【正文】 的擔(dān)保的原則。 49 （四）保證人的抗辯權(quán) 保證人的抗辯權(quán)，是指主合同債權(quán)人向保證人提出承擔(dān)保證責(zé)任的請(qǐng)求時(shí)，保證人根據(jù)一定的抗辯事由所享有的反駁債權(quán)人請(qǐng)求，拒絕或延緩承擔(dān)保證責(zé)任的一種權(quán)利。 47 （二）保證方式 保證方式是指保證人承擔(dān)保證責(zé)任的方式。 主合同有效而擔(dān)保合同無(wú)效且債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)時(shí)，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的 1／ 2。 合同是雙方當(dāng)事人合意的結(jié)果，一方當(dāng)事人如果意思表示瑕疵，就可能導(dǎo)致合同無(wú)效（包括絕對(duì)無(wú)效和相對(duì)無(wú)效），擔(dān)保合同也不例外。從責(zé)任形態(tài)上區(qū)分，主要有： （ 1）連帶責(zé)任；（ 2）賠償責(zé)任；（ 3）連帶賠償責(zé)任；（ 4）補(bǔ)充賠償責(zé)任；（ 5）連帶保證責(zé)任。（ 6）債權(quán)債務(wù)同歸于一人；（ 7）法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定終止的其他情形。 撤銷權(quán)是指因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或者無(wú)償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，或者債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為。 30 （四）效力待定合同 當(dāng)事人訂立的合同某些方面不符合生效要件，但并不屬于無(wú)效合同或可撤銷合同，而是經(jīng)合同相對(duì)人催告，有關(guān)當(dāng)事人予以追認(rèn)的，合同生效，否則合同無(wú)效。當(dāng)事人如果不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任；受損害一方可以向法院提起訴訟，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。所以要對(duì)格式合同（條款）的有關(guān)規(guī)定作一介紹。 《 商業(yè)銀行法 》 中所稱 “ 近親屬 ” ， 系指銀行負(fù)責(zé)人或辦理信貸之職員的配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。 （ 1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料； （ 2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等； 15 （ 3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)； （ 4）依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息； （ 5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； （ 6）在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。 2．除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)。 （三）按貸款方式的不同，分為 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 3 培訓(xùn)目的： 通過(guò)學(xué)習(xí)，信貸人員應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)中的法律規(guī)定有較全面、系統(tǒng)的了解，對(duì)貸款業(yè)務(wù)中涉及的主要法律問(wèn)題尤其是有關(guān)借款合同和擔(dān)保的法律問(wèn)題有正確的認(rèn)識(shí)，并能運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒ㄓ枰越鉀Q。 借款合同作為商業(yè)銀行與借款人之間確立貸款法律關(guān)系的重要形式，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。 5．借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 （ 3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。 ” 20 2．借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款： （ 1）不具備法定資格和條件的； （ 2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的； （ 3）違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的； （ 4）建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的； （ 5）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可的； （ 6）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的； （ 7）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的。因此， 法律對(duì)格式條款作了限制性規(guī)定，主要內(nèi)容是： （ 1）采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)； （ 2）提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款； （ 3）提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。合同成立后的效力，有以下四種情形：一是依法成立的合同是有效合同，二是無(wú)效合同；三是可變更或可撤銷合同；四是效力待定合同。 28 合同無(wú)效后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。商業(yè)銀行在履行合同的過(guò)程中要嚴(yán)格遵循上述原則，并檢查借款人有無(wú)擠占、挪用貸款的行為，檢查擔(dān)保物的完好狀況和保證人的資金清償能力，檢查借款人的經(jīng)營(yíng)狀況，檢查借款人的訴訟狀況等，以防范風(fēng)險(xiǎn)。債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓的，受讓人取代原債權(quán)人成為新的債權(quán)人，原合同關(guān)系消滅；債權(quán)部分轉(zhuǎn)讓的，受讓人作為第三人加入到原合同關(guān)系中，與債權(quán)人共同享有合同權(quán)利。 38 第三部分 信貸業(yè)務(wù)中的擔(dān)保問(wèn)題 39 一、貸款擔(dān)保概述 （一）擔(dān)保概述 所謂擔(dān)保是以債務(wù)人或者第三人向債權(quán)人提供一定的財(cái)產(chǎn)或者資信，以保障債權(quán)人的債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的法律制度， 包括保證、抵押、質(zhì)押、定金和留置五種方式 。 43 1．擔(dān)保無(wú)效的原因 導(dǎo)致?lián)o(wú)效的原因很多，主要有以下幾種： （ 1）主體不合格。具體地： （ 1）擔(dān)保人免責(zé)。針對(duì)法律的上述規(guī)定，商業(yè)銀行一方面要慎重設(shè)立擔(dān)保，以確保擔(dān)保的有效；另一方面，當(dāng)貸款擔(dān)保被認(rèn)為無(wú)效時(shí)，也應(yīng)當(dāng)視情況追究擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任，以保證貸款安全。 當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。 50 （五）保證責(zé)任的范圍 保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍或者物的擔(dān)保范圍沒(méi)有約定或者約定不明的，承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他擔(dān)保人清償其應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的份額。但是 保證人與債權(quán)人事先約定僅對(duì)特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。新貸與舊貸系同一保證人的，不適用前款的規(guī)定。 當(dāng)事人以上述的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。 2．同一財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)與留置權(quán)并存時(shí)，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償。 （ 2）質(zhì)權(quán)人的權(quán)利和義務(wù)：權(quán)利主要有占有標(biāo)的物、優(yōu)先受償、收取孳息、費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)、物上代位權(quán)和質(zhì)物的處分權(quán)；義務(wù)主要有保管質(zhì)物和債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)返還質(zhì)物。質(zhì)押合同自登記之日起生效。第一百三十八條規(guī)定，雖然超過(guò)訴訟時(shí)效期間，但當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時(shí)效限制。