胡慶康《現(xiàn)代貨幣銀行學(xué)教程》（第3版）課后習(xí)題詳解第4章商業(yè)銀行-全文預(yù)覽
【正文】 應(yīng)付賬單、工作年限以及雇主、年齡、婚姻狀況、子女?dāng)?shù)等等。 （ 2）解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的方法 ①信用審核 這是一種銀行生產(chǎn)自己所需要的信息的活動(dòng)。 道德風(fēng)險(xiǎn)是在交易發(fā)生之后出現(xiàn)的。潛在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)來自那些積極尋找貸款的人。該理論認(rèn)為，銀行信貸提供貨幣只是達(dá)到它經(jīng)營目標(biāo)的手段之一，除此之外，它不僅有多種可選擇的手段，而且有廣泛的目標(biāo)，因此，銀行資產(chǎn)管理應(yīng)當(dāng)超越貨幣的狹隘眼界，提供更多的服務(wù)。它的缺陷在于，衡量預(yù)期收人的標(biāo)準(zhǔn)本身難以確定，使貸款的風(fēng)險(xiǎn)增高。該理論認(rèn)為，發(fā)放貸款的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是借款者的 未來收人。 （ 3）預(yù)期收入理論。它的理論背景是：①當(dāng)時(shí)的金融市場(chǎng)有了進(jìn)一步的發(fā)展和完善，金融資產(chǎn)流動(dòng)性加強(qiáng)；②商業(yè)銀行持有的國庫券增加，具備了可以迅速轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的資產(chǎn)。在自 由競(jìng)爭(zhēng)資本主義條件下，這種理論對(duì)于銀行經(jīng)營的穩(wěn)定起到了一定作用。它的理論背景是：①當(dāng)時(shí)的金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，應(yīng)急舉債措施不完善；②商業(yè)銀行可以選擇利用的金融資產(chǎn)太少。在這種理論思想指導(dǎo)下，相繼出現(xiàn)了“真實(shí)票據(jù)說”、“資產(chǎn)轉(zhuǎn)移說”、“預(yù)期收入說”等理論，為拓展銀行資產(chǎn)的經(jīng)營領(lǐng)域奠定了理論基礎(chǔ)，并發(fā)展出了一系列資產(chǎn)管理的辦法。在經(jīng)弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！ 濟(jì)生活中，由于財(cái)富和利率是決定 e、 k 和 t 的因素，所以它們也影響 著商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的規(guī)模大小。乙銀行的資產(chǎn)負(fù)債表如下。甲銀行按 20％的準(zhǔn)備率留出 2 000 元的準(zhǔn)備 金后，將余下的 8 000 元全部貸出。如果完全用現(xiàn)金結(jié)算，銀行就不可能以轉(zhuǎn)賬形式去發(fā)放貸款，一切貸款必須付現(xiàn)，則產(chǎn)生不出派生存款，銀行也就沒 有創(chuàng)造信用的可能。留存法定準(zhǔn)備金之后，其余部分可用于放款。 5．商業(yè)銀行何以有信用創(chuàng)造的能力？影響商業(yè)銀行信用創(chuàng)造的因素是什么？ 答： （ 1） 在金融體系中，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的基本區(qū)別在于商業(yè)銀行是惟一可以經(jīng)營活期存款（支票存款）的機(jī)構(gòu)。由于大銀行的倒閉對(duì)于整個(gè)金融體系而言破壞力太大，監(jiān)管當(dāng)局自然不希望大銀行倒閉。 （ 2）存款保險(xiǎn)制度的缺點(diǎn) 弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！ 存款保險(xiǎn)在事實(shí)上加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)。 存款保險(xiǎn)就是解決公眾信心問題的手段。 4．存款保險(xiǎn)制度有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？ 答： （ 1）存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn) 對(duì)于銀行存款者而言，信息不對(duì)稱是一個(gè)基本的問題，他們難以確定銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。事業(yè)的連續(xù)性，指借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的前景。 （ 5）環(huán)境條件（ Condition）。需要注意的是賬面價(jià)值有時(shí)不能準(zhǔn)確反映市場(chǎng)價(jià)值。償還能力用借款者的預(yù)期現(xiàn)金流量來測(cè)定。它主要考察借款人是否具有清償債務(wù)的意愿以及是否能夠嚴(yán)格履行合同條件，還款的愿望是否強(qiáng)烈，是否能夠正當(dāng)經(jīng)營 。三性的相對(duì)地 位是：盈利性為銀行的目標(biāo)，安全性是一種前提要求，而流動(dòng)性是銀行的操作性或工具性的要求。 安全性和流動(dòng)性通常是統(tǒng)一的，安全性越高，流動(dòng)性越大。顯然，弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！ 這使盈利性降低。 （ 2）盈利性、安全性和流動(dòng)性之間是既相互矛盾又相互統(tǒng)一的。 銀行的流動(dòng)性指的是一種在不損失價(jià)值情況下的變現(xiàn)能力，一種足以應(yīng)付各種支付的、充分的資金可用能力。它既體現(xiàn)在全部資產(chǎn)負(fù)債的總體經(jīng)營上，也體現(xiàn)在每項(xiàng)個(gè)別業(yè)務(wù)上。銀行的一切經(jīng)營活動(dòng)都要服務(wù)于盈利這一目標(biāo)，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)所決定的。 2．商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是什么？如何理解這些方針既具有統(tǒng)一的一面又有矛盾的一面？ 答： （ 1）商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是“三性方針”，即盈利性、 安全性和流動(dòng)性。④銀行規(guī)模可以按業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)大，可以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模效益”。 （ 2）分支銀行制是指銀行在大城市設(shè)立總行，在本市、國內(nèi)以至國外普遍設(shè)立分支行的銀行制度。單元制銀行需要保留更多的無收益的準(zhǔn)備金，以應(yīng)付意外的情況。 單元銀行制的缺點(diǎn)是：①不利于匯總結(jié)算。 單元銀行制的優(yōu)點(diǎn)是：①從經(jīng)濟(jì)上防止壟斷，從而提高服務(wù)效率。 答： （ 1） 單元銀行制是指銀行業(yè)務(wù)完全由總行經(jīng)營、不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行制度，以美國為代表。③便于銀行家與當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)者建立密切關(guān)系，可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。分支行的分支機(jī)構(gòu)保留的準(zhǔn)備金可以少得多，總行可以在它們之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。④不利于銀行規(guī)模擴(kuò)大，享有“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”。③由于放款與投資分散于各地，符合風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，銀行安全性大大提高。③當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)生困難時(shí)，銀行容易把當(dāng)?shù)胤种械馁Y金轉(zhuǎn)移到他處，從而不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展。如果不能盈利，股東權(quán)益將會(huì)受到損害，銀行的信譽(yù)與實(shí)力也將大為下降，甚至破產(chǎn)。銀行的特點(diǎn)在于極其依賴于從外部借入資金經(jīng)營，因此安全性對(duì)于銀行非常重要。 ③流動(dòng)性。負(fù)債的流動(dòng)性指銀行能夠輕易地以較低成本隨時(shí)獲得所需要的資金。后二性意味著期限短，易轉(zhuǎn)讓。其二，在一定條件下，盈利性和后二性可以同向變化。 對(duì)于三性的矛盾和統(tǒng)一，銀行經(jīng)營的總方針就是謀求三性的盡可能合理的搭配協(xié)調(diào)。 （ 1） 品德 （ Character） 。它主要指借款人的償還能力。資本反映借款者的財(cái)富積累，并在某種程度上表明了借款者的成就。當(dāng)貸款者無法償還到期
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