【正文】 人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，如果被保險(xiǎn)人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定。在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人既可以以自己的身體為標(biāo)的，也可以經(jīng)他人同意以他人身體為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)發(fā)生前者情形時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人是同一人，當(dāng)發(fā)生后者情形時(shí)，則被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 1保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括哪些人 ？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在合同中的地 位有何不同？ 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人、投保人。（ 4）保險(xiǎn)合同是一種附合合同。（ 2）誠實(shí)信用原則的告知義務(wù)。 與一般合同相比較，保險(xiǎn)合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)，它又是一種特殊類型的合同，它有著自己的特點(diǎn)。其三，保險(xiǎn)合同必須合法，才能得到法律的保護(hù)。精神病人、未成年人之間達(dá)成的協(xié)議通常不能算作具有約束力的合同。 1簡述保險(xiǎn)合同的特征。 代位求償權(quán)的條件： 保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍； 保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)由第三者承擔(dān)責(zé)任； 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償； 保險(xiǎn)人必須事先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任； 保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代 位求償權(quán)。 1代位求償權(quán)產(chǎn)生的原因和代位求償權(quán)的條件。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中對當(dāng)事人的誠信程度要求比一般民事活動(dòng)更嚴(yán)格，必須遵循最大的誠信原則，是由保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)所決定的，因此（ 1）保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)；（ 2）保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)程度較高，而保險(xiǎn)條款及其費(fèi)率是由保險(xiǎn)人單方面擬定的，其技術(shù)較高，復(fù)雜程度遠(yuǎn)非一般人所了解；（ 3）保險(xiǎn)一般具有轉(zhuǎn)體性，投保人在投保時(shí)只需支付少量保費(fèi)，一旦有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生產(chǎn)生損失就會(huì)獲得大額的 賠償。 體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的利害關(guān)系，投保 人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。對象保險(xiǎn)額都有區(qū)別。 簡述人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別。 簡述自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)的區(qū)別 。 （ 3）實(shí)施補(bǔ)償：分?jǐn)倱p失是實(shí)施補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄?，?shí)施補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。 （ 1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：買保險(xiǎn)就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，而接受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。其融資職能體現(xiàn)在兩方面：一方面 具有籌資職能；另一方面通過購買有價(jià)證券、購買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投資職能。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積極主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。補(bǔ)償損失職能是就財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)而言的；而對于人身保險(xiǎn)來說，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值不能以貨幣來表示和人身保險(xiǎn)的返還性和非補(bǔ)償性，所以人身保險(xiǎn)的基本職能是給付保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平的高低直接影響著保險(xiǎn)的經(jīng)營效益。保險(xiǎn)管理的是保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，并非所有風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的方法之一。就被保險(xiǎn)人而言，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，以較小的付出獲得較大的經(jīng)濟(jì)保障；就保險(xiǎn)人而言，則是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。 簡述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。特殊風(fēng)險(xiǎn)是指僅作用于某一特定單體（如個(gè)人或企業(yè)）的風(fēng)險(xiǎn)，不具有普遍性，影響范圍小，雖然就個(gè)體而言，損失有時(shí)亦相當(dāng)大，但對整個(gè)經(jīng)濟(jì)而言，后果不嚴(yán)重。 （ 3）按風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍可將風(fēng)險(xiǎn)分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)。 （ 2）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可將風(fēng)險(xiǎn)分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。純風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)還有一個(gè)重要區(qū)別。純風(fēng)險(xiǎn)是指只會(huì)造成損失而不會(huì)帶來收益的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)有以下兩種定義： （ 1）風(fēng)險(xiǎn)就是與出現(xiàn)損失有關(guān)的不確定性； （ 2）風(fēng)險(xiǎn)就是在給定情況下和特定時(shí)間內(nèi)，可能發(fā)生的結(jié)果之間的差異（或?qū)嶋H結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差異）。可測的風(fēng)險(xiǎn)才有可能通過數(shù)據(jù)分析計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的 概率或某一風(fēng)險(xiǎn)單位的損失概率，依此制定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，因此保險(xiǎn)人在承保時(shí)力求將風(fēng)險(xiǎn)單位分散。是一種發(fā)生機(jī)率較小，有可能發(fā)生重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)有導(dǎo)致重大損失的可能。 風(fēng)險(xiǎn)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有不確定性。傳統(tǒng)的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備六個(gè)方面條件： 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。是研究風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生規(guī) 律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理學(xué)科，各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合，各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失后果，期望達(dá)到最小的成本獲得最大的安全保障的目標(biāo)，包括風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的效果評價(jià)等程序。 簡述風(fēng)險(xiǎn)管理的定義及其基本程序 。 ： 國家通過立法對婦女勞動(dòng)者因子女而暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力而帶來失去收入時(shí)，提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn) 七、簡答題 風(fēng)險(xiǎn)的組成因素有 ：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。 ： 國家通過立法對被保險(xiǎn)人因生產(chǎn)、工作中遭受意外事故或職業(yè)病傷害提供一定物質(zhì)幫助以維持其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)。 ： 一種為喪失勞動(dòng)能力、暫時(shí)失去勞動(dòng)崗位或因健康原因造成損失人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度。 ：壟斷競爭模式下的保險(xiǎn)市場，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大保險(xiǎn)公司在市場上取得壟斷地位。 ： 又稱死亡表， 或壽命表，是根據(jù)一定時(shí)期的特定國家 (或地區(qū) ) 或特定人口群體 (如壽險(xiǎn)公司的全體被保險(xiǎn)人 ) 的有關(guān)生命統(tǒng)計(jì)資料，經(jīng)整理、計(jì)算編制而成的統(tǒng)計(jì)表。 66. 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 ：是會(huì)計(jì)年度決算時(shí)對未滿期保單的保險(xiǎn)費(fèi)所提存的準(zhǔn)備金。 ：是原保險(xiǎn)人將每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額，按雙 方商定的固定比例即成數(shù)確定原保險(xiǎn)人的自留額和再保險(xiǎn)人的分保額，再保險(xiǎn)費(fèi)、賠款的分?jǐn)偩赐槐壤?jì)算。 ：又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是二年， 以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。 ：是指提供 醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。 ：是使用范圍最廣泛的生存保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)，因其在保險(xiǎn)金的給付上采用年金的形式而得名。 51．人壽保險(xiǎn) ：以人的壽命為 保險(xiǎn) 標(biāo)的，以人的生存或死亡為保險(xiǎn)事件的一種人身保險(xiǎn)。 ：與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或零售商等各方對產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用過程個(gè)發(fā)生意外并造成用戶或他人人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承但的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 ：指對企業(yè) (被保險(xiǎn)人 )因物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害 或意外事故等導(dǎo)致?lián)p毀后，在一段時(shí)間內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受影響的間接經(jīng)濟(jì)損失及營業(yè)中斷期間發(fā)生的必要的費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。 ： 基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂 立 保險(xiǎn)合同 提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 ：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。 ：也稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。 ：是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。 人：是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 ：亦稱承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。 ：是合同雙方當(dāng)事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險(xiǎn)法律關(guān)系而達(dá)成的協(xié)議。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。 ：是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。 ：是以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 ：是投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 ：是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。 ：是指按全國人口計(jì)算的平均保費(fèi)額。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利。 ：是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。 ：是損失的不確定性。 自愿保險(xiǎn) :也稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。近因原則是保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的重要原則 批單： 指變更 保險(xiǎn)合同 內(nèi)容的一種書面證明，一般附貼在原 保險(xiǎn)單 或 保險(xiǎn)憑證 上 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 ：指的是保險(xiǎn)人為履行其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任或應(yīng)付未來發(fā)生的賠款，從所收的保險(xiǎn)費(fèi)或資產(chǎn)中提留的一項(xiàng)基金。劉某沒有經(jīng)過保險(xiǎn)公司批單，私下保險(xiǎn)合同無效。 （ 2）李某的索賠，保險(xiǎn)公司可以拒絕。 解：甲車自負(fù)車損 =甲 車車損 10萬元 70%=7萬元 甲車應(yīng)賠乙車 =（乙車車損 22 萬元 +乙車車上貨損 13萬元 + 乙車人員醫(yī)療費(fèi)用 5萬元） 70%=28萬元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲車車損和第三者責(zé)任賠款 =（甲車自負(fù)車損 7萬元 +甲車應(yīng)賠乙車 28萬元） = 35萬元 乙車自負(fù)車損 =乙車車損 22萬元 30%= 乙車主應(yīng)賠甲車 =（甲車車損 10萬元 +甲車上貨損 18萬元 +甲車人員醫(yī)療費(fèi)用 12萬元） 30%=12萬元 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙車車損和第三者責(zé)任賠款 =乙車自負(fù)車損 +乙車應(yīng)賠甲車 12 萬元 = 3 （ 1） 劉某房 屋已經(jīng)賣出，不再具有保險(xiǎn)利益。 6000 ＝ 480（萬元） 該保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)。 2 解：該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額） (保險(xiǎn)金額247。屬于重復(fù)保險(xiǎn)。處理殘值歸貨主后，賠 18萬。賠 24萬。因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)公司對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)賠償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得賠償，在實(shí)際業(yè) 務(wù)的處理過程是保險(xiǎn)人確定財(cái)產(chǎn)的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍后，根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的市場價(jià)格，并且按照其使用年限折舊計(jì)算賠款，最高賠償金下的保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限。 2 １、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠 10 萬元。因?yàn)楹贤D(zhuǎn)讓要經(jīng)過保險(xiǎn)公司同意，方為有效。事實(shí)上，本案例中， 只要修復(fù)的方式與費(fèi)用是合理的，工廠只損失了 5620元，保險(xiǎn)公司的做法是正確的。） 2保險(xiǎn)公司的做法正確。暴風(fēng)造成廠房損壞，然后進(jìn)雨，導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生，暴風(fēng) 是損失發(fā)生的直接原因，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。包括暴風(fēng)責(zé)任和暴雨責(zé)任。則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任只有火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落等四種。 2分兩種情況： 1）如果企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)。 2 1）由于車禍造成奚某妻子身亡的撫恤金應(yīng)歸于法定繼承人 2）受益人一般由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加以指定，并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司按團(tuán)體平安保險(xiǎn)合同履行賠償與施工地安全事故處理賠償是兩種法律行為。應(yīng)該 由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保證金。 2）如果王艷在不知情的情況下為王某投保， 則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重路響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保 險(xiǎn)責(zé)任特征之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。 18． 不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)?5 月 30 日，該保險(xiǎn)單尚未開始生效。 計(jì)額公式為： 賠償金額 =保險(xiǎn)金額損失程度 =20 60/80=15萬元 最終賠償金額 =15萬 +施救費(fèi)用 5萬 =20萬 1甲保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任 =5/（ 5+2） X3= 乙保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任 =2/（ 5+2） X3= 1 由于我國保險(xiǎn)公司對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取第一危險(xiǎn)方式，凡是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)獲得賠償。 計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任 =某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 /所有保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額 X損失金額 A保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任 =6/（ 6+4） X5=3萬 B保險(xiǎn)公司分?jǐn)偟馁r償責(zé)任 =4/（ 6+4） X5=2萬 1 因這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 80萬元，超過了投保的保險(xiǎn)額 60萬元。本案例中，當(dāng) 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，銀行已收回 20萬元貸款，故在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償給銀行 5020=30萬元損失。 （ 3） 根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同從訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。這是根據(jù)保險(xiǎn)利益原則決定的。如果該企業(yè)又于 12月 28日發(fā)生火災(zāi)，損失 10萬元，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)賠償。因?yàn)楦鶕?jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同終止”的原則。由于地震內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中屬責(zé)任免除條款。 1 1：保險(xiǎn)公司賠償 35 萬元?？梢跃芙^。若車主肯付賠償，則超過１０萬元以上的那部分賠款歸被保險(xiǎn)人（居民）所有。 在本案例中，該居民的住宅是屬于第三者（卡車撞毀）所造成的損失，當(dāng)保險(xiǎn)公司，按保險(xiǎn)賠償他十萬元后，并行使代位求償權(quán)，從肇事車主那兒追得１０萬元，根據(jù)代位求償原則，故這十萬元該歸保險(xiǎn)公司。 返回的１０萬元?dú)w保險(xiǎn)公司。商人沒有投保，故保險(xiǎn)公司不賠商人。根據(jù)棄權(quán)與禁止反言原則。貨主責(zé)任險(xiǎn)沒查到，我疑為雇主責(zé) 任險(xiǎn)，應(yīng)該賠駕駛員；如果是承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，只保貨物和旅客，駕駛員不是旅客。又由于事故是對方造成的，第三者責(zé)任險(xiǎn)也不需要賠。 保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證 24