)顧問(wèn)。 5. 制定公司的具體規(guī)章。 長(zhǎng)沙市開(kāi)福區(qū)益商小額貸款有限責(zé)任公司 制度匯編 一、公司基本制度 （一） 總經(jīng)理崗位職責(zé) ……………………………………………1 （二） 副總經(jīng)理崗位職責(zé) ………………………………………… .2 （三） 業(yè)務(wù)管理基本制度 ………………………………………… .3 （四）公司考核辦法 ……………………………………………… 10 二、貸款業(yè)務(wù)部 （一） 貸款業(yè)務(wù)部部門(mén)職責(zé) …………………………………… .18 （二） 貸款業(yè)務(wù)部部經(jīng)理崗位職責(zé) ……………………………… 19 （三） 貸款業(yè)務(wù)部部員工崗位職責(zé) ……………………………… 20 （四） 貸 前調(diào)查制度 ……………………………………………… 21 （五） 貸后管理制度 ……………………………………………… 26 三、風(fēng)險(xiǎn)管理部 （一） 風(fēng)險(xiǎn)管理部部門(mén)職責(zé) ……………………………………… 29 （二） 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理崗位職責(zé) ………………………………… 30 （三） 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制員崗位職責(zé) ………………………………… 31 （四） 風(fēng)險(xiǎn) 控制 管理制度 ………………………………………… 32 （五） 責(zé)任追究制度 ……………………………………………… 36 貸款業(yè)務(wù)部責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則 ……………………… .36 風(fēng)險(xiǎn)管理部責(zé)任追究制 度實(shí)施細(xì)則 ……………………… .37 綜合管理部責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則 ……………………… .38 稽核財(cái)務(wù)部責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則 ……………………… ..38 貸款審批人責(zé)任追究制度實(shí)施細(xì)則 ……………………… 38 （六） 貸款審批制度 ……………………………………………… 40 四、稽核財(cái)務(wù)部 （一） 稽核財(cái)務(wù)部部門(mén)職責(zé) ……………………………………… 42 （二） 財(cái)務(wù)總監(jiān)崗位職責(zé) ………………………………………… 43 （三） 財(cái)務(wù)管理辦法 ……………………………………………… 44 （四） 財(cái)務(wù)管理及內(nèi)部審計(jì)制度 ……………… ………………… 50 五、綜合管理部 （一） 綜合管理部部門(mén)職責(zé) …………………………………… ..55 （二） 綜合管理部經(jīng)理崗位職責(zé) ……………………………… ..56 （三） 綜合管理部文員崗位職責(zé) ……………………………… .57 六、 印章管理辦法 ……………………………………………………… 60 七、 辦公管理制度 …………………………………………… .……… ..62 八、 人事管理制度 ……………………………………………………… 68 一、公司基本制度 （一）總經(jīng)理崗位職責(zé) 1. 主持公司的日常行政和管理工作 ，組織實(shí)施董事會(huì)決議。 4. 擬訂公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置方案，董事會(huì)批準(zhǔn)后組織實(shí)施。 8. 管理、防范、消除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保證業(yè)務(wù)高質(zhì)量。 12. 公司章程規(guī)定和董事會(huì)授予的其他職權(quán)。 3. 協(xié)助總經(jīng)理制訂和完善貸款審批制度，對(duì)參與審批的貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。 第二條 本制度是公司經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)管理制度辦法的基本依據(jù)。在辦理貸款過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié) 的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和相互支持。 公司成立貸款審批委員會(huì)，（簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)）貸審會(huì)是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán)利機(jī)構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約及支持。 貸審會(huì)下設(shè)辦公室，辦公室負(fù)責(zé)人由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人兼任。 第八條 實(shí)行經(jīng)辦責(zé)任人、風(fēng)險(xiǎn)主責(zé)任人、審批責(zé)任人三項(xiàng)終身責(zé)任制。 第十條 客戶申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下基本條件： （一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法； （二）有良好的信用記錄； （三）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的經(jīng)營(yíng)狀況； （四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理工商年檢手續(xù)。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、合法性、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。貸款額度按業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法規(guī)定執(zhí)行。 （五）信用貸款，信用貸款是指以借 款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供保證。 第十三條 辦理貸款業(yè)務(wù)的基本流程： 一、 首先由貸款業(yè)務(wù)部門(mén)接受客戶貸款申請(qǐng)、受理并進(jìn)行詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，收集相關(guān)客戶資料，形成貸款客戶的貸前調(diào)查報(bào)告； 二、 接著由風(fēng)險(xiǎn)管 理部門(mén)進(jìn)行合法合規(guī)性審查，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)進(jìn)行審議和核查，通過(guò)公司的風(fēng)控審查后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)召集審批人進(jìn)行審批，審批通過(guò)后風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果返回業(yè)務(wù)部門(mén)； 三、 業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)落實(shí)審批結(jié)果中的相關(guān)條件、與客戶簽訂貸款合同、擔(dān)保合同，借款借據(jù)，移交財(cái)務(wù)部門(mén)發(fā)放貸款； 四、 業(yè)務(wù)部門(mén)在貸款發(fā)放后七天內(nèi)要對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行第一次回訪，并負(fù)責(zé)利息的催收和本金的按時(shí)回收及相應(yīng)的管理。貸款業(yè)務(wù)部簽署的各種正式合同，一份由經(jīng)辦人員保管，一份交綜合管理部歸檔管理。續(xù)貸和展期不得低于原借貸條件，展期最長(zhǎng)為 6 個(gè)月，展期時(shí)客戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和費(fèi)用。 第二十二條 客戶維護(hù) 對(duì)客戶要經(jīng)常性保持聯(lián)系。 貸款業(yè)務(wù)操作流程示意圖： 企業(yè)或個(gè)人申請(qǐng) 貸款業(yè)務(wù)部 貸款申請(qǐng)書(shū)相關(guān)資料 貸款受理 貸款前調(diào)查 受理登記表 申請(qǐng)人資料， 擔(dān)保人 \物資料 風(fēng)險(xiǎn)審查 貸款審批 風(fēng)險(xiǎn)管理部 合法合規(guī)性審查 貸款項(xiàng)目審批表 貸款審批會(huì) 貸款業(yè)務(wù)部門(mén) 通知企業(yè) 簽訂貸款合同、保證合同 簽訂借款借據(jù) 落實(shí)保證事項(xiàng) 計(jì)劃財(cái)務(wù)部 稽核相關(guān)條件后放款 貸款業(yè)務(wù)部 檢查報(bào)告、展期報(bào)告 貸款到期催收函 按時(shí)到期回收本和息 風(fēng)險(xiǎn) 管理部 日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 處置抵押物、 質(zhì)押物， 追索保證人責(zé)任 貸款業(yè)務(wù)終止 貸款相關(guān)部門(mén)、 財(cái)務(wù)部門(mén)人員 項(xiàng)目收益評(píng)估 項(xiàng)目責(zé)任追究