【正文】 人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方也無從查證該筆交易是否真實，全憑買家和賣家在網(wǎng)上的確認而進行付款。 其二，在這些第三方支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接 支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有人，當(dāng)買方和賣方達成某筆 交易，買方收到商品，通過第三方向賣方付款時，此時款項的所有權(quán)應(yīng)仍屬于買方所有，直至款項進入賣方賬戶，或者買方確認接受付款后，所有權(quán)轉(zhuǎn)為賣家。 存在的不足 其一，第三方支付平臺利用資金的暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家。2021 年 10 月，支付寶再推出“電子機票”全額賠付制度，凡是支付寶的用戶，只要用其支付寶賬戶登錄游易網(wǎng)進行機票訂購，都可享受全額賠付待遇。在使用支付寶支付的網(wǎng)站，如果在成交協(xié)議后，賣家沒有向買家寄送貨品或者買家收到的物品與描 述不符，淘寶作為第三方監(jiān)管將為買家提供與貨品價值等額的“全額賠付”。目前，網(wǎng)上支付最大的障礙就是支付問題。同時，持卡人還能通過支付寶卡通完成支付寶龍卡賬戶余額和支付限額的查詢服務(wù)。該卡除了具有建行龍 卡借記卡的所有功能外，還能使持卡人享受到電子支付創(chuàng)新產(chǎn)品支付寶卡通的服務(wù)。支付寶目前已和國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、 VISA 國際組織等各大機構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。后來隨著產(chǎn)品的成熟，開始在阿里巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站推廣，且不收取任何費用。 (4)經(jīng)營模式 支付寶前期為淘寶網(wǎng)定制，后擴展到阿里巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站。淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費使用支付寶。 (2)盈利模式 截止 2021 年底，支付寶對所有用戶均是免費使用，沒有盈利模式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開始為阿里巴巴中國網(wǎng)站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺。 支付寶在網(wǎng)上交易中充當(dāng)?shù)氖堑谌街Ц镀脚_的作用，為電子商務(wù)提供安全、簡單 、便捷的在線支付解決方案?？梢哉f，使用數(shù)字證書技術(shù)，可以有效地保證賬戶及支付的安全。 支付寶是國內(nèi)先進的網(wǎng)上支付平臺，由全球最佳 B2B 公司阿里巴巴公司創(chuàng)辦，致力于為網(wǎng)絡(luò)交易用戶提供優(yōu)質(zhì)的安全支付服務(wù)。 2021 年 12 月，支付寶發(fā)布公告稱，支付寶將從 2021 年開始，對淘寶以外的商家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費，費率從 %。其運作的實質(zhì)是支付寶公司作為信用擔(dān)保，在買家確認收到商品前，由支付寶公司替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù) 。 環(huán)迅 IPS 2021 年 8 月 30 萬 根據(jù)不同情況， 01%。 財付通 2021 年 9 月 1000 萬 免費?？墒?C2C 平臺基本上都有自己的支付平臺，這條路能走得通嗎 ？ 3. 第三方支付服務(wù)平臺案例介紹 表 中國部分第三方支付服務(wù)商一覽 服務(wù)商名稱 開始服務(wù)時間 2021 年底用戶數(shù) 服務(wù)費率 支付寶 2021 年 10 月 3300 萬 淘寶用戶免費，其他交易買家免費，商家支付%手續(xù)費。 但如果是 B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。但還是那句話，在商場上只有永遠的利益沒有永遠的朋友！ 第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突目前看來不是很明顯，但在不遠的 將來就會越來越明顯，但如前所述，由于第三方支付在以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出一條出路，某銀行行長就曾直言不諱的浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 14 頁 表示： 如果是 C2C 的形式，第三方支付就很有存在的必要。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養(yǎng)虎為患。 在不遠的將來第三方支付行業(yè)將會掀起一場整風(fēng)與洗牌合二為一運動，在這場運動中，大愚認為當(dāng)前第三方支付企業(yè)肯定會有不少企業(yè)會消失（被兼并或倒閉），但留下來的第三方支付企業(yè)日子也不會太好過，因為它受銀行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務(wù)平臺自身的電子支付的夾擊，除非國家規(guī)定電子商務(wù)平臺不能有自身的支付平臺，這樣也許會給第三方支付留 下發(fā)展的空間。但是總的來說，未來的第三方支付與銀行更多的還是競合關(guān)系。而第三方支付公司也正是看中了銀行這一在國人心中扎根的信用擔(dān)保機構(gòu)的地位，以及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡(luò)和依托國家所采取的一系列的安全控制手段，來進一步在電子商務(wù)中去挖掘更多的潛在市場。支付寶此舉實質(zhì)謀浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 13 頁 求的是行業(yè)權(quán)威話語行使權(quán)。 2021 年 8 月 2 日，第三方支付公司之爭更上一步，已經(jīng)擁有 30萬家企業(yè)用戶和 4400 萬會員的支付寶，不再滿足于僅提供支付服務(wù)，而正式提出做行業(yè)標(biāo)準 和認證，希望將“支付寶認可”五個字，成為網(wǎng)絡(luò) B2B 交易安全的代名詞，支付寶給自己的這一計劃取名“互聯(lián)網(wǎng)信任計劃”，凡是擁有良好電子交易信用記錄的商家，都可向公司申請“互聯(lián)網(wǎng)信任標(biāo)識”，借助支付寶的“擔(dān)保”，憑此標(biāo)識便可成為網(wǎng)民購物的首選。目前，在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場中，支付寶、 Chinapay和財付通位列交易額的前三位，雖然市場還未做大，但公司之間的競爭已經(jīng)非常激烈，大家各施絕招。第三方支付方式應(yīng)該受到社會和政府的普遍關(guān)注，政府以及相關(guān)部門應(yīng)為這種新型模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境，使整個電子商務(wù)網(wǎng)上支付健康、快速地發(fā)展 。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，％的商戶認為第三方支付公司能夠有效地幫助他們處理交易流；另有 ％的商戶認為，與之合作省去了與多家銀行談判的麻煩。 作為一種新型的支付方式，第三方支付在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險隱患。比如，據(jù)一位網(wǎng)友介紹，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方也無從查證該筆交易是否真實，全憑買家和賣家在網(wǎng)上的確認而進行付款。 其二，在這些第三方支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 12 頁 交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管，而越權(quán) 調(diào)用交易資金的風(fēng)險。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。資金的所有權(quán)并沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買方仍然是資金的所有人，當(dāng)買方和賣方達成某筆交易，買方收到商品，通過第三方向賣方付款時，此時款項 的所有權(quán)應(yīng)仍屬于買方所有，直至款項進入賣方賬戶，或者買方確認接受付款后，所有權(quán)轉(zhuǎn)為賣家。 其一，第三方支付平臺利用資金的暫時停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家。支付寶還透露，隨著公司與其他機構(gòu)的更為密切的合作，不排除網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到社會生活上的方方面面。支付寶就提供中介擔(dān)保服務(wù)，解決交易雙方的信任問題。 支付寶從 4 年前成立的那天起，就以建立電子商務(wù)的誠信體系為己任，它建立的最終起因，并非為了解決支付問題，而是為了解決買賣雙方的誠信問題。 虛擬平臺在為網(wǎng)絡(luò)購物帶來了便利性的同時也造成了欺詐事件的頻發(fā)，電子商務(wù)網(wǎng)站 同樣也受到了網(wǎng)絡(luò)欺騙者的 “ 青睞 ” ，并成為網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)的 “ 重災(zāi)區(qū) ” 。 浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 第 11 頁 第三方支付平臺的信用監(jiān)管問題及對策 誠信和支付安全是電子商務(wù)行業(yè)得以快速發(fā)展的兩大前提。 有了安全技術(shù)的保障，有了良好的上網(wǎng)習(xí)慣，但是由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對第三方支付平臺還沒有明確的規(guī)定，也沒有相關(guān) 監(jiān)管機制對第三方支付平臺進行監(jiān)管，用戶還是會對第三方支付平臺的不信任。這個安全性的保障主要是由銀行來完成的，所有來自用戶的支付指令都是經(jīng)過雙重加密以后通過第三方支付平臺傳遞到銀行支付網(wǎng)關(guān)，再由銀行內(nèi)部金融系統(tǒng)來執(zhí)行支付指令，完成支付與結(jié)算的相關(guān)操作，用戶的銀行卡帳號和密碼等資料都和第三方支付平臺沒有關(guān)系，第三方支付平臺所涉及到的安全性問題無非就是支付 指令在傳遞和保存過程中的安全問題，不會涉及到銀行卡的安全問題。安全性包括兩方面，一是買家隱私信息的安全，比如卡號是否會被盜，密碼是否會泄露等等，另一個方面是商家擔(dān)心第三方會否挾款而逃。第三，多使用擔(dān)保交易，確保交易方式的安全。對于一些不安全的因素的解決方式，網(wǎng)民首先應(yīng)該加大對網(wǎng)上支付的安全防范意識，遠離木馬釣魚網(wǎng)站，同時要定期對電腦的安全環(huán)境進行清理，要正確使用電子支付，多使用數(shù)字證書或手機動態(tài)口令等方式規(guī)避可能存在的風(fēng)險。雖然國內(nèi)電子支付偶有發(fā)生事故，但根據(jù)支付寶方面介紹， 在我國使用網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付實際上是非常安全的。以支付寶為例，從 2021 年初到 2021 年 2 月底，用戶數(shù)飛增至 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達到 300 多萬筆。由于對這一支付形式的不了解，很多公眾對于電子支付的安全性不信任，影響到這一支付形式的普及。 國內(nèi)著名第三方支付機構(gòu)支付寶告訴計世網(wǎng)，電子支付行業(yè)面臨兩個瓶頸：首先關(guān)于電子支付相關(guān)政策遲遲未能出臺，第三方支付等非金融機構(gòu)缺乏具體的規(guī)范和引導(dǎo)，很多時候不知道能做什么不能做什么 。網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題已成為電子商務(wù)在下一階段能否得到更快速發(fā)展的重要影響因素。至于投資回報，因為有銀行監(jiān)管，所以也是不成立的。一億元的資金一年的利息是 150 萬左右。 另外，據(jù)說支付寶的盈利來自于它的常駐資金的利息和投資的回報。 第三種方式：支付寶將作為網(wǎng)上交易的一種解決方案一體的賣給其他網(wǎng)店，而不是象現(xiàn)在國內(nèi)的其他支付平臺一 樣，根據(jù)交易的總額來抽取一定的費用。而支付寶長的足夠大的時候，就可以把這兩筆費用打包成一筆，盡量降低交易所產(chǎn)生的費用。目前，網(wǎng)上交易的會員如果在異地的話，會發(fā)生大約占 1％的匯款費。雖然現(xiàn)在支付寶優(yōu)一個億的長駐資金，但是相對于 10 家合作銀行來說，還不能形成談判的資本。外資不得超過 50%. 目前支付寶的四種盈利方式： 第一種方式：通過不斷培養(yǎng) C2C 市場，把淘寶做的足夠大的時候再開始收取費用，現(xiàn)在淘寶不收費，一方面是考慮到現(xiàn)在 C2C 市場還沒有完全成熟；令一方面他們還沒有想怎么收費。 2021 年版征求意見稿，對第三方支付公司影響最直接的，是資本門檻和外資比例限制。 邵曉鋒說 “ 事實上，我們更盼望《支付清算管理辦法》正式出臺與支付牌照的頒發(fā)，可以對行業(yè)進行進一步的規(guī)范和指引，而不是像現(xiàn)在一樣，各有各的摸索，各有各的做法。如果我們現(xiàn)在就把盈利作為目標(biāo)，那么支付寶發(fā)展就會受到限制，現(xiàn)在更重要的是培育市場。 iResearch 總經(jīng)理楊偉慶說，目前市場的 50 余家第三方在線支付企業(yè)中，幾乎沒有一家在盈利。有專家稱， 2021 年開始中國電子支付產(chǎn)業(yè)將進入爆炸性成長期，明年突破 1000 億元，而到 2021 年則可望達 2800 億元，年復(fù)合增長率將超過 60%。國內(nèi)市場上第一家第三方支付公司出現(xiàn)在 1998 年， 2021 年中國第三方支付平臺市場規(guī)模為 23 億元，年均復(fù)合增長率（ CAGR）為 %，占整個網(wǎng)上支付市場的比例為 %。但另一方面，我國政府太多的考慮了作為監(jiān)管部門的方便，而沒有從客觀上去支持電子支付對國家、社會、人民的生活、經(jīng)濟、經(jīng)營的迫切性，監(jiān)管多于支持，防備多于服務(wù)引導(dǎo)，這樣的監(jiān)管會影響中國電子商務(wù)、電子支付以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的進程，因此第三方支付平臺仍然面臨著新的挑戰(zhàn)。從現(xiàn)階段已經(jīng)出臺和即將出臺的相關(guān)法規(guī)來看，充分說明雖然支付體系正越趨于完善，但第三方網(wǎng)上支付仍然處于“配角”地位，目前國家沒有針對性的政策，政策風(fēng)險將成為這個行業(yè)最大的風(fēng)險，嚴重影響了資本對這個行業(yè)的投入，沒有 資本的強大支持，這個行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的。該辦法將規(guī)定發(fā)放第三方支付牌照的方案，這也意味著第三方電子支付企業(yè)，將再次上演一場牌照爭奪之戰(zhàn)。繼 2021 年 4 月《中華人民共和國電子簽名法》的頒布之后，中國人民銀行又于 2021 年 10 月公布《電子支付指引 (第一號 )》，隨后還將啟動《票據(jù)管理實施辦法》、《支付結(jié)算辦法》等的修改工作，和發(fā)布《支付清算組織 管理辦法》并組織實施。在不需要面對面進行交易的電子商務(wù)形式中，第三 方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，第三方支付是“信用缺位”條件下的“補位產(chǎn)物”，的確起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實現(xiàn)第三方中介和技術(shù)保障的作用。 注：在第四步中，客戶從開戶行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺中。 8)客戶收到貨物并驗證后通知第三方支付平臺。 6)第三方支付平臺通知商家客戶已經(jīng)付款。 4)客戶通過第三方支 付平臺連接到開戶銀行進行支付。 2)客戶在商家的網(wǎng)絡(luò)商店進行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺的賬號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付。 。并且這些支付手段較為單一，尚無法覆蓋除了 B2C