【正文】 法 》 規(guī)定，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。 47 （二）保證方式 保證方式是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式。 《 擔(dān)保法 》 第七條規(guī)定，具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。 46 二、信貸業(yè)務(wù)中的保證 保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。擔(dān)保合同無效而債權(quán)人無過錯時，擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。 主合同有效而擔(dān)保合同無效且債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯時，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的 1／ 2。 擔(dān)保合同因主合同無效且擔(dān)保人有過錯時，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，即擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的 1／ 3。 擔(dān)保合同因主合同無效且擔(dān)保人無過錯時，擔(dān)保人免責(zé)，不承擔(dān)民事責(zé)任。 ” 即 擔(dān)保無效后，擔(dān)保人并不必然免責(zé) ，擔(dān)保人如果有過錯的，仍應(yīng)承擔(dān)與其過錯相對應(yīng)的民事責(zé)任。 合同是雙方當(dāng)事人合意的結(jié)果，一方當(dāng)事人如果意思表示瑕疵，就可能導(dǎo)致合同無效（包括絕對無效和相對無效），擔(dān)保合同也不例外。擔(dān)保合同的內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合同無效，擔(dān)保合同也不例外。 擔(dān)保人必須是具有代為清償能力或是有足夠的財產(chǎn)作保的公民、法人和其他經(jīng)濟組織，擔(dān)保人不具備擔(dān)保資格會導(dǎo)致?lián)o效。經(jīng)濟上的充分性不屬這里分析的范圍，在這里重點分析擔(dān)保無效的原因及擔(dān)保無效后擔(dān)保人可能承擔(dān)的責(zé)任，因為這些直接關(guān)系到銀行債權(quán)的實現(xiàn)。從責(zé)任形態(tài)上區(qū)分，主要有： （ 1）連帶責(zé)任；（ 2）賠償責(zé)任；（ 3）連帶賠償責(zé)任；（ 4）補充賠償責(zé)任；（ 5）連帶保證責(zé)任。 40 一般地，貸款擔(dān)保法律關(guān)系中各當(dāng)事人之間的主要權(quán)利和義務(wù)可由下圖簡略說明： 負(fù)有償還貸款的義務(wù) 負(fù)有償還代償 貸款的義務(wù) 負(fù)有發(fā)放擔(dān)保貸款的義務(wù) 負(fù)有代償擔(dān)保貸款的義務(wù)（或有） 借款人（被擔(dān)保人） 擔(dān) 保 人 貸款人（擔(dān)保權(quán)人） 41 （二） 《 擔(dān)保法 》 的民事責(zé)任體系 《 合同法 》 和 《 擔(dān)保法 》 對擔(dān)保行為可能導(dǎo)致的民事責(zé)任的規(guī)定比較原則，不便于當(dāng)事人了解和法院的司法操作。擔(dān)保具有以下法律特性：從屬性、補充性、財產(chǎn)性、不可分性。 對于這些方式當(dāng)事人可以根據(jù)自己的需要加以選擇，繼續(xù)履行、采取補救措施、賠償損失等方式可以并用。（ 6）債權(quán)債務(wù)同歸于一人；（ 7）法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定終止的其他情形。 《 合同法 》 第九十一條規(guī)定： “ 有下列情形之一的，合同的權(quán)利義務(wù)終止：（ 1）債務(wù)已經(jīng)按照約定履行；（ 2）合同解除；（ 3）債務(wù)相互抵銷 。 35 2．債務(wù)轉(zhuǎn)讓 債務(wù)轉(zhuǎn)讓是指債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為 .《 合同法 》 規(guī)定的主要內(nèi)容有： （ 1）債務(wù)轉(zhuǎn)移的條件：①轉(zhuǎn)移債務(wù)必須征得債權(quán)人的同意；②特定債務(wù)的轉(zhuǎn)移，必須依法批準(zhǔn)、登記。 債權(quán)轉(zhuǎn)讓 債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指在不改變債權(quán)內(nèi)容的前提下，債權(quán)人將債權(quán)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。 撤銷權(quán)是指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的，或者債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可請求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。 33 （二）法律保全措施 保全措施 是指為防止債務(wù)人的財產(chǎn)不當(dāng)減少而給債權(quán)人的債權(quán)帶來危害時，債權(quán)人為保全其債權(quán)的實現(xiàn)而采取的法律措施， 包括代位權(quán)和撤銷權(quán) 。 32 （一）債務(wù)履行中的抗辯權(quán) 在雙務(wù)合同中，當(dāng)事人有義務(wù)履行合同，如果不履行義務(wù)或不適當(dāng)履行義務(wù)，債權(quán)人就有權(quán)要求債務(wù)人履行債務(wù)。 31 四、借款合同的履行 根據(jù) 《 合同法 》 規(guī)定，履行合同應(yīng)當(dāng)遵循全面、適當(dāng)履行原則，誠實信用原則，公平合理、促使合同履行原則和不得擅自變更原則。 30 （四）效力待定合同 當(dāng)事人訂立的合同某些方面不符合生效要件，但并不屬于無效合同或可撤銷合同，而是經(jīng)合同相對人催告，有關(guān)當(dāng)事人予以追認(rèn)的，合同生效，否則合同無效。 29 （三）可變更或可撤銷合同 可變更或可撤銷合同是指已經(jīng)成立，但不能完全滿足生效要件而可以經(jīng)當(dāng)事人申請依法變更或撤銷的合同。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。有下列情形之一的，合同無效：（ 1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同損害國家利益；（ 2）惡意串通、損害國家集體或者第三人利益；（ 3）以合法形式掩蓋非法目的；（ 4）損害社會公共利益；（ 5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。當(dāng)事人如果不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任；受損害一方可以向法院提起訴訟，以保護自己的合法權(quán)益。 第三、內(nèi)容合法。 26 （一）有效合同 有效合同應(yīng)具備以下條件： 第一、合同主體合格。 25 三、合同的法律效力 合同的效力問題是指合同是否有效，有效合同對當(dāng)事人具有法律約束力，受法律的保護。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。 （ 2）提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的。 23 2． 《 合同法 》 規(guī)定，有下列情形之一的，格式條款無效： （ 1） 《 合同法 》 第五十二條規(guī)定： “ 有下列情形之一的，合同無效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定 ” 。格式條款由于是一方當(dāng)事人預(yù)先擬定并未與對方當(dāng)事人協(xié)商的條款，所以很容易對對方的合法權(quán)益造成侵害。所以要對格式合同（條款）的有關(guān)規(guī)定作一介紹。合同未約定的事項按照法律的補充條款和解釋原則加以確定，某些事項沒有約定并不影響合同的成立和效力。 21 二、借款合同的訂立 （一）合同的訂立程序 借款合同是信貸業(yè)務(wù)中最重要的書面法律文件，商業(yè)銀行防范法律風(fēng)險的措施也主要體現(xiàn)在合同條款的約定中。 （ 5）中國人民銀行對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。 《 商業(yè)銀行法 》 中所稱 “ 近親屬 ” ， 系指銀行負(fù)責(zé)人或辦理信貸之職