商業(yè)銀行業(yè)務(wù)(資產(chǎn)與負(fù)債部分)-文庫吧資料
2025-01-14 17:23本頁面
【正文】 ，以化解和規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地減少損失。貸款人未申請展期或申請展期未獲批準(zhǔn)，其貸款自到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。 ? 對借款人產(chǎn)生的一些財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)和非財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)早日發(fā)現(xiàn)，可使銀行在處理問題貸款的過程中采取主動(dòng)。 ? 商業(yè)銀行一般要求申請此類貸款的客戶是在一定的信用等級(jí)以上，并要求借款人在其經(jīng)營，財(cái)務(wù)和人事等方面發(fā)生重大變化時(shí)，及時(shí)履行告知義務(wù)，此外，流動(dòng)資金循環(huán)貸款的用途限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中流動(dòng)資金的合理需要。可在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率 循環(huán)貸款 ? 循環(huán)貸款是指銀行給予客戶一定的授信額度，在額度及額度有效期內(nèi)，客戶可以循環(huán)的自助貸款來滿足自己的日常消費(fèi)和資金周轉(zhuǎn)需求。 ? 制定專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立與中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。 ? 一般而言，固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目要經(jīng)過政府有權(quán)部門審批建議書（立項(xiàng)），可行性研究報(bào)告，初步設(shè)計(jì)，并同意開工后，才能施工建設(shè)。 ? 按照貸款的不同用途，可分為基本建設(shè)貸款，技術(shù)改造貸款和科技開發(fā)貸款。主要包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等。由于貸款金額大，期限長，因此對項(xiàng)目審核比較嚴(yán) ? 各成員行按照銀團(tuán)協(xié)議約定的出資份額提供貸款資金，并按比例回收貸款本息，如果某成員行未按約定發(fā)放貸款，其他成員行不負(fù)責(zé)任。銀團(tuán)費(fèi)用僅限為借款人提供相應(yīng)服務(wù)的銀團(tuán)貸款成員享有。 ? 銀團(tuán)參加行是指接受牽頭行邀請，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。 銀團(tuán)貸款 (二 ) ? 銀團(tuán)是個(gè)協(xié)議組織，由牽頭行，副牽頭行，代理行及若干參加行共同組成，按其職能行使各自權(quán)利 ? 銀團(tuán)貸款牽頭行是指經(jīng)借款人同意、發(fā)起組織銀團(tuán)、負(fù)責(zé)分銷銀團(tuán)貸款份額的銀行，是銀團(tuán)貸款的組織者和安排者。多家銀行共同提供貸款，相應(yīng)地減少了風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的流動(dòng)，能夠擴(kuò)大經(jīng)營和影響，也增加了銀行的獲利機(jī)會(huì) ? 銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)包括銀團(tuán)貸款安排和相應(yīng)的融資顧問服務(wù)兩部分。 信貸管理 ? 集中授權(quán)管理 ? 統(tǒng)一授信管理 ? 審貸分離 ? 分級(jí)審批 ? 貸款管理責(zé)任制 貸款分類 ? 按貸款期限劃分：短期貸款，中長期貸款，長期貸款 又可分為：活期貸款，定期貸款，透支貸款 ? 按貸款的保障可分為： 信用貸款，抵質(zhì)押貸款，擔(dān)保貸款，票據(jù)貼現(xiàn) ? 按貸款的用途可分為： 工商業(yè)貸款，不動(dòng)產(chǎn)貸款，消費(fèi)貸款，和其他貸款等 ? 按利率固定與否可分為： 固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款 ? 按貸款債權(quán)可分為自營貸款，委托貸款和特定貸款 ? 貸款也可分為應(yīng)計(jì)貸款和非應(yīng)計(jì)貸款，非應(yīng)計(jì)貸款是指貸款本金逾期 90天沒有收回的貸款或不論本金是否逾期但第一筆欠息滿 90天沒有收回的貸款；應(yīng)計(jì)貸款是指非應(yīng)計(jì)貸款以外的貸款。商業(yè)銀行在確定對法人客戶的最高授信額度的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度獲得相應(yīng)的擔(dān)保。包括貸款、貿(mào)易融資（如打包放款、進(jìn)出口押匯等）、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函、擔(dān)保等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣統(tǒng)一綜合授信。 ? 超額準(zhǔn)備減去人民銀行借入款后的剩余部分稱為銀行的自由準(zhǔn)備。 ? 短期貼現(xiàn)，短期投資和同業(yè)拆放等成為第二準(zhǔn)備金。 商業(yè)銀行的資產(chǎn)按流動(dòng)性進(jìn)行分類主要有：現(xiàn)金資產(chǎn)，長期投資，固定資產(chǎn)，無形資產(chǎn)，和其他資產(chǎn)。 第二章 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過對其資金加以運(yùn)用，從而形成其各項(xiàng)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。 向中央銀行借款 ? 再貸款 ,可以是信用貸款也可以是抵押貸款 ? 再貼現(xiàn)，再貼現(xiàn)利率低于貼現(xiàn)利率 債券發(fā)行 ? 金融債券是銀行籌集資金而對外發(fā)行的一種長期借款性質(zhì)的書面憑證，到期要無條件歸還本息，在我國，發(fā)行金融債券必須報(bào)中國人民銀行及國務(wù)院批準(zhǔn)，并納入國家的發(fā)行債券計(jì)劃。 ? 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)根據(jù)資金流向的不同，可分為貼入和貼出 回購協(xié)議 ? 銀行向交易對手賣出證券，并約定在將來某日按原來約定的價(jià)格重新買回這些證券，由于銀行必須買回這些證券，回購協(xié)議相當(dāng)于銀行的一種借款．通常稱借款人進(jìn)行正回購，貸款人進(jìn)行逆回購。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的期限一律從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日為止，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。 同業(yè)借款可展期一次 ,展期期限最長不得超過原同業(yè)借款期限的一半 ? 借入方同業(yè)借款月末余額與其人民幣總負(fù)債月末余額之比不得超過 40% ? 在考核存貸比時(shí) ,以同業(yè)借款資金所發(fā)放貸款的余額計(jì)入存貸比中的貸款余額考核；同時(shí)，借入同業(yè)借款余額計(jì)入存貸比中的存款余額考核。 ? 限額管理。由于拆借風(fēng)險(xiǎn)較小，期限較短，所以，利率較低。嚴(yán)禁占用聯(lián)行資金和人民銀行貸款進(jìn)行拆借 ? LIBOR是國際市場上影響比較大的市場利率。其重要作用在于使準(zhǔn)備金盈余的商業(yè)銀行可以及時(shí)地貸出資金，準(zhǔn)備金不足的金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)地借入資金保證支付，從而提高銀行的資金運(yùn)用效率并滿足必要的流動(dòng)性需求。長期負(fù)債業(yè)務(wù)包括國際金融市場融資和發(fā)行中長期債券。二是開立一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶要在其基本存款賬戶開戶登記證上登記存款人賬戶信息 賬戶管理（四） ? 外匯賬戶的開立需經(jīng)過外管局批準(zhǔn)，根據(jù)賬戶的用途可分為經(jīng)常項(xiàng)目下賬戶和資本項(xiàng)目下賬戶． ? 經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶包括結(jié)算賬戶、駐華機(jī)構(gòu)代表處賬戶、國際貨運(yùn)賬戶、涉外中介機(jī)構(gòu)賬戶等等 ? 資本項(xiàng)目外匯賬戶包括外商投資企業(yè)資本金賬戶、外債賬戶、股票賬戶等等。未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，不得在專用賬戶中支取現(xiàn)金。存款人只能在銀行開立一個(gè)基本存款賬戶，其他銀行結(jié)算賬戶的開立必須以基本存款賬戶的開立為前提 ? 一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬
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