姚長輝貨幣銀行學(xué)第3版課后習(xí)題詳解第7章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理-文庫吧資料
2025-01-14 21:17本頁面
【正文】 銀行一定要為它的客戶的流動(dòng)性需求提供幫助或者說支持。這一作用實(shí)際是維持商業(yè)銀行與借款人正常的借貸關(guān)系。但商業(yè)銀行如果僅僅憑借政府的擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠 的，它必須有高質(zhì)量的資產(chǎn)負(fù)債，這是商業(yè)銀行從事資產(chǎn)負(fù)債管理的關(guān)鍵。這一作用也被稱為增強(qiáng)債權(quán)人信心的作用。 弘毅考試論壇 100所高校 100G經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！ 4．銀行流動(dòng)性有什么作用 ? 答： 商業(yè)銀行的流動(dòng)性不僅包括滿足存款人的現(xiàn)金提取，而且包括滿足借款人的借款需求。如果通貨膨脹率或利率上升，那么該存款賬戶的利率也相應(yīng)上升，從而至少在賬戶耗盡以前能夠補(bǔ)償銀行的利率損失，在一定程度上轉(zhuǎn)移 了利率風(fēng)險(xiǎn)。借款人最初的支付是遠(yuǎn)低于 CPM固定支付的，隨著存款賬戶本金的消耗，后兩者在還款額中的比例逐漸降低，而借款人自己需要支付的比例逐漸增加，最終存款賬戶完全耗盡，借款人的支付恢復(fù)為標(biāo)準(zhǔn)的固定利率貸款 CPM的支付。這就相當(dāng)于該筆貸款不僅由抵押的房產(chǎn)來擔(dān)保，而且由質(zhì)押的存款賬戶來擔(dān)保。具體操作如下：在傳統(tǒng)的 GPM下，借款人比如要交 20％的首付款，剩余 80％從銀行貸款。同時(shí)， SAM 的最大特點(diǎn)是基于特定住房財(cái)產(chǎn)的價(jià)值確定收益，而不像 PLAM 那樣是根據(jù)一般的通貨膨脹率進(jìn)行調(diào)整，也不像 ARM 那樣是根據(jù)市場利率進(jìn)行調(diào)整。最簡單的 SAM的還款方式是貸款前期以低于 CPM利率的固定利息支付，到事先商定的某一時(shí)點(diǎn)一次還清剩余貸款額和房屋部分增值額。 （ 8） SAM—— 分享增值抵押貸款 與 PLAM 類似， SAM 也是在貸款初期設(shè)定一個(gè)較低的利率，并按照標(biāo)準(zhǔn) CPM 的模式支付。其具體還款機(jī)制如下：首先由銀行確定第一年的初始利率水平，然后在年末計(jì)算貸款余額，再根據(jù)這一年的價(jià)格指數(shù)調(diào)整貸款余額 (通常選定消費(fèi)者價(jià)格指數(shù) CPI，并乘以 CPI增長率 )，最后根據(jù)調(diào)整后的貸款余額，按照原來的初始利率確定第二年的每月還款額，以后年度按此類推。 壽命 RAM把死亡風(fēng)險(xiǎn)從貸款中剝離，本質(zhì)上其實(shí)是幫助借款人盤活了其住房財(cái)產(chǎn)，使得借款人能夠依靠住房獲取現(xiàn)金流入，是一種所有權(quán)貨幣化 的形式，借款人每收到一筆貸款，就會(huì)減少其對(duì)房產(chǎn)的權(quán)益。至貸款終止后，由借款人一次性償還本金和利息，通常借款人會(huì)用賣掉房產(chǎn)的收入償還貸款。 （ 6） RAM—— 反向年金抵押貸款 這是專門針對(duì)退休的借款人設(shè)計(jì)的。但每期的還款額隨著時(shí)間推進(jìn)而前低后高，一般最初幾年低于標(biāo)準(zhǔn)固定利率抵押貸款 CPM的每期還款額，在隨后的某一個(gè)或某幾個(gè)時(shí)點(diǎn)被調(diào)高至一個(gè)新水平，最后在剩余年限維持一個(gè)固定水平，這一固定水平要高于 CPM的額度以補(bǔ)償最初幾年的低支付額。二者通常作為對(duì)貸款合同中其他條款的調(diào)整項(xiàng)，用以補(bǔ)償銀行或借款人的利益。該利率的確定依賴于合同中的其他條款，通常依據(jù)銀行承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)的大小而不同。負(fù)攤銷額累積得越大，則違約風(fēng)險(xiǎn)越大。 負(fù)攤銷。 支付額的頂 和底。通常既有每次調(diào)整的頂和底，也有整個(gè)貸款期的頂和底。調(diào)整期越長，銀行承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)越大。調(diào)整的內(nèi)容包括： 調(diào)整期。由于貸款利率根據(jù)市場隨時(shí)調(diào)整，銀行就沒有必要在設(shè)置初始還款額的時(shí)候加入通脹預(yù)期，因此 ARM 的初始還款額往往大幅低于 FRM，這就使更多的中低收入家庭有資格申請(qǐng)到貸款。而且貸款利率隨時(shí)根據(jù)市場利率進(jìn)行調(diào)整，貸款的市場價(jià)值不會(huì)因?yàn)槭袌隼实淖儎?dòng)而發(fā)生增減。 （ 2）等額本息分期償還貸款（ CPM） 每個(gè)月償還的本金與利息總和相等。后者則是把貸款利率與市場實(shí)際掛鉤，根據(jù)市場利率、通貨膨脹率以及其他因素的 變動(dòng)而適時(shí)調(diào)整貸款利率。 3．美國商業(yè)銀行住房抵押貸款創(chuàng)新品種主要有哪些 ? 答： 個(gè)人住房抵押貸款按照償付方式劃分為兩大類：固定利率抵押貸款 (FRM)與可調(diào)整利率抵押貸款 (ARM)。證券貸款是以企業(yè)所持有的有價(jià)證券為抵押品而發(fā)放的貸款。存貨貸款是 一種以企業(yè)的存貨或設(shè)備作為抵押品的貸款。抵押貸款大大減少了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行收回貸款提供了最有效的保障。 （ 2）抵押 (質(zhì)押 )貸款 抵押是以有形資產(chǎn)作為貸款償還的保證。商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款完全是根據(jù)借款人的資信程度的高低。可以貼現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、銀行票據(jù)、政府債券等。國際機(jī)構(gòu)借用商業(yè)銀行貸款也是為了增加其資金來源，這些機(jī)構(gòu)包括世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、中美洲開發(fā)銀行和非洲開發(fā)銀行等。 ②國際貸款 大商業(yè)銀行，特別是跨國商業(yè)銀行的國際貸款的規(guī)模不斷上升。商業(yè)銀行一般對(duì)某一金融機(jī)構(gòu)規(guī)定一個(gè)貸款額度，金融機(jī)構(gòu)可以在貸款額度內(nèi)借款，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的貸款需求是經(jīng)常性的，金融機(jī)構(gòu)的借款隨時(shí)可以償還給商業(yè)銀行，也可以隨時(shí)
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