【正文】 門和從事商業(yè)活動(dòng)保險(xiǎn)活動(dòng)的公民、法人和其他組織，包括內(nèi)資公司、 設(shè)立外資參股的保險(xiǎn)公司，或外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)設(shè)分公司，都適用于該法。 保險(xiǎn)法只適用于商業(yè)保險(xiǎn)，不適用于社會(huì)保險(xiǎn)和政府保險(xiǎn)。方法：文義解釋；意圖解釋；補(bǔ)充解釋。 。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任并能夠確定保險(xiǎn)金數(shù)額的，在被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成有關(guān)賠償回則給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起 兩年不行使而消滅；人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。（ 3）受益人變更 被保險(xiǎn)人和投保人可以變更受益人，但須書面通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司收到受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。 B、被保險(xiǎn)人變更 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的變更時(shí)，必須事先與保險(xiǎn)公司協(xié)商， 使保險(xiǎn)公司同意財(cái)產(chǎn)受讓人為新的被保險(xiǎn)人，并在轉(zhuǎn)讓后辦理變更手續(xù)，保險(xiǎn)合同才得以繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同自然終止。保險(xiǎn)合同的變更是指雙方當(dāng)事人根據(jù)情況變化。按照保險(xiǎn)合同訂立的一般原則，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有下列條件才能有效：合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體的資格；當(dāng)事人的意思表示真實(shí)；合同內(nèi)容合法。人身保險(xiǎn)合同是以投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)為生效條 件。 。 ：要經(jīng)過兩個(gè)法定程序：要約和承諾。 ：（ 1）一般原則：平等互利原則；協(xié)商一致原則；自愿訂立原則。 ：協(xié)議或和解；仲裁；訴訟。 ：（ 1）按實(shí)施方式可分為：自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制性保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立以后， 由于某種原因的發(fā)生，使合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再具有法律效力，其中，引起保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾種：（ 1）正常終止：自然終止；履約終止；協(xié)議終止；行使終止權(quán)終止。保險(xiǎn)公司申報(bào)備案的新險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率可向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)半年的新險(xiǎn)種保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)此險(xiǎn)種。保險(xiǎn)方的義務(wù)：說明義務(wù)；及時(shí)簽單義務(wù)；保密義務(wù)；賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)。 ：投保方的基本權(quán)利包括：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)合乎解約權(quán)。依法取得向保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或者取代被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。近因原則是在保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則，它要求只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所造成的情況下，即近因是保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人才能給予賠償。由此可見，損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容包含兩層含義：（ 1）有損失有賠償；（ 2）損失多少賠償多少。 。誠(chéng)實(shí)是指一方當(dāng)事人對(duì)另一方坦誠(chéng)以待，不進(jìn)行隱瞞和欺騙；信用是指雙方都應(yīng)如實(shí)全面地履行自己的義務(wù)。條件：合法的利益、客觀存在的利益、經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。 。 。（ 2）保證—— 是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。 ：保險(xiǎn)信息不對(duì)稱和保險(xiǎn)合同的謝幸性。（ 2）經(jīng)營(yíng)方式不同。 ：（ 1）性質(zhì)不同。（ 4）按業(yè)務(wù)承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。（ 2）按保險(xiǎn)的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)職能在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中所產(chǎn)生的效應(yīng)，表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器作用和保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器作用。派生職能有：投資職能和防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的基本職能有：（ 1）分?jǐn)倱p失：是指保險(xiǎn)人以向所有投保人收取 保險(xiǎn)費(fèi)的方式分?jǐn)偵贁?shù)被保險(xiǎn)人所受的災(zāi)害損失。 ：保費(fèi)收入總額及占世界保費(fèi)收入總額的比例；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入；非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入；保險(xiǎn)密度；保險(xiǎn)深度。 1693年英國(guó)的哈雷編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。 、哈雷、勞埃德對(duì)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)。 B、兩類保險(xiǎn)的保障目標(biāo)與功能不同。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“社會(huì)公平”原則，而商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“個(gè)人公平”原則。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)則須貫徹自愿原則。社會(huì)保險(xiǎn)是依法實(shí)施的政府行為，商業(yè)保險(xiǎn)是依合同實(shí)施的契約行為。兩者的共同點(diǎn)：（?。┩燥L(fēng)險(xiǎn)的存在為前提；（ 2）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)；（ 3）同以建立基金為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)；（ 4）同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素為 標(biāo)的。第二、保險(xiǎn)的目的是對(duì)付意外災(zāi)害事故損失；儲(chǔ)蓄也可用來對(duì)付不測(cè)事故，但儲(chǔ)戶的心理主要把存款用語預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。 別。 。風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。根據(jù)不同的損失程度和損失頻率，可選擇不同的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，如圖所示： 損失頻率 損失程度 風(fēng) 險(xiǎn)處理方法 高 大 避免風(fēng)險(xiǎn) 低 大 保險(xiǎn) 高 小 減少風(fēng)險(xiǎn) 低 小 自留風(fēng)險(xiǎn) ：風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。它是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。它是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。這種方法具體包括兩種方法：一是損失預(yù)防，二是損失抑制。 B、減少風(fēng)險(xiǎn)。 ：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類：（ 1）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括以下方法： A、避免風(fēng)險(xiǎn)。 ：保險(xiǎn)基金是指專門從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建 立的、專門用于保險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或人身傷亡的給付的一種專用基金，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件。 ：國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理所采取的方式主要是稽查、檢查以及對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)公司的處理，具體工作由中國(guó)保監(jiān)會(huì)實(shí)施。人壽保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)從整體上說，人壽風(fēng)險(xiǎn)具有一定的穩(wěn)定性；從個(gè)體上說，又具有變動(dòng)性；（ 2）業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性；人壽保險(xiǎn)一般采用長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)；（ 3）儲(chǔ)蓄性。所以在進(jìn)行保險(xiǎn)理賠中，首先要在造成保險(xiǎn)事故的眾多原因中確定哪一個(gè)是近因，然后判斷造成損失的近因是否屬于承保風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格規(guī)定保險(xiǎn)利益就是為了保險(xiǎn)的健康發(fā)展，具體來說，保險(xiǎn)利益原則的意義：（ 1）與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生；（ 2）要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要有保險(xiǎn)利益，有效控制了促成道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要誘惑；（ 3）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償、被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)馁|(zhì)與量的根據(jù)湖準(zhǔn)繩，保險(xiǎn)人的賠償金額不得超過保險(xiǎn)利益，這就限制了賠償或給付的最高額度。 ：（ 1）分散風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中，（ 2）保證風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)的穩(wěn)定；（ 3）再保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的承保能力，增加業(yè)務(wù)量。同時(shí)，為了防止風(fēng)險(xiǎn)的過分集中和發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的沖擊，保險(xiǎn)公司采取再保險(xiǎn)的方式將其業(yè)務(wù)進(jìn)行分保。（ 2）經(jīng)營(yíng)方式不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的利益，其價(jià)值一般都能用貨幣來衡量，可以根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和實(shí)際損失金額來確定保險(xiǎn)金額和損失賠償額，所以又叫“損害保險(xiǎn)”。自愿保險(xiǎn)主要是為了滿足經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人對(duì)于 災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)男枰?，法定保險(xiǎn)是政府為解決某個(gè)領(lǐng)域里的特殊危險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)一定的社會(huì)目標(biāo)或政策目標(biāo)而實(shí)施的； //（ 4）保障的水平不同；自愿保險(xiǎn)的保障水平較充分。自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系是通過訂立保險(xiǎn)合同建立的，法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系是根據(jù)國(guó)家法規(guī)建立的； //（ 2）兩者涉及的危險(xiǎn)性質(zhì)不同。法定保險(xiǎn)是指由政府頒布有關(guān)的保險(xiǎn)法則，凡在法規(guī)規(guī)定范圍之內(nèi)的單位和個(gè)人，不管愿意與否都必須依法參加的保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)的主要目的是為了穩(wěn)定社會(huì)生活、增進(jìn)福利，而不是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。社會(huì)保險(xiǎn)要求社會(huì)化，凡是符合法律規(guī)定的所有企業(yè)和社會(huì)成員都必須參加；（ 3）社會(huì)公平性；（ 4）基本保障性。 ：（ 1）強(qiáng)制性。 ：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 ：經(jīng)濟(jì) 性、互助性、法律性、科學(xué)性。 ：合法的利益；客觀上存在的利益；經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。 //兩類保險(xiǎn)在保費(fèi)、目標(biāo)、功 能和經(jīng)營(yíng)方面的主要區(qū)別： ；社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常是個(gè)人、企業(yè)和政府三方面負(fù)擔(dān)；而商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由被保險(xiǎn)人全部負(fù)擔(dān)； ； 。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)，而商業(yè)性保險(xiǎn)則須貫徹自愿的原則； 險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的原則不同。 大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)理基礎(chǔ)； 保障的物質(zhì)基礎(chǔ)； //兩類保險(xiǎn)在性質(zhì)上的區(qū)別： 為依據(jù)不同。 B．地震 C．雷擊和爆炸 D．洪水 E．飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜路 18．我國(guó)海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)的險(xiǎn)別包括 (BDE) A．戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn) B．平安險(xiǎn) D．一切險(xiǎn) E．水漬險(xiǎn) （ B C D E） 障性 ，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為（ B E） 21.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所規(guī)定的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式有（ A C D E） 賣政府債券 五、簡(jiǎn)答題 ：（ 1）保險(xiǎn)基金是一種合理分擔(dān)金；（ 2）保險(xiǎn)基金是一種責(zé)任準(zhǔn)備金；（ 3）保險(xiǎn)基金是一種返還性資金。 A．分散風(fēng)險(xiǎn) B．穩(wěn)定經(jīng)營(yíng) C．防止獲得雙重賠償 D．提高承保能力 E．?dāng)U大國(guó)際交流 16．保險(xiǎn)利益的條件為 (B C E )。 A．戰(zhàn)爭(zhēng) B．疾病 C 市價(jià)波動(dòng) D 賭博 E 車禍 14．屬于控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的方法有 (A E)。 A．告知 B．委付 C．保證 D．棄權(quán)