胡慶康現(xiàn)代貨幣銀行學教程第3版課后習題詳解第4章商業(yè)銀行-文庫吧資料
2025-01-15 21:22本頁面
【正文】 卡、應付賬單、工作年限以及雇主、年齡、婚姻狀況、子女數(shù)等等。為了進行有效的篩選，銀行必須從每一位借款人那里收集到可靠的信息。 （ 2）解決逆向選擇和道德風險的方法 ①信用審核 這是一種銀行生產(chǎn)自己所需要的信息的活動。例如，借款者獲得了一筆貸款，由于使用的是別人的錢， 他們可能會愿意冒比較大的風險 (其收益可能很高，但虧損的可能性也很大 )。 道德風險是在交易發(fā)生之后出現(xiàn)的。例如，大的冒險者或純粹的騙子最急切地要得到貸款，因為他們知道自己極可能不償還貸款。潛在的不良貸款風險來自那些積極尋找貸款的人。在非金融企業(yè)侵入金融領域的時候，超貨幣供給理論使銀行獲得了與之抗衡的武器，改善了銀行的竟爭地位。該理論認為，銀行信貸提供貨幣只是達到它經(jīng)營目標的手段之一，除此之外，它不僅有多種可選擇的手段，而且有廣泛的目標，因此，銀行資產(chǎn)管理應當超越貨幣的狹隘眼界，提供更多的服務。 20 世紀五六十年代以后，隨著貨幣的多樣化，金融機構之間的競爭也越來越激烈。它的缺陷在于，衡量預期收人的標準本身難以確定，使貸款的風險增高。根據(jù)這種理論，銀行資產(chǎn)可以不受期限以及類型的影響，只需注重預期收人即可。該理論認為，發(fā)放貸款的依據(jù)應當是借款者的 未來收人。它的背景是：①隨著經(jīng)濟的發(fā)展，產(chǎn)生了多樣化的資金需求。 （ 3）預期收入理論。這種理論為銀行的證券投資、不 動產(chǎn)貸款和長期貸款打開了大門，使商業(yè)銀行在經(jīng)營中資產(chǎn)的選擇增加了，初步實現(xiàn)了資產(chǎn)多樣化。它的理論背景是：①當時的金融市場有了進一步的發(fā)展和完善，金融資產(chǎn)流動性加強；②商業(yè)銀行持有的國庫券增加，具備了可以迅速轉讓變現(xiàn)的資產(chǎn)。 （ 2）轉移理論。在自 由競爭資本主義條件下，這種理論對于銀行經(jīng)營的穩(wěn)定起到了一定作用。這種貸款必須以真實的票據(jù)為抵押，一旦企業(yè)不能償還貸款，銀行即可根據(jù)票據(jù)處理有關商品。它的理論背景是：①當時的金融市場不發(fā)達，應急舉債措施不完善；②商業(yè)銀行可以選擇利用的金融資產(chǎn)太少。這種理論源于亞當在這種理論思想指導下，相繼出現(xiàn)了“真實票據(jù)說”、“資產(chǎn)轉移說”、“預期收入說”等理論，為拓展銀行資產(chǎn)的經(jīng)營領域奠定了理論基礎，并發(fā)展出了一系列資產(chǎn)管理的辦法。 答： 資產(chǎn)管理理論認為，銀行的利潤來源主要在于資產(chǎn)業(yè)務，銀行能夠主動地加以管理的也是資產(chǎn)業(yè)務，而負債則取決于客戶是否愿意來存款，銀行對此是被動的。在經(jīng)弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）！?。? 濟生活中，由于財富和利率是決定 e、 k 和 t 的因素，所以它們也影響 著商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的規(guī)模大小。在這 個過程中，每一家銀行都在創(chuàng)造存款，若活期存款最初增加，那么經(jīng)過商業(yè)銀行系統(tǒng)的擴張以后，其活期存款總額增加 在現(xiàn)實中，由于諸多因素的存在，存款乘數(shù)并非 d1/r 這樣簡單，在考慮到這些因素的情況下，存款乘數(shù)變?yōu)?，其?rd、 e、 k、 t、 rt分別代表法定準備率、超額準備率、現(xiàn)金漏損率、非個人定期存款比率以及非個人定期存款的準備率。乙銀行的資產(chǎn)負債表如下。 甲銀行 （單位：元） 假定甲銀行將 8000 元貸給客戶 B， B 以這 8 000 元全部用來向 C 購買商品 ， C 將收到的 8 000 元存人乙銀行。甲銀行按 20％的準備率留出 2 000 元的準備 金后，將余下的 8 000 元全部貸出。 為了便于說明商業(yè)銀行體系是如何創(chuàng)造信用的，我們假定： A．銀行體系由中央銀行及多家商業(yè)銀行組成； rd為 20％ ； 行的存款組成； ，并將一切貨幣收人都存人銀行體系上 ； 只保留法定準備金而不持有超額儲備，準備以外的資金均用于貸款或投資。如果完全用現(xiàn)金結算，銀行就不可能以轉賬形式去發(fā)放貸款，一切貸款必須付現(xiàn)，則產(chǎn)生不出派生存款，銀行也就沒 有創(chuàng)造信用的可能。在部分準備金制度下，準備比例越大，信用創(chuàng)造的規(guī)模越小；準備比例越小，信用創(chuàng)造的規(guī)模越大。留存法定準備金之后，其余部分可用于放款。 現(xiàn)代銀行采用部分準備金制度和非現(xiàn)金結算制度是商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的基礎。 5．商業(yè)銀行何以有信用創(chuàng)造的能力？影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的因素是什么？ 答： （ 1） 在金融體系中，商業(yè)銀行與其他金融機構的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是惟一可以經(jīng)營活期存款（支票存款）的機構。大銀行從事高風險業(yè)務的可能性更大了，從而倒閉的可能性也更大了。由于大銀行的倒閉對于整個金融體系而言破壞力太大，監(jiān)管當局自然不希望大銀行倒閉。并且，存款保險帶來了逆向選擇問題，即最想利用存款保險優(yōu)點的銀行正是那些最想進行風險活動的銀行。 （ 2）存款保險制度的缺點 弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）！?。? 存款保險在事實上加劇了道德風險。這樣，存款者即使對銀行的運行有所疑問，也不用趕著提款。 存款保險就是解決公眾信心問題的手段。這種信息不對稱可能導致銀行恐慌。 4．存款保險制度有哪些優(yōu)缺點？ 答： （ 1）存款保險制度的優(yōu)點 對于銀行存款者而言，信息不對稱是一個基本的問題，他們難以確定銀行資產(chǎn)的質量。企業(yè)只有適應經(jīng)濟形勢以及市場行情的變化，才能繼續(xù)生存發(fā)展下去。事業(yè)的連續(xù)性，指借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的前景。必須將廠商經(jīng)營所面臨的經(jīng)濟環(huán)境，整個貸款使用期間的經(jīng)濟規(guī)劃，
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